引言
各位带娃的家长朋友们，咱们平时带娃跑跳玩耍，总免不了担心娃出点小磕小碰，已经给娃买了儿童意外保险的朋友，是不是心里一直打鼓：真出事要报销，手续到底要准备哪些项目呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你把流程理明白。
一. 出险后第一步该怎么做
第一时间先给承保的保险公司打电话报备出险，别拖着，很多家长带娃处理伤口忙起来就忘了这一步，拖的时间太长，反而会耽误保险公司核查事故细节，影响后续报销进度。报备的时候别慌，把孩子出事的时间、地点、具体怎么受伤的、现在在哪家医院治疗说清楚就行，接线工作人员会给你说下一步要准备啥，你照着记下来就好，挂电话之后记得截一下通话记录存好，万一之后需要核对信息，拿出来就能用。
如果是意外发生在外面，比如在小区游乐场、公园或者培训机构，只要现场还能保留痕迹，一定要先给出事的现场拍几张照片，从不同角度拍清楚，比如孩子摔倒磕到的台阶、不小心扎到的异物、滑滑梯破损的位置都拍进去，如果是被路上的非机动车碰了，记得把对方的相关信息也留好，别光顾着带娃去医院就啥都不管，这些现场照片就是你申请报销的有效凭证，能帮保险公司更快确认事故符合保障范围。
要是孩子受伤需要马上送医，别为了留现场耽误治疗，先送孩子去正规的公立医院治疗就好，这才是最要紧的，路上可以让同行的家人帮忙拍照留证，或者拜托在场的目击者帮你拍几张，不用纠结一定要自己拍，孩子的安全永远放第一位，等你安顿好孩子之后，再抽时间补报备也没问题，只要跟保险公司说清楚你是因为紧急送医才晚报备，大多都能理解。
报备的时候一定要问清楚，哪些项目是可以报销的，哪些项目是不报的，比如有些自费的进口材料，提前问清楚，省得你之后花了钱，报销的时候才发现报不了，白白闹心。另外还要问清楚，医院有没有要求，比如是不是必须去二级以上公立医院，私立医院能不能报，提前搞清楚这些要求，转院或者选择治疗机构的时候，就不会踩坑。
最后，所有跟这次意外相关的东西，你都先整理好放一个专门的文件夹里，不管是收费的小票，还是医生写的纸条，都别乱扔，哪怕是你当时挂号的收据，都好好收着，很多家长就是随手一放，等到要交材料的时候到处找，折腾半天还找不到，耽误自己报销的时间，提前收好整理好，后面提交材料的时候就能直接拿出来，省很多事儿。
二. 报销材料到底缺不缺
首先，门诊治疗产生费用的，一定要收好医院开的收费票据原件，这个是最核心的材料。要是不小心把原件弄丢了，很多保险公司不认可复印件，哪怕你找医院补开了存根联盖章，也可能会耽误报销进度，所以拿到发票之后第一时间找个专门的文件袋放好，别随手丢在包里或者孩子的书包里，不然找的时候全是零食碎渣，还把发票揉得皱巴巴看不清字，反而给审核添了麻烦。
其次，一定要找主治医生开清晰的诊断证明，而且诊断证明必须盖医院的公章，单纯医生签字是不行的。诊断证明上要写清楚意外发生的时间、受伤的原因和具体的伤情，别写得太笼统，比如只写“腿部受伤”就不够，最好写成“2024年5月12日在社区游乐场玩耍意外磕伤右小腿”，信息越清晰，保险公司审核越快，不会反复让你补材料折腾。
第三，门诊要带完整的门诊病历，住院要带出院小结、费用明细清单。很多家长觉得有发票就够了，不用带病历，其实不是，保险公司要核对你的治疗项目是不是都和这次意外相关，有没有开和意外受伤无关的药品或者检查，要是没有病历和明细，审核人员没法判断，肯定要打回来让你补充。要是是电子病历，直接从医院公众号下载完整的PDF版本打印出来就行，别只截一张图，截图一般不认可。
第四，要准备好受益人的银行卡信息，一般要准备申请人常用的一类储蓄卡，别拿信用卡或者二类卡，信用卡没法接收理赔款，二类卡可能会有入账限额，导致钱没法顺利到账。银行卡的开户行信息也要写清楚，具体到XX支行XX分理处，写错开户行也会导致转账失败，还要重新提交信息改，耽误时间。另外如果是孩子出险，一般是由投保人作为申请人来提交材料，要准备好投保人的身份证复印件，还有孩子的户口本本人页复印件，这些都别落下。
最后如果是因为意外导致的骨折之类需要拍片、做康复治疗的，要把每一次复诊的发票、病历都整理好，按时间顺序排好，别东一张西一张混在一起，要是多次治疗分批报销，每一次都对应整理好对应的材料，不要把不同时间的材料混在一起交，方便审核人员核对，也能让你的报销款到账更快。很多家长就是嫌整理麻烦，一股脑把所有材料塞进去交，结果审核人员要花很多时间梳理，反而拖慢了报销流程，提前理清楚省很多事。
图片来源：unsplash
三. 乐乐摔倒报销经过
周末乐乐妈妈带五岁的乐乐去家楼下的社区公园玩，乐乐追着小伙伴跑，没看清滑滑梯出口有个小凸起，脚下一绊直接摔出去，膝盖蹭破好大一块，还流了不少血，吓得乐乐妈妈赶紧抱他去附近的社区医院处理。
医生给乐乐清理了伤口，缝了两针，又开了后续换药的药和防感染的药膏，临走前乐乐妈妈想起自己半个月前刚给乐乐买了儿童意外保险，就立刻拿出手机打了保险公司的报备电话，接线员很快告诉她需要准备哪些材料，还提醒她把所有缴费单据都留好，别弄丢了。
看完病之后，乐乐妈妈整理了一下手里的材料：医院开的收费发票原件、医生写的诊断证明书（盖了医院的公章）、完整的门诊病历记录，还有自己常用的银行卡卡号，按照保险公司提示的方式，把所有材料的清晰照片上传到了官方服务通道。
提交完材料的第二天，乐乐妈妈还在担心会不会审核不通过，或者需要补材料，结果保险公司就发来了通知，说材料齐全，符合理赔条件，正在走打款流程。第三天上午，乐乐妈妈就收到了银行提醒，报销的钱已经到账了。
这次乐乐看诊拿药总共花了八百元，扣掉保险合同里约定的免赔部分，一共报销了六百八十元，相当于只自己花了一百出头，大大减轻了小意外带来的经济负担。乐乐妈妈说，之前总觉得买这类保险是白花钱，这回真用到了才知道，提前做好准备能省不少心，另外提醒各位家长，一定要记得保留好所有材料，及时报备，这样报销流程才能走得顺顺利利。
四. 预算不同保障怎么选
如果咱们每个月可支配的资金不多，只能拿出几十块安排儿童意外保险，完全可以选基础款的保障计划。这类计划覆盖日常常见的小意外，比如跑跳磕碰的门诊清创、被异物划伤的换药包扎、乘坐日常交通工具的基础保障，保额能覆盖常见小额意外支出就够，不用硬追求高保额，先给孩子把基础意外保障兜住就好。比如小区里带娃的张阿姨，每月退休金不高，还要帮儿子分担养娃压力，就选了一年缴费不到一百块的基础款，去年孩子骑车蹭破皮缝了四针，花了七百多门诊费，报了六百多，基本上覆盖了大部分花费，对张阿姨来说，这个预算刚好，也能起到实际作用。
如果咱们家庭月收入中等，每年能拿出两三百块安排保险，可以把意外医疗的保额提一提，再加一点特殊场景的保障。比如孩子平时要去学校上体育课、参加课外研学活动，这类场景比居家更容易出意外，把意外医疗的保额提上去，不限社保目录报销的责任加上，遇到需要用到进口缝线、特殊外用耗材的情况，也能申请报销，不用自己承担太多额外开支。我邻居家就是中等收入家庭，爸爸做普通上班族，妈妈全职带二宝，每年花两百多买儿童意外险，意外医疗保额够高，还包含了课外集体活动的保障，去年老大研学崴了脚拍核磁加外固定，花了两千多，报了一千八，完全没给家庭开支添负担。
如果咱们家庭经济条件比较宽松，每年可以拿出五百块以上安排儿童意外保险，可以搭配更高的身故伤残保额，再加一些特色责任。比如孩子喜欢参加滑板、攀岩这类课外兴趣运动，很多基础意外险不会覆盖这类运动，预算充足就可以选包含常见非高危运动的产品，就算练习的时候不小心受伤，也能正常申请报销。另外还可以附加意外住院津贴，孩子如果不小心受伤需要住院，每天能领一笔津贴，可以用来覆盖家长请假陪护的误工费，或者住院期间的餐饮、陪护床开销，进一步减轻家庭的相关支出。
家里孩子如果本身比较好动，经常跑跳容易磕碰，不管预算多少，优先把意外医疗的保额放在首位，再考虑其他责任。比如有的孩子从小就爱爬高上低，经常摔碰擦伤，这种情况哪怕预算少，也要优先选意外医疗报销比例高的产品，别盲目追求高身故保额，毕竟对活泼的孩子来说，小额意外门诊的使用概率远高于身故伤残责任，把常用的保障做足才实用。
如果孩子已经配置了其他医疗险，可以结合已有保障调整儿童意外险的预算和责任。比如已经买了保额很高的医疗险，那意外险可以侧重意外伤残和身故责任，根据自己的预算调整额度就可以；如果还没配置其他医疗保障，那无论预算高低，都要先把意外医疗的报销额度和报销范围做足，保证孩子遇到意外受伤的时候，能拿到足够的报销支持。
结语
咱们整理下，儿童意外保险报销一共走这几步：先及时报备留好凭证，再整理好医院发票原件、盖好章的诊断证明、完整病历还有银行卡信息，提交给保险公司就可以等待审核打款啦。给娃选儿童意外险的时候，大家可以根据自家预算选：预算宽松可以选带高额意外医疗责任的，日常普通预算就选覆盖常见门诊、住院责任的，贴合自家需求选就好，这样真遇到意外的时候，才能顺顺利利拿到报销，帮咱们分担带娃的突发开销。
