引言
咱们开车出门，总免不了有点提心吊胆，不少朋友都问：专门给开车的人买意外险，真的能用上吗？各家卖的产品挑花眼，到底该怎么选？今天咱们就把这些问题说清楚。
一.驾驶人员意外保哪些事
日常开车，你有没有遇过这种情况：早上赶通勤变道蹭了前方车，自己方向盘打猛了磕在车门上破了口子，去诊所缝针加换药花了小一千，社保只能报几百块，剩下的得自己掏。如果你买了驾驶人员意外险，这笔剩下的钱就能找保险公司报。
跑长途的货运司机或者经常开夜车的代驾师傅，得注意，这款保险不光保你自己开自己车的时候出事，不少产品还保你开别人的营运车辆、租赁车辆出的意外，只要你是合法持照开车，不是干违法的事，都能算在保障范围里。比如你帮朋友代开长途货运车，半路爆胎撞了路边，自己胳膊擦伤腰扭伤，治疗费都能走这个保险报。
它和普通的人身意外险不一样的地方，就是专门针对开车场景做了细化，普通意外险可能对驾车相关的高风险部分限制多，这个直接把上下车、停车过程中出的意外都算进去。比如你停车的时候拉手刹没拉稳，车溜了一下你去拽，崴了脚骨折，这种情况也在保障范围内，治疗花销能报销。
保障里一般包含两部分核心责任，一部分是意外身故和意外伤残，如果你开车出了意外导致残疾，会按伤残等级给你赔钱，如果是不幸身故，会把保额给到你指定的家人，帮家里分担房贷车贷或者孩子老人的开支。另一部分就是意外医疗，不管是门诊拿药、住院手术还是康复治疗，只要是意外导致的医疗花销，符合条款都能报，不少产品还能报社保外的自费药、进口材料费，这一点对受伤需要用好药治疗的人来说特别实用。
拿实际例子说，小王是私企的业务员，每周都要开车跑客户，上个月过路口被电动车剐蹭，打方向撞了隔离墩，锁骨骨折需要做手术，用了进口的锁定钢板，光材料费就一万八，社保不报这块，小王买的驾驶人员意外险刚好把这笔钱全报了，最后自己只花了五百块的住院门槛费。如果你平时开车多，不管是开私家车上下班，还是靠开车赚钱，都得挑对应保障责任买，别光看价格，得确认你常遇到的场景在不在保障范围内，比如你经常拉货，就得确认营运驾驶在不在保障里，别买错了。
二.小李撞树赔付的真实例
小李今年32岁，是做建材销售的，家在市区，客户工厂大多在郊区，几乎每天都要开三四十公里往返。
上个月连着赶了三个客户的订单，周五下班的时候已经有点犯困，刚下高架过路口，为了躲抢红灯的电动车猛打方向盘，车子蹭到路牙之后直接撞到了路边的绿化树，安全气囊弹出来了，人也卡在驾驶座上，右腿被变形的车门挤得骨折，当时就动不了。
送医之后，初步检查下来，手术加住院加后续康复，预估要花四万多。小李爱人当时都慌了，刚好那段时间小李手里的货款都压给供货商了，一时半会儿拿不出这么多现金。她翻小李手机找保单的时候，看到半年前小李在平台上买的驾驶人员意外险，试着联系了保险公司。
保险公司当天就派人到医院核对信息，确认小李是正常持证驾驶，没有违反免责条款，直接走了垫付流程，住院押金和后续手术费都直接跟医院结算，不用小李家先掏钱。最后算下来，总花费四万五千多，社保报了一万二，剩下三万三千多，驾驶人员意外险报了三万一千多，自己只掏了不到两千的杂费。
要是没买这份保险，小李家不仅要立刻凑出几万块，还得耽误小半年的收入，毕竟至少得养三个月伤没法跑客户。这下好了，费用基本覆盖，一家人不用为钱发愁，踏踏实实养伤就行。
你看，开车出门，谁也没法保证自己永远不出事，哪怕你开得再小心，也躲不开突发状况。驾驶人员意外险不是卖焦虑，是真遇到事的时候，能帮你扛住突如其来的经济压力，不至于一场小意外打乱一家人的生活节奏。
三.不同收入怎么选方案
刚拿驾照、平时只开代步车上下班，每月收入几千块的新手朋友，直接选基础保障款就行。这类产品一年缴费也就几百块，不用给本来就紧凑的生活开支添负担，重点把意外医疗额度做够，一般两三万的意外医疗额度，足够覆盖日常剐蹭、小磕小碰的门诊和住院费用，额外带个一万块左右的住院津贴就够，不用贪多买高保额的身故责任，先把日常小风险兜住就好。
经常跑城际通勤，每周要开两三次高速，每月收入在一万左右的朋友，可以把预算提到每年一千块上下。这个档位的产品，意外医疗额度可以提到五万，还能加上救护车费用报销，额外把身故残疾额度提到五十万左右就合适。毕竟跑高速遇到意外的概率比市区代步高一点，额度提上来，万一出事能给家人留够缓冲的生活费，自己治疗也不用动太多家里的积蓄。
做货运、客运这类营运驾驶工作，每月收入一万五到两万的朋友，一定要注意，普通个人驾驶意外险不保营运场景，得选专门覆盖营运驾驶的版本，预算放到每年一千五到两千块就合适。这类朋友每天在路上的时间长，风险比普通私家车主高很多，意外医疗额度至少要十万，身故残疾额度提到一百万，这样不管是自己受伤治疗，还是给家人留保障，都能覆盖住基本需求。毕竟做营运的朋友多半是家里的主要收入来源，保障不能打折扣。
月收入两万以上，家里有房贷车贷，还有老人孩子要养的私家车主，可以把预算放到每年两千到三千块，把身故残疾额度提到两百万左右，意外医疗选不限社保目录报销的版本。很多朋友治疗意外的时候，会用到效果更好的进口钢板、自费耗材，不限社保报销的话，就能省下一大笔自费开支，不用因为治病花掉太多给孩子存的教育金或者给老人准备的养老钱。
已经退休，平时只开车去周边买菜、遛弯，开车频率不高的老年朋友，不用买太贵的。很多人退休之后收入只有养老金，选每年两三百块的入门款就行，重点关注投保年龄限制，只要符合年龄要求，意外医疗额度做个两三万就够用，毕竟开车出门慢，出事概率低，够用就好，不用花多余的钱。如果身体有小毛病也不用担心，这类保险大多不需要健康告知，直接投就能买，不用纠结健康通不过的问题。
图片来源：unsplash
四.注意这两条免责细节
第一条必看，驾驶资质不符合要求，一律不赔。
不少朋友开车的时候，可能没注意驾驶证的状态，比如驾照过期没换，或者被扣满12分没去重新学习考试，这种时候开车出意外，申请理赔都会被拒。之前有个老周，开了十几年车，去年忘了换到期的驾照，出门转弯蹭到护栏蹭伤了自己，花了两万多治疗费，找保险公司申请理赔的时候，才看到条款里明确写了，无有效驾驶证不赔，最后只能自己掏钱。
还有一种情况，开的车和驾照准驾车型不符，比如你拿的是C1本，去开营运大客车，这种出意外也拿不到赔偿。你投保的时候不用记那么细，只要出门开车前，先确认两件事：一是你的驾照还在有效期，状态正常；二是你开的车符合你的准驾要求，这步花一分钟就能查清楚，别省这个功夫。
第二条必看，违规驾驶的情况不赔。
这里面说的不只是酒驾毒驾，还有不少你容易忽略的情况，比如肇事逃逸，故意把车开到禁行区域出意外，这些都在免责里。还有朋友问，我停车的时候在路边违规停车，开门被蹭了算吗？要看具体条款，大部分产品里，如果是你故意违规停车导致的意外，也会拒赔。
有个跑滴滴的赵师傅，之前为了多拉两个客人，把车停在禁停的辅路，乘客开门的时候刮到了骑电动车的人，赵师傅自己也被刮伤了胳膊，申请驾驶人员意外险理赔的时候，就因为违规停车且属于故意违反交通规则，被条款免除了责任。
别抱着侥幸心理觉得“我运气好不会出事”，也别觉得“反正买了保险出啥事都能赔”，买之前一定要翻到免责条款这一页，把和驾驶资质、违规驾驶相关的内容扫一遍，把这些不能赔的情况记清楚，开车的时候严格遵守交规，既是为了安全，也是为了真出事的时候能拿到理赔。
如果实在找不到免责条款在哪，直接问平台客服，让客服直接给你标出来这两项相关的内容，客服都会明确告诉你，别不好意思问，也别嫌麻烦，这步要是跳过，买错了保障，吃亏的还是自己。
五.几步搞定在线投保流程
第一步，选正规投保渠道，别随便点朋友圈里不知名的陌生链接。哪怕朋友发过来的，也要先确认是不是正规保险公司官方平台，或者持牌保险中介平台，避免碰到非正规渠道，后续理赔出问题找不到对接人。比如你本来想给自己买驾驶人员意外险，点了陌生链接进去，填了个人信息，不仅可能被泄露隐私，最后交了钱还可能拿不到真实有效的保单，白花钱不说还耽误事儿。选官方渠道或者大家常用的正规平台，信息安全有保障，后续理赔也有固定对接入口，靠谱得多。
第二步，确认投保基础信息。你进入投保页面之后，首先要填自己的真实身份信息，姓名、身份证号一定要和证件上保持一致，别填错字，也别输错号码。之后要确认自己的准驾车型和日常开车情况，平台会问你是日常开家用轿车，还是开营运车辆，这个一定要如实填。比如你日常开网约车，属于营运车辆，就别填成家用，不然后续出了险，保险公司可能会因为信息不实没法赔付。之前有个朋友开网约车拉活，投保的时候图省事填了家用，后来出险申请理赔，最后确实没拿到赔付，白白浪费了保费，这个教训大家一定要记牢。
第三步，核对保障内容和价格。填完基础信息之后，平台会自动算出对应价格，这时候你别着急付款，先翻一遍给出的保障内容，看看是不是和你想要的匹配。如果你想要高额度的意外医疗，就看看页面上写的意外医疗额度够不够，有没有涵盖自费药报销，报销比例是多少；如果你想要给家人加保，看看页面上支持不支持添加配偶或者孩子作为被保人，对应的保额怎么调整。价格也要和自己的预算对一对，基础款一般一年几百块，升级款会贵一点，选符合你预算的就行，不用硬冲贵的，适合自己才重要。
第四步，选缴费方式。现在线上投保一般支持两种缴费方式，一种是一年一交，每年到期之前提醒你续保；另一种是可以按月分期交，每个月从你绑定的账户里扣一点，压力小一点。如果你只是跑网约车旺季才开车，或者只是偶尔开长途，可以选一年一交，买一年保一年，不想续了停掉就行；如果你日常天天开车，打算长期买，觉得按月交压力小，那就选按月缴费，每个月少扣一点，不会一下子让你掏几百块，对每月生活费比较固定的朋友来说更友好。选完缴费方式之后，绑定你常用的银行卡或者支付工具就行，注意绑定的账户里留够钱，避免扣费失败保障失效。
第五步，投保之后存好电子保单。付完款之后，平台会立马生成电子保单，发到你留的邮箱里，也会存在你的平台账户里。你最好把电子保单下载下来，存到自己的手机云盘里，也可以给手机本地存一份，同时记住保单号可以抄在手机备忘录里。万一真的出了险，申请理赔的时候直接出示电子保单就行，不用找半天纸质保单，现在大部分保险公司都认可电子保单，和纸质保单效力一样。最后别忘了核对一下保单上的被保人信息、保障期限、保障内容是不是和你选的一样，要是有不对的地方，赶紧联系平台客服修改，别等出了险才发现信息错了，耽误理赔。
结语
看到这儿你肯定明白了，驾驶人员意外险当然有用，毕竟咱们天天开车上路，多一份保障就多一份安心。各家的方案其实差异不大，选的时候只要对应自己的收入和需求挑就行：普通日常通勤选基础款就行，经常跑长途拉货就把保额往上提一提，记得一定要仔细看过免责条款，确认自己符合投保条件再下手，别花冤枉钱，就能选到适合自己的保障。
