引言
很多家长朋友都想问，家里孩子出国留学或者在国内上小学，该怎么选对应的保险？怎么安排才不花冤枉钱？今天我们就一起来好好聊聊这个问题，给大家把疑问都捋清楚。
一. 出国留学保障如何配？
先问自己两个问题，第一你所在的学校有没有强制要求购买特定保险？如果有，先按学校要求买，不买根本没法注册入学，别偷懒省这笔钱。买完学校要求的，再看缺口补商业保险，这样不会踩入学的坑。
说完强制要求，说费用区间。留学生的境外医疗险，一年的保费大多在两千到五千元不等，根据你去的地区调整。你去欧美这类医疗费用较高的地方，就选三千到五千元的，保额选对应当地常用医疗支出区间就行；去东南亚、中国港澳台等地区留学，两千元左右的就够用。别贪便宜买保费几百元的，保额不够，真出事不够赔。
挑条款的时候，要把医疗责任看明白。必须包含突发疾病门诊、住院，还要包含意外受伤的治疗，最好包含医疗转运责任。我给你说个真实例子，有个姑娘去加拿大留学，刚去第一个月滑雪摔断了腿，当地手术加上康复花了十几万加元，她之前补买的保险覆盖了所有符合要求的住院和手术费用，自己只掏了一千多加元的自费项目，家里不用临时凑大笔钱应急，这就是买对保险的好处。要是她只买了学校最便宜的基础套餐，额度不够，剩下的钱就得全自己出。
买的时候还要注意看赔付方式，优先选支持直付的，就是到了合作医院，保险公司直接和医院结账，你不用先掏钱再拿单据回去报销。留学生刚出去，身上带的现金本来就不多，要是动则几万十几万的医疗费，先垫付对很多家庭来说压力都不小，直付能省好多事。另外还要看能不能保日常的小毛病，比如头疼脑热看全科医生、过敏开药，很多基础险只保大病不保这些小病，真去看一次几百刀就白花了，能包含普通门诊责任的更好。
最后说缴费和购买方法，直接找国内的保险公司买就行，不用找当地机构，后续理赔沟通方便，有问题找身边的对接人员就能解决。缴费都是按年缴，每年到期提前续保就行，如果留学时长是三年，你也可以一次性买三年的，有些还能给点小优惠。如果你的身体有小毛病，买的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒，不然到理赔的时候会出问题。
图片来源：unsplash
二. 国内上学意外怎么赔？
咱们先拿乐乐的例子说，乐乐是小学三年级的学生，上周三下午体育课自由活动，他和同学追着玩的时候踩到松动的草坪地砖，直接崴了右脚，当时脚踝就肿起来动不了。老师赶紧联系家长送他去医院拍X光，还好只是韧带拉伤，没伤到骨头，算下来挂号加拍片加上外用药，一共花了三百二十多块。
乐乐妈妈之前给孩子买了配套的学生保险，她保存了所有的缴费单据、医院的诊断证明还有检查报告，直接联系保险公司申请理赔，三天左右就到账了，报了三百块，只自己出了二十多块的零头，确实解决了小麻烦。
先给大家说清楚赔付的流程，第一步你要先在事发后及时报案，不用拖，联系保险公司或者学校负责对接的老师都可以，说清楚事发的时间地点和孩子受伤的情况就行。第二步整理好所有的单据，医院开的诊断书、收费票据、处方单，还有如果是在校内出事，可以让学校开一份事发经过的说明，这些材料准备齐全，能加快审核速度。最后提交材料之后等审核，没问题就能拿到赔款了。
接下来给大家说挑选这类保险的注意要点，重点看门诊报销的免赔额和报销比例，尽量选免赔额低的，很多产品免赔额是五十或者一百，也有零免赔的选项，同样花三百块看病，零免赔的能多报几十上百块，积少成多也很划算。报销比例尽量选比例高的，社保范围内的费用能报八成以上就很不错。
如果孩子本身平时比较好动，经常参加球类运动这类户外活动，你挑选的时候，可以看看有没有额外的意外伤残责任，万一不小心受伤影响了正常活动，符合条款约定还能拿到对应的赔付，给孩子多一层保障。另外记得看条款里有没有包含日常常见的意外场景，比如体育课受伤、上下学路上的小擦伤、被异物砸伤这些情况，大部分都在保障范围内，买之前扫一眼条款就行，不用花太多时间，遇到不明白的直接问销售人员就可以。
如果你的孩子已经买了社保，这类学生意外保险就是很好的补充，社保报完之后剩下的符合要求的费用，还能再报一部分，自己花的钱就更少了。一般这类保险一年价格不高，几百块就能拿到不错的保障，大部分普通家庭都能负担得起，缴费也方便，大多是一年一交，不想续交停掉就可以，很灵活。
三. 预算有限选什么险？
给孩子买保险先分优先级，预算有限就先给孩子配最刚需的保障，别上来就买捆绑型产品，捆绑型产品看似全，实际每项保额都不够，还占了不少保费，性价比不高。
我身边就有这么一对小夫妻，刚生完宝宝，夫妻两人月收入扣完各项开支也剩不了多少，想给孩子买份保险，又怕花钱太多影响生活。当时有销售给他们推了一款捆绑了重疾、理财、意外的产品，一年要交八千多，他们回家算了算，连续交二三十年，压力实在太大，就找我问有没有更合适的方案。
我给他们出了方案，总共一年保费不到两千块。首先是必配的意外险，每年只需要一百多块，就能搞定孩子在校内外的意外门诊、意外住院报销，孩子刚上学喜欢跑跳，磕磕碰碰太常见，一百多块就能覆盖大半年的保障需求，很划算。
然后是百万医疗险，孩子年纪小，保费一年只要两三百块，不管是住院还是手术，超过免赔额的部分都能报，就算遇到大额的医疗开支，也能帮家里分担不少压力，不会一下子把积蓄掏空。预算不够就买基础款百万医疗险，不用追求带特需、质子重离子的升级款，基础保障够用就行，先把保额做足，以后预算多了再升级也不迟。
最后配一份定期重疾，只保到孩子三十岁就行，保额做个五十万，一年只需要一千出头。预算不够就不要买终身重疾，终身重疾一年要几千块，对普通家庭压力太大，先保好孩子未成年和刚工作这段最需要保障的阶段，以后孩子经济独立了，自己再加保终身保障就可以。
这对小夫妻按照方案配完之后，算了算总价刚好一千九不到，比之前销售推的捆绑产品便宜了六千多，保障还比之前更实在，意外、医疗、重疾每项保额都够，完全不影响家庭日常开支，遇到风险也能兜得住底。
买保险别盲目追求一步到位，预算有限就做阶梯配置，先保住当下的风险，以后收入涨了，再慢慢加保调整就行，不用硬着头皮买贵的，适合自己家庭收支情况的才最合适。
四. 投保健康告知注意啥？
我们直接说结论，投保健康告知一定要做到：问到就答，没问到不用主动说。这是国内投保健康告知的通用规则，别啥都往上面填，给自己添不必要的麻烦。
我给大家举个真实的例子，之前有位妈妈给上小学的孩子买医疗险，孩子出生的时候做过一次常见的小手术，术后恢复完全正常，后续每年体检都没任何问题。投保的时候健康告知只问到了近一年内有没有住院、体检异常，这位妈妈就只说了这个手术的情况，还附了术后的复查报告，保险公司顺利标体承保。后来孩子三年级的时候得肺炎住院，申请理赔很快就拿到了赔款，没有任何纠纷。
反过来，也有反面例子，有个留学生家长给孩子投保，孩子小时候得过一次不严重的皮肤过敏，早就痊愈了，健康告知根本没问到过往幼年的这类轻症，家长怕出事就主动填了上去，结果保险公司除了除外了皮肤相关责任，还涨了一点保费，平白多花了钱，还丢了一部分保障。
针对不同情况，我给大家分情况说具体的操作建议：如果是咱们国内小学生投保，很多孩子只有偶尔感冒发烧，或者出生时的小异常已经痊愈超过好几年，健康告知没问到对应的问题，你不需要主动提，只需要回答问到的内容就好。如果是留学生投保境外相关保障，不少健康告知问询更简单，只问有没有已知的重大疾病未痊愈，普通的小病不需要主动申报。
要是真的有既往症，比如孩子有过敏性鼻炎、或者之前有过肺炎住院史，健康明确问到了，那就老老实实如实说，把对应的病历、复查报告准备好提交给保险公司就行，不用隐瞒。很多时候只是小幅加费或者除外部分责任，总比最后拒赔好。要是你拿不准某一项要不要说，可以直接找你的投保顾问确认，别自己瞎猜乱填，给自己留后患。
还有一点要提醒，别听别人说“只要没住过院就不用填”，要是健康告知问到了近期的体检异常，哪怕你没住过院，体检出来结节、息肉这类问题，问到了就得填，刻意隐瞒的话，后续理赔很容易出问题，之前攒的保费白花，保障也没拿到，太亏了。
结语
不管是出国留学还是在国内读小学，选保险都不难，只要抓准核心保障：留学生优先保境外医疗和意外，国内小学生先配齐基础保障再按需补充，优先用保费撬动最急需的保障，根据自己的预算选合适的产品就好，一定要记得如实填写健康信息，这样真的出事才能顺顺利利获赔，给孩子稳稳的保障。
