引言
你是不是没固定单位，又怕老了没保障，正挠头琢磨，自己掏腰包交养老保险到底值不值呀？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你靠谱的参考。
一. 自己交钱有哪几种路子？
目前主要有两种路子可以选，没有太多花里胡哨的选项，大家直接对着自己的情况挑就行。
第一种是灵活就业身份参加职工养老保险，这个对参保人的户籍有要求，大部分地区得是本地户口才能交，少数地区放开了限制，允许持有居住证的外地户籍参保，你要是想交，出门打个社保经办点的电话问两句就能弄清楚，不用跑冤枉路。想走这条路的话，所有缴费都得自己承担，不像有单位的时候，单位帮你扛大头，这个得先做好心理准备。
第二种是参加城乡居民养老保险，这个门槛就低很多，不管你是本地户籍还是外地，只要是没参加职工养老的年满十六周岁的中国公民，都能交，没有太多硬性要求，对不少自由职业的朋友来说很友好。缴费整体水平比职工养老低很多，压力会小不少，适合手里预算比较有限的朋友。
咱们先给不同情况的人分个类，直接给建议，你对着入座就行。如果你是二十多到三十多的年轻人，目前收入还不错，手里每个月能匀出几千块闲钱，想以后退休了领多一点，选第一种灵活就业职工养老就可以，毕竟它的待遇整体和在岗职工的养老待遇挂钩，未来能拿到的钱相对更高。
如果你是快接近退休年龄，比如四五十岁才开始规划养老，手里存款不多，每个月固定收入不算高，那选城乡居民养老更稳妥，它缴费压力小，不会因为交钱影响你现在的日常开销，就算你中途手头紧，也可以更换不同档次缴费，不会对你有太多限制。
还有一种特殊情况，就是你已经交了快十年的职工养老，现在没了单位，自己续交就行，尽量别转成居民养老，续交下去累计满年限，以后能按职工养老领待遇，比转居民养老更符合你之前的规划。如果你之前从来没交过，手里又没多少余钱，那就先从居民养老交起来，先给自己落个养老保障，以后收入上去了再调整也不迟。
二. 每月多交以后能领多少？
交的钱越多，未来能领到的钱就越多，这个关系是直接挂钩的，不会出现交得多反而领得少的情况。
咱们先拿实际数字来算，就拿灵活就业职工养老来说，现在多数城市的缴费基数下限大概几千，上限比下限高三四倍。你选低档位的时候，每个月自己要交的钱大概几百，选高档位每个月要交几千，差了好几倍。
这部分钱进去之后，一部分会进到统筹账户，一部分会进到你的个人账户，未来领钱的时候，基础养老金部分会跟你的平均缴费指数挂钩，你每个月交得多，平均缴费指数就高，基础养老金每个月就能多领。个人账户养老金呢，就是你个人账户里存的总钱数除以计发月数，你交得多，个人账户里的钱就多，每个月领的也会变多。
举个实际的对比，两个人同一年开始交，交的年限一样，退休时间也一样，一个一直按最低档位交，一个一直按最高档位交，最后退休的时候，按最高档位交的人，每个月领的钱能比按最低档位交的人多一倍还多。当然，前期你每个月掏的钱也会更多，这个要对应自己的兜里的钱来选。
如果你手里闲钱比较多，近期也不需要用大笔资金，缴费年限还能交满十几年以上，选高一点的档位是合适的，毕竟退休之后每个月多领钱，生活质量能好不少，而且养老金还会根据物价调整，交得多涨得也多。如果你手里钱比较紧张，每个月扣了社保之后剩下的钱不够日常开销，那就先选低档位交，保证不断缴就行，等以后收入上去了再提高档位也不迟，不会影响你累计缴费年限，总的来说还是多交多得，长缴多得，根据自己当下的经济情况选就对了。
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三. 年轻人该怎么规划保障？
二十多岁刚毕业踏入社会，手头积蓄不多，每个月房租、吃饭杂七杂八扣完，剩不下多少钱，这种情况别硬扛高缴费，选最低缴费基数交就行。哪怕每个月只交几百块，先把账户立起来，别断缴太久，累计缴费年限才是影响未来领钱多少的关键因素，先把缴费年限攒起来比啥都重要。
三十岁左右已经稳定下来，手头有了一些余钱，收入也稳步上涨，这个时候可以根据自己的年收入调整缴费基数。如果一年下来税后收入能到中等水平，可以把缴费基数往上调一档，不用调最高，给自己留够日常开销和应急储备的钱就行，这样未来累计的个人账户余额也会多一些，退休后领的钱也会相应增加。
如果是刚创业不稳定，今年收入不错明年可能回款慢，那就选按年缴费，别选按月交。每年年底结了回款再交，不会因为每个月固定要掏钱，把自己的现金流拖垮，遇到收入差的年份，还可以调低缴费基数，不会有太大缴费压力，等收入好点了再往回调就行，灵活度很高。
如果身体健康，平时也在攒钱准备未来养老，除了个人交职工养老，也可以搭配一份城乡居民养老？不对，要是你经济条件允许，只交职工养老就行，要是条件一般，就选城乡居民养老，缴费压力小很多，每年交一两千，到退休也能领一笔钱，至少能给你兜底，不会老了之后一点稳定收入都没有。
还有个很重要的点，年轻人一定要尽早开始交，别觉得自己离退休远，晚个十年交，累计缴费年限就少十年，个人账户累计的利息也少很多，越早交，相同缴费基数下，最后领的钱会多不少。而且就算你以后找到工作，有单位给你交了，之前个人交的年限也能累计合并，不会白交，完全没损失。
四. 隔壁老王是怎么做的案例
老王今年四十五，开了个小区门口的蔬果店，之前一直打零工，没正经交过养老保险，前十年赶上社保对灵活就业开放参保，他纠结了快半个月，最后咬咬牙办了参保。
一开始他生意刚起步，每个月流水也就几千块，去掉进货、房租，剩下的钱刚够一家三口开销，他就选了当地最低的缴费基数，每个月从银行卡里代扣，哪怕有时候进货压了钱，他都先把保费留出来，从来没断缴过。
中间有两三年，蔬果店生意越来越好，手里攒了点余钱，他就把缴费基数往上调了一档，每个月多交几百块，他说反正现在赚得多点，多交点，以后领的时候也能多拿点，不会给孩子添负担。
去年他去社保经办点查询缴费记录，工作人员帮他算了笔账，按现在的政策算下来，等他到退休年龄，每个月能领的钱，比一直按最低基数交要多出小一千，他当时就笑了，说当初没白坚持，哪怕那几年省吃俭用挤出来保费，现在看都值。
前阵子小区里几个跟他一样开小店的邻居，都说个人交养老保险不划算，不如把钱存银行，老王跟邻居唠的时候说，我这不跟存钱比，我要的是退休之后每个月都有固定进账，哪怕我以后干不动了，不能开店了，每个月都有钱拿，不用伸手跟孩子要，活得也硬气。他还给邻居提建议，要是手里余钱不多，就按低基数交，先把缴费年限攒起来，别断缴，等以后条件好了再调基数就行，别直接放弃不交，老了真的少一份保障。
结语
看到这儿你肯定想问，到底合不合算？答案其实看你的情况挑：如果你现在手头宽裕，想要退休后拿到更高的养老钱，选个人缴职工养老肯定合适，只要缴满年限，未来的保障水平比居民养老好不少；要是收入不稳定，平时攒钱压力大，选城乡居民养老也能给自己攒个基础保障，总比老了没保障强。就像前面说的，选适合自己收入水平、坚持缴够年限，这笔钱就是给你老年生活托底的靠谱保障，怎么选都比不缴强。
