引言
咱陕西的朋友平时聊天，是不是总免不了念叨一句：老了之后手里能有稳当钱花才踏实？那你有没有好奇过，咱们个人自己在陕西交的养老保险到底是咋回事？今天咱们就好好掰扯清楚这个问题。
一. 分清社保和商保
家住西安长安区做家政的张姐，今年42岁，之前一直打零工没交过养老相关的保障，前阵子找我咨询，问到底要不要自己交，交哪种合适。
我先给张姐说，你只要符合陕西个人参保的要求，第一件事先把社保类的个人养老保险办了。陕西这边个人就能办，没单位挂靠也能交，你做家政每个月收入不固定，选按年或者按月交都行，交够年限，到了退休年龄就能按月领钱，这是最基础的兜底保障，不管你后续加不加别的，这个必须先安排上。
张姐听完又问，那我身边老乡说的那种自己额外买的，是不是就是另一种？对，就是你说的商业类个人养老保险，这个是在社保之外，自己额外选的补充。
我给张姐举了她同小区王阿姨的例子，王阿姨60岁，之前自己交了社保类养老保险，现在每个月领两千八，日常买菜吃药够花，但想每年跟老姐妹去周边玩一圈，再给孙子添点新玩具，手头就有点紧。后来王阿姨五年前给自己加了一份商业类的个人养老保险，现在每个月多领八百多，这笔钱刚好够她出门旅游、给小辈买东西，生活比之前舒心多了。
你看，这就是两者的区别，社保是管你老了基本吃饭穿衣不发愁，不管你交多交少，都是给你托底的，不会断了你的基本保障。而商业类的，是帮你提高老了的生活质量，你经济条件允许，想多攒点养老钱，就加一点，不想加就只交社保也没问题。
给大家直接说建议，不管你在陕西哪个城市，做什么工作，不管你月收入三千还是一万，先把社保类个人养老保险办了。要是你还年轻，每个月除去房租、生活费还能剩下几千，那就可以再选一份商业的做补充；要是你现在手头紧，每个月赚的钱刚够家用，那先只交社保就行，别硬撑着买额外的，影响现在的生活就得不偿失了。
二. 按年龄规划方案
二三十岁刚工作没几年，手头余钱不多，但胜在时间够长，可以拉长缴费周期，选按月从收入里扣钱的缴费方式，每次扣的钱不用太多，占月收入的十分之一以内就行，不会给平时租房、吃喝玩乐添负担，积少成多，几十年下来到退休也能攒下不小的数目。给你举个例子，咸阳28岁的小张，刚参加工作月入五千，每月只从工资里扣四百块交个人养老保险，平时完全不影响和朋友聚餐、买新款球鞋，现在已经交了五年，账户里已经攒了两万多，再过三十年退休，每个月就能多领不少钱，补充基础养老足够。
三四十岁已经工作十来年，收入相对稳定，手头也攒了一点积蓄，这个阶段可以灵活搭配缴费方式，如果当月奖金多就多交一点，如果当月开支大就少交一点，不用卡死固定额度，总体把每年缴费金额控制在年收入的百分之十五以内就可以，既不挤占养孩子、还房贷的钱，也能稳步积累养老钱。西安36岁的陈哥，做装修散工，旺季每个月能收入一万多，淡季只有三四千，他就选了灵活缴费的方式，旺季每个月交一千二，淡季每个月只交四百，平均下来每年交八千多，既不会在淡季手头紧，也没耽误攒养老钱，现在交了八年，账户余额已经有七万多了，等到他六十岁退休，每个月能多领小一千，加上社保的基础养老金，日常买菜喝茶完全够用。
四五十岁距离退休只剩十来年，这个时候别盲目选太长的缴费期，尽量选短期缴费或者一次性缴够的方式，重点盯着确定能领多少钱，别选太灵活、收益不确定的类型，毕竟留给我们增值的时间不多了，稳稳拿到钱才是最重要的。榆林48岁的张姨，开了一家小凉皮店，攒了十万块积蓄，本来想分十年慢慢交，后来听了建议选了一次性缴完，等到她五十五岁开始领，每个月能固定领八百多，一直领到终身，不用操心后续还要不要交钱，也不用担心里边的钱缩水，踏实得很。
五十岁以上距离退休没几年了，别盲目投入大笔资金，优先选能保证领取、规则简单的类型，缴费别超过自己手头闲置积蓄的三分之一，留足钱给看病、帮衬子女应急用。铜川56岁的王叔，手里有二十万养老积蓄，拿了六万出来交个人养老保险，六十岁开始每个月领七百多，剩下的十四万存起来留着应急，既补充了养老收入，也没耽误应对突发的开支。
快要退休还没攒够养老补充的，也不用慌，可以选退休就能开始领钱的类型，一次性投入一笔小钱，每个月按时领钱，贴补买菜、交水电费都够用，不用给自己太大压力，适合就好。
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三. 算好投入与回报
咱得先把手里的钱掰清楚，投入多少得和你能承受的范围对上，不能为了未来领得多，把现在的生活费都砸进去。咸阳摆小吃摊的张哥，前年算着手里有十万闲钱，想着多投点老了多领，结果一下子把准备换三轮车、进食材的备用金都投进去了，赶上淡季生意差的时候，连进新鲜食材的钱都差点凑不出来，最后只能办理减保，提前领了一部分出来，反而亏了不少利息。所以啊，不管你选哪种，先留够半年的生活费，再留够看病、应急的备用金，剩下的闲钱再拿来投，这样不管遇到啥情况，都不用慌慌张张动这笔钱。
每一笔投入，都得算清楚你啥时候能领，总共能领回来多少。别光听别人说能领多少，得自己把账算明白。还是说张哥这事，后来他调整了投入，只拿了三万闲钱出来投，分十年按年交，算下来六十岁退休之后，每个月能多领七百多，算下来十年就能领八万多，比他当初投的总投入三万多翻了一倍还多，剩下的时间接着领，等于给自己多添了份稳定的零花钱，日子过得松快多了。你自己算的时候，就把总投入加起来，再算从开始领钱到你八十岁、九十岁总共能领多少，一对比就清楚划不划算了。
投入的方式不一样，总投入的成本也不一样，别小看每月扣款和一次性投入的差别，差好几年下来能差出不少钱。刚工作没几年的小杨，在宝鸡做装修工，每个月攒五千，他选的按月投，每个月只扣一千块，扣二十年，总投进去二十四万，要是一次性投的话他一下子拿不出这么多，按月投不仅没压力，算下来退休之后每个月领的钱，和一次性投二十多万差不了多少，对年轻人来说这种方式更友好。要是你手里刚好有一笔不用的闲钱，短期内也用不上，选一次性投入也可以，不用月月记着扣款，省心得多。
别盯着短期的收益看，养老保险是给你老了用的，得放长线看回报。不少人刚投了两三年，就想着能拿到多少回报，没看到预期就觉得亏了，其实不是这么回事。铜川退休的王阿姨，二十年前就开始交个人养老保险，当时每个月只交几十块，现在每个月除了社保的养老金，还能多领一千多，算下来当年投进去总钱才不到一万，现在每年领一万多，已经领了快二十年了，这就是长期投入的好处。你得拿长远的眼光看，投进去放个二三十年，到老了领钱的时候才能显出好处。
还要留好调整的空间，别把所有闲钱都一次性投死，万一之后你有别的用处，还能调整。榆林做家政的刘姐，一开始投的时候选的是可以减保、灵活支取的类型，去年儿子装修房子差五万，她直接从这里面减保领了五万出来，剩下的钱还继续按原来的计划计息，到退休了接着领，要是她当初选了不能灵活动的类型，就得赔手续费取出来，亏不少钱。所以啊，选的时候就得选有灵活调整空间的，给自己留条后路，别把路走死了。
四. 结合家庭定预算
单身在西安做网约车司机的小张，今年28岁，每个月除去租车和日常开销，能攒下四千块左右。他没成家，也没房贷压力，只需要顾好自己，建议留出三千块做日常应急之后，拿剩余收入的百分之十来规划个人养老保险，每个月投个两三百，投的不多，也不影响平时和朋友聚餐、添置新设备，还能早早给自己攒下一笔养老钱，就算以后换工作，手头也留了缓冲空间，不会因为交保费把自己卡得太紧。
已经成家，在咸阳工厂上班的陈哥，今年35岁，上有年过六十身体不算太好的父母，下有刚上小学的孩子，每个月两口子加起来到手八千块，还有两千块的房贷要还。这种情况下，必须先把孩子上学、家人日常开销、应急存款留足，再拿不超过月收入的百分之五来规划养老保险，每个月控制在两三百以内就可以。要是咬咬牙投太多，万一家人有个头疼脑热需要用钱，反倒拿不出来，反而乱了阵脚。
住在榆林郊区，自己开小超市的张阿姨，今年48岁，孩子已经工作结婚，自己和老公手里攒了一笔积蓄，超市每个月也有稳定的进账，没什么大额开销。这种条件就可以多安排一些，只要别把能动用的流动资金都投进去就行，可以拿手里闲置积蓄的两成左右来配置，加上之前交的基础养老保险，退休之后每个月能多拿几千块，平时出去旅旅游，给孙子买礼物都不用伸手向孩子要，日子过得更自在。
家里条件一般，本身已经交了基础养老保险，只是想多添一份保障的渭南农村王阿姨，今年50岁，只种几亩苹果，每年收入也就几万块。别听旁人说投得多领得多就硬凑钱投，只需要每年从结余里拿个两三千出来就够，不用为了交保费把买化肥、给娃娶媳妇的钱都搭进去，毕竟当下的日子过安稳了，再考虑未来养老才实在。
我再给大家说个实际例子，宝鸡的刘姐今年40岁，老公做点小生意，家里有一套房没贷款，女儿读高中，她之前手里有十万块的闲钱，本来想全部投进去买养老保险，后来听了建议，只拿三万块做了分期投入，剩下的七万存了应急，去年女儿艺考找培训班花了四万，她不用到处借钱，也没断了养老保险的缴费，两边都没耽误。你看，结合自己家里的实际情况定预算，才能既顾当下，又稳未来。
结语
简单来说，陕西个人交的养老保险，就是给自己老了攒的一份固定零花钱，基础社保先交上，这是给养老打底子，手里有富余钱，再根据自己年龄和经济情况补配合适的补充养老，就像刚才说的，三十岁轻装上阵按月慢慢投，五十多稳字当头选固定领取，算清楚投入拿得明白，量力而行不影响现在过日子，这样到了退休的时候，既有基础保障拿，又有额外的钱贴补生活，想逛个曲江逛个华山，或是在家带带孙辈吃点好喝的好，都能踏踏实实不犯愁。
