引言
你是不是也在选个人意外险的时候犯过难？看着五花八门的宣传，既搞不懂意外险到底包含哪些情况，也拿不准自己该挑哪款，今天咱们就一起把这两个问题说清楚。
一. 啥算意外得清楚明白
我先给你拎清楚，不是带“意外”俩字的都赔，也不是大家觉得意外就真的符合理赔要求，咱们直接说能赔的情况，再举真实例子给你看。
去年楼下张姐下班过斑马线，被一辆抢红灯的电动车刮到，整个人摔出去蹭破了大面积皮肤，还磕掉了半颗门牙，去医院清创、补牙花了小四千，这个就符合要求，她买的意外险全额报了门诊和补牙的费用。这种外来的、突然发生的、不是自己故意弄出来的身体伤害，意外险都认，日常走路踩滑摔骨折、做饭被菜刀切伤手、被高空掉下来的东西砸伤、开车出碰撞事故，这些都在保障范围内。
再给你说一个不赔的例子，你就更清楚了。我远房表哥自己有高血压，去年洗澡的时候突然头晕摔倒，摔成了脑出血，家人找意外险理赔，最后被拒了。为啥？因为这次摔倒的根本原因是自身疾病引发的，意外险不赔因为疾病导致的身体伤害，只赔纯粹的外来意外导致的损伤，这个边界一定要搞清楚。
还有很多人问，猝死算不算？大部分普通意外险都把猝死列在免责里，只有少数产品会加个小额猝死责任，或者单独的猝死保障，别想当然以为意外险都保猝死，买的时候一定要翻到免责条款看一眼，这一点别偷懒。
还有个常见的误区，很多人觉得我故意骑无牌摩托车、酒后骑车上路出了意外，也能找意外险赔？不对，这类违反交通法规的行为，几乎都写在意外险的免责条款里，真出了事，保险公司不会赔，买之前一定要把免责一条条过一遍，别等出事了才拍大腿说自己没看。
还有像日常做医美手术出了意外、潜水攀岩这类高风险运动出了意外，多数普通意外险也不赔，如果平时喜欢玩这类运动，得专门找包含高风险运动责任的产品，别糊里糊涂买了普通的，出事才知道不赔。
二. 保额多少才算够用的
学生党刚满十八，还在上学没收入，日常也就上下学、放假出门玩，意外风险不算高，预算也有限，保额选十万到二十万就够用，一年保费也就几十块，压力不大，能覆盖日常磕磕碰碰的治疗费用，足够应付常见的小意外。
刚毕业参加工作的年轻人，大多在外地打拼，每天挤地铁挤公交，不少人还经常骑电动车通勤，路上风险不低，而且年轻人刚攒下一点积蓄，要是遇上严重意外，很容易把那点家底掏空。建议保额选五十万起步，一年保费也就一百多块，一杯奶茶钱就能搞定，哪怕出事需要休养三五个月，也能覆盖误工费、治疗费，不用伸手找家里要钱。给你举个例子，我朋友小吴，毕业两年在杭州做设计，每天骑电动车赶地铁去上班，上个月过路口的时候被拐弯的车蹭了，小腿骨折，做手术加上后续康复花了快八万，加上休养了四个月没上班，扣完社保之后还缺六万多，他之前买的五十万保额意外险，去掉医药费报销，还赔了误工费，刚好把缺口填上，没动他准备攒房租的积蓄，也没麻烦爸妈。
上有老下有小的中年职场人，是家里的主要收入来源，身上背着房贷车贷，还有孩子学费、老人赡养费要出，一旦出了严重意外，整个家庭的收入就断了，所以保额要往高了选，建议一百万起步，一年保费也就两百多块，折算下来一个月也就二十块，不算多，但能给家里托底。要是经常出差跑外勤，接触户外工作的，保额还可以再往上加，不用怕多买，真出事的时候，多一分保额就是给家人多一分生活保障。我邻居张哥，三十六，做建材销售，经常开车跑工地，他爱人全职在家带娃，每个月房贷八千多，他选了一百万保额的意外险，去年开车去工地路上出了事故，虽然人救回来了，但躺了大半年才能下床，意外险的理赔款先还了半年房贷，还够孩子一年的学费，张哥爱人没工作，那段时间也没因为钱发愁，能专心照顾张哥康复。
已经退休、日常在家带带孙子跳跳广场舞的老年人，不用承担家庭收入责任，保额不用选太高，选十万到二十万就够用，主要用来覆盖意外骨折这类常见意外的治疗费用，很多老年人有社保，但社保不报进口钢板、护工费这些，意外险刚好补上缺口，而且这个额度的意外险，对老年人的投保限制也少，大多不用体检就能买，保费也便宜。
还有一点要注意，别相信低保额高赔付的噱头，也不要盲目堆保额乱花钱，结合自己的收入和家庭责任选就好，年收入十万左右的，保额选和年收入差不多的额度就合适，年收入更高的，按一到三年的年收入选保额就好，既不会浪费保费，也能覆盖足够的风险。
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三. 年龄和健康怎么考虑
刚毕业出来工作的二十出头年轻人，日常挤地铁、跑外勤，难免遇到磕磕碰碰，而且大多身体状态不错，没有什么陈年旧病，选意外险的时候不用纠结健康告知，直接挑保障全、价格合适的产品就行。
我身边有个刚工作两年的姑娘小周，刚入职那会经常加班到深夜，有次雨天赶地铁，没看清脚下的台阶直接摔了，脚踝撕脱性骨折打了石膏，在家养了一个多月。她入职第一个月就顺手买了意外险，因为年轻身体好，投保的时候连健康告知都没问，直接就承保了。住院加康复花的钱，走意外险报销下来，自己几乎没掏多少，也没让家里贴钱，那段时间养病的生活费还是靠误工补贴补上的，一点没影响原本的生活计划。
三四十岁的中年朋友，上有老下有小，本身可能会有一些常见的慢性病，比如高血压、高血糖这类，买意外险的时候一定要看清楚健康要求。大部分意外险的健康告知都比较宽松，就算有常见的慢性病，只要不是特别严重，大多都能正常买。别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真到理赔的时候，保险公司查出来，很可能会拒赔，钱白花了还耽误事。
我认识一位开水果店的陈哥，今年三十八，患轻度高血压五六年了，一直吃药控制得不错。前年他想给自己买份意外险，一开始怕高血压过不了健康告知，就没说自己的患病情况，去年他搬货的时候不小心闪了腰，腰椎间盘突出急性发作住了院，申请理赔的时候，保险公司查到他常年买降压药，认定他未如实告知，最后只退了保费没赔医药费。后来他重新挑了一款对高血压要求宽松的产品，明确告知自己的患病情况，顺利承保了，今年夏天搬货摔了擦伤住院，很快就拿到了理赔款。
五十岁以上的中老年朋友，很多人关节不好，平时出门买菜、遛弯也容易滑倒摔跤，这个阶段买意外险，要格外注意年龄限制。很多意外险都有最高投保年龄限制，超过六十岁就买不了，超过七十岁可选的产品更少，所以选的时候一定要先看自己的年龄在不在投保范围内。而且不少老人都有慢性病，优先挑不带健康告知或者健康要求宽松的，别卡在年龄和健康这两关上，买不了白忙活。我家邻居张阿姨今年六十二，去年冬天出门倒垃圾滑倒摔了手腕，之前没买意外险，花了小一万看病全自己掏的。后来她想补买，找了好几个产品，要么年龄超了买不了，要么健康要求严过不了，最后才找到一款支持六十多岁投保、健康要求宽松的，顺利买上了，现在出门遛弯儿女都放心多了。
要是身体有过一些病史，比如做过手术已经康复，只要产品的健康告知没问到相关问题，就不用主动说，如果问到了，老老实实说清楚就行，大多不会卡你。符合条件直接投保，不符合就换一款，别隐瞒，这是最省心的做法。
四. 缴费和赔付要注意啥
个人意外险大多选一年期缴费，每年缴费一次，到期续保就行，不用月月交钱记日子，对大多数人来说这种方式最省心。只有少数长期意外险会要求一次性缴清或者分几年缴，这种方式适合担心每年续保会涨价、怕产品停售买不到的朋友，不过缴费总额往往会比一年期累计下来更高，大家可以根据自己的习惯选就行。我身边的张姐，今年38岁，平时经常忘事，每年只需要交一次费，她设置了缴费提醒，从来没漏交过，保障一直没断过，出门逛街、接送孩子都踏实。
绝大多数个人意外险都没有等待期，或者只设两三天短等待期，不过这点一定要看清楚条款，别刚买完没几天出事，才发现还没到赔付时间，白跑一趟理赔。去年有个刚入职的小吴，买完意外险第二天就骑车摔了，膝盖缝了八针，找理赔才发现产品设置了三天等待期，刚好差一天达不到赔付要求，最后只能自己掏钱付医药费，吃了没仔细看条款的亏。
赔付分两种情况，一种是报销型，一种是给付型，别搞混了。报销型就是你先掏钱治伤，治完拿医院的收费单据找保险公司报销，花多少报多少，最多不会超过你实际花的钱，一般用来报门诊、住院的医药费。给付型就是你达到合同约定的情况，比如残疾，保险公司直接按照约定的保额比例给你赔钱，这笔钱你随便用，不管治没治病，都不用退回去。去年骑车摔成骨折的小周，既有意外医疗的报销，也拿到了伤残部分的给付赔偿，报销报了住院手术的医药费，给付的钱用来补了三个月不能上班的收入缺口，刚好补上了生活的漏洞，没连累家里老人贴钱。
一定要记清楚，报销型意外医疗一定要问清，能不能报社保外用药，很多便宜的意外险只报社保范围内的用药，要是你受伤之后需要用进口钢板、自费的外伤药，这部分钱就报不了，得自己掏。做装修的老陈去年钉东西崩瞎了一只眼睛，之前买的意外险只报社保内用药，光自费的人工晶体就花了两万多，全得自己出，后来重新买了能报社保外用药的意外险，才踏实接着干活。
理赔的时候，记得提前把需要的材料准备好，现在很多保险公司都支持线上报案上传材料，不用跑线下网点，方便很多，但要注意材料得真实，医院的诊断证明、收费单据都得保留完整，别弄丢了。另外别随便签署免责之类的文件，有不清楚的地方直接找保险公司的理赔专员问清楚，弄明白再签字，别稀里糊涂吃了亏。
结语
总结下来，意外险保的就是外来的、突发的非疾病意外事故，符合这个条件的意外一般都能赔。选个人意外险也没那么复杂，刚毕业预算有限的年轻人，可以先买基础保额，选一年一交的产品，压力小还灵活调整；普通上班族和家庭支柱，可以把保额提上去，优先覆盖意外医疗和伤残责任，万一出事能给生活托底；年纪偏大或者有慢性病的朋友，一定要看好投保要求，如实做好健康告知，别让后续理赔出问题。你可以根据自己的年龄、预算和日常出行需求挑，选对适合自己的，就能花小钱买到实在的保障啦。
