引言
孩子刚要进幼儿园，不少家长都在心里犯嘀咕：幼儿园会给孩子买学平险吗？万一孩子在园里磕碰受伤生病，幼儿园学平险都能报销哪些费用呢？今天咱们就来把这些问题给大伙说清楚。
一. 园方统一买还是家长自己选？
大部分幼儿园不会强制统一购买，只会统一组织家长自愿投保，家长完全可以自己选，不用非得跟着园里的团投保。
我家楼下开水果店的张姐，去年孩子刚入园的时候，就踩过默认投保的坑。当时幼儿园发通知说统一办理学平险，没说自愿，只把收费金额放到了缴费清单里，张姐忙着理货没细看，就直接交了钱。后来整理孩子保单的时候才发现，这份团投保的门诊报销额度只有一千块，免赔额却有两百，而且给的住院额度偏高，可张姐家孩子平时就是跑跳磕碰多，很少生病住院，这份保障刚好没覆盖到她最需要的地方。
如果是园方统一组织的团投保，一般价格会比单独买便宜一点点，缴费也方便，不用自己一个个填信息找渠道，园方会统一整理信息帮大家办好手续，理赔的时候有些还会有园方帮忙对接，适合懒得自己做功课、只想快点给孩子安排好基础保障的家长。
要是你对孩子的保障有明确要求，或者已经给孩子买过其他相关保障，就别跟着园里的团投保瞎凑数。比如你家孩子本来就体质偏弱，经常因为支气管发炎之类的小问题住院，那就能自己挑一份疾病住院报销额度更高、免赔额更低的产品；如果孩子已经买了其他包含少儿意外、住院责任的保险，那就可以直接拒绝，不用重复花钱买重复的保障。
给大家两个可操作的建议：第一，孩子刚入园接到通知的时候，别着急签字交钱，先问清楚是强制要求还是自愿投保，必须保留自己的选择权；第二，不管选园方统一买还是自己单独买，都要拿到正式的电子或者纸质保单，保存好投保和理赔的联系方式，别只交了钱却连保单长啥样都没见过，真出事了找不到地方申请理赔。
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二. 磕碰受伤医疗费报多少啊？
先给你说实际案例，去年我楼下张姐家5岁的儿子壮壮，在幼儿园户外玩滑滑梯的时候，被旁边跑过的小朋友绊倒，下巴磕在滑梯边缘破了一道口子，去社区医院缝了五针，一共花了1260块医药费，其中180块是医院要求的自费美容缝合线，剩下的1080块都在医保目录内。
当时壮壮买的这款学平险，门诊意外免赔额是100块，报销比例是80%，最后算下来能报的钱就是（1080-100）×80%，一共报了784块，张姐自己只花了四百多，负担一下子轻了不少。换个情况，如果这款学平险的免赔额是500块，那（1080-500）×80%只能报464块，自己要多掏三百多，差得还挺多的。
大部分幼儿园统一组织购买的学平险，磕碰受伤的门诊医疗报销额度都在几千到几万不等，这个额度足够应对普通的磕碰擦伤、缝针、骨折打石膏这类常见情况。如果是比较严重的开放性骨折，需要做门诊复位固定，或者后期需要多次门诊换药复查，几万的额度也完全够覆盖，不用太担心额度不够用。
要提醒你的是，不是所有费用都能报，只有符合医保目录的治疗费、药费、检查费才能进报销计算，很多家长容易踩坑，比如孩子磕破脸想要用进口的祛疤药，或者用自费的美容缝合线，这部分费用大多不在报销范围内，需要自己掏钱。另外，要是孩子是在幼儿园之外的地方磕碰受伤，只要在保险有效期内，也符合条款要求，一样可以申请报销，不用局限在幼儿园发生的意外。
给你两个直接可操作的建议：第一，拿到保险条款之后先找免赔额和报销比例，优先选免赔额低、报销比例高的，免赔额100块比免赔额500块，实际拿到的报销款能多不少；第二，如果你家孩子平时好动，经常跑跳容易磕碰，你可以额外关注门诊意外的报销额度，选额度稍高一点的，不用加太多钱，就能多一层踏实保障。
三. 生病住院怎么算赔付金额？
首先，要明确大多数幼儿园学平险，生病住院和意外住院的赔付规则不一样，不能混在一起申请理赔。很多家长申请被拒，都是因为一开始就搞错了赔付对应条件。
拿我身边真实的例子来讲，小区里的萌萌，刚上小班，入园第一个月就因为急性支气管炎住院，总共花了八千多块钱医药费。萌萌妈妈以为买了园里统一对接的学平险，所有住院费用都能报，直接拿着所有单据去申请，结果只拿到了三千出头的赔付，剩下五千多都没报，萌萌妈妈特别不理解，找到保险公司咨询，才发现自己看错了条款。
第一个要注意的点，生病住院都有免赔额，免赔额就是保险公司不会赔的固定金额，得由你自己承担。萌萌买的这份学平险，生病住院免赔额是三百块，这三百块就得从总赔付金额里先扣掉，剩下符合要求的费用再按比例算。
第二个要注意赔付比例，不是所有符合条件的费用都按同一个比例赔。大多数幼儿园学平险，都是分段计算比例的。总花费扣除免赔额和自费项目之后，一万以内的部分，通常按百分之五十到七十比例赔付，一万到三万的部分，比例会稍微高一点，三万以上比例再高一些。萌萌总花费八千多，扣掉免赔额和不能报销的自费项目之后，剩下五千都在一万以内，按百分之六十算，所以总共只拿到三千出头的赔付，不是保险公司耍赖，是一开始没看清分段比例的规则。
第三个要给大家具体可操作的建议：如果你家孩子平时体质偏弱，换季容易感冒咳嗽，经常闹小毛病需要住院调理，选学平险的时候，优先选免赔额低，低分段赔付比例高的产品，这种对体质弱的小朋友更划算。如果孩子平时身体很好，很少生病住院，可以选免赔额稍高，但整体保费便宜的，把预算省下来给孩子补充其他保障，这样配置更合理。另外，申请理赔的时候，一定要把所有单据整理清楚，标注清楚生病住院的时间和项目，不要遗漏单据，避免耽误理赔到账的时间。
四. 预算不多怎么选划算方案？
先优先选核心保障，别贪多买一堆附加责任。很多预算有限的家庭，总想着能保的都加上，最后花了钱，核心额度还不够用。就拿小区里张姐家来说，孩子刚上小班，夫妻俩每个月要还房贷，还要给老人补贴家用，一年拿不出几百块额外预算买保险。一开始张姐听销售说，加个什么附加责任能保更多，差点咬咬牙多花两百块加上，后来问了懂行的朋友才知道，对于幼儿园孩子来说，最常用的就是意外门诊和意外住院责任，其次才是疾病住院的报销，把钱花在这三块核心保障上就够，那些不常用的附加责任可以先砍掉，先把核心额度做足。
然后优先选一年一买的消费型，不选带储蓄责任的。带储蓄责任的保费比纯消费的贵一倍还多，而且前期取钱还要扣手续费，对于预算不多的家庭来说，完全没必要占用当下的现金流。还是说张姐家，当时销售给推了一款带返还的，算下来一年要交五百多，说满多少年能退钱，后来张姐选了纯消费的学平险，一年只花不到两百块，核心保障额度和那款返还的差不多，剩下三百多块，给孩子买了一年的绘本和户外玩具，实用性强多了。
如果幼儿园已经统一买了一份，你预算又实在有限，可以再补一份额度够用的小额医疗险就行，不用重复买多份全额的学平险。不少幼儿园会统一组织家长自愿购买，比如园里统一买的那份，意外门诊额度只有五千，如果你觉得不够，可以补一份门诊额度三千到五千的，总保费加起来也才三百块左右，比重新买两份全额学平险便宜一半。同事小周就是这样，园里统一买了一份一百多的，他觉得额度偏低，又花一百多补了一份门诊和住院的补充，总共才三百不到，给孩子把意外和疾病住院的额度提到了八万，完全覆盖日常风险了。
要看清楚免赔额和报销比例，别只看总保额。很多产品看着保额挺高，实际上免赔额高，报销比例低，实际赔不了多少钱，白花保费。比如两款产品看着都是一万块住院保额，一款免赔额100元，社保报销后报90%，另一款免赔额200元，社保报销后报60%，算下来，就算住一次院花了五千社保报完剩下两千，第一款能报一千七百一，第二款只能报一千零八十，差了六百多，但两款保费只差二十块，肯定选前者更划算。
最后要提醒一句，买之前先问清楚幼儿园统一买的保障内容，再根据缺口补就行，不用盲目重新买。对于大部分预算不多的普通家庭来说，一年花一百到三百块，就能给幼儿园孩子配好够用的学平险保障，没必要硬挤钱买贵的，先把基础保障兜住，等以后家庭收入宽裕了，再调整配置也不迟。
结语
总结一下，中国大部分幼儿园不会强制统一为孩子购买学平险，一般会统一组织家长自愿投保，也允许家长自行选购符合需求的产品。幼儿园学平险主要可以报销意外门诊治疗、意外或疾病导致住院产生的合规医疗费用，大家选购的时候，记得先问清楚幼儿园的投保安排，再根据孩子的日常活动风险和自己的家庭预算来选：如果孩子活泼好动爱跑跳，可以优先选意外门诊报销额度更高的产品；如果孩子体质偏弱经常生病，可以侧重选带疾病住院报销责任、免赔额更低的产品。咱们买这类保险就是给孩子多添一份保障，花不多的钱就能帮家庭分担风险，选对适合自己孩子的就好。
