引言
咱们年过六十五，想给自己添份意外险，是不是都在纳闷，到底该选多少保额才合适？保额选高了怕多花钱，选低了又怕不够用，这事儿是不是挠得你有点纠结？别发愁，这篇文章就来帮你把这个问题说清楚。
一 意外身故保额选多少
我直接给建议：65岁买意外险，意外身故保额建议选10万到50万区间，根据自身和家庭情况调整就行，不用盲目选高保额。
如果您是已经帮子女把婚事办好，手里没有大额房贷、车贷这类债务，日常养老钱也攒够了，就选10万到20万的保额就够用。上个月我碰到一个张阿姨，今年65岁，老伴身体硬朗退休金够花，儿子女儿都在城里买了房，不需要张阿姨贴补，也没欠任何外债。她买意外险就是图个万一出事儿，给儿女留点办后事的钱，不用让孩子们掏腰包，选了15万的保额，一年保费才一百多块，完全符合她的需求。
要是您家里还有需要照顾的人，比如老伴没有退休金，或者有长期患病的亲人要帮衬，可以选30万左右的保额。就拿楼下王伯伯来说，65岁，老伴比他小两岁，一辈子没工作没交社保，每个月只有几百块的基础补贴。王伯伯自己每个月有三千多退休金，一直支撑着俩人的生活。他怕自己万一出意外，老伴下半辈子生活受影响，就选了30万的意外身故保额，这样真出事的话，这笔钱能帮老伴支撑好几年的生活开支，也不用立马全靠孩子接济。
如果您本身经济条件不错，儿女也愿意支持你买足额保障，选40万到50万的保额也合适。我认识一个刘叔叔，65岁，平时喜欢跟老伙计一起爬山钓鱼，出门的次数多，意外风险相对高一点。他自己退休金不低，手里还有不少积蓄，儿子开公司条件很好，主动让他选高点的保额，说一年多花百八十块换个踏实，最后选了50万的保额，不管出门干啥，家里人都放心不少。
这里要提醒一句，不少保险公司对65岁以上人群的意外险保额会有上限，很多产品最高也就能买到50万，不用纠结能不能买更高，符合你自己需求就好。别为了凑高保额多花冤枉钱，也不要为了省保费买太低，真出事起不到该有的作用，选跟你自身家庭情况匹配的额度就对了。
二 身体有小病能买吗
65岁这个年纪，不少人都带点常见的小毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎之类的，好多朋友一上来就问：我这身体情况，能不能买意外险啊？
先给大家吃颗定心丸，市面上多数意外险对65岁人群的健康要求都比较宽松，普通的小病基本不会影响购买。不像医疗险、重疾险那样，对身体指标卡得很严，意外险大多只做简单的健康询问，甚至有些产品连健康询问都没有。
给大家举个真实例子，我楼下住的张阿姨，今年64岁，患高血压五六年了，平时一直吃降压药控制，血压稳定在正常范围，之前想给自己买份意外险，一直怕因为高血压通不过核保，不敢下手。后来我陪她看产品的健康告知，发现只问了有没有严重的脑血管疾病、心脏病这类会影响日常行动的大病，像常规高血压这种，只要正常吃药控制，不在询问范围内，她直接就买成了。
这里给大家划重点，一定要如实回答健康告知上的问题，不问的不用主动说。比如有些产品只问你有没有确诊过恶性肿瘤、脑溢血这类比较严重的疾病，你有糖尿病只要控制得好，没在询问内容里，不用主动提。要是健康告知上问到了相关问题，比如问近一年有没有住过院、有没有接受过手术治疗，那你就得老实说，别隐瞒。
还有朋友问，要是有过中风后遗症，走路不太方便能买吗？这种情况要看具体条款，大部分意外险会要求被保人能正常生活、自主行走，如果已经需要旁人长期照料，大多买不了，但要是康复之后生活能自理，部分产品也可以买。
给不同情况的朋友直接给建议：如果只有高血压、糖尿病、关节炎、慢性胃炎这些常规慢性病，日常生活能自理，直接选对健康要求宽松的产品就能买；如果做过小手术，术后恢复超过半年，生活回到正常状态，如实告知之后大多也能通过；要是已经有比较严重的身体问题，行动不太方便，那就专门找对身体要求更低的产品，不用硬买普通产品，避免最后理赔出问题。
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三 医疗报销范围查仔细
买65岁意外险的时候，一定要盯着医疗报销范围看，别等出事理赔了才发现不对，那时候后悔都来不及。
就拿我楼下住的张叔来说，去年张叔出门遛弯的时候，被路边窜出来的电动车蹭了一下，脚踝粉碎性骨折，住院之后医生说有国产钢板，也有进口钢板，进口钢板材质更贴合，排异反应概率低，术后恢复也快。张叔想着自己年纪大了，想恢复得好点，就选了进口钢板，前后光钢板费用就花了两万多。出院找保险公司报销的时候才发现，自己买的意外险只报社保范围内的用药和器材，进口钢板不算社保内，这两万多一分都报不了，最后只能自己掏腰包，张叔心疼了好长时间。
那具体该怎么看？先看条款里写的，是不限社保范围报销，还是仅限社保范围报销。如果条款写了仅限社保内，那社保外的进口药、进口耗材、自费项目，全都报不了。如果写了不限社保范围，那社保外的合理费用，也能按照比例报销。
对65岁的朋友来说，不限社保范围报销的责任真的很实用。咱们这个年纪摔了碰了，用到自费器材、自费药的概率不低，比如骨折常用的进口钢板、固定支架，还有一些止疼、促进愈合的自费药，大多都不在社保报销范围内，多这么一项责任，就能帮咱们多省不少钱。当然，不限社保的意外险，价格会比仅限社保的稍微贵一点，贵的幅度其实不大，一年也就多几十块钱，大部分人都能承担得起。
给大家一个直接的建议：如果经济条件允许，优先选不限社保范围报销的产品。预算实在有限，只能买仅限社保的，那也要提前心里有数，知道哪些能报哪些不能报，住院的时候提前跟医生沟通，尽量选择社保范围内的用药和器材，避免最后自己承担太多费用。另外还要注意，有些产品会对社保外费用设置免赔额，或者限定报销比例，买的时候要算清楚，比如社保外报销80%，免赔额100元，和报销90%免赔额0元，实际拿到的理赔款差不少，一定要看清楚写进条款里的规则，别只听销售人员口头说。
四 不同方案怎么挑划算
咱们先分情况说，要是你手头预算不算宽松，每年能拿出来买意外险的钱只有百八十块，那就选基础保障方案就行。就拿小区楼下散步遛弯的张大爷说，今年65，平时就在家带带孙子，偶尔去公园和老伙计下棋，没什么远途出行的计划，也不爱参加什么剧烈活动，他就选了基础款。这种方案一般意外身故保额在二三十万，意外医疗额度几万块，只覆盖社保内用药，一年保费不到一百块，完全满足基础的意外保障需求，不会给日常开支添负担，对预算有限的朋友来说就刚好合适。
要是你平时有点爱出门跳广场舞、跟团短途游，时不时还会帮家里拎点重物爬楼，那建议你选带额外骨折保障和意外住院津贴的方案。还是拿我前阵子接触到的陈叔举例，65岁，每天早晚都要去广场跳一个半小时舞，去年冬天出门买早茶，路滑踩空摔了一跤，胯骨骨裂住了半个月院，他买的就是带骨折津贴和住院津贴的版本。除了报销医疗费用之外，每天还能领一百多的住院津贴，一共领了两千多，刚好覆盖了住院期间请护工的部分开销，自己掏的钱一下子少了好多。这种方案一年也就多花几十块，但是对咱们65岁的人来说，骨密度下降，摔倒骨折风险比年轻人高很多，多花这几十块，就能多拿到实实在在的补贴，实用性很强。
要是你本身身体有一些常见慢性病，比如高血压、糖尿病这些，别瞎挑贵的方案，先看投保告知要求。比如之前的李阿姨，65岁，患高血压十年，一直吃药控制，血压稳定，她挑方案的时候，直接跳过那些要求血压必须正常，不能有慢性病人群投保的方案，专挑不询问高血压、糖尿病这类常见慢性病的方案买，这种方案哪怕保额比那些严格告知的稍低一点，价格稍高一点点，也比你乱买之后赔不了强。你别为了省几十块，选了告知过不去的方案，真出事了理赔出问题，亏的是自己。
如果你平时经常跟着子女出远门旅游，或者坐公共交通工具出行比较多，可以选加了交通工具额外赔付的方案。比如家住郊区的王阿姨，儿子在市区上班，她每个月都要坐两小时大巴去儿子家住几天，帮忙带带孙女，她就选了加了交通工具意外保障的方案。这种方案比基础款一年多个三四十块，要是坐交通工具发生意外，能多赔十几万保额，刚好匹配她常出行的需求，也不会多花冤枉钱。
最后再提醒一句，挑方案的时候，别光看保额和价格，一定要看免责条款，比如有的方案不赔高空坠落，但是咱们65岁很少会爬高干活，这种免责影响就不大；但要是有的方案不赔日常摔倒骨折，那可不能选，咱们买意外险就是防摔倒这种常见意外，这条不赔的话，买了也没用。总之，根据你自己平时的生活习惯、预算情况来挑，适合自己的就是最划算的。
结语
总的来说，65岁买意外险，身故伤残保额建议选三四十万起步，如果预算充足还可以适当往上加，要是预算有限，也可以先选10到20万的基础保额，先把基础保障兜住。身体有常见小病只要如实做好健康告知，大多都能正常买。咱们这个年纪摔碰扭伤、骨折的风险高，记得优先挑含意外医疗、不限社保用药，还带骨折津贴的保障，花几十块到几百块就能买到不错的保障，根据自己的预算和身体情况选就对啦。
