引言
你是不是也有过这样的疑问：想给自己配一份个人意外险，到底该怎么交费？买了意外险之后，要是得病死了能拿到理赔吗？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 意外身故疾病赔付有区别
我先给你说准结论：大部分普通个人意外险，只赔意外导致的身故，疾病导致的身故不赔。别觉得这个说法太绝对，我给你说个真实发生的事儿，你一下子就能明白。
去年有个粉丝找我咨询，说他父亲在家洗澡的时候踩滑摔了一跤，送到医院之后，医生检查发现是突发脑溢血引起头晕才摔的，最后抢救无效人没了。他买了一份普通个人意外险，找保险公司申请理赔，结果被拒了，他觉得特别委屈，明明人是摔了之后没的，为什么不赔？
其实很好判断，这个情况里，导致身故的直接原因是脑溢血，属于疾病，摔倒是疾病引发的结果，所以不符合意外险的赔付要求，保险公司拒赔是符合合同约定的。换个情况，如果是走路的时候被路边掉落的树枝砸中头部，送医之后抢救无效身故，那这就是外来的、突发的、非疾病的意外，直接赔意外身故保额，不会有争议。
当然也有特殊情况，有少数带了扩展责任的意外险，会加一项「猝死责任」，猝死大多是隐性疾病诱发的，这类产品会把猝死纳入保障范围，不过赔付也有要求，一般要求发病后一定时间内身故，比如发病后48小时内身故，才符合赔付条件，具体看合同条款就行。
给你直接说实操建议：买意外险的时候，先看自己有没有担心疾病身故的需求，如果有，要么选带猝死责任的意外险，要么单独买一份定期寿险，别指着普通意外险赔疾病身故。拿到合同之后，先翻保障责任那一块，明确写清楚保什么，不保什么，责任免除里把疾病身故列进去的，就别抱侥幸心理，别等出事了才后悔没看清条款。如果搞不清到底能不能赔，找你的保险销售员或者保险公司客服问清楚，别稀里糊涂交钱，最后理赔出问题。
二. 不同年龄需求怎么选保障
未成年人优先把意外医疗额度做高，再配基础的意外身故责任。孩子年纪小，跑跳容易磕磕碰碰，猫抓狗咬打疫苗、滑滑板擦伤缝针都是常事，意外医疗能直接报这些门诊或者住院费用。选的时候优先挑能覆盖社保外用药的，不然打进口狂犬疫苗、用进口缝合线都报不了，自己掏腰包还是挺心疼的。意外身故不用买太高额度，监管对未成年人身故保额有要求，买多了也赔不到，够用就行。
刚出社会的年轻人，预算有限，优先做高意外身故伤残保额，再补意外医疗。这个年纪大多是家里的主要收入来源，万一出点事，留下的缺口得填上。刚工作没多少积蓄，不用追求贵的长期险，选一年期的就行，一年两三百块就能买到几百万保额，性价比很高。如果是经常外勤跑业务，或者经常骑电动车通勤，额外把交通意外的额度提一提更稳妥。我身边有个做房产中介的小姑娘，天天跑盘带看，去年骑车被路边变道的车刮倒，胳膊骨折住了十天院，意外医疗报了所有医药费，额外的伤残赔付还帮她付了三个月房租，那段时间她没法工作，这笔钱真帮了大忙。
三四十岁的中年群体，上有老下有小，保额一定要跟自己的收入负债匹配。这个阶段大多有房贷车贷，要是不幸出意外走了，保额得覆盖掉未还清的负债，还得留出孩子几年教育费和老人的赡养费，一般选个五到十倍年收入的额度就合适。要是经常出差跑长途，或者经常开车出门，加上一份交通意外保障补充就行。另外中年人体力不如年轻人，摔一下容易扭腰骨折，意外医疗也要选额度高、免赔额低的，一万以上的免赔额对小意外来说没用，选零免赔或者一百块免赔的更实用。
快退休的低龄老年人，优先侧重意外医疗，身故伤残保额够基础额度就行。这个年纪腿脚开始不利索，滑倒摔跤是最常见的意外，很多人还有骨质疏松，摔一下就是骨折，动辄几万的手术费，医保报不完的部分就得意外险兜着。选的时候重点看意外医疗的报销比例和额度，能报社保外用药的更好，毕竟骨折用的进口钢板大多不在社保目录里，这笔钱能报能省不少。我家楼下王叔六十二岁，去年下楼买早点踩滑摔了髋骨骨折，用了进口钢板，一共花了七万多，医保报了三万，剩下的四万多全走意外医疗报了，自己只花了不到五千，不然儿女还得凑钱，这下减轻了好多负担。
八十岁以上的高龄老人，别盲目追求高保额，先看能不能买，再挑保障实用的。很多意外险对年龄限制到八十岁，也有能放宽年龄的产品，先确认能投保再说。这个年纪买意外险，主要就是报摔倒骨折的治疗费，不用买太贵的，一年一百多块就能买到一两万的意外医疗额度，够用就好。别因为怕出事就买好几份，意外险的医疗费用是实报实销的，买多了也没法重复报，白花冤枉钱。
图片来源：unsplash
三. 线上购买缴费理赔全解析
线上买个人意外险现在是大多数人的选择，操作简单，不用跑线下网点，在家刷手机十分钟就能搞定。给你说下具体操作，不管是正规保险平台的小程序，还是保险公司官方公众号、官网，都能买，选好你要的保障额度和保障内容，填好个人身份信息、职业信息就能走缴费流程，别嫌填信息麻烦，职业填错了后期理赔会出问题，一定要如实填。
缴费方式现在很灵活，一般分两种，交一年保一年的短期意外险，可以选按月扣费，也可以选按年一次性扣费。按月扣费适合手头暂时不宽裕，或者想先试试这个保障合不合适的朋友，每个月从绑定的银行卡或者支付账户扣十几二十块，压力很小。按年扣费适合觉得月月惦记麻烦的朋友，一次扣完，一整年不用管，而且不少产品按年交还会给一点优惠，整体更省心。如果是长期意外险，还可以选分好几年分期交，比如分10年、20年交，每年交一次，摊下来每年的保费压力也不大。不管选哪种缴费方式，都一定要开启自动扣费提醒，别忘记缴费导致保障中断，万一脱保期间出事，保险公司不赔，亏的是自己。
我身边就有现成的例子，我同事小周今年26岁，在互联网公司做运营，上个月线上买了一份个人意外险，选的按年交，一共花了三百多块，绑定了常用的银行卡自动扣费，买完之后电子保单直接发到了他邮箱，还能下载存在手机里，随时能看。上周他骑电动车下班，被路边突然开车门的乘客碰倒，膝盖擦了大口子，去医院缝针换药加拍片子，一共花了快一千八百块。
出了事第一时间该干啥？直接打产品对应的保险公司客服电话报案就行，线上买的也可以直接在下单的平台提交报案申请，别拖着，超过条款要求的报案时间也会添麻烦。小周当时摔完处理好伤口，当天晚上就在平台提交了理赔申请，按照要求传了身份证照片、医院的诊断证明、收费发票、检查报告这些材料，材料传上去之后，第三天理赔款就打到他银行卡里了，去掉一百块的免赔额，剩下的符合要求的费用基本都报了，自己只花了不到两百块，要是没买这份意外险，这一千多就得全自己掏。
最后说几个要注意的点，线上买一定要选正规渠道，别点陌生链接买不知名的产品，容易踩坑。提交理赔材料的时候，所有的单据都要留好原件，拍照传的时候要保证内容清晰，别糊得看不清字。如果是意外身故的理赔，受益人家属要准备好死亡证明、受益关系证明这些材料，提前整理好能加快理赔进度。只要你买的时候如实填了信息，出事符合理赔要求，线上理赔的速度其实比很多人想的快很多。
四. 保费区间与交费周期选择
一般普通办公室职员、在校学生这类低风险职业，一年期个人意外险的保费大多在几十块到三百块之间。就能买到几十万的意外身故保额，加上几万块的意外医疗报销额度，性价比挺高，就算是学生党也能负担得起。
如果是外卖骑手、装修工人这类有一定风险的职业，保费会稍微高一点，大多在三百块到八百块一年，对应的保额也会根据职业风险做调整，不会太夸张，算下来每天也就几块钱，换一份全年的保障，对大多数从业者来说都能接受。
交费周期怎么选，得看你自己的情况来定。如果是刚刚工作没几年，手里积蓄不多，每个月固定收入不算高，那就选一年一交的方式，每年只需要付一次钱，压力小，还能每年根据自己的需求调整保额或者换更合适的方案，灵活度很高。
如果你工作稳定，手里有富余的积蓄，还嫌每年交费麻烦怕忘，那就可以选多年期一次性交费的方式，很多产品多年交总保费会比每年单独交便宜一点，一次性交完之后，好几年都不用管交费的事儿，不用担心漏交导致保障中断，适合怕麻烦的朋友。
给家里老人买的话，更建议选一年一交。老人年龄大，身体情况变化快，一年一交可以每年根据老人当下的身体状况和出行需求调整保障，比如老人经常出门遛弯、买菜，就可以多加点意外医疗的额度；如果老人大多在家待着，就可以调整一下保额，刚好符合需求，不会多花冤枉钱。给孩子买也一样，孩子活动范围每年都在变，一年一交也更灵活。
另外提醒你一句，不管选哪种交费方式，都别硬撑着买超出自己预算的产品。个人意外险本来就是低保费高保障的险种，没必要为了更高的保额，一下子花大几千块买长期产品，反而增加自己的生活负担，选符合自己当前经济能力的就好。
结语
总结下开头问大家的两个问题哈，个人意外险缴费特别方便，线上选好之后直接按月或者按年从绑定的银行卡里扣就行，线下找靠谱的业务员也能办理，大家根据自己习惯选就行。那意外险得病死了赔不赔？记住呀，绝大多数普通个人意外险只赔意外导致的身故，疾病导致的身故是不赔的，只有少数带特殊责任的产品会赔，但价格会稍高一点，大家根据自己需求选就好。不管你是刚工作的年轻人，还是退休在家的长辈，选的时候先盯紧自己最需要的保障：年轻人拉高身故保额，长辈侧重意外医疗报销，挑符合自己职业和预算的就不会错。
