引言
你是不是也纳闷，公司给咱买的意外险到底归哪类？能和咱自己买的意外险凑一块儿用不？接下来咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白这份保障到底管用不管用。
一. 这保险到底保哪些人
绝大多数情况下，企业买的这类意外险，首先覆盖的就是和企业签订了正式劳动合同的全职员工。比如你是写字楼里的行政、互联网公司的技术开发，只要和公司签了正规合同，基本都会被纳入这份保障里，日常上班路上、工作时间出了意外，都能走这份保险申请理赔。
除了全职员工，不少企业也会给短期临时工、项目制的兼职人员买这份意外险。我听过一个真实案例：一家互联网公司赶项目，临时找了三个外包的平面设计来帮忙做活动物料，工期一共四十天，公司特意给这三个人都加进了意外险的保障名单里。其中一个设计师下班骑共享单车回出租屋，被拐弯的电动车刮倒摔破了膝盖，缝了五针，花了八千多块医药费，最后就是走这份企业买的意外险报销了大部分费用，不用设计师自己掏腰包，也没让项目负责人额外承担成本。
还有很多人不知道，外派到其他合作单位工作的员工，也会被纳入保障范围。比如总部在北京的销售，长期外派到广州办事处跑业务，只要劳动关系还在原企业，原企业买的意外险一般也会把他纳入保障，不管是在办事处办公，还是外出见客户出了意外，都能正常申请理赔。
不少有线下施工、服务需求的企业，还会给进入项目场地的外来工作人员买这份意外险。比如商场装修改造，除了自己的施工队，还有设备供应商派来的安装师傅，进场地施工的那几天，企业也会把这些师傅加进保障名单里，避免出了意外没人担责。
这里要给大家提个明确建议：如果你是在企业上班的人员，不管是全职还是短期务工，都要主动问HR有没有把你纳入这份意外险的保障名单。如果你的岗位最近调整了，比如从办公室文员转去了外勤岗，也要提醒企业更新你的职业信息，避免影响后续理赔。如果你是企业负责人，给所有进场地、参与项目的相关人员都买上这份保障，能帮你省去很多不必要的麻烦。
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二. 企业投保核心目的是
帮企业转移用工过程中的意外风险，降低企业的经济损失。
比如一家小型装修队，有个工人在作业时不小心摔伤，治疗加上后续休养，整体开销不小，如果没有这份保险，所有费用都得企业来承担，对于小本经营的团队来说，这笔开支确实会影响正常周转。有了这份意外险，就能把大部分赔付责任转嫁给保险公司，企业不用独自扛下这笔支出。
帮员工拿到及时的补偿，给员工一份兜底保障。咱们出来打工，谁都怕出事之后没钱看病，企业买了这份意外险，员工一旦发生意外，能快速拿到赔付金付医疗费、贴补误工期间的收入，不用因为治疗费跟企业扯来扯去，也能缓解员工和家庭的经济压力。
就拿我之前听过的一个例子来说，有个连锁餐饮的洗菜工，在湿滑的操作间滑倒摔成了骨裂，住院手术花了不少钱，因为企业提前买了意外险，保险公司很快就赔付了大部分医疗费用，员工自己只花了很少一部分，员工家属也没有因为赔偿的事情跟企业产生矛盾，两边都落得踏实。
调和企业和员工之间的关系，避免不必要的纠纷。意外发生后，如果没有保险，员工拿不到赔偿容易有情绪，企业拿不出钱也为难，很容易闹矛盾，有了这份意外险，赔付走正规流程，标准清晰，能帮双方减少扯皮，维持团队的稳定。
如果你是企业经营者，不管规模大小，都别忽略这一点，要对照自己员工的实际工作内容，把职业信息填准确，别图便宜填错类别，不然真出事了理赔出问题，反而达不到投保的目的；如果你是普通员工，也可以问问企业有没有配置这份意外险，清楚自己能享有的保障，心里也更有底。
三. 购买时要避开哪些坑
第一，别乱填员工的职业分类，这直接影响理赔能不能顺利拿到钱。我见过一个做同城配送的小公司，老板图省事，把所有骑电动车跑配送的骑手都填成了“行政内勤”，保费确实便宜了小几百，结果半年后有个骑手雨天送单摔成骨折，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现不符，直接拒赔了，最后几万块的医疗费全是公司自己掏的腰包。所以你填职业的时候，一定要对照保险公司给的职业分类表，一个个核对清楚，高危职业就按高危职业填，普通内勤就按普通内勤填，别为了省一点保费乱改信息，最后吃大亏。
第二，别漏保流动大的临时员工、外包员工。很多企业只给自己签了正式劳动合同的员工买意外险，觉得临时找来干活的工人干不了几天，没必要花钱买，其实这才是最大的坑。之前我认识一个开小型加工厂的老板，赶订单的时候招了十几个临时工人帮忙搬运货物，没给这些人买意外险，结果有个工人搬货的时候被滑落的货物砸伤了腿，治疗费花了快十万，工人找老板索赔，这笔钱完全是计划外的开支，给这个小工厂的现金流带来不小的压力。不管是临时用工还是外包人员，只要是在你厂里、你工地上干活，一定要把这些人也纳入保障范围，哪怕只保这几个月的工期，也别省这笔钱。
第三，别只看总保额，不看单个人的保额。有些企业预算有限，为了看起来保额充足，就直接买一个总的团体保额，每个人分下来没多少钱，出了大事根本不够赔。比如一个有20个员工的装修队，老板只买了100万的总意外保额，分摊到每个人头上才5万，真的有人出了意外需要手术，5万的保额连手术费都不够，剩下的钱还是要企业或者员工自己出。你买的时候，一定要明确每个人的保额，普通坐办公室的员工，可以把意外医疗保额买足，经常在外跑业务、干体力活的员工，一定要把身故伤残的保额提上去，别图便宜买总保额分摊的方案。
第四，别忽略意外医疗的赔付细节。很多人买意外险只盯着身故伤残的保额，不看意外医疗的条款，其实日常大多数的意外都是磕磕碰碰、骨折扭伤，用的最多的就是意外医疗。比如有的产品意外医疗有免赔额，一万块以下不赔，还有的产品只赔社保范围内的用药，进口钢板、自费药都不报销，员工摔骨折了用进口钢板，小一万块就得自己掏。你挑产品的时候，尽量选免赔额低、能报销自费药的意外医疗，这样日常小意外也能全覆盖，不用员工自己掏钱。
第五，企业更换员工的时候，一定要及时更新被保险人名单。不少企业买的是一年期的团体意外险，人员流动的时候，忘了告诉保险公司更换人员，新进来的员工没在保障名单里，出了事同样赔不了。之前有一家餐饮门店，原来的服务员辞职走了，招了新的服务员，老板没想着通知保险公司改名单，结果新服务员上班第一周擦玻璃的时候从梯子上摔下来，申请理赔才发现名字不在被保名单里，只能门店自己赔钱。所以只要有人入职离职，一定要在第一时间告诉保险公司，更新被保险人信息，确保每个在岗的员工都在保障范围内。
四. 出险后如何顺利理赔
第一时间联系你的企业对接人，同时拨打对应保险公司的官方报案电话说明情况，不要拖着不报。有个车间操作工人被机器划伤手臂，当时忙着去包扎，过了十天才想起说要理赔，结果因为间隔时间太长，保险公司需要额外核对事故发生的细节，折腾了快一个月才完成理赔，耽误了自己贴补医药费的时间。
整理好所有需要的材料，不要漏带漏交。需要的材料一般包括：医院开具的诊断书、完整的医疗费用发票、用药明细、事故的证明材料（由企业出具即可），如果涉及到伤残相关的认定，还要准备好官方机构出具的认定报告。之前有个写字楼的保洁阿姨拖地的时候摔倒扭到腰，看完病之后把医疗发票留好了，却忘了找公司开意外事故发生在工作期间的证明，来回跑了两趟才补全材料，平白多花了不少时间。
如实说明事故发生的全部细节，不要隐瞒信息。有个配送员在工作途中发生意外，本身他的岗位已经符合投保的职业分类，但是他怕麻烦，随口说了自己是休息时间出来闲逛发生的意外，导致保险公司一开始无法匹配对应保单，还好后来企业出面重新说明真实情况，才顺利走了理赔流程，如果隐瞒的信息影响了保险公司对事故的判定，还可能会影响理赔结果。
配合保险公司的调查核实工作，不要抵触。如果事故情况比较清晰，材料也完整，一般很快就能完成审核，如果情况稍微复杂，保险公司可能会找当事人或者企业相关人员核对细节，只需要按照实际情况说清楚就可以，不用过度紧张。之前有个装修工人摔裂了脚踝，保险公司工作人员上门核对事故细节，工人全程配合出示了工作记录和就医的完整流程，没几天就拿到了理赔款。
跟进理赔进度，有疑问及时和企业对接人或者保险公司客服沟通，不要干等。不少人交完材料就不管了，过了半个多月才想起问，其实如果材料有问题，保险公司会在几个工作日内通知补件，及时跟进就能快速处理。一般符合要求的理赔案件，审核通过后，理赔款项会很快到账，只要做好上面这几步，就能顺利拿到理赔款。
结语
说到这儿你肯定就清楚了，咱们国内企业买的这类意外险，属于给在职员工配置的团体意外伤害保险，主要就是帮企业转移用工风险，同时给员工添一份日常工作里的意外保障。不同情况的朋友也有不同的搭配建议：刚入职的年轻普通员工，如果企业已经买了这份保险，预算有限的话，可以再补充一份个人小额意外医疗险，覆盖一些企业险没报完的门诊费用，花费不高也够用；经常需要外勤跑业务或者在生产一线工作的朋友，预算充足的话，可以再叠加一份高保额的个人意外险，补充意外身故里的保障；要是已经退休返聘回企业工作，投保之前要提醒企业核对职业信息，确认符合承保条件再投保，避免后续出问题没法理赔。只要咱们核对清楚职业信息、留好相关凭证，这份保险就能实实在在帮咱们解决意外带来的经济麻烦。
