引言
是不是很多朋友买意外险的时候都在犯愁，手里已经有一份了，再买一份会不会白花钱？想要短期出门的时候买份临时保障，按天收费的意外险又要去哪找？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到合适的保障。
一. 两份意外能一起赔吗
能不能一起赔，得分保障类型说，直接给你说结论，不用绕弯子。
先说意外身故和伤残责任，这部分是不冲突的，买了两份就能拿两份赔付。给你举个真实例子，做装修零活的张师傅，平时跑工地风险不低，自己先买了一份长期意外险，后来工地上又统一给工人买了一份团体意外险，俩保单都在有效期。去年张师傅在工地上发生意外，符合两份保单的赔付要求，最后不仅拿到了自己买的那份的身故赔付，工地买的团体那份也正常赔了，两笔赔款都给到了他的家人，帮着家里还清了房贷还留了孩子上学的钱，这就是买对两份意外险的用处。所以只要你买的两份意外险都包含身故伤残责任，符合赔付条件，就能叠加拿赔款，这一点完全不用怀疑。
再说说意外医疗责任，这部分不能重复报销，说白了就是你花了多少钱，只能报一次，不会让你拿两倍赔款。还是说张师傅，那次意外之后住院治疗，前后花了八万多的医疗费，自己那份意外险意外医疗额度是五万，工地那份的意外医疗额度是六万，他先把票据拿到自己买的那份报销了五万，剩下的三万多拿到工地方的保单那里报销，报完了剩下的自费部分才需要自己出，没法两边都报全额，毕竟医疗险是补偿型的，不会让你从出险里获利。
那会不会有两份保单互相卡脖子，不让你赔的情况？只要你买的两份都是正规保险公司的产品，符合条款约定的条件，就不会故意拒赔。只是你要注意，报销医疗费用的时候，记得让第一家收你材料的保险公司给你开分割单，拿着分割单再去第二家报剩下的部分，流程走对就不会出问题。
那普通人要不要买两份意外险？如果你只是日常上下班，偶尔出门散步，本身一份额度够的意外险就够用，不用多花钱买两份。但如果你平时经常需要外出跑业务，或者从事的工作风险比普通办公室高，手头预算也宽松，可以买一份长期意外险加一份一年期意外险，把身故伤残的额度提上去，给家人多留一点保障，这种情况买两份就很合适。
二. 短期按天保哪里找
第一个能找的渠道就是各大保险公司的官方公众号或者官方APP，操作起来特别简单，你打开之后搜短期意外险，就能按出行天数选，选好付款直接出电子保单，存手机里就行，不用拿纸质票占地方。我朋友小周去年计划自驾去周边玩五天，出发前半小时才想起买保障，就在某保险公司公众号上选，填好出行起止日期，付了不到十块钱，直接出单，全程没花十分钟，特别方便。
第二个渠道就是正规的第三方保险销售平台，这些平台一般会把不同保险公司的按天收费意外险放在一起，你可以直接对比不同保障额度和价格，选符合自己需求的就行。不用担心买到不合规的，只要是持牌的第三方平台，产品都是合规备案的，和保险公司直接卖的一样靠谱。像我同事小张之前去外地参加户外徒步，就是在第三方平台挑的，对比了三家的意外医疗额度，选了报销比例高的那一款，七天只花了八块钱，性价比很不错。
第三个渠道可以找线下的保险经纪人咨询，如果你不太会玩手机操作，或者担心自己选不对保障内容，可以找身边靠谱的经纪人说清楚你的出行天数和出行目的，经纪人会给你推荐合适的产品，帮你填信息出单，有啥问题直接问，当面就能讲明白。我姨父今年六十多，跟着老伙计组团去爬名山，总共七天，他不会自己在网上选，就找认识的经纪人帮忙，经纪人根据他们爬山的出行性质，选了包含意外医疗和急性伤害保障的产品，七天也就十来块钱，姨父觉得踏实多了。
还有一些出行相关的平台也能买，比如你订车票、订景点门票、订酒店的时候，页面经常会弹出短期出行保障的选项，就是按天收费的意外险，你如果刚好在订票，可以顺手勾选购买，价格不贵，一步就能搞定，不用再单独找地方买。我闺蜜之前订长途大巴票，顺手就买了三天的按天意外险，花了两块钱，刚好覆盖她来回行程，不用再额外花时间找产品，省了不少事。
最后给大家提个醒，不管你从哪个渠道买，都要注意核对两个信息：第一个是出行日期能不能和你实际出门的时间对得上，别买错日期，提前买错或者延后买错都会影响保障；第二个要看清楚保障范围，如果你是去玩徒步、登山这类轻度户外活动，要确认产品包含这类活动的保障，别买了之后才发现不保自己要做的事，白花钱。不同出行目的选的保障要有针对性，比如只是普通城市出差，选基础额度就行，要是去户外活动，可以适当调高一点意外医疗的额度，花不了多少钱，保障更实在。
三. 谁适合买多份保障
经常跑外勤跑业务、每天需要跨城通勤的朋友，建议考虑配置两份意外险。我有个做生鲜配送的朋友张哥，每天早晚都要骑着电三轮穿梭在各个小区和菜市场，城市里人流车流量大，小剐小蹭或者意外磕碰的概率比坐办公室的人高不少，他本身已经有一份单位给买的团体意外险，但额度不够高，意外医疗的报销额度也只有两万，后来他自己又加买了一份意外险，意外医疗额度提到了五万，去年冬天他下雪路滑摔了胳膊，打石膏加理疗一共花了不到三万，单位那份报了两万，剩下的一万多走自己买的第二份全部报完，自己没花什么钱，要是只靠那一份，自己还要掏一万多的医药费，对他这种小本经营的配送员来说，也是不小的开支。
从事高风险职业的朋友，一定要考虑配置多份意外险。很多职业类别在四类以上的工作，普通意外险要么买不了，要么买了也不赔，就算能买到，保额一般也做不高，这种情况下，完全可以搭配两份符合自己职业要求的意外险，把身故伤残保额拉高。我认识一个在装修队做木工的刘叔，他的职业属于五类职业，之前只买了一份建工意外险，保额只有十万，后来听了建议又加了一份符合五类职业投保要求的意外险，把整体保额提到了四十万，去年干活的时候不小心被电锯划伤了手掌，鉴定下来是十级伤残，两份意外险按照伤残等级一共赔了四万多，刚好覆盖了他在家休养三个多月的收入损失，也够补后续康复的开销，要是只买一份，只能拿到一万多的赔偿，对他来说根本不够弥补损失。
经常出门长途自驾或者连续出行多日的朋友，可以在原有长期意外险的基础上，再加一份按天买的意外险，也算多份保障的搭配用法。很多人本身已经买了一年期的长期意外险，但是额度一般都是做的基础额度，要是出门跑长途或者去偏远地方自驾，原有保障的额度可能不够，而且很多长期意外险不包含自驾额外赔付，这时候买一份按天算的、针对性保障出行期间交通意外的意外险，就相当于多添了一层防护，花不了十几块钱，就能把出行期间的意外保额拉高不少，性价比很高。
预算充足，想把意外保障做足的普通上班族，也可以买两份意外险。很多年轻人刚工作，预算不算多，但也想把保额做高，其实可以分开买两份保额中等的意外险，加起来总保额不低，总保费反而比买一份高保额的要便宜，而且两份意外险的意外医疗可以叠加报销，万一出事花了比较多的医疗费，能报的更多，自己掏的钱更少。
这里要提醒一句，本身已经有了足额意外险的普通坐办公室上班族，就没必要跟风买多份了。咱们买保险是看需求，不是越多越好，一般来说，一份五十万到一百万保额的意外险，已经足够覆盖大多数人的意外风险，多买反而浪费保费，把钱省下来补充其他保障更实在。
图片来源：unsplash
四. 老人小孩怎么配齐
给孩子买意外险，先盯意外医疗额度，再看报销范围。小孩跑跑跳跳容易磕伤碰伤，摔破缝针、猫抓狗咬打疫苗都是常事，这些都走意外医疗报销，所以优先选能覆盖社保外用药的就很实用。
举个例子，张阿姨家5岁的孙子在小区跑着玩，不小心被流浪猫抓伤了脸，去医院打进口疫苗，一共花了快两千，社保只报了三百多，剩下一千六百多没地方报。当初张阿姨听了建议给孩子买了两份意外险，其中一份带不限社保报销，最后剩下的钱直接全额报了，没花自己多少钱，你说这保障是不是就用上了？给小孩买的话，如果预算不多，买一份额度够用的就行，预算宽松可以再加一份意外医疗额度更高的，两份叠加，医疗报销不够的部分补上去，不用自己掏腰包，这个配置思路就很合适。
给老人买意外险，重点关注意外骨折、关节脱位这类老人高发意外的保障。老人年纪大了，骨头脆，出门遛弯不小心滑倒、下楼梯踩空扭到，都可能出问题，这类治疗的花费不少，所以要优先选带这类专项保障的产品。
举个真实的例子，王叔叔今年68岁，平时喜欢去公园打太极，冬天早上路滑，下台阶的时候没站稳摔了一跤，大腿骨骨裂，住院做手术加康复花了四万多。社保报了两万，剩下两万多，王叔叔之前自己买了一份意外险，女儿又给他加买了一份，两份都带骨折保障，除了医疗报销，两份还各给了一笔康复津贴，加起来八千多，正好补上了护工和营养费的缺口，不用给孩子添额外负担，这就发挥了多份购买的作用。
老人买意外险不用追求太高的身故保额，老人一般不承担家庭主要经济责任，把保额留一部分给医疗和专项津贴更实用，身体有点小毛病也能买，绝大多数意外险不用健康告知，符合年龄要求就能买。如果是经常出门帮子女带孩子、自己买菜遛弯的老人，可以加买一份按天收费的意外险，出门的时候买，不出门不用买，算下来一年也花不了几十块，灵活又划算。
不管给老人还是小孩买，都别忘记看免责条款，像一些高危运动，比如攀岩、潜水这些，很多普通意外险都不赔，如果孩子喜欢参加这类校外拓展运动，或者老人喜欢去爬山，可以临时买一份对应时长的按天收费意外险，刚好覆盖出行时段，不用花多余的钱，保障也到位。
五. 出险后怎么快速报案
不管你买了一份还是两份意外险，真出了意外，第一时间找保险公司报案，别拖着。我身边就有朋友去年骑车摔了，觉得伤不重先自己扛，过了十几天伤口发炎要住院，才想起找保险公司报案，结果因为超过了多数意外险要求的报案时效，又没办法提供完整的现场材料，最后理赔折腾了好久才下来，耽误了不少功夫。
买了两份意外险的朋友，报案的时候记得说清楚自己买了两份，分别找两家保险公司报案，别只报一家。之前有个张先生，出差的时候崴了脚打了石膏，他之前给自己买了一份常年的综合意外险，又因为这次出差临时买了一份按天收费的短期意外险，报案的时候只说了常年那一份，后来想起还有短期险的时候，又补报了一次，虽然也理赔了，但来回补充材料跑了两趟，平白多了不少麻烦。
不管你是打保险公司客服电话，还是找当初帮你投保的业务员，或是在投保的APP小程序上提交报案申请，选你最方便的方式就行，但一定要留好报案的凭证，比如通话记录截图，线上报案的提交页面截图，别报案之后啥记录都不留，后期核对的时候说不清楚。
报案的时候别说错话，也别隐瞒信息，意外发生的时间、地点、原因、受伤情况讲清楚就行。比如你是工作间隙下楼买饭摔了，就如实说，别乱改成别的情况，信息不对最后反而影响理赔。如果是有两份意外险要理赔，可以提前把两份的保单号都找出来，报案的时候直接报给保险公司，省得人家还要再找你要一遍信息。
报案之后就按照保险公司说的准备材料，意外医疗要留好医院的病历、收费票据、检查报告，要是身故伤残，也要按要求准备好对应的材料，材料越齐，理赔审核越快。哪怕你买的是按天收费的短期意外险，材料齐全也能很快拿到赔款，不会因为保障时间短就故意卡你的理赔。
结语
现在咱直接给你回答开头的两个问题：意外险买两份不会全冲突，意外医疗不能重复报销，但身故伤残保障可以叠加赔付；按天收费的意外险不难找，正规保险平台、保险公司官网或者线下渠道都能买到，适合临时出门、短期出工的朋友按需选购。最后给大家提个醒：普通日常出行买一份足额的意外险就够，要是你经常跑外勤、做短期户外项目，可以按需多买一份叠加保障，不管选哪种，都要看好保障范围和免责条款，挑符合自己需求的就对啦。
