引言
身为大学生的你是不是也经常听到不同说法：有人说大学生没必要交医保，也有人说每一分保障都不能落？哪些我们真的不用额外交，哪些保障必须留？别懵，今天咱们就把这个问题唠明白。
一. 学校统一交的保啥
我先直接说观点：绝大多数大学生都得交这个，别随便放弃。别听有些同学说“我身体好从来不用去医院，交了就是浪费钱”，这种想法真的要改。
给你说个真实的例子，去年我同系的小周，天天泡操场身体倍儿棒，入学的时候觉得自己没病没痛，就想着省下几百块钱不交，结果大一上学期冬天得急性阑尾炎，半夜疼得送急诊，直接住院做手术，前前后后花了八千多。因为没交学校统一的这个医保，一分都没报，全自己掏腰包，心疼了小半年，连买新球鞋的钱都没了。
这个医保能报的范围挺广的，平时你在学校校医院看个感冒、开个药，能按比例报，花不了几个钱。要是校医院看不了，转去外面的定点医院，门诊、住院都能报，就算是一些常见的检查项目，比如拍CT、做彩超，也能按规定报一部分，能帮你省不少钱。
如果你的户口迁到了学校，或者你本身是异地来上学的，你在老家交的医保没办法在上学当地直接用，那学校这个一定要交。不然你在上学当地看病，全部自费，真遇上点事，对于没收入的大学生来说，负担真的不小。
什么时候可以考虑不用交呢？如果你已经在户籍地交了同等的城乡居民医保，而且你的户籍地和上学地在同一个统筹区域，能直接在上学当地刷卡报销，那你可以不用重复交。还有一种情况，你已经参加工作，单位给你交了职工医保，那你也不用重复交学校的。除了这两种情况，我都建议你老老实实交，别为了省这几百块，把自己的基础保障丢了。
二. 商业意外为何必配
大学生日常课外活动多，上下课赶课、打球跑步、团建出游磕磕碰碰太常见，学校医保只覆盖住院和部分门诊，很多小额意外磕碰的花费报不了，配一份对应的意外险，刚好能补上这个缺口。
我给你说个真实例子，去年隔壁中文系的小张，周末跟院队打友谊赛抢篮板，落地踩在别人脚面上直接崴了，撕脱性骨折。当时校医建议转去外面的三甲医院做固定，前前后后拍片子、打石膏、买康复支具，花了快四千块。小张走学校医保只报了一千出头，剩下的两千八百多，他提前买的意外险全额给报了，相当于自己只花了几十块保费，就没掏多余的治疗费。要是没买这份，这笔钱对每个月靠生活费过活的学生来说，也是一笔不小的开销，得省吃俭用大半个月才能补回来。
大学生日常出行也多，不管是坐网约车去市区逛街，还是骑共享单车赶早八，难免碰到剐蹭摔倒，这些小意外学校医保的报销范围覆盖不全，意外险能报门诊换药、清创缝合的费用，哪怕是被猫挠了打狂犬疫苗，大部分也能报，刚好贴合大学生的日常风险场景。
这类保险对大学生来说价格不贵，一年保费也就几十块，一杯奶茶钱就能换一整年的保障，缴费也方便，一次性交完一年不用管，不会给生活费本来就有限的学生增添负担。赔付流程也简单，保留好医院的收费单据、诊断证明，线上提交申请就能赔，不用跑很多网点办手续，很适合没太多时间处理琐事的学生。
给大家说点实际的购买建议，如果你平时经常参加户外运动、爱出去旅行，选保障额度稍高一点的就可以；如果平时大部分时间都待在校园里，选基础额度就够用。不用买捆绑了很多其他责任的产品，就选只覆盖意外医疗、意外伤残责任的就行，性价比足够。已经买了的同学，记得核对一下保障范围，确认意外门诊能报就可以，没买的同学，抽十几分钟就能办好，给自己添个靠谱的保障。
图片来源：unsplash
三. 大额病种咋样防
先给大家说一个真实的例子，同校金融系的学姐大二体检查出严重的胸部结节，后续治疗加手术加复查，一共花了快二十万，学姐家里本来就只是普通工薪家庭，这笔钱算下来，一下子把家里几年的积蓄耗了大半。学姐当时只买了学校统一交的基本医保，最后医保只报销了不到七万，剩下十几万全得自己出，那段时间学姐一边上课一边打三份工赚治疗费，整个人瘦了快二十斤，看着特别让人心疼。
如果你已经买了学校的基本医保，额外再配置一份针对大额病种的保障，就能帮你兜住这种极端情况。而且大学生买这个价格特别便宜，二十岁左右的年纪，一年保费也就两三百块，一杯奶茶钱分摊到每个月，根本不会给生活费造成压力。
买的时候先看自己的身体条件，如果你平时身体不错，体检没有异常指标，直接选正常投保的就行。要是之前查出过一些小问题，比如血压稍微偏高、有甲状腺小结节，记得提前如实说清楚自己的情况，别抱着侥幸心理隐瞒，不然之后申请赔付会出问题。
如果你的生活费每个月只有一千多，预算特别紧张，可以先选只保基础高发病种的，不用贪多买那种保障几十上百种的，把高发的几种覆盖住就足够，价格还能再低一百多，完全符合咱们大学生的消费能力。要是你生活费比较宽松，想给自己更全的保障，可以再加保一些轻症责任，后续要是早期查出问题，也能拿到一笔钱支付治疗费和营养费，不用动家里的存款。
缴费方式也选每年交的就行，不用选一次性交几十年的，咱们大学生还没稳定收入，每年交一点，压力小，之后毕业工作收入稳定了，还能根据自己的情况调整保障内容，灵活度很高。赔付的时候也很简单，只要符合条款约定的情况，拿着医院的诊断报告和缴费单据提交申请，就能拿到赔付金，很多都能直接打到你的银行卡里，不用等很久。这个保障最大的作用，就是帮你把大额风险转移出去，真遇上事儿的时候，不用自己和家里硬扛，给自己留足兜底的空间。
四. 预算有限怎么选
把每个月生活费挤出来买保险，其实不用费劲儿，先抓最核心的需求，不需要一下子配齐所有类型，一步一步来就好。
优先把基础保障留住，不用额外花太多钱。学校统一要求的基础医疗保险一定不要断，这笔保费本身不高，而且是普惠性质的福利，住院门诊都能按比例报销，不管怎么算都划算。别觉得自己年轻身体好，这个保障一定要放在第一位留好，一年两三百块的花费，把最基础的兜底做好。
其次花几十块配一份一年期的意外险就够，不用买长期返还型的。隔壁宿舍小李上个月骑车去取快递，被共享单车别了一下，扭到脚还缝了四针，门诊换药加缝合花了一千多，意外险直接报了八成，他买这份一年期意外险才花了六十多块。对大学生来说，日常出行、上课运动难免有磕碰，几十块就能管一年，完全够用，没必要花大几千买长期意外险，把钱省下来放在其他保障上更实在。
再挑一款一年期的大病相关保障，一年也就两三百块，比长期产品便宜很多。本身大学生还没有稳定收入，每个月生活费扣除吃饭、日常开销之后没剩多少，这种一年期的产品缴费压力小，保障额度也能覆盖三到五年的治疗和休养花费，刚好匹配现阶段的需求。等以后工作了，收入稳定了再换成长期的也不迟，现阶段先把缺口补上就行。
别听业务员说什么返还型、投资理财型的一起买，预算有限的时候，先把保障型的买够，投资理财类的直接往后放。很多人会被“到期返钱”吸引，一下子买好几份贵的，结果每个月生活费都不够花，反而影响正常生活。现在只需要守住基础保障，手里留点余钱当生活费，等毕业工作收入涨了，再慢慢补全其他保障就好。
举个具体的搭配方案给大家参考，学校基础医保留着，加一份一年期意外险，再加一份一年期大病保障，一年总共花下来也就不到六百块，平摊到每个月才五十块，从日常奶茶钱里挤挤就出来，既不会给生活添负担，也能把核心风险都兜住。
结语
说到这里大家应该清楚啦，咱们大学生本身没稳定收入，不需要额外乱买没用的保险，国家给的校园基本医疗保险是底线不能丢，真正不需要你额外花钱交的，是那些绑定了理财、包装得花里胡哨，性价比极低的产品。就拿小张来说，他后来花几十块配了意外保障，再加上本身的医保，日常打球受伤、感冒住院都能覆盖，花小钱就解决了大问题。总结下来就是：基础医保一定要留，性价比高的小额意外、大额医疗补充按需买，那些贵得离谱又没用的产品，直接跳过就行，这样花最少的钱，就能把你的保障做足啦。
