引言
你是不是也在纠结，选意外险还是疾病险更合适？想买意外险又摸不准到底划不划算？别着急，今天我们就一步步把这些问题说清楚。
一. 两者差别与费用对比
先给你说清楚核心差别，意外险管的是外来的、突发的非本意的意外受伤、身故，比如走路崴脚、骑车摔倒、被东西砸伤这种，生病导致的问题它不管；疾病险管的就是生病带来的损失，不管你生病是啥原因，符合条款约定就能赔。
价格这块差别真的挺大，拿常见的配置来说，50万保额的意外险，大部分情况一年保费只要两三百，这个杠杆真的很高，哪怕是刚毕业月薪几千的年轻人，挤挤也能挤出来这笔钱。反观对应的同保额疾病险，三十岁左右的人买，一年保费就得大几千，要交二三十年，总保费算下来，也比意外险高出不少。
从保障范围来说，意外险分两类，一类是身故伤残保额，一类是意外医疗报销。意外医疗能给你报平时磕磕碰碰的门诊、住院费用，这个是很多意外险自带的责任，实用性很强。而疾病险一般分两种，一种是确诊符合约定就赔保额的，一种是生病住院给报销的，不管哪种，都只针对疾病相关的责任，意外导致的治疗一般都不在赔付范围内。
从购买条件来说，意外险对健康要求很低，大部分人哪怕有一些常见的慢性病，只要不影响正常生活，都能买，不会卡你健康告知。疾病险对健康要求严很多，你要是体检有结节、囊肿、高血压，很可能会被要求加费、除外，甚至直接买不了。
给你直接说费用分配的建议：不管你是什么收入水平，先把意外险的位置留出来，因为它便宜，占不了你多少预算。一般家庭一年的保险开支，控制在年收入的十分之一以内就可以，意外险在这十分之一里，大概占5%到10%就行，剩下的预算再留给疾病险。比如你一年能拿出五千块买保险，那拿两三百块买意外险就刚好，剩下四千多再去配疾病险，不会有太大压力。要是你刚工作，预算特别有限，一年只能拿出一千块买保险，那先把意外险买上，几百块就能拿到几十万的意外保障，剩下的钱再搭配一份入门的疾病险，也能先把基础保障兜住，后面收入涨了再追加保额就行。
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二. 真实案例解析理赔逻辑
26岁的小林在互联网公司做运营，平时骑电动车通勤，早上赶时间闯红灯被剐蹭摔了，手臂骨折住了一周院，还休了一个月病假。
小林入职的时候给自己买了一份意外险，住院花了一万二千多，社保报了七千多，剩下四千多的自费部分，找保险公司走流程，一周就赔下来了，刚好覆盖掉自费的部分，还多了几百块补贴误工费，相当于这趟意外下来，自己没掏什么钱。后来小林算了算，这份意外险一年才两百多块，相当于每天花不到一块钱，换来了几十万的意外身故伤残保障和几万的意外医疗报销，这笔钱花得值。
再说另一个案例，42岁的陈叔，平时有应酬，经常熬夜加班，自己感觉身体不太舒服，老是咳嗽一直没去查，听说疾病险能保生病住院，就在代理人那里买了一份，投保的时候没说自己常年抽烟，肺上之前体检就有小结节。
过了半年陈叔咳嗽加重去住院，做了手术，找保险公司申请理赔，保险公司调了陈叔之前的体检报告，最后拒赔了，还只退了很少一部分保费。不是陈叔买的保险骗人，是他投保的时候没做好健康告知，不符合疾病险的投保条件，自然没法赔。
再给你说一个同时买了两种险的例子，35岁的张姐，接孩子放学的时候被路人碰倒摔了，扭到腰同时诱发了原本的腰间盘突出，住院做了理疗和手术。
这次理赔里，摔扭到腰产生的检查、清创、固定支架的费用，全部走意外险的意外医疗报掉了，而腰间盘突出的调理治疗费用，走张姐买的疾病险的住院责任报了一部分。你看，这两个险根本不是二选一的关系，是互补的关系。
从这几个案例能看出来，意外险管的是外来的、突发的意外情况导致的伤害，你自己本来就有的身体毛病出问题，意外险不赔；疾病险管的是你身体生病产生的治疗费用，意外导致的伤病，除非你附加了对应责任，不然也不赔。要买对，就得先搞清楚自己要保什么，不要拿着一个险去赔另一个范围的事儿，买之前把赔付范围捋清楚就不会踩坑。
三. 分龄分层配置建议
刚毕业工作没两年，手里积蓄不多，每天挤地铁骑共享单车通勤，上下班路上难免遇到小刮小碰，逢年过节出去旅游也会碰到突发状况，我建议你先把意外险配齐，每年两三百块就能拿到几十万保额，杠杆很高，完全不占日常开支。剩下的钱再慢慢配齐疾病险，哪怕先买个短期的低保额疾病险过渡，也比裸奔强。
刚结婚生完孩子，三十多岁上有老下有小，房贷车贷压在身上，是家庭主要收入来源，我建议意外险和疾病险都得买。你每天开车通勤，经常出差跑业务，意外风险比坐办公室的人高不少，意外险得配够保额，至少覆盖掉你剩下的房贷额度，万一出事能给家人留个保障。疾病方面，现在很多年轻人三十多岁就查出来结节、息肉之类的毛病，早买疾病险核保更容易，保费也更便宜，不会等年纪大了身体出问题想买都买不了。你每个月可以固定拿出收入的5%到10%分配给两个险种，意外险占小头，疾病险占大头，缴费选20年或者30年分期，分摊下来每个月压力也不大。
五十多岁临近退休，平时帮子女带带孩子，跳跳广场舞，最容易发生跌倒摔碰这类意外，我建议优先买意外险，很多这个年纪的朋友身体多多少少都有基础病，买疾病险不仅核保难，保费还贵，有时候甚至会出现保费比保额还高的情况，实在不划算。不如先花几百块买一份包含意外医疗责任的意外险，摔了碰了去医院看病，门诊住院都能报销，帮子女减轻经济负担。如果身体条件还不错，手头也有闲钱，再考虑买能正常核保的疾病险就可以。
如果本身身体已经有一些小毛病，比如常见的甲状腺结节、高血压，买疾病险可能会被加费或者除外承保，那我建议你先把意外险买了，意外险一般不需要严格的健康告知，只要不是特别严重的既往症，都能正常买，不会卡你。哪怕最后疾病险买不了，有意外险兜着，至少意外导致的医疗费用不用全自己掏。
如果手头经济比较紧张，一家人都要配保障，那优先给家庭收入来源的主力配齐意外险加高保额疾病险，老人孩子先把意外险配上，孩子本身有医保，老人如果能买合适的医疗险也可以补充，意外险价格低，能覆盖常见的意外风险，先把基础保障网搭起来，等以后收入涨了再慢慢加保额、补疾病险，这样不会因为买保险影响家庭正常生活，也不会裸奔没保障。
四. 购买渠道与注意要点
不管你选意外险还是疾病险，买渠道一定要选正规的，比如保险公司线下网点、持正规牌照的第三方平台、保险公司官方小程序或官网就行，别找没资质的个人或者不知名小平台买，后续理赔没人对接，吃亏的是自己。
买之前先翻健康告知，这个点很多人容易忽略。意外险大多健康告知比较宽松，有些甚至不问健康情况，只要能正常工作生活就能买，符合要求直接买就行，不用瞎纠结。但疾病险健康告知严很多，一定要对着你的体检报告、病历一条一条看，问了的问题如实说就行，没问到的不用主动说，别隐瞒之前得过大病或者结节之类的问题，隐瞒了到理赔的时候很容易被拒赔，白花冤枉钱。
拿我接触过的例子说，之前有个李阿姨，自己之前就查出过肺结节，想买疾病险的时候怕通不过，就没填这个病史，结果后来查出来肺癌申请理赔，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔了，之前交了好几年的保费，只退了一点点，亏了不少。要是她如实告知，要么加费承保，要么直接不买这款换其他宽松的产品，也不至于落到这个下场。
挑意外险的时候，要看清楚免责条款。有些意外险不赔你日常的高空作业、高风险运动，还有些意外险把猝死排除在外，如果你经常熬夜加班，想要加上猝死保障，就得特意挑带猝死责任的产品。还有一点，意外险买一年期的就够，价格便宜，每年更新还能换更好的产品，不用买那种保几十年交好几十年费的长期意外险，长期意外险价格贵出不少，性价比不高，普通上班族选一年期完全够用。
最后说缴费和理赔，现在大多产品都支持月缴，手头紧的年轻人可以选月缴，分摊压力，经济宽松的选年缴，整体算下来还能少花点钱。理赔的时候，不管是意外险摔了碰了报销，还是疾病险确诊符合条件赔付，都把资料提前准备全，病历、发票、检查报告都整理好，直接提交给保险公司，正规渠道买的，符合条款都会正常赔。买完之后也别扔着不管，过个三五年看看自己的需求变了没，比如收入涨了，就可以加保额，之前的产品不合适了，就换符合现在情况的就行。
结语
看到这儿你肯定明白啦，意外险和疾病险不是谁比谁好，是各管各的用场，不存在二选一的问题。至于意外险买了划不划算？刚上班的年轻人月薪几千，花几十块就能换几十万保额，杠杆很高，肯定划算；上有老下有小的中年人，日常跑通勤出差，加一份意外保障，给自己给家人添个兜底，也划算；年纪大了腿脚不利索，一份能报意外门诊、住院的意外险，就是帮子女减轻负担，也划算。只要你结合自己的年龄、钱包和日常风险选，别乱隐瞒健康情况，找正规渠道买，这份保障就能在你需要的时候帮上忙。
