引言
是不是有不少家长在给娃买学平险的时候都犯嘀咕，这两年小学生学平险到底涨价没？还有已经考上大学的孩子，能不能接着用学平险报销，它的报销范围覆盖大学生吗？今天咱们就来聊一聊这些大家关心的问题。
一. 学平险价格到底涨没涨？
我直接说结论：目前多数学平险价格保持稳定，很少出现大范围涨价的情况，部分产品因为优化了保障责任，会有几块到几十块的微调，不会出现价格突然翻番的情况。
前两年我邻居张姐家孩子读小学三年级，刚入学的时候交的学平险是八十多块一年，去年学校统计续保的时候，张姐看钱数变成了九十，就赶紧找我问是不是涨价了。我帮她翻了新旧两份的保障内容，原来新增了一项小额门诊的责任，之前旧款只管住院，现在日常感冒发烧拿药的花费也能报一点，相当于加了保障加了一点价，不是随便乱涨价。要是你碰到保费变动，先别慌着质疑，先看看保障责任和之前的有啥不一样，再判断值不值得加这个钱。
也有不少家长碰到过销售说“今年马上要涨价，现在赶紧买能省钱”的说法，其实这种话大多是促单的话术，不用当真。我楼下开水果店的刘哥去年就碰到过，有人上门推销学平险，说过了这个月保费涨二十，催他赶紧下单，结果过了半个月，学校统一统一订购的同类型学平险，价格和去年一模一样，一分钱没涨，刘哥白花了心思提前买。给大家提个醒，碰到催你下单说要涨价的，先多问两句，别一听涨价就急着掏钱，容易被套路。
还有家长问，是不是不同渠道买价格不一样，会不会渠道不同偷偷涨价？其实同类型同保障的学平险，不管是学校统一买，还是自己找保险公司买，价格差一般不会超过十块钱，不会差太多。别信所谓“内部渠道低价”，反而容易买到不符合需求的产品。我建议如果学校统一组织投保，直接跟着学校买就行，不用自己折腾找低价，价格不会差多少，后续理赔还有学校帮忙对接，省心很多。
最后给大家一个实操建议：每年买学平险之前，把去年的缴费记录找出来，对比一下今年的价格和保障，如果价格涨了十块以上，仔细看看新增的保障你用不用得到，如果新增的保障你不需要，可以换同价位保障符合你需求的产品；如果涨了几块钱，但是加了实用的保障，那这点涨幅完全可以接受，不用纠结。
二. 小学生意外怎么报销更划算？
先给大家说第一个可操作的要点：优先走学校统一报案的流程。我邻居家的小宇今年上三年级，上体育课跑接力的时候踩滑摔了，膝盖磕破缝了四针，当时邻居慌慌张张打算自己找保险公司报案，后来班主任提醒他走学校统一的渠道，不仅不用自己反复整理材料递件，学校还会帮忙核对缺漏，比个人自己跑省了不少功夫，最后不到一周理赔款就到账了。如果你家孩子是在学校发生的意外，别着急自己单独报，先问一问班主任，走统一通道能少走很多弯路。
第二个要点，所有医疗单据一定要分门别类收好，一张都不能丢。我同事家的女儿今年春天在小区玩滑梯，被别的小朋友碰下来摔骨折了，当时看完急诊，同事随手把缴费小票放包里，后来洗衣服的时候泡烂了两张门诊缴费单，一共一千二百多的费用就没办法报销。学平险报销要求必须提供原始票据，不管是挂号费、检查费还是药费、换药费，每一张都要单独收好，看完病之后第一时间把所有单据放到文件袋里，按就诊时间排好顺序，保险公司核对起来快，赔付速度也会更快，不会因为缺材料反复折腾。
第三个要点，先报社保再报学平险，能多报不少钱。我家楼下开水果店的张姐，儿子去年摔了胳膊打石膏，总花费一共三千八百多，一开始张姐想着直接报学平险，后来我提醒她先去社保销，社保先报了一千六百多，剩下的两千二百多再走学平险报销，符合范围的部分按比例报下来，最后自己只花了不到四百块。如果先直接报学平险，只能报扣除免赔额之后的比例，自己要掏的钱会多不少，只要孩子有居民医保，一定记得先报社保，再走学平险理赔，这样算下来自己出的费用会少很多，是真的划算。
第四个要点，分清意外门诊和意外住院的报销规则，别搞错了申报类别。很多家长不知道，小学生学平险里，意外门诊和意外住院是分开算免赔额和报销比例的，比如四年级的浩浩去年得肺炎住了院，这属于疾病住院，不是意外，不能走意外报销的通道；但如果是意外摔倒导致骨折住院，就可以走意外住院申报。申报的时候一定要按实际情况分类，要是填错了类别，保险公司会打回来重新审核，耽误赔付时间，还可能搞错报销比例，白白少报钱。
最后给大家提个醒，第三方责任导致的意外，要提前跟保险公司说清楚情况。比如孩子在学校被同学不小心碰伤，这种是有第三方责任的，别想着隐瞒，很多学平险依然可以报销第三方赔付之后剩下的部分，我表妹家的儿子去年被同学撞倒磕掉了半颗门牙，对方家长赔了补牙的一半费用，剩下的部分走学平险申报，符合范围的也报了下来，提前说清楚情况，不会影响你该得的理赔，反而能避免不必要的纠纷。
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三. 大学生报销范围有哪些变化？
先给你说清楚核心观点：符合购买条件的大学生，可以正常投保对应险种，报销范围和小学生的基础保障方向大体一致，但会针对大学生的日常活动增加一些特殊的保障内容，不是说完全不一样，也没有统一固定的变化标准，投保的时候仔细看条款就不会踩错。
给你说个真实的例子，去年下半年，我朋友家孩子读大三，要去外地企业做顶岗实习，实习单位要求必须有基础意外保障，孩子入学的时候学校统一买了这个险种，本来家长还担心只保校园里的日常生病受伤，不保实习期间的意外。结果翻条款的时候发现，这个产品已经把大学生实习期间的意外受伤、门诊住院医疗都放进了报销范围。后来孩子在单位整理货物的时候不小心砸到了脚，缝了四针花了小两千，除去社保报销的部分，剩下的符合要求的花费都按比例报了，当时省了不少麻烦。这就是针对大学生增加的保障变化，很多产品都会加这一项，毕竟大学生出门实习已经成了普遍情况，这个保障刚好贴合需求。
那报销范围和小学生比，还有哪些不一样的地方？很多产品会把大学生常见的校外兼职意外也放进可报销范围里。不少大学生课余时间会做兼职补贴生活费，发发传单、做做家教，万一在路上摔倒或者发生其他意外，符合要求的都能报。比如上个月读大二的小陈，周末出去发宣传页，过马路的时候被电动车蹭倒，擦伤加轻微骨裂，住院花了八千多，社保报完之后剩下符合条款的部分，顺利走了报销，减轻了家里的负担。如果是小学生的产品，一般只会保校园内和学校组织的校外活动，不会单独加校外兼职的保障，这就是很明显的变化。
也有需要注意的地方，不是所有大学生相关的情况都能报，比如有的产品不报销大学生参与高风险运动产生的医疗费用。很多大学生喜欢假期约着去爬山、玩漂流、探洞，这些项目不少产品都列在免责里，投保的时候一定要看清楚，如果经常参与这类活动，可以额外加保对应专项保障，不要等着出事了才发现报不了。另外，大部分产品都可以报销日常的生病住院，比如阑尾炎手术、肺炎住院这些，不管是大学生还是小学生，这部分基础保障都有，不会随便砍掉。
给你一个可操作的建议：大学生投保的时候，先问清楚承保方，有没有包含实习、校外兼职的保障，再对照自己平时的活动情况选。如果你平时很少出校门，只上上课，基础款就够用；如果你经常出门实习、做兼职，一定要选包含这两项保障的产品，价格不会差太多，但是保障全很多。另外，续保也要注意，不少产品是按学年买的，如果你大四实习，刚好赶上保单到期，一定要提前续保，不要断保，就像之前说的李学姐，她毕业之后没及时找新的保障，原来的保单刚好还在保障期内，才顺利拿到赔付，要是提前断保，那这笔钱就只能自己出了。
四. 不同预算怎么选保障更合适？
咱们先说说小学生家长每个月只能挤出来几十块预算的情况，就选学校统一组织投保的基础款学平险就行。这种基础款一般一年保费也就一百来块，平均到每个月不到十块钱，完全符合低预算需求，不会给家里添负担。之前楼下开小吃店的陈叔，两口子照顾店里已经忙得脚不沾地，家里老人身体还不好，每个月固定开销就占了收入大半，给上三年级的孩子选学平险的时候，就选了学校推的基础款。去年秋天孩子体育课摔破膝盖，缝了五针，门诊加换药一共花了快一千五，最后报了一千一百多，实打实帮家里省了不少钱，陈叔说当时选的时候就怕贵，没想到基础款就够用，完全解决了日常意外小毛病的报销问题。
如果是小学生家庭，每年能拿出来两三百块的预算，可以选拓展了重疾责任的学平险版本。这个预算不算高，比基础款只多花不到两百块，就能多覆盖十几种常见的少儿重疾，一旦确诊符合条件就能一次性拿到一笔给付金，可以用来给孩子买营养品、付住院押金，不用动家里的备用存款。我邻居林姐就是这种情况，她跟老公都是普通上班族，每个月除了房贷车贷，还能存下一点钱，就想给孩子多一点保障，选了带重疾责任的版本，去年孩子查出来轻度手足口引发并发症，不仅住院费用报了八成，还拿到了三千块的给付金，林姐用这笔钱给孩子买了调理身体的燕窝和水果，没动原本计划买家电的存款，觉得这笔钱花得特别值。
接下来说说大学生的低预算情况，很多大学生还没工作，生活费都是家里给的，每个月能拿出来买保险的钱特别少，那就选只保意外和基础住院医疗的学平险就行，一年保费也就八十到一百出头。之前我同校的学弟小周，家里条件不太好，每个月生活费就一千块，他选学平险的时候就挑了最便宜的基础款，去年秋天他骑共享单车去图书馆，路上被电动车蹭倒，胳膊擦伤加轻微骨裂，拍片子拿药花了六百多，最后报了五百二，这笔报销的钱差不多是他一周的生活费，帮他省去了跟家里开口要钱的尴尬，对没收入的大学生来说，这样的基础保障就够应对日常风险了。
如果大学生已经开始做兼职，每个月能有几百块的额外收入，每年能拿出来两三百块做预算，可以选拓展了意外伤害伤残和实习意外责任的学平险。很多大学生毕业前都要找单位实习，挤地铁赶公交上下班，风险比在校的时候高不少，拓展了实习责任的学平险，能覆盖实习过程中发生的意外，就算是上下班路上出了小意外也能报。我之前认识的一个实习生小吴，她自己做家教攒了点钱，就给自己加钱换了带实习责任的版本，去年她去培训机构上课，下雨天路滑摔了骨折，住院花了六千多，因为带实习责任，最后报了四千八百多，全部都是用她自己兼职赚的钱买的保险，没花家里一分钱，还解决了大问题，她都说当时多花那一百多块太值了。
不管是小学生家长还是大学生自己，要是每年能拿出五百块以上的预算，可以在学平险的基础上，再加一份性价比不错的百万医疗险。学平险的住院报销一般有额度上限，多数都在几万块，要是遇上需要花很多钱的病，学平险报完之后，剩下的部分还可以用百万医疗险接着报，能进一步减轻经济压力。不过要注意，加买百万医疗险的时候，一定要如实填健康告知，要是孩子或者自己有既往症，一定要看清楚险种的要求，别盲目投保，这样才能在需要理赔的时候顺顺利利拿到钱。
五. 投保时千万别忽略这些坑？
第一个坑就是不如实填健康告知，很多人觉得身体有点小毛病不打紧，随口蒙混过去，到理赔的时候才发现吃大亏。咱们小区的赵阿姨去年给上小学的孙子买学平险，孙子之前得过慢性肺炎住过院，赵阿姨觉得已经痊愈了，就没填在健康告知里。今年春天孙子肺炎复发住院，申请理赔的时候，保险公司核对既往病史查到了之前的住院记录，直接拒赔了，前后花了小一万块钱全得自己掏。这里直接给建议：健康告知里问到的问题，有就是有，没有就是没有，别偷懒也别隐瞒，过往的住院记录、门诊记录都好好捋一遍，如实填进去才不会出问题。
第二个坑是不看生效时间，不少家长给孩子买完就以为当天就能用，出了事才发现还在等待期里，拿不到赔偿。楼下的陈爸爸接孩子放学的时候，孩子刚出校门就被自行车蹭了，缝了三针花了两千多，陈爸爸当天才刚买的学平险，翻条款才发现学平险一般有三五天的等待期，意外受伤虽然大部分没有等待期，但一些疾病住院的等待期更长，陈爸爸这次幸好只是意外，拿到了赔付，但如果是刚买完就生病住院，就得自己掏钱。建议大家买的时候看看生效时间，如果是刚开学等着买，提前个一两天买就行，别提前太早占着保费，也别等出事了才想起买。
第三个坑是混淆医保报销和学平险报销的顺序，很多人觉得先报了医保，学平险就报不了多少，其实反过来或者换个顺序，能多报不少。咱们楼上小周就是大学生，去年在学校摔了腿做手术，总费用花了一万二，医保先报了六千，剩下六千里扣除免赔额，学平险报了四千八，自己只出一千二。同校另一个同学不知道顺序，先去学平险报了，剩下的再走医保，最后自己掏的钱比小周多花了一千多。建议大家先报医保，再走学平险报销，医保报销后的分割单保存好，交给保险公司就能按规则报剩下的部分，能多省不少钱。
第四个坑是不注意医院范围，很多人觉得只要是医院就能报，随便找个小诊所或者私立医院看，最后申请理赔被拒。有个小学生浩浩，上次打球崴了脚，家附近有个私立骨科诊所，看着挺方便就去了，花了一千多拍片子做理疗，拿了单子去报销才发现，学平险一般只认可二级及以上的公立医院，私立诊所和私立医院大部分都不在保障范围内，浩浩这笔钱就全自己出了。建议大家不管是小学生还是大学生，受伤或者生病去医院之前，先确认一下医院的资质，别图方便找不合要求的医院，白白花冤枉钱。
第五个坑是弄丢理赔材料，很多人看完病就把发票、诊断证明随手放，理赔的时候找不出来，补材料又麻烦，有的甚至补不到拿不到赔偿。去年有个大学生小吴，暑假在单位实习得阑尾炎住院，出院之后把发票夹在课本里，开学之后整理课本把发票当废纸卖了，去医院补发票，医院只能补开票凭证，保险公司不认可，最后少报了两千多块钱。建议大家所有的材料都专门放一个文件夹，不管是门诊还是住院的发票、诊断书、费用清单、医保分割单，全部整理好拍照留底，就算原件丢了，电子底档也能帮你更快补材料，不耽误理赔。
结语
整理下来大家就明白啦，目前小学生学平险价格大多保持稳定，不会随意涨价，大家投保前对照前一年的收费凭证核对就行，不用轻信不实的涨价传言。至于大学生，也可以投保这类学生专属保险，报销范围包含日常的门诊、住院医疗以及意外相关责任，只要符合投保年龄要求，在校大学生都能买。不管是给小学生投保，还是大学生自己买，记得如实做健康告知，收好所有医疗凭证，根据自己的预算选对应保障就好，花不多的钱就能给日常学习生活添份保障。
