引言
走路摔了腿，大伙是不是都想问，买了意外险能报多少钱？又会不会碰到不给赔的情况？今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你就明白啦。
一. 腿摔断报销额度咋算
我上周刚帮小区的王阿姨算过她摔断腿的报销，今天就拿她的例子给你说清楚，看完你自己就能捋明白报销额度。
王阿姨今年62岁，跳广场舞下台的时候踩空了，小腿胫骨摔断了，总共花了八万多。她自己买的那份意外险，意外医疗的保额是3万，社保先报了四万八，剩下的三万二都在意外险医疗额度里扣，去掉100块的免赔额，最后报了两万九千九。你看，意外医疗的报销额度，首先就卡着你买的这份意外险里，意外医疗这项写的保额是多少，不管你花多花少，最多不会超过这个保额。
如果你摔断腿只需要做打石膏、消炎换药这种门诊处理，不用住院，那得看你的意外险有没有包含门诊责任。大部分普通意外险都包含意外门诊，但是有些低价的阉割版只保意外住院，这种哪怕你花了几千块门诊费，也一分钱报不出来。比如上个月有个刚毕业的小伙子，图便宜买了个只保住院的意外险，打球摔断了骨裂，在门诊做固定花了两千多，最后一分没报，白亏了。
如果摔断腿的情况比较严重，留下了永久残疾，比如走路一瘸一拐，符合伤残评级标准了，那除了医疗报销，还能拿到一笔伤残赔偿金。这笔钱的额度怎么算呢？是按照你买的意外险总保额，乘以对应的伤残比例来给的。比如你买的意外险总保额是50万，摔断腿之后鉴定是九级伤残，对应的比例是20%，那就能拿到10万的伤残赔偿金；如果是七级伤残，对应比例40%，就能拿到20万，比例和等级是对应好的，不是随便给的。
还有个很多人不知道的细节，如果你的医保已经报过一部分费用了，大部分意外险可以报剩下的自费部分，比如你用了进口钢板、进口止疼药，社保报不了的部分，只要你的意外险不限社保范围，就能接着报，额度还是不超过你意外医疗的保额。如果你的意外险只报社保范围内的费用，那进口器材、自费药这部分就报不了，只能报社保剩下的社保内费用。
给你说个实用建议，你要是看完自己的保单还不会算，就把所有缴费单据、诊断证明都整理好，直接找保险公司的理赔人员算，别自己瞎猜。另外买意外险的时候，意外医疗额度尽量往高了选，中老年人建议意外医疗额度不低于3万，尽量选不限社保范围的，真摔断腿用进口器材的时候，能帮你多报不少钱。
二. 哪些情况一分都不赔
咱们先拿邻居小李的事儿说，前阵子小李跟朋友起了争执，没忍住动了手，推搡的时候自己没站稳摔下去，腿骨裂了，住院花了小两万，找意外险申请理赔，直接被拒了。为啥？因为这种打架斗殴导致的受伤，本身就是违法行为引发的意外，合同里明明白白写在免责条款里，一分钱都赔不到。所以记住，只要是违法违规行为导致的受伤，意外险都不会赔，别抱着侥幸心理去申请，最后只会白跑一趟。
再说说另一种常见情况，就是故意自伤或者骗保的情况。之前有个朋友的远房亲戚，为了骗保费，自己故意摔断腿找保险公司理赔，最后查出来事发前他刚买了高额意外险，监控也拍到了他故意滑倒的全过程，不仅理赔被拒，还因为骗保担了责任，这种情况肯定一分钱都拿不到。哪怕不是骗保，自己故意弄伤想碰瓷理赔的，全部都在拒赔范围内，千万不要碰这种歪心思。
接下来是酒后驾驶、无证驾驶这类交通类违规行为。去年老王骑电动车喝了点酒，闯红灯被汽车刮倒摔断了小腿，自己本身也属于酒后驾驶非机动车，交警定责的时候他负主要责任，找意外险报销的时候，保险公司直接拒赔了。不管是机动车还是非机动车，只要是无证驾驶、酒驾、醉驾这类违反交通法规的情况导致受伤，意外险一律不赔，这是板上钉钉的免责内容，别抱有任何幻想，开车不喝酒，不光是为了安全，也关系到后续能不能理赔。
然后就是没在承保范围内的高风险运动，不少朋友喜欢玩潜水、攀岩、冲浪、高空蹦极这类运动，买了普通意外险就觉得没问题，真摔断了才发现，普通意外险根本不赔这些项目。我之前碰到过一个去郊外攀岩摔断腿的小伙子，买的是普通日常意外险，条款里明确把高风险运动列在免责里，最后所有医药费都是自己掏的。如果你平时就喜欢玩这类运动，一定要额外买对应承保高风险运动的意外险，别拿普通意外险凑数。
最后还有一种容易被大家忽略的情况，就是因病引发的摔倒受伤。比如张阿姨本身有严重的骨质疏松，某天在家因为头晕摔倒摔断了腿，这种情况核心诱因是自身疾病，不是外来突发的意外，很多意外险也不会赔付。当然这里要分具体情况，如果是走路踩到东西滑倒，哪怕本身有基础病，只要意外是直接诱因，大多能赔，但要是本身疾病发作导致摔倒，那就不符合意外险的赔付条件了，买的时候要看清条款约定，不清楚的一定要提前问清楚销售人员。
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三. 各年龄段选品思路
18-25岁的年轻朋友，大多刚毕业进入社会，收入不算高，平时要么坐办公室通勤，要么经常约朋友打球爬山，摔磕扭伤的概率不低。你就挑一年期的消费型意外险就行，不用买那种保几十年的返还型，每年花两三百块就能买到几十万保额，性价比完全够用。要是你平时爱玩冲浪、攀岩这类小众运动，记得额外加一份对应高风险运动的附加责任，别到时候摔了才发现没买对，哭都来不及。之前有个刚毕业的小吴，周末跟同事去爬野山扭了脚骨折，花了快八千，他买的就是一年期几百块的意外险，扣除免赔额之后报了七千多，完全没给他本来紧巴巴的生活费添负担。
26-40岁的中青年朋友，上有老下有小，是家庭的经济支柱，平时上下班开车、经常出差，风险概率比年轻人更高，核心需求就是够高的保额。建议你把意外身故伤残的保额放到五十万以上，如果经常开车出行，可以额外搭配一份对应的交通意外附加责任，价格也不会涨太多。这个年龄段如果预算宽松一点，可以选带意外住院津贴的，万一腿摔断了需要住院躺几个月，每天还能领一笔津贴补贴伙食费和误工费，挺实用。之前有位32岁的李先生，下班骑电动车躲行人摔断了小腿，打钢钉花了六万多，他买的五十万保额意外险，社保报完之后，剩下的三万多医药费全额报销，还领了两个多月的住院津贴，刚好覆盖了他请假在家扣的工资，对家庭开支几乎没影响。
41-60岁的中老年朋友，这个年纪骨头开始变脆，一不小心踩空滑倒就容易骨折，核心要关注意外医疗的报销规则。别光看保额高低，重点挑报销范围包含社保外用药和进口器械的，毕竟摔断腿打个进口钢钉，不少都不在社保报销范围内，这部分能报的话能省不少钱。另外，如果产品支持意外住院垫付，那就更好了，万一需要住院开刀，不用自己先掏一大笔押金，直接由保险公司对接垫付，能缓解不少临时拿钱的压力。这个年龄段的意外险价格也不会特别贵，三四百块就能买到不错的责任，不用追求过高的身故伤残保额，把重心放在医疗报销上就对了。
60岁以上的老年朋友，不少人出门遛弯、买菜都容易滑倒，很多百万医疗险对高龄老人投保限制多，意外险投保门槛低，大多不需要复杂的健康告知，只要能正常走路买菜就能买。这个阶段不用追求高保额，选十到二十万意外身故伤残额度、两万以上意外医疗额度就够用，重点还是看能不能报社保外费用，有没有免赔额，尽量选免赔额低甚至0免赔的产品。之前有位72岁的张阿姨，早上下楼买早点踩了青苔摔断了胯骨，换关节花了十万多，社保只报了四万多，剩下五万多的进口耗材和自费药，她买的老年意外险报了四万八，一下子帮子女减轻了大半负担，张阿姨子女都说当初花三百多买这份意外险太值了。
不管哪个年龄段，要是你本身健康条件不好，买不了其他医疗险，更要把意外险配齐，意外险几乎不卡健康告知，哪怕你有糖尿病、高血压，只要不是完全不能自理，大多都能正常买，价格也不会因为身体状况涨价。另外要是你是长期户外工作者，比如装修工人、快递外卖骑手，别买针对普通文职的意外险，要选对应职业类别的，不然真出事了可能会因为职业不符合拒赔，多花几十块买对应职业的，买个安心最要紧。
四. 购买签约避开四个坑
第一个坑就是不认真看指定受益人选项，很多人图省事直接不填，最后出事了，理赔金会变成遗产分给所有法定继承人。之前就有一个案例，小伙子下班路上摔断了腿没抢救过来，买意外险的时候没填指定受益人，理赔金下来，小伙子的爸妈、怀孕的妻子都得一起去公证处开证明才能领钱，本来一家人就沉浸在悲痛里，还要来回跑手续折腾小半年，本来是给家人留的保障，结果变成了一家人的麻烦。买的时候花两分钟填好指定受益人，写上你想给的人比例分清楚，后面就不会有这些糟心事。
第二个坑是不关注等待期要求，意外险一般买完第二天或者第三天就生效，但是有一些包含伤残、身故责任的长期意外险会设置几天到一周不等的等待期，如果你刚买完没等生效就出门运动摔了腿，保险公司是不会赔的。之前就有一位朋友，刚下单意外险就去爬山地摔断了小腿，手术费花了八万多，申请理赔才发现合同里写了三天等待期，刚出事刚好卡在等待期里，一分钱都没报，只能自己掏钱。买之前一定要问清楚等待期多久，别刚买就贸然去做危险活动，平平安安等生效，没什么坏处。
第三个坑是瞎选长期缴费不看自身需求，不少卖长期意外险的会说分期缴费压力小，但是很多人没算明白，分期二十年下来，总保费比一次性买一年期意外险贵出两三倍。对于刚工作没攒下多少钱的年轻人来说，一年一买的意外险保费便宜，每年只需要花两三百块就能有几十万保额，压力特别小，也方便随时换保障更好的产品。对于追求稳定保障的中年人来说，如果预算充足选长期缴费也没问题，但一定要算清楚总保费，别被分期的低金额迷惑，稀里糊涂多花好多冤枉钱。
第四个坑就是跳过免责条款不细看，很多人买意外险只看保额多少钱，报销比例多高，直接跳过免责不看，等到出事申请理赔才发现，自己这种情况刚好在免责里，一分钱都拿不到。比如之前有个阿姨，退休之后喜欢去小区楼下跳蹦床健身，结果摔断了腿，申请理赔才发现合同里写了非保高风险运动蹦床在免责里，保险公司直接拒赔了。买的时候一定要把免责条款一条一条过一遍，看看自己平时经常做的运动、经常从事的活动，有没有被列进免责里，如果有刚好符合你日常需求的项目，可以换一款包含这项保障的产品，或者加购对应的专项保障，别等出事了才追悔莫及。
最后再提醒一句，填健康告知的时候别瞎蒙，很多意外险健康要求宽松，但是也有一些要求被保人不能从事高危职业，不能有严重的既往症，如果你明明从事高空作业，填成办公室文员，最后摔了理赔也会被拒。买的时候如实填好你的职业和身体情况，别抱着侥幸心理隐瞒，不然买了也是白买。
结语
总的来说，腿摔断能报多少钱，要看你买的意外险医疗报销限额、有没有免赔，还有如果定了伤残，会按照对应的伤残比例，从你的伤残保额里赔钱。你不用记复杂规则，只要记住：酒驾、故意受伤、没加保的高危运动这类情况，意外险肯定不赔。挑的时候结合自己的年龄和需求选，年轻人选性价比款，中年人把保额做足，老年人盯紧报销责任，买之前仔细瞅一眼免责条款，别踩坑，这样真出事了才能顺利拿到赔款，不用自己扛压力。
