引言
各位家里有小学生的宝爸宝妈，你们有没有疑惑过，现在咱们家孩子上学还能买学平险吗？给娃买的学平险实际用起来到底怎么样呢？今天咱们就来把这些问题说清楚。
一. 学平险到底能不能保孩子意外
我直接说观点：绝大多数小学生都能买到学平险，而且学平险核心保障就包含学生常见的意外情况，不用瞎担心保不了意外。
就拿我家楼下张姐家三年级儿子壮壮举例，上个月壮壮放学跟同学追着跑着出校门，没注意踩了地砖缝里翘起来的小石子，整个人往前扑，脸蹭到路边的花坛沿，下巴蹭出好大一块伤口，还缝了四针，前后挂号、缝合、换药加打破伤风，总共花了快一千八。张姐之前给壮壮买了学平险，抱着试试的心态提交了材料，最后除去医保报销的部分，剩下符合要求的费用报了六成多，自己只掏了不到三百块，省了不少钱。
这里给大家划明确范围：日常小学生常碰到的意外，比如课间打闹磕碰受伤、跑步崴脚骨折、骑车摔倒擦伤、被宠物抓咬打疫苗、被掉落的物品砸伤这类，学平险的意外责任基本都能覆盖。哪怕是放假、周末外出时候出的意外，只要符合条款要求，一样可以申请理赔，不是只有在学校里出的事才保。
当然也要给大家说清楚不能保的情况，别到时候踩坑：如果是孩子故意做危险行为，比如爬没有防护的高处翻墙、去未开发的野泳区域玩水，这类情况导致的意外，一般是不赔的。另外有一些既往症导致的意外，比如孩子本身有平衡功能的问题，走路经常摔倒，这种情况引发的治疗费用，也不在保障范围内。
给大家一个实操建议：给孩子买学平险的时候，先翻一下意外医疗的条款，重点看两个点：一个是有没有免赔额，免赔额越低越好；另一个是报销比例，比例越高越好，而且优先选能报销医保外用药的产品，真碰到需要用进口耗材、自费药的时候，能多报不少。就像壮壮这次打破伤风，选的就是报销自费项目的学平险，连自费的疫苗钱都报了一部分，张姐说当初选的时候多对比了这一项，真出事的时候才觉得选对了。
二. 学校发的保障够不够用得放心
我先给大家说个我身边真实的例子。去年我表姐家孩子上二年级，跑操的时候摔了一跤，骨折打钢板住了一周院，前后花了差不多一万二，学校统一发的这份学平险，报下来才三千出头，剩下的八千多还是自己掏的腰包。为啥差这么多？因为学校统一办的保障，保额都做得比较低，住院医疗额度普遍不高，门诊报销也有不少限制，真遇到需要多花点钱的情况，覆盖不了全部花费。
学校统一发的保障，覆盖范围基本就是常见的小磕小碰，比如摔破缝针、感冒住院这种小问题，花个两三千还能兜住大部分花费，但如果情况复杂一点，额度就不够用了。我同事家孩子去年过敏反复住院，前后折腾小半个月，花了六千多，学校给的保障额度只到五千，超过的部分一分都报不了，最后还是自己补了一千多。像这种情况，要是提前额外补一份，就能把缺口填上，不用自己多掏钱。
不少学校统一发的保障，对门诊报销的起付线要求比较高，还有不少项目不赔。比如孩子感冒去社区门诊拿药，花了两百块，起付线一百块，报销比例才六成，算下来只能报六十块，剩下一百四自己出，看起来报得不多，但是总比一分不报强，不过要是指望它全报，肯定会失望。如果你家孩子平时身体弱，经常跑医院看门诊，只靠学校发的这份肯定不够，得自己额外补一份门诊额度更高的。
另外，学校统一发的保障，一般只覆盖在校期间的风险，孩子周末放假出去玩，或者放寒暑假在家出点意外，有的就不在保障范围内。我闺蜜家孩子去年暑假去游泳馆玩，脚被瓷砖划破缝了四针，找学校发的这份理赔，人家说放假期间不在校，不给赔，最后只能自己扛了全部花费。如果你家孩子平时爱跑出去玩，周末经常参加户外活动，只靠学校发的保障就不够踏实，得补一份能覆盖全天全年意外的，不管在哪出事都能报。
给大家一个直接的建议：如果你的家庭经济条件一般，先留着学校统一买的这份，它价格便宜，几十块就能有基础保障，不用退掉。要是你想让保障更踏实，就额外补一份额度更高的，不用重复买太多，补够缺口就行；如果孩子本身有先天小毛病，学校发的这份一般不问健康告知，先买上，再根据实际情况加购适合孩子的保障就可以。
图片来源：unsplash
三. 家长该怎么选看病报销更划算
家里预算比较紧张的，可以选学校统一投保的基础款。基础款价格不高，每年缴费几十块钱，就能覆盖常见的意外门诊、小额住院医疗，满足日常基本保障需求。我身边不少普通工薪家庭都选的这种，去年小区里一个三年级孩子跑操崴了脚，拍片子加敷药花了八百多，走保险报了六百多，自己只出一百多，性价比足够用。
平时孩子经常生病跑医院的，建议加钱升级保障额度和报销范围。这类孩子大多体质偏弱，换季容易感冒发烧引发肺炎住院，或者经常得过敏性鼻炎、支气管炎这类小病，基础款的额度可能不够用。升级后的险种报销比例能提十个到二十个百分点，免赔额也更低，有些连自费药都能覆盖一部分。去年楼下有个孩子得肺炎住院，总花费六千多，升级后的保险报了四千八百多，自己承担的部分少了很多，对普通家庭来说压力小了不少。
孩子本身有既往症的，买之前一定要仔细看免责条款。有些学平险会把既往症列为免责范围，如果你家孩子出生就有先天性疾病，或者之前得过慢性病，买之前一定要问清楚，哪些情况能赔，哪些不能赔。别等到出险理赔了才发现，孩子的情况不在保障范围内，白交了保费还得不到赔付。我有个朋友家孩子有轻微先天性心脏病，之前没仔细看条款，后来孩子住院申请理赔被拒了，之后换了一款能覆盖特定既往症的学平险，才踏实。
在意门诊报销的，优先挑免赔额低、报销比例高的。很多家长都遇到过，孩子感冒发烧去门诊拿药，每次花个两三百，积少成多也是一笔不小的开支。有些学平险只报住院不报门诊，或者门诊免赔额设得很高，花几百块根本达不到理赔标准，所以挑的时候要特意看门诊保障，选免赔额一百元以内，报销比例在六成以上的，哪怕看几次门诊也能报回一部分钱，实打实帮你省钱。
要是你已经给孩子买了百万医疗险，不用买太贵的学平险，选基础款搭配就行。百万医疗险能覆盖大额住院开支，但是免赔额高，几千块的小额开支报不了，学平险刚好补这个缺口，承担小额的意外和住院费用，两者搭配起来，既能应对大风险，又能解决小麻烦，整体花费不高，保障也全，是不少经济条件尚可家庭的搭配思路。
四. 出险理赔流程怎么走不慌张
第一时间联系对接的保险方报案，别拖到材料丢了再去补，很多家长都吃过晚报案的亏。去年楼下张阿姨家的孩子，在学校跑操摔折了胳膊，当时只顾着送孩子去医院，忘了及时说，等半个多月后整理票据才想起联系，耽误了材料核验，比正常理赔多花了两周时间才拿到赔款。这里直接给你说清楚，不管是学校统一投保还是自己线上买的，都要在孩子就医后的三天内说清楚出险情况，报上孩子的姓名、投保信息、出事的时间地点还有受伤情况就行，不用准备一堆材料再去说，先报备登记就行。
准备好要求的材料，一样一样理清楚别乱塞。如果是意外受伤门诊报销，要带好孩子的身份证件、完整的门诊病历、所有缴费发票、检查报告单、处方底方；如果是住院理赔，再加一份出院小结和费用明细清单。别把发票弄丢，也别随便把原件给出去，自己先复印一份留底，有很多家长图省事随手把原件都交了，之后自己要走其他报销就没有材料可用了，提前多打一份复印件准没错。就拿刚才说的摔折胳膊的孩子来说，当时妈妈就是把所有发票都复印了一份，自己拿去走了少儿医保的报销，再拿着加盖医保公章的复印件去学平险报剩下的部分，一点都没耽误。
把整理好的材料按要求提交，现在提交渠道很多，不用跑线下网点折腾。学校统一投保的，把材料交给学校负责保险对接的老师就行，老师会统一帮你提交；自己线上买的，直接在投保的平台上传电子材料就行，拍照的时候拍清晰，保证发票上的金额、医院公章都能看清，别歪歪扭扭拍糊了，不然还要重新传，耽误审核时间。
提交之后就等审核结果，不用天天盯着催，一般一周左右就会有反馈，如果你的材料齐全没有疑问，到账速度会更快。如果审核人员说材料不全，或者哪里需要补充说明，按要求补上就行，不用紧张，大部分情况都是材料缺了某个单子，补完就能顺利通过。
赔款到账之后，自己核对一下金额，对照着保险条款算一算，看看有没有错漏。如果对金额有疑问，直接联系对接的工作人员问清楚，对方会给你讲清楚每一笔钱的计算方式。只要你流程走对，材料备齐，学平险的理赔一点都不复杂，别自己瞎慌，按步骤来就能顺利拿到赔款。
结语
看到这里大家就知道啦，现在小学生是可以买学平险的，从邻居家小明的真实经历就能看出，学平险确实能给小学生日常添一份实在的保障。不管你选学校统一投保的，还是自己额外补充一份，都记得先看看条款里的保障范围、报销比例，结合自家孩子的日常活动情况和家庭经济状况调整就好，普通工薪家庭选基础款就能覆盖日常门诊、小意外的常用需求，预算充足的话可以适当补一些保额更高的选项，提前理清理赔流程，真遇事就能省心不少，给娃添份保障也能更安心。
