引言
各位家里有上学娃的家长朋友们，孩子在学校难免有个头疼脑热需要住院，或者磕着碰着受点伤，这时候很多学校都会统一说一句，记得买学平险哦，到底什么是学校里的学平险？孩子住院的话真的能报销吗？今天我们就来把这些问题说清说透。
一. 学平险保障范围是啥
首先，学平险不是只保学校里面发生的意外哈，很多家长都搞错了，它的保障其实覆盖你家孩子全天24小时，不管是在学校上课、放学路上，还是周末出门玩，只要符合约定情况，都能申请报销。不信给你说个实实在在的例子：我邻居家上小学三年级的小男孩，周末跟着家人去公园爬山，不小心踩滑崴了脚，还磕破了膝盖缝了五针，当时花了小一千块，后来找学平险报了六百多，这可不是学校里发生的事，但照样能赔。
其次，大部分学平险都涵盖两块核心保障：一块是意外责任，一块是疾病医疗责任。先说说意外这块，除了刚才说的摔伤崴脚，孩子平时被猫抓狗咬打疫苗、不小心被开水烫伤需要换药，还有打球撞断了门牙要补牙，这些常见的小意外，符合条件的都能走报销。我同事家小姑娘去年下楼扔垃圾，被小区里乱跑的小猫挠了胳膊，去医院打狂犬免疫球蛋白加疫苗，一共花了快八百，全走学平险报了，自己一分钱没出，当时同事还说，这百八十块的学平险，刚买没多久就用上了，挺值的。
再来说疾病医疗这块，很多人都以为学平险只管意外，其实大部分都包含住院医疗，部分还会带门诊责任。孩子平时抵抗力差，感冒发烧转成肺炎要住院，或者得了阑尾炎需要做手术，这些符合要求的住院费用，超过免赔额的部分都能按比例报销。之前我表姐家孩子，刚上幼儿园那会，一不注意就得支气管炎，住了一周医院，花了四千多，社保报完之后剩下两千多，走学平险报了一千五，一下就减轻了不少负担，本来以为只是管磕碰，没想到生病住院也能用上。
另外，除了这两块核心保障，不少学平险还会带意外伤残、身故责任，部分会附赠重疾身故责任，额度不会特别高，但对于在校的孩子来说，也能多一层补充。这里要提醒一句，不是所有项目都赔，有一些明确约定不赔的内容，你得提前看清楚，比如先天性疾病旧疾复发，还有本身是因为剧烈运动或者高风险活动出的意外，很多都不在保障范围内，投保的时候要扫一眼免责条款，别等出事了才发现不符合要求。
给你一个实际建议：如果你的孩子已经买了居民医保或者新农合，买学平险刚好能做补充，医保报不完的剩余部分，学平险能接着报；如果你的孩子还没买其他商业医疗险，花几十块或者百来块买一份学平险，能给日常的小意外小疾病兜底，性价比不错。要是你家孩子平时比较调皮，爱跑爱跳容易受伤，一定要重点看意外医疗的额度和报销比例，额度高、报销比例高的更实用；要是孩子平时体质弱，容易生病住院，就重点挑包含疾病住院、免赔额低的产品。
二. 住院费用如何计算
先给你讲个真实案例，我邻居家上三年级的小朋友小宇，上个月因为急性阑尾炎住院，总共花了八千三百多的住院费用，其中医保报销了四千二百多，剩下四千一百多走学平险报销。很多家长觉得剩下的钱全报，其实不是，学平险住院报销是要先扣免赔额的，不同学平险免赔额不一样，常见的免赔额是100元，那先扣掉100元，剩下四千零一百块再走比例报销。
接下来看报销比例，学平险不会对医保报销后剩下的费用全额报销，一般是按阶梯来算的，住院花费越高，报销比例越高，就拿小宇这次来说，扣除免赔额之后的费用在三千元以内的部分，报销比例是60%；三千元到一万元的部分，报销比例是70%。小宇刚好是扣除免赔额后四千零一百，那三千块以内报1800，剩下的一千零一十块按70%报，就是七百零七，总共报下来两千五百零七，最后自己只承担一千五百多，比全自己掏划算很多。
这里要划重点了，只有符合医保报销范围的用药和治疗项目，学平险才会给你报，如果用了医保目录外的自费药，大部分普通学平险是不报销的，只有少数扩展了自费药责任的产品可以报。还是拿小宇来说，当时他手术的时候用了八百多的自费吻合器，这笔钱不在医保目录里，他家买的这款学平险没扩展自费药责任，所以这八百多就全部自己承担，如果买的是扩展自费药的学平险，这笔钱扣除免赔额之后也能按比例报。
还有一种情况，如果你孩子没有参保基本医保，直接走学平险报销的话，报销比例会比有医保的低不少，比如同样的费用，有医保报销后剩余部分报70%，没医保的话直接报只能报40%到50%左右，这里给你一个明确建议：一定要先给孩子交基本医保，再买学平险，能多报不少钱。
给你一个可直接套用的计算方法：住院可报销金额=（符合医保范围的住院总费用-医保已经报销的金额-免赔额）×对应报销比例，不管是什么情况，你都可以按这个公式自己算，提前就能算出大概能报多少钱，不会心里没底。如果你家孩子身体比较弱，经常因为生病住院，买学平险的时候优先选免赔额低、报销比例高、还能报自费药的，这样实际拿到的报销钱更多，能给家里减轻不少负担。
三. 不同家庭怎么选方案
预算有限、只给孩子配置基础保障的普通工薪家庭，直接选学校统一组织投保的学平险就行。这类学平险价格不高，一般一年缴费也就几十到一百多，投保门槛低，大部分学校统一投保的时候，不用额外做复杂的健康告知，只要孩子正常在校上学就能买，不用自己花太多时间对比挑选，省时省力，基础的意外磕碰、小病住院保障都能覆盖，完全能满足日常校园风险的保障需求。比如小区里做家政张姐，夫妻两个收入不算高，孩子刚上小学，开学的时候跟着学校统一买了学平险，花了不到一百块，日常孩子跑闹出点小状况都有保障，不会给家里增加额外经济负担。
孩子日常体弱、经常因为呼吸道、消化道这类小病住院的家庭，选学平险的时候要优先挑住院报销比例高、免赔额低的产品。别光看价格便宜就下手，免赔额越低，能报销的门槛就越低，报销比例越高，自己掏的钱就越少。比如邻居家的浩浩，从小体质偏弱，春秋换季总闹肺炎要住院，之前家长图便宜选了一款免赔额200，报销比例60%的，后来换了一款免赔额100，同样价位报销比例80%的，上次浩浩住院花了3200，算下来比之前多报了将近500块，实用性强很多。
家里已经给孩子配置了百万医疗险、意外险这类商业保险的中产家庭，可以补一份保障责任更全的学平险做补充。这类家庭本身已经有了大额医疗的保障，学平险可以覆盖百万医疗险免赔额以内的小额住院费用、还有校园里常见的意外门诊费用，平时孩子有个小毛病小意外，不用动百万医疗险的额度，报销起来也更方便。比如我同事给孩子买了百万医疗险，还补了一份包含意外门诊责任的学平险，上个月孩子打球崴了脚拍片子做理疗花了八百多，学平险几乎全部报销了，完全不用自己掏钱。
孩子有轻微的先天性小问题，比如常见的卵圆孔未闭、轻度胎记这类不影响正常上学的健康异常，买商业重疾险、医疗险容易被除外或者加费，选学平险的时候要选健康告知宽松的产品。大部分学校统一投保的学平险健康告知都比较宽松，一般不会对这类轻微异常做要求，可以正常投保获得保障，刚好给这类孩子补上基础保障缺口。
准备给即将升学，从幼儿园升小学、或者小学升初中的孩子买学平险，要注意看保障期限，尽量选能衔接上旧保单的产品，别出现保障空窗期。有些家长忘了提前算时间，旧保单到期，新保单还没生效，这段时间孩子出了问题没法报销，白白受损失。可以提前一周买新的学平险，让新保单接着旧保单生效，全程都有保障，不会出纰漏。
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四. 出事之后怎么赔钱
第一步先做报案。孩子住院之后，你可以直接告诉学校的后勤或者班主任，由学校协助联系保险公司，也可以自己直接打保险公司的官方电话说清楚情况。这里要提醒你，尽量在出事之后3天内完成报案，拖得太久可能会给后续核对信息带来麻烦。比如去年有个家长，孩子摔骨折住院，因为忙着照顾孩子忘了报案，拖了半个多月才说，保险公司需要重新调阅医院的监控和就诊记录，多花了两周才走完流程，本来一周就能拿到赔款，硬生生拖了快一个月。
然后整理好所有需要的材料。最核心的几样是孩子的身份证件或者户口本复印件，医院开的诊断证明书，住院期间的费用原始发票，费用明细清单，还有出院小结，如果是意外受伤导致的住院，还需要简单写一下意外发生的时间地点和经过，学校也可以帮忙出具证明。这里要特意说，发票一定要留好原始单据，如果你拿去报了别的医保，要让收费单位帮你开分割单，没有原始单据或者分割单，保险公司没办法核对费用金额，会直接没法理赔。之前有个家长，把原始发票拿去给单位报了家属福利，没开分割单，来回跑了三趟医院和单位才补好材料，折腾了快一个月才凑齐。
接下来提交材料，现在提交方式很灵活，你可以把材料交给学校，由学校统一整理交给保险公司，也可以自己拍照上传到保险公司的官方小程序或者APP，还可以邮寄给保险公司的线下网点。如果你选择线上提交，一定要保证每张材料都拍清晰，文字和金额都不能模糊，别随便拍个糊图就交上去，审核人员看不清还得打回来让你重拍，耽误时间。
然后就是等待审核和打款。保险公司收到材料之后，一般会在一周左右完成审核，如果案子简单金额不大，三五天就能出结果。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你随时查收账户信息就可以。如果审核的时候发现材料有问题，或者有需要补充确认的信息，保险公司会主动联系你，你按照要求补充就可以，不用太紧张。
最后说个实用小建议：你提交材料之后，可以自己留一套复印件放在家里，万一原件在转运过程中弄丢了，复印件也能辅助核对信息，帮你加快理赔进度。还有就是到账之后，你可以核对一下赔款金额，对照保险条款算一遍，如果有不明白的地方，直接联系保险公司的理赔专员问清楚，他们会给你一笔一笔解释清楚哪些报了哪些没报，都是按条款来的，不用担心说不清。
五. 投保时注意什么坑
第一个要留心的就是健康告知坑，不少家长投保的时候嫌麻烦，看都不看就直接点“全部符合健康要求”，这很容易留下拒赔隐患。比如邻居家张阿姨，自家孩子之前查出来过先天性轻度心脏瓣膜问题，投保的时候没当回事没填进去，后来孩子因为心脏相关问题住院申请报销，保险公司核对病历发现没告知，直接就拒了，白花了几千块保费不说，医药费还全得自己掏。我的建议是：不管健康告知问得有多细，都一条条对着孩子的实际体检、看病记录填，问什么答什么，没问到的不用主动说，哪怕只是住过院做过小手术，都老老实实写上，别存侥幸心理。
第二个坑就是等待期的坑，很多家长不知道，学平险不是买完第二天就能赔的，都有等待期。要是赶在开学前一天才买，孩子第二天开学摔了住院，刚好卡在等待期里，一分钱都报不了。不同产品等待期不一样，意外责任一般没有等待期，住院医疗大多有三到十天不等的等待期。我的建议是：提前一周以上买，别等旧的学平险过期了才买新的，中间别留空档，要是刚好卡在空档期出事，就只能自己承担损失。另外买的时候一定要问清楚，住院医疗的等待期是几天，记好时间，别糊里糊涂踩坑。
第三个坑就是保障责任和免责条款的坑，不少家长觉得学校统一买的，肯定没啥问题，保单看都不看就扔抽屉里，直到申请报销才发现，想要报的项目根本不在保障里。比如有的孩子去做正畸、视力矫正，不少学平险都把这类美容矫正类项目列为免责，根本不给报；还有一些家长想报私立医院的费用，大多数学平险只报二级及以上公立医院普通部的费用，私立医院是不报的。我的建议是：拿到保单之后，一定要抽十分钟翻一下，把保障责任那条和免责条款那条划出来，哪些能报哪些不能报心里有数，别等出事了才追悔莫及。
第四个坑就是保额坑，不少学校统一团购的学平险，住院保额只做了几万，看着便宜，真要是遇上需要花十几万住院费的情况，这点保额根本不够用。还有的家长反过来，觉得保额越高越好，花大价钱买几十万保额的学平险，其实对于多数普通家庭来说，搭配好居民医保之后，学平险买够十万到二十万的住院保额就够用，不用多花冤枉钱。我的建议是：先算一下自家已经有的保障，孩子已经有了居民医保，再看看有没有其他商业医疗险，如果有其他高额医疗险，学平险选基础保额就行；如果没买其他医疗险，就选保额稍高一点的，适配自家需求就好，不用盲目追高也不能买太低。
第五个坑就是重复投保坑，有的家长怕保障不够，学校买了一份，自己又在外面买了两三份同类型的学平险，觉得出事了能多份报销。实际上学平险的住院报销是凭发票报销的，你买再多份，加起来报销的总金额也不会超过你实际花的医药费，根本不可能重复赔，多买的几份就等于白花了保费。我的建议是：学校统一买了之后，先看看保障内容和保额，如果满足需求，就不用再额外买同类型学平险，如果保额不够或者缺了某项你需要的责任，比如缺了意外门诊责任，再单独补一份对应责任就好，别盲目重复投保浪费钱。
结语
看到这，你肯定能回答标题提的两个问题啦：学校里的学平险，就是专门给在校学生设计的人身保障，覆盖学生在校甚至校外的常见意外和疾病风险；只要住院符合条款要求，就可以按比例报销住院的治疗费用，帮你分担治病开销。如果你家孩子还没基础保障，又暂时拿不出太多预算买其他商业险，不管孩子身体状况如何，都建议先买一份学平险打底；如果已经买了其他少儿医疗险，也可以看看两份保障的责任有没有互补，按需补充就行，别重复花钱浪费预算。
