引言
很多在厂里上班的朋友都会问，厂里统一买的意外险，出事了到底能赔多少钱？会不会和自己想的落差很大？今天咱们就来聊清楚这个问题，给大家把疑问掰扯明白。
一. 厂险赔款到底有多少
厂里给买的这份意外险，赔款不是固定数，得看具体的保障责任定。
先讲医疗费用报销这块，这是工友们平时用到最多的。去年有个在五金厂上班的小张，操作钻床的时候不小心被钻头划了胳膊，缝了七针，前前后后花了九千多医药费。厂里买的意外险，医疗责任免赔额是100块，报销比例是社保范围内的80%，社保报完剩下的三千多，最后商业意外险报了两千四百多。要是换一个免赔额为0、报销比例90%的，就能多报小三百块。如果伤到需要用进口钢板、进口缝线，超出社保范围的部分，很多厂里买的团意意外险是不赔的，只有少数拓展了社保外用药责任的才能报，能报的也会有额度限制，比如最多报五千或者一万。
再讲伤残赔付这块，这才是出事之后的大头。咱们国家意外险的伤残是按等级划分的，一级最重，十级最轻，赔付比例从100%逐级往下减。还是拿例子说，之前有个在家具厂开推台锯的老陈，不小心锯掉了一截食指，最后鉴定是十级伤残。厂里买的意外险伤残保额是三十万，那就能赔三万块，要是保额是五十万，就能赔五万，直接按比例打款，这个钱是直接给到个人的，不用抵医药费，就是给你养伤阶段补收入损失的。如果出事更严重，鉴定到五级伤残，保额三十万的话就能赔十八万，帮着你应对后续的生活和康复开销。
还有身故责任，这块是给家里留保障的，赔付金额就是合同里约定的身故保额，买了多少保额就直接赔多少，给到受益人手里。不过很多厂里给买的意外险，身故伤残保额都不高，有的只有十万二十万，真要是出了大事，这点钱其实不够给家里兜底的。
还有几个容易忽略的小责任赔款，比如住院津贴，有的厂里的意外险会带，一天补个五十或者一百块，住多少天给多少天的钱，一般会有单次住院最多九十天的限制。要是需要做康复理疗，符合约定的也能赔一点。还有意外骨折的津贴，部分产品会有额外的给付，比如骨折了根据部位给几千块，这个都是看具体条款写没写。
给你提个实用建议：你直接找人事部要一份厂里这份意外险的保单复印件，把上面的各项保额、免赔额、报销范围都抄下来自己留着，别等到出事了才知道能赔多少，心里没底。要是觉得额度不够，自己额外补一份小额的个人意外险就行，不会花多少钱，能把缺口补上。
二. 按经济基础定保障
每个工友手里的余钱不一样，选补充保障的路子也得跟着变，不能别人买啥你就跟着买啥，得顺着自己的口袋来调整。
每个月剩不下几百块，得先顾着意外险的基础保额。就说刚进厂没半年的小周吧，每个月扣完社保房租，剩下来的钱刚够吃饭买日用品，手里攥不住余钱。这种情况你就不用盯着贵的长期返还型，直接选一年一买的消费型补充意外险就行，一年花百十块就能多添几十万的意外身故伤残保障，意外医疗也能再添几万额度，不会给钱包添负担，还能把厂里买的基础保障缺口填上。别觉得花这点钱没必要，真要是出事，多出来的保额就是你养伤时候的生活费，不用伸手跟亲戚朋友借。
每个月能攒下来两三千块的工友，可以在补完意外险之后，再加一份适合的健康保障。咱在厂里干，免不了长期站着、盯着机器，多多少少都有点小毛病，手里有闲钱就把保障搭全点。比如在厂里干了五六年的老张，每个月除了开销能攒两千多，他就在厂里买的意外险之外，每年多花千把块补了意外险额度，再加了一份健康保障，这样万一出事，既有意外赔款，健康方面的开销也能分担点，不会把存了五六年的买房首付掏空。
手里已经攒够了好几年生活费，还能拿出闲钱配置保障的，可以把保额提得更高一点。这类工友一般都是在厂里稳定干了十多年，手里有积蓄，也想给家人留足保障，那就可以根据自己的职业风险，提高意外身故伤残的保额，不用在意每年多花几百块，毕竟保额上去了，真出事给到家人的补偿也更充足，能帮着家人维持原来的生活水平，不会因为一场意外垮了整个家的日子。
还有刚当爸妈的年轻工友，本身经济压力不小，上有老下有小，自己又是家里的主要收入来源，哪怕手头紧一点，也得优先把自己的意外保额补够。别先忙着给孩子买一大堆保险，你自己的保障才是整个家的靠山，厂里买的保额不够，就先用低成本的消费型把缺口补上，等以后收入涨了再慢慢加其他保障。要是你先给孩子买了一堆，自己出事了拿不到足够赔款，整个家的经济都会受影响，反而违背了买保险的初衷。
快到退休年纪的工友，要是手里余钱不多，就只补意外医疗的额度就行。咱这个年纪，手脚不如年轻人灵便，车间里走路、操作机器容易磕伤碰伤，厂里买的意外医疗保额一般不高，你就花点小钱补个一两万的意外医疗额度，平时小磕小碰的治疗费，能多报一点是一点，不用买太高的身故伤残保额，把钱花在更实用的地方就好。要是你身体不错，手里也有余钱，再酌情提高点额度就可以，不用硬买超出自己能力的保障。
三. 理赔流程别走弯路
我先给你说个真事儿，我们老家村口的小李在珠三角的五金厂打工，去年年初操作铣床的时候不小心被飞出来的料屑划伤了胳膊，伤口挺深缝了八针，当时他想着就是小伤，自己先掏钱处理完再说，连拍照留现场都忘了，过了快半个月才想起厂里买了意外险能赔，找上去的时候才发现啥凭证都不全，赔案整整拖了半年才拿到钱，还少赔了小一千块，可把他后悔坏了。
出事第一时间先做这件事：第一时间给厂里负责保险对接的管理员说，同时打保险公司的官方电话报案。别拖，拖得越久，越容易因为证据模糊出问题，很多条款里都要求出事之后一定时间内报案，超出时间可能会给理赔添麻烦。
然后就是一定要留好所有相关的纸质材料，不管是门诊挂号单、缴费发票、检查报告，还是住院的出院小结、费用清单，甚至你打车去医院的交通费票据，只要和这次意外受伤有关，全都整理好收好。要是工伤的话，记得让厂里给你开务工证明，说明你是在上班时间出事的，这个证明是理赔必不可少的材料。
现场痕迹和受伤情况也要留好影像证据，出事之后先别着急清理现场，拿出手机把受伤的位置、出事的机器、现场环境都拍清楚，要是有一起上班的工友在场，也可以提前留个联系方式，万一需要证人佐证的时候也方便。别觉得反正厂里能证明就不用拍这些，真遇到资料核对的时候，这些照片比啥都管用。
提交资料之后别光等着，隔个三五天可以问问厂里对接的人，或者直接打保险公司电话问问进度，要是资料不全人家没通知你，拖到最后还是你自己麻烦。拿到赔款之后也核对一下，看看是不是和当初条款约定的比例、金额对得上，要是有不对的地方，赶紧拿着材料找对方核对，别稀里糊涂就过去了。最后提醒一句，千万别为了多赔钱伪造材料，哪怕是多开一张收费票都不行，查出来不仅拿不到赔款，还可能惹上麻烦，实话实说按流程走，赔款肯定能顺利拿到。
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四. 特殊人群注意啥条件
超过五十岁的老工友找厂里买的团体意外险，别默认和年轻工友保额一样。很多厂里给老员工定的意外身故伤残保额会比年轻工人低一些，意外医疗的报销比例也可能下调十个点左右。如果您是在厂里干了十几年的老员工，抽十分钟找负责买险的行政要一下保单条款，翻到保额那页看一眼，要是保额太低，自己可以额外补一份低价位的意外险，不用花多少钱，就能把缺口补上。
有过旧伤的工友，投保的时候一定要如实说清楚自己的情况。我见过张师傅之前手指受过伤，厂里统一买意外险的时候，他怕麻烦没说，后来旧伤部位因为上班操作机器又出意外，申请理赔的时候保险公司查到之前的旧伤记录，最后只赔了部分费用，剩下的要自己承担。所以不管是厂里统一投保，还是自己额外加保，之前有过意外受伤、肢体残疾这类情况，一定要提前告知，别抱着侥幸心理瞒报，最后吃亏的是自己。
干高空、焊接、井下这类高危作业的工友，一定要确认厂里买的意外险覆盖你的职业类别。很多普通意外险不包含高危职业责任，要是厂里图便宜买了普通类别意外险，你出了意外申请理赔，会直接被拒赔。我认识做高空设备检修的赵哥，之前厂里买的意外险只覆盖到三类职业，他干的是五类作业，去年他踩滑摔下来骨折，最后一分商业赔款都没拿到，只能走基础医保报销，花了好几万自己掏腰包。碰到这种情况，你可以直接找厂里负责人说明，要求换成对应职业类别的意外险，这是你应得的保障，不用不好意思提。
健康状况不好的工友，比如说有常见慢性病的，其实大部分厂里买的意外险都不需要严格健康告知，不用太担心没法参保，只有极少数含有意外医疗责任拓展部分的意外险会问健康情况，按照实际情况填就可以，不影响基础意外保障的理赔。
要是你是临时工、劳务派遣进来的，别觉得厂里不给你买意外险是正常的。只要是在厂里上班，不管工期长短，工厂都应该给你配置对应的意外险。如果没给你买，你可以自己花几十块买一份短期的，保几个月工期就行，别光着脚干活不买保障，真出点事，短期意外险也能帮你扛一部分医药费。
结语
现在你该明白啦，厂里买的意外险能赔多少钱，没有固定数，要看具体的保障责任，一般来说受伤治疗能按比例报医疗费用，达到对应伤残等级也会按约定给伤残赔款。要是你觉得厂里给的保额不够，那就结合自己的经济情况补买：刚进厂手头紧，就选便宜的消费型意外险补够保额；预算宽松的话，也能搭配其他保障补全缺口。记住出事一定要第一时间留好证据通知保险公司，如实填自己的职业和健康情况，这样理赔才顺顺当当。
