引言
咱们小区不少叔叔阿姨还有年轻人，是不是都琢磨过，居委会推的老年人身意外险都有啥，适合自己家老人吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 社区团购险有啥门道
不少叔叔阿姨都接到过居委会发的团购意外险通知，觉得大家一起买肯定不会错，这话有道理，但咱们得把里面的门道说清楚，别糊里糊涂投保。
这种居委会组织的老年人意外险团购，价格大多很亲民，不会给咱们老人添经济负担。就拿楼下遛弯的张大爷说吧，去年在居委会登记买了这份团购险，一年下来缴费才百八十块，平时跟老伙计下棋喝早茶，这点钱就是两三次茶钱的开销，几乎没压力。张大爷今年春天在小区凉亭踩滑摔了一跤，膝盖擦破缝了四针，门诊换药加拍片花了一千二百多，社保报完之后，剩下符合要求的部分，这份团购险报了八百多，自己最后只掏了一百多块，张大爷说这钱花得太值了。
它的投保门槛普遍很低，不像市面上不少意外险对高龄老人卡得严。大多数这类团购险，只要是在本社区居住、符合年龄要求的老人都能投，哪怕你平时血压、血糖有点高，只要不影响正常生活，一般都能顺利投保，不用费劲做各种体检，也不用填一大堆复杂的健康告知，去居委会登个记填个表就能办，对不会用智能手机的老人来说特别友好。
但要提醒大伙，得看清楚免赔额和报销范围这两项。不少人投保的时候只盯着总保额看，忽略了免赔额，最后理赔的时候才发现，没到免赔额的部分报不了，白白白跑一趟。举个例子，有的团购意外险意外医疗免赔额是一百块，也就是说，你自己要先承担一百块，剩下符合要求的部分才给报，这个额度不算高，多数情况都能触达报销门槛，但有的产品免赔额会高一些，投保之前一定要问清楚居委会经办人。
还有报销范围要盯紧，要看它能不能报社保外的用药和诊疗项目。比如咱们摔了之后，有的伤口需要用进口缝合线，或者拍CT这种自费项目，如果只报社保内，那这些钱就得自己掏，如果能报一部分社保外，保障就实在很多。
最后给大伙说个实在建议，如果你本身没买过任何商业意外险，年纪大了平时出门买菜、遛弯容易磕着碰着，手头预算又不多，那这种居委会团购的老年人意外险完全可以买一份，做基础保障足够用；如果你已经买了其他商业意外险，可以拿着这份团购险的条款跟现有的对比一下，看看保障有没有冲突，能不能互相补充，再决定要不要加购，别白花冤枉钱。
图片来源：unsplash
二. 身体条件影响大吗
咱们先直接说结论：不同身体条件，能选的保障不一样，别觉得居委会卖的就都能买，踩了坑到时候赔不了，白费钱不说还耽误事。
先说说咱们小区李婶的事儿。李婶今年六十八，查出五六年高血压了，平时吃药控制得挺稳。上次居委会通知统一参保，她跟着大家一起填表交钱，当时也没人提醒要讲自己的身体情况，她自己也觉得不影响，就没多嘴。结果上个月李婶出门买菜不小心摔了一跤，去医院缝针花了小两千，申请报销的时候，保险公司翻到李婶之前的体检记录，说她投保的时候没如实说病史，不符合投保要求，最后没给报，李婶郁闷了好几天，说早知道就提前问清楚了。
那啥身体条件能买居委会推的老年人身意外险？大部分普通身体状况的老人都没问题，哪怕平时有点小毛病，比如偶发的头疼脑热、关节疼，只要不影响日常出行和基本生活，都可以正常买，不用太担心。就算是有常见的慢性病，比如糖尿病、高血压，只要平时控制得不错，没有影响正常行动，很多居委会推的产品也能买，不用因为有慢性病就直接放弃。
但要注意，要是已经失去自主行动能力，常年卧床或者只能坐轮椅出门，这种情况大部分都买不了，因为发生意外的概率太高了，产品不会承保。还有已经得重病正在治疗的，也不符合大多数这类保障的购买要求，别硬买，买了也赔不了。
给大家几个直接能用的建议：投保前先把自己之前的体检报告、病历整理好，人家问什么就如实说什么，别隐瞒。要是卖的工作人员没问，你也主动说清楚自己的身体情况，省得后面出事出纠纷。如果你的身体情况比较特殊，普通的买不了，可以问问居委会有没有专门给慢性病老人开放的专属保障，有些街道会单独对接这类产品，能放宽投保要求。另外，要是真不符合这个的投保条件，也别强求，可以找找其他专门针对特殊身体状况老人出的意外险，别在一棵树上挂着，总能找到适合你的。
三. 意外保障怎么搭好
优先搭配意外医疗保障额度。咱们老年朋友出门买菜、遛弯、接孩子，都容易碰到摔倒擦伤、扭脚磕碰的情况，这些小意外发生率高，花的钱也大多是门诊、急诊费用，所以把意外医疗额度放在第一位，绝对是贴合咱们生活实际需求的。比如家住咱们小区三号楼的王大爷，去年冬天在小区健身步道遛弯的时候，踩到被风吹落的梧桐果滑了一跤，膝盖磕破缝了四针，还拍了片排查骨裂，前前后后花了快一千八百块钱，他当时买了居委会推的老年人身意外险，选的就是侧重意外医疗保障的搭配，社保报完之后剩下的一千多块，走意外险报了九百多，自己只掏了不到一百块，王大爷当时还跟小区里聊天的老伙计说，这钱花得值，要是没买这份意外险，这小半个月的菜钱就都搭进去了。
其次加上住院津贴保障。不少老年人碰到意外受伤之后，需要住院观察治疗，住院期间除了医疗费，还有吃饭、陪护这些额外开销，加上一份住院津贴，就能补上这部分缺口，每天给个几十上百块，虽然不多，积少成多也能帮衬不少。住在五号楼的张阿姨去年夏天跳广场舞下台阶踩空扭了脚，韧带有损伤需要住一周院观察做理疗，她搭配了每天八十块的住院津贴，住七天院就给了五百六十块，刚好够付住院期间女儿请假来陪护的饭钱和交通费，相当于这部分额外开销都由保险帮忙承担了，没给家里添额外负担。
根据自身出行频率调整侧重。要是你平时经常跟着老伙计去周边爬山逛公园，或者时不时坐子女的车出远门玩，可以额外搭配一份交通意外相关的附加保障，这种附加保障价格不贵，加进去之后遇到出行相关的意外，能多一份保障。要是你平时基本就在小区周边活动，很少出远门，那就不用额外加这部分，把额度都留给意外医疗就够了，省下来的钱还能多买两斤鸡蛋，不花冤枉钱。
不同经济条件选不同搭配。要是你每个月可支配的闲钱不多，那就只配基础款，只要核心的意外医疗保障就行，一年几十块钱就能搞定，不会给你添经济负担。要是你手里有一点闲钱，想多一份安心，可以加上意外伤残和住院津贴，一年也就一百多块钱，保障更全，也花不了多少钱。
健康状况不一样搭配也有区别。要是你平时身体硬朗，经常出门活动，意外风险相对高一点，可以把意外医疗额度选高一点，一百块的保费就能选到一两万的意外医疗额度，足够应对大部分常见意外。要是你平时腿脚不方便，基本都是在家待着，出门都有家人陪着，那就选基础额度就够，够用就行，不用多花额外的钱。
四. 理赔细节别忽略
第一时间报案，别拖着。我家楼下张阿姨去年下楼倒垃圾滑了一跤，摔得膝盖骨裂，住进医院治疗，儿子因为忙工作，拖了快半个月才想起申请理赔，结果因为时间拖得太久，保险公司需要重新核对受伤地点和受伤原因，前前后后多跑了三趟居委会和保险公司，耽误了小一个月才拿到理赔款。要是出事之后，能在居委会要求的时间之内报案，提交信息，能省好多麻烦，一般居委会都会帮你对接保险公司，不用你自己瞎跑，只要报清楚出事的时间、地点、受伤情况就行。
所有医疗相关的单据，一定要收好别乱塞。不管是挂号小票、缴费发票、病历本、检查报告单，还是出院时候的小结，一样都别丢。之前小区里的王大爷摔了之后，把缴费的小票随手揣在外套口袋里，洗外套的时候忘了拿出来，泡得字迹都模糊了，没法证明缴费金额，最后只能重新跑回医院补打单据，医院补单还要排号，折腾了好几天才搞定。哪怕是几块钱的挂号费小票，都整理好放进文件袋，按时间排好顺序，提交的时候一目了然，审核速度也会快很多。
弄清楚哪些能赔，哪些不能赔，别白忙活。居委会推的老年人身意外险，只保外来的、突发的意外情况，要是因为本身的旧病引发的意外，一般是没法赔的。比如小区的刘爷爷本身有严重的膝关节病，本来走路就不稳，摔了之后，保险公司需要区分是旧病治疗的费用，还是摔了之后新产生的治疗费用，这个时候你得配合医生把病情写清楚，别把旧伤新伤混在一起写，不然审核的时候会卡很久。另外像日常保健类的项目，还有自费进口的耗材，也要提前看清楚条款，哪些在报销范围内，哪些不在，心里有数。
理赔款打款路径要核对清楚。现在多数都是直接打到预留的银行卡里，你留银行卡的时候，一定要确认银行卡是正常能用的，别拿一张已经销了户的旧卡去登记，不然钱打不进来，还要重新变更信息，又得多耽误几天。要是老人自己没有常用的一类卡，也可以留子女的银行卡，提前跟居委会和保险公司说清楚，做好登记，避免出问题。
有不懂的直接找居委会对接的工作人员问，别自己瞎猜。很多老人拿到理赔款之后，发现金额跟自己预想的不一样，就觉得是保险公司坑人，其实大多是因为没算清楚免赔额和报销比例。比如这款意外险要求扣除一百块免赔额，再按八成比例报销，你自己算的时候没扣免赔额，自然对不上，这个时候找居委会的工作人员帮你对着算一遍，一下子就能明白，不用自己闷着瞎生气。按照要求把材料交齐，配合核实信息，一般理赔款都能很快到账。
结语
总的来说，居委会推进的老年人身意外险，主要分两类，一类是面向全社区所有符合年龄老人统一组织的普惠型意外险，门槛低价格便宜；另一类是根据社区老人不同需求对接的，由商业保险公司推出的定制化意外险，保障内容更灵活可选。如果您是预算有限，身体健康条件一般的老人，选普惠型的就够，花几十块就能拿基础保障；要是您有更高的保障需求，身体条件也符合要求，可以再加一份定制款，把保障补全。选的时候一定要核对清楚报销范围和年龄要求，就能挑到适合您的保障啦。
