引言
不少朋友打算给自己添一份保障，却对着五花八门的选项犯了难：商业意外险哪个好一点呢？商业意外险哪个好买些？今天咱们就慢慢聊，把这些疑问理清楚，帮你找到适合自己的选择。
依据经济状况定保额
刚参加工作的应届毕业生，大多月收入在三千到五千左右，手头积蓄不算多，不用硬拉太高保额，选年缴保费两三百、保额三十万左右的就够用，既能覆盖日常出行、通勤路上的常见风险，也不会给刚起步的生活添负担。像刚去广告公司做设计的小周，刚转正没多久，房租占了工资近一半，就给自己选了这个档位，上个月赶项目加班到深夜骑电动车回家，不小心和逆行的电动车刮碰摔骨折，手术加康复花了两万多，除去社保报销，剩下的部分刚好走意外险赔完，没动他准备攒下来交房租的积蓄。
工作两三年、月薪五千到一万的上班族，日常不仅要顾自己，不少人还要帮家里分担一些压力，保额可以提到五十万，每年保费大概也就四五百块，折算下来每个月才几十块，一杯奶茶钱就能把保障做足。比如在互联网公司做运营的小林，每个月除了还房贷还要给老家爸妈寄生活费，去年骑车通勤被汽车刮倒导致胳膊骨折休养了三个月，误工加上医药费一共花了六万多，五十万的保额完全覆盖了这些开销，不用动提前存下来的装修首付款，也没让爸妈贴钱帮忙。
月收入一万以上、已经结婚生子的中年人，上有老下有小，本身就是家庭的经济支柱，保额可以提到一百万，每年保费也就一千块上下，对整体家庭开支来说占比很低，却能给家人留足兜底的底气。做装修工程监理的阿凯，平时要跑各个工地，出门次数多风险也比坐办公室高，家里还有两个孩子要上学，老人身体也需要常年吃药，他给自己选了一百万保额的意外险，去年在工地检查施工的时候不小心从脚手架滑落，后续治疗加上在家休养了大半年，所有开销加上收入损失都走意外险赔付了，没影响孩子交学费，也没中断老人的用药。
自由职业者和做个体经营的朋友，本身没有单位给的固定工伤保障，收入浮动也比较大，保额尽量和自己一年的纯收入匹配就可以，不用盲目追求超高保额，也别为了省保费选太低额度。开社区蔬果店的阿美，每天要早上去批发市场拉货，骑电动三轮车来回跑，她年收入大概十五万左右，就给自己选了八十万保额，去年拉货途中急刹车摔下来，肋骨骨折住了半个月院，店铺关门休养了一个多月，医药费加上停业损失，意外险都赔了，不用她忍痛低价出囤货补亏空。
已经配置过重疾险、寿险，只想加一份意外险补充保障的退休长辈，退休后收入稳定，日常大多是买菜遛弯跳广场舞，选十万到二十万保额就够，每年保费才不到一百块，能覆盖滑倒扭伤这类常见的意外，也不会给子女添额外的经济负担。张阿姨退休后每天去公园打太极，去年踩到湿滑的地砖摔了，脚踝骨裂打石膏花了八千多，社保报完剩下的三千多都走意外险报销了，也没让上班的孩子请假跑手续，自己拿着保单就办好了理赔。
医疗报销门槛细阅读
拿到意外险条款，先翻到医疗报销那一页，把免赔额字样找出来，不同产品的免赔规则差很多，别跳过这部分直接看保额，保额再高，免赔额坑了你，最后能报的钱也会少很多。
举个例子，张阿姨周末接孙子放学，下小区台阶不小心崴了脚，去医院拍片子加开药一共花了620块。她买了两款不同的意外险，一款免赔额是0，一款免赔额是500块。走第一款报销，去掉社保已经报的300块，剩下320块可以全报，最后自己只花了社保报销后的自费部分几十块；走第二款的话，社保报完剩下320块，还没摸到500块的免赔门槛，一分钱都报不了，你说差得多不多。
除了免赔额，还要看报销范围，有的只报社保范围内的用药和治疗项目，有的可以报社保外的自费药、进口耗材，这部分差别也很大。比如不小心被玻璃划伤，伤口比较深，医生说用进口缝合线留疤会浅一点，进口线不在社保目录里，得自己掏钱，这时候如果你的意外险只报社保内，那这部分钱就得自己出，如果能报社保外，就能走意外险报销，能省大几百。
你要根据自己的情况选，如果平时只是上下班走路上班，很少做危险的事，日常就是小磕碰的风险，选一百元免赔、社保内报销的产品就够，价格也便宜，一年也就百八十块，够应对日常风险了；如果你经常要骑电动车通勤，或者周末喜欢去爬山玩露营，接触外界风险多一点，不小心受伤用到自费项目的概率高，就选能报社保外的，哪怕多花几十块，真出事了能帮你省不少钱。
还有一点别漏了，要看有没有医院范围限制，大部分意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部，要是你图方便去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，大部分产品都不给报，所以出事之后先看清楚条款要求的医院，别随便找医院就诊，最后报不了亏得是自己。
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身体小病情况如实答
大家投保的时候，健康告知里问过的问题，一定要如实回答，不能隐瞒小毛病。不少朋友觉得，我这都是好几年前的小病，早就好了，说不说都不影响，还会影响核保结果，干脆不说，这可真不行。
有这么个例子，张阿姨今年五十二岁，平时在小区楼下摆水果摊，每天起早贪黑搬货理货，想着自己经常走路，身体挺硬朗，就是之前两年体检查出有甲状腺结节，分级是二级，医生说定期复查就行，不用手术也不用吃药。后来张阿姨琢磨着给自己买份意外险，万一搬货摔了碰了能赔点医药费，填写健康告知的时候，看到页面上问“近三年是否有结节类异常诊断”，张阿姨觉得这都是小问题，早就没事儿了，说了反而通不过核保，就直接选了“否”。
结果投保半年多，张阿姨搬整箱苹果的时候没站稳，从台阶上摔下来，崴了脚还摔断了胳膊，住院花了三万多，出院后拿着材料找保险公司申请理赔，保险公司核赔的时候，查到张阿姨两年前的体检报告，确实有甲状腺结节的记录，投保的时候没如实告知，最后虽然给张阿姨退了一部分保费，但没有赔付这次的住院费用，张阿姨后悔得不行，说早知道就老老实实填上了。
如果健康告知里没问的问题，你不用主动说，比如没问甲状腺结节，你不用特意跑去跟保险公司说我有这个小毛病。但只要健康告知明确问到的问题，不管你觉得病大还是病小，都得如实说出来。
像常见的血压偏高、血脂异常、小型脂肪瘤、陈旧性骨折，这些都是很常见的小病，大部分意外险都不会因为这些小问题拒保，顶多就是让你补充个近期的体检报告，确认没大问题就承保了。反而你隐瞒不说，等到真出事儿申请理赔，保险公司查到过往的就诊记录、体检报告，直接拒赔，相当于你这么多年交的保费白花，真出事儿还拿不到钱，太亏了。
不同年龄阶段的朋友，都要注意这一点：年轻人之前得过肺炎，治愈之后如实说就行，不影响投保；中年人查出来小结节，按照要求填进去，大部分情况都能正常承保；老年人有骨质疏松或者关节炎，健康告知问到就老实回答，意外险一般也都能过。别存侥幸心理，如实告知才是能顺利拿到理赔的前提。
结语
总结下来，适合自己需求的商业意外险就是不错的选择，购买渠道也很方便，保险公司官网、正规第三方保险平台、线下代理人都能买，缴费大多是一年一缴，操作起来也简单。你要是刚工作手头不算宽松，选低保费高保额的一年期产品就行，要是年纪稍长、常出门跑业务，就多关注医疗报销的免赔额和报销范围，提前把健康情况说清楚，别给自己留理赔隐患，按自己的情况挑，就能选到合适的。
