引言
你有没有出门遛弯不小心摔一跤，去门诊处理完伤口，拿着缴费单犯嘀咕：我买了意外险，没住院这钱能报销不？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 不住院医疗费能报？
能不能报，得看你买的意外险有没有带意外医疗责任。目前市面上多数意外险都会附带这个责任，不是只有住院才能报，只要是摔伤这类意外导致的合理门诊、急诊医疗费用，大多符合报销要求。
我之前帮一个阿姨处理过理赔案例，阿姨早上下楼买早点，台阶上沾了露水滑了一下，摔了一跤把膝盖摔破了，还蹭伤了小腿。她去小区门口的社区门诊处理伤口，医生给清理了创面、缝了两针，开了口服的消炎药和换药用的纱布碘伏，一共花了三百八十多块，全程没住院，阿姨本来以为这笔钱肯定报不了，结果提交完材料没几天就报销了。
不是所有摔伤不住院都能报，得满足几个前提。首先必须是突发的、外来的意外导致的摔伤，自己故意摔倒这种肯定不符合要求。其次费用必须是合理且必要的，不能摔个轻微擦伤，去开一堆和伤口无关的药，那样多余的费用也报不了。
不同产品能报的额度不一样，也都有免赔额。比如有的意外险免赔额是一百块，你花了八百块治疗费，减掉一百块免赔额，剩下的再按约定比例报销。有的产品免赔额是零，花几十块也能报，当然这类产品价格会稍微高一点，大家可以根据自己的需求选。
给大家一个直接的选择建议，如果你平时出门活动多，经常买菜遛弯、接送孩子，或者家里有喜欢跑跳的孩子、腿脚不利索的老人，选意外险的时候优先挑带意外医疗、支持门诊报销的产品。预算有限就选免赔额一百、只报社保内的产品，价格低也能覆盖常见小意外；预算宽松一点可以选零免赔、能报社保外费用的，遇到需要用自费药的情况也能多分担一点，不用自己掏腰包。
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二. 挑选医疗要注意啥？
首先要看免赔额。免赔额就是需要你自己掏钱的部分，超过这个数额才会给你报销。比如同样额度的意外医疗，一个免赔额是100元，一个免赔额是0元，肯定选后者更实用。咱们平时摔伤碰伤大多都是几百块的门诊花费，如果免赔额设得太高，可能根本达不到报销标准，这份责任就相当于白买了，浪费保费。
然后要看报销范围，这是挑选意外医疗最核心的点。现在很多治疗会用到社保外的药品、器材，如果只报社保范围内的费用，很多自费项目还得自己掏腰包。举个例子，上周邻居王阿姨出门买菜滑倒，胳膊擦伤缝针，医生用了美容缝合线减少留疤，这线属于社保外项目，花了八百多。王阿姨买的意外险只报社保内，这八百多就得自己出；而同小区张阿姨买的意外医疗不限社保范围，扣除免赔额后按比例报了七百多，自己只花了几十块，差别一下子就出来了。如果预算允许，尽量选不限社保范围的意外医疗，遇到需要用自费项目的时候，能帮你省不少钱。
接下来要看报销比例。哪怕都覆盖了社保外费用，不同产品的报销比例也不一样。有的产品社保内报销能到百分之百，社保外也能报百分之八十以上；有的产品不管啥情况都只报百分之七八十。同样花一千块可报费用，前者可能报九百，后者只能报七百，差出来的两百就是你要多掏的钱。买的时候别光看总额度，一定要看清报销比例写多少，比例越高对你越有利。
还要留意有没有特定项目的限制。有的产品会特意把门诊挂号费、理疗费这类小额项目排除在外，有的对骨折正骨、石膏固定这类常见摔伤治疗项目设了限额。比如你摔成骨裂做正骨，花了一千二，产品限制正骨最多报三百，剩下的九百还是得自己出，买的时候一定要翻条款看看这些常见的意外治疗项目有没有额外限制，别等到理赔的时候才发现有坑。
最后看额度搭配。不是额度越高越好，也不用盲目追求超高额度。平时咱们遇到的摔伤大多都是几千块就能搞定的门诊治疗，一两万的意外医疗额度完全够用，就算是需要小手术处理，五万额度也基本覆盖了。如果追求十万以上的高额度，保费会涨不少，对于普通日常摔伤保障来说，其实没必要多花这份钱。
三. 老人小孩怎么选？
先给大家说给孩子买的方向。小朋友正是蹦蹦跳跳爱乱跑的年纪，跑着跑着摔一跤、跟同学玩的时候磕破膝盖、下楼踩空扭脚都是常有的事，很少会摔成需要住院的大伤，但几乎每年都要花个两三次门诊的钱。
给小朋友选，不用盲目追求很高的意外身故保额，咱们国家对未成年人的身故保额有规定，超过额度也赔不到，花冤枉钱没必要。把预算往意外医疗上倾斜，尽量选免赔额低，甚至0免赔的产品，报销比例越高越好，最好能覆盖社保外的项目。比如去年有个邻居家的小朋友，在小区滑滑梯摔下来，牙龈撕裂要缝针，医生用了美容线不留疤，美容线不属于社保范围，如果选了只报社保内的意外险，这小一千块钱就得自己出，换了带不限社保报销的产品，扣掉一点点免赔额，几乎全报了，家长没什么压力。而且小朋友的意外险本身不贵，就算选保障全一点的，一年也花不了多少钱，性价比很高。
再来说给老人买的注意点。不少老人腿脚不利索，平衡力变差，在家洗澡滑一下、出门买个菜被石头绊一下，很容易摔伤，而且老人骨头脆，很多摔了之后就是骨裂、骨折，不一定需要住院，但要定期去门诊换药复查，或者在家静养，恢复起来比年轻人慢很多。
给老人挑，首先要注意购买年龄，不少意外险都有年龄限制，超过70岁就买不了，选的时候先看年龄能不能符合自家老人的情况，别买完了才发现不符合投保条件，赔不了。然后重点看有没有骨折津贴或者意外住院津贴，哪怕不住院，有些骨裂静养的情况，也能按天数领到津贴，能补贴老人在家休养的营养费、护理费，也能抵消一部分不能干活的收入损失。如果老人平时容易有小磕碰，同样优先把意外医疗的额度做足，尽量选不限社保报销的，毕竟不少促进骨头愈合的进口药或者外用药物，社保报不了，有不限社保责任能省不少钱。
最后分预算说一下具体选择，如果预算很紧张，不管是给老人还是孩子，先买带基础意外医疗责任的产品，满足日常摔伤擦伤的门诊报销需求就够，先有保障再说，不用一步到位追求全责任。如果预算相对充足，给孩子可以加上意外住院津贴，给老人加上骨折额外给付责任，保障会更扎实，也不会多花太多钱。
四. 理赔千万别忘留证
不少人摔伤之后光顾着处理伤口，转头就把留材料的事儿忘在脑后，最后理赔卡壳才追悔莫及，今天直接给你说清楚要留哪些东西，照着准备准没错。
第一样要留的，是医院开具的意外摔伤相关诊断证明。诊断证明得写清楚受伤原因，是走路滑倒摔的，还是骑车碰的，不能只写“外伤”俩字。之前有个阿姨小区遛弯被地砖凸起绊倒，擦破了胳膊去社区医院处理，医生只写了胳膊软组织损伤，没写清楚是意外摔倒导致，保险公司核赔的时候卡了一周，最后阿姨跑回医院补了诊断说明才顺利报销，白白多跑了一趟腿。
第二样不能丢的，就是所有缴费的原始票据，不管是拍片子的钱、换药的钱、买碘伏绷带的钱，只要是符合报销范围的花费，发票收据原件都得收好。有个小伙子骑车摔倒蹭伤了膝盖，分别在社区医院拍了片，又去家门口的诊所换了三次药，他把社区医院的发票放好，诊所的三张定额收据随手塞在裤兜里，洗裤子的时候给洗烂了，这小几百块就没法报销，实在可惜。
第三样要整理好的，是完整的门诊病历。不少人看完病就把病历本扔包里乱塞，找的时候翻半天找不到，还有的人电子病历看完就不管了，一定要记得把电子病历打印出来留存，上面要能看到你就诊的时间、医生写的病情记录和处理方案。我身边有个学生，课间打球崴了脚，校医院看完又去外面做理疗，他把校医院的病历丢了，只拿着理疗的发票去申请理赔，因为没法证明崴脚的意外情况，耽误了好几天才办完手续。
如果摔伤之后，你是去正规诊所做的处理，一定要记得让诊所开正规的收费凭证，不少私人诊所只有手写的纸条，这种一般没法用来理赔，提前问好能不能开合规票据再缴费，省得之后出麻烦。
最后还有个小提醒，你提交理赔材料之前，先把所有材料都复印一份自己留底，要是邮寄的时候不小心弄丢了原件，你手里还有复印件可以补开证明，能少走好多弯路。只要把这些材料都留好，不住院的摔伤理赔也能顺顺利利，不用多操多余的心。
结语
现在你知道答案啦：意外险摔伤不住院能不能报销，核心看你买的意外险有没有带意外医疗责任，只要带了，符合条件就能报。挑的时候多留意报销范围，根据自己的年龄预算选合适的就行，理赔的时候记得把所有单据都留好，免得白跑一趟。
