引言
你是不是摔过跤扭过脚？是不是买了意外险之后真出事儿了，却摸不准能不能赔？今天咱们就对着最常见的这个问题说清楚，看完你就明白啦。
一. 意外摔伤到底赔不赔
我先直接给你说：只要符合条款要求，就能赔。不符合要求，肯定赔不了。
首先，得满足非故意、外来突发这几个要求，自己不小心踩滑摔了、路上被异物绊倒摔了、浴室地面滑站不稳摔了，这些都符合，直接报就行。要是自己故意摔的，那肯定赔不了，这个不用多说。
我再给你说哪些常见情况不赔。比如你因为自己本身的病发作晕倒摔骨折，这个很多意外险是不赔的。举个例子，你本身有癫痫，出门的时候发病晕倒摔断了胳膊，这种情况意外险大概率不会赔，因为摔倒是因为自身疾病导致的，不符合意外的要求。
另外，要看你买的意外险包含什么责任。如果你只买了只赔身故伤残的，那没做伤残鉴定、达不到对应伤残等级的话，就赔不了医疗费用。要是你买了带意外医疗责任的，那摔伤骨折的门诊费、住院费、手术费都能按条款报，哪怕只是打个石膏拍个片的小钱，只要在保额范围内，超过免赔额的部分都能报。
还有一点，要看你摔的时候，从事的活动是不是在条款允许的范围内。比如你是装修工人，日常作业的时候摔的，要是你买的意外险只保一二类职业，你这个职业属于四类，那就赔不了。如果你只是日常散步买菜摔了，那不管你买哪款，只要没职业限制，都能赔。
现在给你直接说该怎么做：拿到你的保单，先翻两个地方，先看职业类别要求，再看责任包含不包含意外医疗。摔了之后第一时间联系保险公司，保留好所有的单据，病例上记得让医生写清楚受伤原因，别漏写了意外摔跤这件事。要是保险公司说不赔，你让对方明确说出来哪条条款不符合，一条一条对着核对，别糊里糊涂就放弃申请了。
二. 老人孩子选购要注意
给老人选意外险，先看投保年龄限制。很多普通意外险投保最高年龄到60或者65周岁，超过年龄就买不了，市面上专门给银发群体设计的意外险，投保年龄放宽到80甚至85周岁，选的时候先确认年龄能不能投，别白忙活填资料，最后通不过核保。
老人摔碰骨折是高发情况，一定要挑包含意外医疗责任的产品，而且要注意意外医疗的报销范围。优先选不限社保目录报销的，比如骨折用的进口钢板、骨水泥这些自费项目，也能按比例报，要是只保社保内，自费部分得自己掏，遇上贵的耗材，压力还是不小。另外要看看有没有额外的骨折津贴，比如住院一天给几十到一百多的补贴，或者直接给一次性的骨折保险金，这部分钱能拿来买营养品、付护工费，实用性很强。
老人买意外险不用追求太高的身故保额，老人本身大多已经退休，不用承担养家的责任，身故保额买太高，保费反而会贵，性价比不高，一般十万到二十万的保额就够。重点把预算往意外医疗这边倾斜，意外医疗的额度尽量选两万以上的，遇上严重一点的骨折，也能覆盖大部分花费。
给孩子选意外险，首先看职业和健康要求，孩子大多属于学生，职业类别符合绝大多数意外险的要求，基本不用纠结职业问题，健康告知也比较宽松，只要没有严重的肢体残疾或者重症，都能顺利投保。孩子活泼好动，摔碰擦伤、跑闹摔跤骨折都很常见，同样要优先选意外医疗报销范围宽的，额度不用太高，一万到三万就够，足够覆盖常见骨折治疗的花费。
给孩子选的时候，要注意有没有学校要求的额外责任，不过不用额外加钱买多余的责任，别为了用不上的保障多花钱。另外不要盲目叠加买多份意外险，身故责任不能重复赔，意外医疗也是报销实际花费，多买也不能重复报，买一份符合需求的就够。要是孩子本身有过敏、轻微先天性心脏病这类小毛病，投保的时候如实填写健康告知就可以，大部分意外险都能正常承保。
三. 一个例子看懂赔付额
去年秋天楼下遛弯的老张，今年62岁，退休在家没事就爱去小区花园遛弯，那天刚下过雨地砖滑，他没留神踩空摔了一跤，右腿直接站不起来，送医院一查是胫骨骨折，需要打钢板固定，住了半个多月院。
老张儿子去年年底给老爸买了一份意外险，当时就怕老人摔着碰着出事，出事之后赶紧给保险公司报了案。先给你说门诊住院的医疗费，老张这次住院一共花了将近一万八，其中医保报销了一万出头，剩下六千八是自己掏的，这份意外险有一万的意外医疗额度，还有一百块免赔额，最后就给报销了六千七。
老张骨折恢复得慢，拆钢板还要等一年，复查拍片子、换药的钱，只要在意外医疗额度没用完，后续的花费也能接着报，不用怕一次报完就不管后续了。
另外老张这个骨折，做了伤残鉴定，评上了十级伤残，这份意外险的意外伤残保额是五十万，按照对应的赔付比例，直接给老张赔了五万块。这笔钱老张没拿去治病，直接存起来当康复期的营养费，还有请护工的护理费，子女不用额外掏钱，老张康复期间也能找专人照顾，不用麻烦孩子请假陪护。
换个情况说，如果老张只买了只有身故责任的意外险，没有意外医疗责任，那这次摔骨折的治疗费一分都报不了，伤残如果没达到对应等级，也拿不到赔偿。所以你买的时候，一定要看清有没有包含意外医疗责任，普通摔跤骨折这种常见情况，用到最多的就是意外医疗报销。
要是你家里有老人或者爱跑跳的孩子，优先选意外医疗额度高一些、免赔额低的产品，报销范围能覆盖社保外用药更好，真摔骨折打个进口钉子，也能多报一些，自己少掏钱。
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四. 投保这些坑千万别踩
第一个坑：职业类别乱填。你要是干装修架子工，投保的时候为了省点钱，随手选了坐办公室的内勤类别，真摔了骨折，保险公司核对职业信息发现不对，直接拒赔，你说冤不冤？不同意外险对职业要求不一样，大部分普通意外险只承保1-3类职业，部分能放宽到4类，高危职业得买专门的意外险。填写的时候直接对照职业表填对就行，别瞎改，省那点小钱最后亏大。
第二个坑：不看免责条款就签字。很多朋友买意外险，只看宣传说“摔跤就赔”，从来不看合同里啥情况不赔。比如你酒后骑车摔跤，或者自己主动爬野山摔了，这些大多在免责里，真出事肯定赔不了。买的时候花十分钟翻一遍免责，把这些不赔的情况记清楚，别等出事了才拍大腿说自己没看见。
第三个坑：只买长险不买短期，或者贪便宜买那种捆绑一堆没用责任的产品。有些销售给你推长期意外险，捆绑了身故责任，价格比一年期贵好几倍，其实对大部分普通人来说，一年期意外险性价比足够，每年续保就行，保费一年也就百来块。要是你经济条件一般，一年期完全够用，没必要花大价钱买捆绑了无关责任的产品，把钱省下来给重疾或者医疗险留额度更香。
第四个坑：健康告知乱回答。很多人觉得意外险不用看健康状况，其实不对，不少意外险都有健康要求，比如你已经得了阿尔茨海默病，或者腿脚本来就有旧疾，投保的时候不说，后来因为旧疾发作摔跤骨折，保险公司查出来会拒赔。健康告知问到就如实说，没问到不用瞎主动说，别自己给自己挖坑。
第五个坑：以为只要摔了都赔，忽略了意外医疗的报销范围。很多便宜的意外险，意外医疗只报社保范围内的用药，你摔骨折了要用进口钢板、进口耗材，这些社保不报的部分，意外险也不报，最后自己还要掏好几万。要是你预算够，尽量选能报社保外用药的意外医疗，哪怕保费贵个几十块，真出事了能帮你省大几万。比如老张当时买的意外险就只报社保内，最后自费的一万多进口钢板钱就没报成，要是当初多花几十块买个涵盖社保外的，就能全报了，这点一定要记牢。
结语
一句话说清开头的问题：符合意外险定义的摔跤骨折，当然能赔——只要你选的产品覆盖意外医疗、你摔骨折的情况满足条款要求就行。如果是刚毕业收入不高的年轻人，挑基础版就够，一年百来块就能覆盖日常意外，按月缴费或者按年交都可以；给家里老人买，重点挑包含骨折门诊、住院报销的，不用追求过高保额，符合老人职业（哪怕退休在家也要看条款对无业老人的要求）就可以；给好动的孩子买，记得加上意外门诊责任，孩子跑跳容易磕磕碰碰，小伤大伤都有保障。记住买之前对照自己的情况核一遍条款，出险第一时间报案留好病历票据，轻轻松松拿到赔付~
