引言
各位管人事的小伙伴、开公司当老板的朋友，是不是都在琢磨一件事——给员工买意外险，怎么才能既够保障，又能把钱花得更合理呢？别着急，今天咱们就来聊聊这个事儿，把问题给你捋得明明白白。
一. 按工作性质挑保额
如果你的公司是做物业、互联网电商这类，员工大多天天坐办公室，日常上下班通勤出意外的概率相对低，不用一下子冲顶额保额，基础额度配置就够划算。比如几十人规模的小公司，一人配二三十万额度，分摊下来每个人一年保费才百来块，整个团队下来几千块就能搞定，对刚起步的小老板来说完全没压力，也能覆盖日常磕磕碰碰、通勤小意外的赔付需求。
如果你的公司是做物流配送、装修门店这类，员工天天跑外勤、搬货，肢体受伤的概率比坐办公室的高，就得把保额往上提一提，不用加太多，提到每人五十万左右就够用，保费一个人一年也就三百块上下，比买错虚高保额省不少钱，遇到常见的扭伤骨折也够赔医疗费和误工补偿。
我认识一个开生鲜配送站的老板，刚开店的时候图便宜，给十几个骑手都只买了十万保额的意外险，有次一个骑手雨天骑车避让行人摔了，小腿骨折加韧带拉伤，前后医疗费花了快十八万，意外险只赔十万，剩下的八万还要公司补，算下来反而比一开始就买五十万保额多花了好多钱。要是他一开始按骑手的工作性质配五十万保额，一年也就多花几千块，完全能扛下这次的赔付。
如果是工程类的户外作业团队，员工天天碰大型器材，风险更高，保额就得再往上提，每人配个八十万到一百万额度就行，算下来一个人一年保费也就五六百块，看似单个人保费变多，其实比起出事之后掏大钱填窟窿，还是划算很多。没必要盲目追求更高额度，超出实际风险需要的话，平白多花冤枉钱不说，大部分情况也用不上。
还有不少公司会遇到不同岗位混编的情况，比如既有坐办公室的行政财务，又有跑外勤的销售和搬货的仓管，不用全公司买同一个额度，分开配就划算，行政按二十到三十万配，仓管和销售按五十万配，这样总的保费比全公司按高额度买省一半左右，每个岗位的保障也都能覆盖到位。
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二. 职业类别别乱填
我先给你说一个我身边真实发生的例子，去年开装修队的王哥给手下12个工人买了团体意外险，当时他听线上平台弹窗说，选“一般室内服务”类别，比选“户外装修工人”类别，每人每年能便宜八十多块。王哥一盘算，12个人一年就能省小一千，当即就填了“一般室内服务”。
结果开工第三个月，有个工人在外墙贴瓷砖的时候脚滑摔下来，骨裂加韧带拉伤，住了半个月院，花了快三万块。王哥拿着材料去申请理赔，保险公司核赔的时候一看，工人实际从事的是户外高空装修，和投保时填的职业类别不匹配，直接拒赔了。最后这三万多全是王哥自己掏腰包，之前省的那不到一千块，连零头都不够填坑。
不同职业的意外风险差别很大，保险公司定价的时候，就是按照不同职业类别的风险来算保费的，你乱填职业，看起来省了一点保费，其实等于直接把保障给弄没了。
给员工买的时候，要对着保险公司给的职业分类表一个个核对，不能偷懒瞎填。比如你是做同城配送的，骑手天天在路上跑，就得填对应的户外服务类，不能填成办公室行政。比如你公司有做保洁的，只在写字楼内部打扫，就填低风险的室内服务就行，没必要多花钱选高危类别。
要是公司员工有好几种不同职业，别图省事统一填成一个类别，分档填就可以，不同职业按对应价格缴费，既不会多花钱，也不会出理赔纠纷。比如小型创业公司，三个程序员坐办公室，两个跑市场的销售经常出差跑工地，那就把三个程序员按低风险职业填，两个销售按中风险填，这样算下来总保费也划算，也不会出问题。
如果员工之后换了岗位，一定要及时联系保险公司变更职业类别，别拖着不办，不然出事了还是会有麻烦。变更职业不会额外多收多少手续费，该调保费就调一点，几块几十块的事，换个踏实保障，比出事了吃大亏强多了。
三. 免赔额度设低点
我给大家说个真实的例子，上个月有个开建材门店的老板来找我吐槽，他说当初为了省保费，选了一款免赔额设到五百的意外险，保费确实比零免赔的便宜了一年每个人不到二十块钱。
没想到上个月店里两个员工搬瓷砖的时候，被瓷砖蹭掉了一块肉，缝了四针，两个人一共花了八百多医药费，最后一算，减去五百的免赔额，保险公司只赔了三百出头，剩下五百多还是老板自己掏腰包补的。要是当初选零免赔，这八百多就全报了，算下来，省下来的不到四十块保费，反而倒贴进去五百多，这买卖谁做都亏。
给员工买意外险，本来就是图覆盖日常的小磕碰小意外，很多工厂门店、外卖快递团队，员工平时出点意外大多都是轻微伤，花费普遍就在几百块，要是免赔额设得太高，那点花费减去免赔额之后，根本报不了多少钱，等于买的意外险只覆盖大意外，小意外全都不管，反而让员工觉得老板舍不得出钱，影响团队情绪。
那怎么选才划算？你可以把保额降个几万，把免赔额降到零。比如本来你想给员工投五十万保额，带五百免赔，换一个四十万保额，零免赔的意外险，总保费基本差不多，但是日常员工小意外都能覆盖到，员工满意，你也不用额外掏钱补缺口。
要是你说我们团队确实预算很紧张，没办法做到全零免赔，那也尽量把免赔额控制在一百块以内，别卡到五百一千，不然真遇到事，你买的意外险等于半残，起不到应有的作用，反而白花钱。
四. 续保条件要看清
企业人员流动性大，不管是长期在岗的老员工，还是临时招来的项目工人，都得提前把续保的条件捋明白，这才能真的省钱划算，别到出了问题才发现保障断了，反而要自己掏腰包补窟窿。
我认识一个开小型装修队的老板，前两年给工人买团体意外险，就选了个不能续保安心的产品，当时觉得价格便宜好几块钱一个人，一年下来能省小几千块，就乐呵呵下单了。结果干到第二年中，有个工人在施工现场不小心摔了一跤，骨折住院了。
老板回头找保险公司申请续保，人家说因为这队里出了理赔，就不给续保了，得换产品重新买。可这时候受伤工人已经出院要走理赔了，新换的产品不给赔之前的事故，最后老板只能自己掏几万块补医药费和误工费，省下的那几千块远远不够填坑，亏大发了。
要是你公司人员稳定，大部分都是做了好几年的老员工，那直接挑可以一直续保的产品就行，不用年年换产品重新核保，每年直接缴费续保就行，价格也不会因为出了一两次小理赔就涨得离谱，长期下来算总帐反而更划算。
要是你公司是做项目外包的，流动性大，经常招临时工、短期工，那就挑支持人员变更灵活，并且续保规则宽松的产品。换人的时候直接在线改名单就行，不用重新走核保流程，续保的时候也不会因为换了多少人就随便涨价格，这样不会给临时项目里出险的员工留理赔空白，也不用多花冤枉钱买不必要的长期保障，刚好贴合你的需求。
还有一点得记牢，买的时候一定要看清楚，续保的时候会不会要求员工重新做健康告知？有的产品续保要重新核保，要是有员工身体出了小问题，续保就把他排除在外了，后续出了意外没人赔，还是得企业自己担着。挑那种续保不用重新做健康告知，也不会因为员工的个人理赔情况单独拒保的方案，才能真的把风险都兜住，才是真的划算。
结语
总的来说，给员工买意外险想划算，就是别贪虚高的无用保额，也别乱填职业信息省那点小钱，选免赔额合适、续保稳定的方案就好。根据不同岗位员工的实际风险配对应保障，既不会多花冤枉钱，真出事的时候也能兜住风险，这就是最划算的买法啦。
