引言
各位宝爸宝妈带娃出门，是不是总揪着心怕孩子跑跳摔着碰着？提前给孩子配好意外险心里踏实，但又忍不住想问一句：孩子意外险报销比例到底是多少钱呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你明明白白选保障。
一. 意外医疗报销上限看这里
咱们先拿具体的例子说，上三年级的浩浩课间和同学追跑打闹，不小心踩空摔了，下巴磕到桌角缝了五针，连清创带缝线加换药，前前后后一共花了3200块。
浩浩妈妈买的第一款孩子意外险，意外医疗额度只写了一千，剩下两千多都得自己掏，你说闹心不闹心？这就是没看清报销上限的坑。给孩子选意外险，意外医疗的额度得挑对，不是说越高越好，但是也不能太低。
不同情况咱们选不同额度就行：平时孩子只是上下学、去小区楼下玩，很少参加剧烈户外运动的，意外医疗额度选个两三万就够日常小磕小碰用了，不会花太多保费，也能覆盖大多数情况。如果孩子爱跑爱跳，平时报了篮球、攀岩这类户外活动，建议把意外医疗额度提到五万以上，万一真出了需要多花钱的意外情况，报销上限够高，不用自己补太多钱。
报销上限除了总额度，还有分项的上限得注意。很多产品看着总额度挺高，但是对门诊、急诊、住院分别设了上限，比如总额度五万，但是单次门诊报销上限只给五百。就像咱们开头说的浩浩缝针，花了三千多门诊费，单次上限五百，剩下两千多还是得自己出。选的时候得看清楚，有没有分项限额，分项限额够不够用。
另外你得记住，报销比例和报销上限是两回事，报销比例是花了钱之后给你报百分之多少，报销上限是你不管花多少，最多只给你报这么多钱。比如孩子摔骨折住院花了八万，你买的意外医疗报销上限是五万，就算报销比例能到百分之百，最多也只给你报五万，剩下三万得自己出。所以挑的时候，先看报销上限能不能覆盖你担心的情况，再看报销比例高不高，顺序别搞反了。
咱们买意外险就是图个万一出事不用自己扛太多，别光盯着保费便宜，忽略了报销上限，到真要用的时候才发现不够用，那买了保险也没起到该有的作用，白花钱还解决不了问题。
图片来源：unsplash
二. 哪些责任免赔要注意
咱们先讲最容易踩的坑：既往症引起的意外不赔。我小区楼下有个8岁的浩浩，之前就查出过膝盖半月板旧伤，平时跑跳都得小心点。上个月浩浩下楼玩不小心被同学绊倒，膝盖摔破了还顺带旧伤复发，去医院处理加复查总共花了快两千。家长提交报销申请之后，最后只给报了一百多块的伤口处理费，旧伤治疗的一千八一分没报。为啥？因为条款里写了，既往症导致的治疗费用都在免赔范围里，买保险之前就有的身体问题，意外触发之后相关治疗不赔，这个一定要提前看清楚。
接下来要说的是，孩子从事高风险活动发生意外不赔。不少家长带孩子去玩潜水、攀岩、冲浪这类户外项目，还有的家长给孩子报了马术、赛车兴趣班，如果出事，大部分普通孩子意外险都是不赔的。比如去年我朋友带10岁儿子去室内滑雪场玩，孩子滑雪摔了胳膊骨折，花了七千多治疗费，申请报销直接被拒了，就是因为条款里把高风险运动列进了免赔。如果你家孩子经常参加这类运动，得单独找包含这类责任的意外险，别抱着侥幸心理用普通意外险凑数。
第三点，个人故意行为导致的意外不赔。比如孩子和同学打闹，自己主动爬树翻墙摔下来，或者和人打架斗殴自己受伤，这类情况都在免赔列表里。还有一种容易忽略的情况，孩子故意闯红灯、翻马路护栏这种违反交通规则的行为导致受伤，很多意外险也会免赔。给孩子讲安全规则的时候，也得心里有数，这类情况没法靠意外险兜底。
第四，咱们说说常见的医疗费用免赔。绝大多数孩子意外险，都有100块左右的免赔额，就是说100块以内的钱自己掏，超过100块的部分再按比例报。还有不少只报社保范围内用药，社保外的进口药、自费药都不赔，这个也属于免赔范围。还有就是救护车费，有的意外险把救护车费排除在外，有的算在意外医疗里可以报，这个要提前看清楚，别等出事了才发现报不了。
最后提醒大家，美容整形类的项目都免赔。比如孩子骑车摔了，磕破了额头，后期要做祛疤的美容修复，大部分普通意外险都把这类项目列为免赔责任。如果你担心孩子留疤想覆盖这类费用，买的时候得特意挑包含意外整形祛疤责任的产品，别默认所有意外险都能报。
三. 不同年龄段投保技巧
0-3岁刚会爬走的小宝宝，正是满地乱爬、抓着东西就往嘴里塞的阶段，最容易发生误食、磕碰、烫伤这类意外，这个年龄段买孩子意外险，直接把重点放在意外医疗报销上就行。毕竟这个年纪的孩子身故保额有规定限制，不用硬往高了买，不如把预算留给意外医疗，尽量选社保范围内报销比例高，甚至能扩展社保外用药的。比如说邻居家刚满1岁的宝宝，趴在茶几边玩的时候没站稳，额头磕到茶几角缝了四针，用了一款进口的美容线减少留疤，选对了意外险就能把美容线的费用也按比例报销，家长不用自己额外掏大几百的费用。
4-12岁上幼儿园小学的孩子，开始跑跳疯玩、参加各种户外游乐活动，摔倒擦伤、被同学推搡受伤、被猫狗抓伤这类情况会变多，除了保留足额的意外医疗，还要留意门诊和住院的报销比例。这个阶段孩子常去门诊处理伤口打疫苗，选报销比例高的，花一百报九十和花一百报七十，去个三五次差距就出来了。比如说我楼下朋友家7岁的男孩，在学校操场跑着玩摔破了膝盖，还要打狂犬病疫苗，一共花了一千二百多，他们家选的意外险社保范围内能报90%，社保报销之后自己只花了不到一百块，要是选报销比例只有60%的，自己就要多掏三百多。这个年龄段预算够的话，可以适当加一点意外住院津贴，万一孩子需要住院观察，每天还能领一笔补贴，覆盖家长请假陪护的部分开支。
13-18岁的初高中孩子，开始骑自行车上下学，参加篮球足球这类对抗性运动，发生意外磕碰骨折的概率不低，而且这个年纪的孩子活动范围更大，意外风险和低龄孩子不一样。买意外险的时候，除了保留不低的意外医疗报销额度，可以把身故伤残的保额适当做高，同时要选对报销比例，这个年龄段孩子常用到的自费石膏、固定支架这类，尽量选能报销社保外费用，且报销比例不低的产品。我亲戚家16岁的男孩，周末跟同学打篮球撞成了骨折，用了进口的固定支具花了两千多，他们家选的意外险社保外费用能报80%，最后这两千多也报了一千六百多，减轻了不少负担。
家里预算紧张的，不管哪个年龄段，先保证意外医疗的报销比例够高、额度够用。比如每个月只能挤出来几十块买保险，那就优先选意外医疗社保范围内报销比例80%以上，额度至少两万的，身故保额满足基础要求就行，先把最常用到的报销保障给足，毕竟大部分时候孩子意外险用到的都是医疗报销，很少会用到身故伤残责任。
家里预算宽松的，可以选扩展社保外用药、报销比例更高的，比如孩子万一要用到自费的止疼药、美容缝合线、进口固定材料，都能按比例报销，不用家长纠结选国产还是进口，也不用多承担额外开销，给孩子更全的保障。如果孩子经常参加户外运动，还可以额外留意有没有包含急救车费报销，万一需要打120送医，这笔费用也能按比例报，不用自己出。
四. 预算有限怎么买划算
先给大家说个身边的真实例子，张姐家儿子今年上三年级，平时爱跑爱跳，天天在学校操场跟同学追着玩，之前没买过意外险，上个月下课后跑着接同学传的球，没站稳踩在松动的地砖缝上崴了脚，还崴出了撕脱性骨折，去医院打石膏加换药复查前前后后花了快八千。张姐当时手头紧，只给孩子选了年交不到一百块的儿童意外险，结果最后社保报完剩下的四千多，保险公司报了九成多，自己只掏了不到五百块，本来以为便宜没好货，没想到实打实解决了大问题。
就拿咱们普通工薪家庭来说，养孩子从奶粉到课外班处处要花钱，每个月能匀出来买保险的预算本来就不多，没必要硬盯着贵的选，选对重点比什么都重要。别盲目追求大保额的身故责任，把钱都花在刀刃上，优先把意外医疗的额度提上去，孩子日常出事大多是磕碰擦伤、运动扭伤、烫伤骨折这类小意外，很少会用到身故赔付，把钱砸在高身故保额上，反而浪费了有限的预算。
选的时候就盯两个核心点，一个选免赔额低的，最好选免赔额在一百块以内的，很多便宜的好产品能做到零免赔，哪怕孩子花了几百块看门诊，也能走报销，不至于因为没超过免赔额一分钱都报不了。另一个就盯报销比例，优先选社保范围内用药能报到八成以上的，如果能顺便覆盖一点社保外的自费药、进口药就更好了，哪怕社保外只报五成，也能帮咱们省不少钱，比那种只报社保内、比例还低的实用太多。
缴费方式就选年交就行，一年一买不需要一次性交很多钱，每年只需要掏几十块到一百多块，分摊到每个月才几块钱，对任何收入水平的家庭来说都没压力，而且每年还能根据新的产品调整，不用被长期缴费绑定，灵活性特别高，完全适配预算有限的家庭。
这里再给大家补一个小提示，别去买那种捆绑了一大堆其他责任的组合意外险，很多捆绑了重疾、寿险的产品，价格一下翻好几倍，很多责任孩子根本用不上，纯粹是多花冤枉钱。就买单买的儿童意外险，把预算都花在意外医疗上，就能花很少的钱拿到够用的保障，哪怕之后预算宽裕了，再加其他保障也不迟。
结语
看到这儿，你肯定明白孩子意外险的报销比例没有固定数值啦，一般社保范围内的花费，扣除免赔额后，常见报销比例在八成到百分之百不等，进口药、自费药如果不在约定范围就没法按社保内比例报，挑的时候优先选社保外用药也能报销的产品就对了。不管你家是刚添宝宝的新手爸妈，还是养着学龄娃的普通家庭，先看好意外医疗的报销比例和免赔额，再根据自己的预算选就不会错，花几十到一百多块，就能给孩子配齐实用的意外保障，不用花冤枉钱也能给娃添上实在的保障。
