引言
各位有中学生需要配置保障的朋友，你是不是还在发愁不知道中学生能买哪些保险，不知道不同需求要花多少钱？不用急，这篇文章咱们就把这些问题一一说清楚。
一. 保障内容有哪些
中学生日常出行频繁，课间、操场运动多，意外风险是最需要覆盖的基础保障，第一块就是意外相关保障。这里要注意，保障分两种情况，一种是意外导致的门诊诊疗，另一种是意外住院，买的时候要明确看两个都有没有覆盖，不要只选其中一种。我身边就有真实例子：去年秋天，楼下小区读初三的男生，放学路上跟同学追着跑，不小心被路边的共享单车绊倒，膝盖磕破缝了四针，在医院清创缝针加换药一共花了小两千，幸好他家长给他买的包含意外门诊保障，扣除约定免赔部分后报了八成多，整个家庭没什么额外负担。如果只买了意外住院没买门诊，这笔钱就得自己全出了。
第二块是住院医疗保障，这里主要覆盖中学生生病住院产生的各类开销。中学生正处在集体生活里，宿舍、教室人员密集，偶尔换季或者气温变化大的时候，很容易得流感、肺炎这类需要住院的病症，有了住院医疗保障，能帮家庭分担一部分住院的花销。举个例子，我亲戚家的姑娘读初二，冬天得支原体肺炎住了一周院，总共花了五千多的住院费，除了社保报销的部分，剩下接近两千块走保险报了一千七，当时她爸妈说，这笔钱刚好够给孩子买补身体的营养品，不用额外从生活费里挤钱。
第三块是意外伤害伤残保障，虽然这种情况不常发生，但还是要放在保障内容里，不能漏掉。万一发生比较严重的意外导致伤残，可以按照约定的比例给付补偿金，用来覆盖后续的康复费用、生活调整开销，不用让整个家庭独自承担压力。很多家长容易忽略这一项，只盯着小额报销，没想到预留出应对重度意外的空间，这一点一定要补上。
第四块可以根据孩子的实际情况，加上一些可选的特色保障，比如针对常见中小疾病的补充保障，或者是校外活动意外保障。如果孩子平时报了校外的篮球班、游泳班这类经常外出运动的兴趣班，选带校外活动保障的会更稳妥，很多基础保障只覆盖校内，校外发生意外就没办法报销了，这点一定要提前看清楚条款。我朋友家的儿子每周六都去校外踢足球赛，去年一次比赛里不小心把脚踝崴骨折了，刚好他买的保障包含校外运动意外，最后检查打石膏的费用都顺利报销了，要是选了只保校内的，这笔钱就报不了。
最后提醒一句，买之前要一条条核对保障内容，把不需要的冗余保障砍掉，别花冤枉钱。比如有的产品捆绑了很多针对成年人的保障，对中学生来说完全用不上，没必要为这些内容多掏钱，只保留咱们刚才说的这几项核心内容，再根据孩子的生活习惯加可选保障就够了。
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二. 费用预算怎么定
一般来说，普通工薪家庭，给中学生买基础保障类保险，一年支出控制在家庭月收入的十分之一以内即可，不用因为担心保障不够，硬给自己增加经济负担。之前小区里一户普通三口之家，爸爸做装修工人，妈妈做超市理货员，夫妻俩每月总收入不到一万，当时想给刚上初中的女儿配齐保险，一开始想选贵的方案，算下来一年要花三千多，相当于爸爸半个月工资，两个人算了算，感觉给本来就紧的日常开销添了不少负担。后来调整了预算，只花了不到八百，就配齐了基础保障，既能给孩子够用到大学毕业的基础防护，也没给家里添多少压力。
家里经济条件更宽松一点，或者孩子本身就有比较明确的额外保障需求，可以适当提高预算，在基础保障之外，补充对应的拓展保障内容。还是刚才那户人家的邻居，夫妻俩都在国企上班，家里每月收入是前一户的三倍多，儿子小时候肠胃就不太好，经常需要请假去医院调理，他们就把给孩子买保险的预算提到了每年两千多，除了基础的意外保障之外，加上了对应的门诊和住院补充保障，后来孩子因为急性肠胃炎住院一周，医保报销完之后，剩下的几千块医药费，刚好从补充保障里报了大部分，没花家里多少钱，也没觉得一年多花的预算让生活受影响。
如果孩子本身已经有了学校统一买的基础保障，自己额外购买的时候，预算不用定太高，只要补好学校保障没覆盖到的缺口就行，不用重复买功能差不多的保障浪费钱。我之前亲戚家的孩子，学校统一买了基础保障，之后班主任又推荐了一款额外的，亲戚想着多买一份多一份保障，就又花了一千多买了，后来孩子骑车摔了腿，申请理赔的时候才发现，两份保障保障范围差不多，其中一份因为重复报销的规则，根本没能赔多少钱，等于白花了一千多的预算，后来亲戚退保的时候还折腾了好一阵。
身体状况不太好的中学生，预算可以适当往医疗保障方向倾斜，不用在其他非必需的保障项目上多花钱，把钱花在最需要的地方就行。比如我们家楼下水果店老板的女儿，从小就有过敏性哮喘，换季的时候经常要住院雾化治疗，他们一开始把一半预算花在了储蓄类保障上，后来算下来，能用到医疗上的额度不够，每年还白花不少钱，之后调整了预算，把八成预算都放在了医疗保障上，留少部分钱配了基础意外，之后每次住院，报销之后自己只需要出几百块，比之前轻松太多。
买保险的预算不是固定的，要跟着家里的收入和孩子的需求变，每年缴费之前都可以翻出来看看，要是家庭收入变多或者孩子需求变了，就及时调整预算和保障内容，不用一直抱着最初的方案不变。要是家里收入暂时有压力，也可以先买基础保障，之后等条件好了再补充，没必要硬撑着买高预算的方案，适合自己现阶段情况的就是最好的。
三. 理赔细节莫忽视
第一，所有单据原件一定要好好收着。不管是门诊挂号的小票，还是医生开的诊断证明、缴费发票、处方单，每一样都别丢。我邻居家的孩子今年上初二，上次跑步的时候脚崴了去医院拍片子，当时看完病回家把发票随手塞在书包侧袋，后来洗书包的时候泡坏了，没办法提供原件，理赔的时候折腾了快两周，跑了三趟医院补打印存根，才把手续补齐，白白浪费了好多时间精力。所以我建议您专门找个文件夹，把孩子所有跟就医相关的单据都整理好放进去，就算没出险，放着也不占地方，真要用的时候一拿就能出来。
第二，一定要按时报案，别拖着。不同产品都有相应的报案时间要求，别觉得孩子看完病修养几个月再申请也没事，超过约定时间报案，可能会给理赔审核带来不必要的麻烦。比如上个月学校里一个孩子体育课磕掉了半颗牙，当时家长忙着带孩子补牙，想着等完全治好再一起申请，结果忘了时间，超过三个月才提申请，保险公司需要重新核对就医记录，拖了好久才完成赔付。我给大家的建议是，孩子出了险，看完门诊或者办完住院手续，你抽个十来分钟给保险公司打个电话说明情况，登记好信息，后面再慢慢整理材料提交就行，提前报备不会出错。
第三，讲清楚出险的具体情况，别隐瞒细节。理赔申请的时候，要如实说清楚是什么时候、在哪里、因为什么出的事，别说错时间地点，也别故意修改细节。有个孩子是周末在外面玩的时候摔的，家长怕不符合理赔要求，就改成了在学校体育课受伤，结果保险公司核对监控的时候发现对不上，直接延迟了审核，最后虽然也赔了，但多耽误了半个多月。咱们只要符合合同要求，实话实说就可以，没必要改细节，如实告知反而能让理赔流程走得更快。
第四，提前问清楚理赔的到账时间和赔付流程，别心里没底。现在很多保险都支持线上提交材料，不用跑线下网点，你可以提前问问保险公司的客服，需要上传哪些材料的电子版本，传对材料就不用反复修改重传。如果是走线下申请，就提前把所有材料复印一份自己留底，避免交出去原件之后自己没留存。
第五，要是理赔过程中有疑问，别憋着，直接找你的投保顾问或者保险公司客服问清楚。比如有些项目为什么不能报销，报销比例为什么和你想的不一样，问清楚原因，看看是不是材料漏交了，还是理解错了条款，大部分疑问都能很快解决。按着这些细节走，理赔的时候就能少踩坑，顺顺利利拿到赔付。
四. 选购技巧大公开
按照中学生的年龄阶段选侧重方向。中学生每天都有体育课，日常还会参加篮球、跑步、攀岩这类户外活动，磕碰擦伤、扭伤骨折的概率比成年人大很多，选购的时候可以优先把意外医疗保障作为核心，不要盲目追求高额度的身故保障，毕竟对中学生来说，日常受伤能及时报销医疗费用才是最贴合需求的。我们小区有位初一的男生，就是打球的时候跳起抢篮板落地踩在了对方脚上，崴伤了韧带打了石膏，当时他买的就是侧重意外医疗的产品，之后去医院做理疗、拿药的花费大部分都报下来了，家长也觉得选对方向确实省心不少。
按照自身经济基础定购买方案。普通工薪家庭，优先给孩子配置基础保障就够用，一年花费两三百元，就能覆盖日常意外、门诊住院这些常见情况，不需要强行买多份高保费产品增加经济负担。如果家庭经济条件比较宽松，可以在基础保障之外，搭配一份补充医疗保障，针对一些医保不能报销的自费药、进口耗材做补充，进一步降低突发情况带来的经济压力。
按照孩子健康状况调整选择方向。如果孩子平时身体比较健康，很少生病住院，只需要选基础的保障责任就可以满足日常需求，健康告知只要如实填写就行，不用额外增加保障内容。如果孩子本身有一些常见的慢性疾病，或者之前有过住院病史，投保的时候一定要仔细阅读健康告知要求，如实填写过往病史，不要刻意隐瞒，不然后续申请赔付的时候很容易出现纠纷。之前我朋友家的孩子有过敏性哮喘，之前投保的时候没说，后来孩子因为哮喘发作住院申请赔付，最后因为没有如实告知没能理赔，钱没拿到还闹得很不愉快，所以如实告知这一点一定要记牢。
按照实际购保需求筛选附加责任。很多保险会附带一些可选的附加责任，比如意外住院津贴、特定项目保障等等，如果家长担心孩子受伤住院耽误功课，请护工或者补课有花费，可以选加上住院津贴责任，每天有一定额度的补贴，能补贴一部分额外支出。如果孩子根本不会参加高危户外活动，这类附加责任就没必要花钱加，省下的钱可以加到基础保障额度上，性价比会更高。
购买渠道选择官方正规渠道就可以。可以找有正规资质的保险经纪人咨询，也可以直接在保险公司的官方平台选购，不要找没资质的个人中介买，防止买到不合规的产品。缴费方式可以选年交，每年一次缴费，操作简单也不用频繁惦记，对大多数家庭来说都很方便，要是选了长期保障，也可以根据自己的情况选按月缴费，分摊到每个月的压力更小。
结语
咱们今天只说国内中学生保险，首先给大家理清楚，常见的国内中学生保险主要包含涵盖意外受伤、门诊住院报销的基础保障，部分还可以根据需求附加额外的健康保障。对应不同家庭的情况，给大家总结好方案：孩子平时爱运动、身体健壮，普通家庭选择每年几百元的基础保障就够用，能覆盖日常磕碰、小病住院的大部分开支；要是孩子平时容易生病，或者家庭预算比较宽松，可以在基础保障之外搭配补充型保障，提升报销额度。买的时候一定要如实填写健康情况，保留好所有就医单据，出问题及时报案，就能顺顺利利拿到赔付，给孩子的校园生活添一份稳妥保障。
