引言
看完病手里攥着一叠缴费单据，社保报销之后还剩不少要自己掏钱，你是不是也疑惑，公司给缴的员工补充医疗保险，到底要怎么才能报下来呢？别着急，这篇内容就给你说清楚。
一. 哪些费用能报销？
社保报销之后的个人自付合规医疗费用，大多可以纳入报销范围。去年年底公司同事李姐体检查出结节，需要住院做微创手术，整个治疗下来总花费一万两千多，社保报销之后，自己还要承担四千二百多的自付费用，这部分符合员工补充医疗保险的报销要求，提交材料之后最终报了三千六百多，自己只花了六百多，大大减轻了经济压力。
门诊常见病的费用也可以按比例报，平时感冒发烧去社区医院拿药、去三甲医院拍片子做检查，社保报销后剩下的符合约定的部分，都能申请报销。我楼下部门的小吴，前阵子换季过敏性鼻炎犯了，连着三周去医院做雾化拿药，社保报完之后还剩一千一百多，也走补充医疗报了七百多，相当于大半个月的药钱都省出来了。
部分特殊门诊费用也符合要求，比如长期需要做的放化疗、器官移植后的抗排异治疗这类，社保统筹报销之后剩余的合规费用，也可以申请报销。去年公司退休返聘的王叔，因为身体问题需要定期做特殊门诊治疗，每个月自付部分都要两千多，走补充医疗报销之后，每个月自己只需要出几百块，压力小了很多。
不是所有费用都能报，不符合社保目录要求的自费药、自费项目，大多不能报销。还有因为美容、整形、不孕不育这类非疾病治疗产生的费用，也不在报销范围内，投保之前一定要看清楚条款里的免责内容。之前有个同事想做牙齿矫正，想着走补充医疗报销，结果翻完条款才发现，美容正畸类项目本身就在免责里，白跑了一趟理赔流程。
如果是已经通过其他渠道报销过的同一份医疗费用，不能重复申请报销。比如你已经走了单位的工会医疗补助报了一部分，剩下未报销的合规费用才能拿来走补充医疗申请，已经报过的部分没办法重复申领，提前整理好已报销的凭证，避免耽误理赔进度。
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二. 理赔流程怎么走？
第一步，先收集整理好所有理赔需要的材料。门诊看病要收好门诊发票、处方笺、检查报告单，住院治疗要留好出院小结、住院费用总清单，还有医保报销后的结算单。要是意外导致的就医，还要准备好意外情况说明材料。这里给你提个醒，别像刚入职场的小周那样，看完病随手把发票丢在脏口袋里，等要报销的时候才发现发票沾了奶茶渍，关键的金额和医院章子模糊不清，只能特意请假回医院补打材料，耽误了大半个月的报销进度。
第二步，确认是走单位统一申报，还是个人直接线上提交申请。大部分企业的员工补充医疗，都是由单位行政或者工会统一收集材料后对接保险公司，你只需要把整理好的材料交给对接人就可以，剩下的流程由工作人员跟进，不用自己跑。还有一部分支持员工个人线上申报，你只需要按照保险公司要求，上传所有材料的清晰照片或者扫描件就可以。
第三步，提交材料后注意核对信息。不管是走单位申报还是个人申报，都要再核对一遍自己的身份信息、收款银行卡信息有没有填错。之前就有老员工李哥，换了工资卡没及时更新信息，理赔款打不进来，又折腾着去变更信息，多花了一周多时间才拿到钱。要是你提交之后一周都没收到受理通知，可以主动找单位对接人或者保险公司客服问问进度，别干等着。
第四步，配合保险公司做好信息核查。如果保险公司对材料里的内容有疑问，会联系你补充细节，这时候按照要求及时提供对应的材料就行，别嫌麻烦，配合核查能加快审核速度。比如去年小林做了微创门诊手术，提交材料后保险公司问起手术原因，小林当天就把术前的诊断记录发过去，三天就走完了审核。
第五步，等着收理赔款就可以。审核通过后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般从几天到十几天不等，你留意银行卡的到账通知就好。如果审核没通过，保险公司会说明拒赔原因，你可以对照原因看看是不是漏了材料，符合条件的话补充材料后可以再次申请。
三. 什么人可以投保？
第一类是单位统一参保的在职正式员工，这是目前员工补充医疗险最常见的参保群体，只要你和公司签了正式劳动合同，公司开办这项福利之后，一般会统一收集信息办理，不需要你单独申请，你只要确认自己是否在参保名单里就行。比如刚毕业进互联网公司工作的小周，入职三个月转正之后，公司HR就把所有转正员工的信息统一报给了承保机构，小周没花额外功夫，就自动加入了补充医疗险保障。
如果是单位里的劳务派遣员工，也要主动问一下用工单位和派遣公司，部分企业会给表现优秀的劳务派遣员工也开通参保资格，不要默认自己没份就不问，错过福利就亏了。我身边有个在制造业工厂做流水线派遣工的老陈，做满一年之后，工厂给年度评优的派遣员工加了补充医疗险福利，老陈刚好评上，之后感冒住院自付的一千多块，报回来快八百，实打实省了钱。
如果是已经从单位退休的员工，部分企业会给退休的老员工保留补充医疗险福利，前提是你在这家单位工作满一定年限，满足单位的退休留保要求，可以直接找原单位的行政部门问清楚，符合要求就能继续保留保障。我邻居张阿姨退休前在国企做了三十年行政，退休之后单位一直给退休老员工保留补充医疗险，去年张阿姨做膝盖微创手术，社保报完之后，自付的一万两千多，补充医疗险又报了四千多，给家里减轻了不少负担。
如果单位没有统一办，你想自己投保，也可以看看正规平台推出的个人可投的团体类补充医疗险，部分产品支持个人以灵活就业身份参保，只要你年龄在承保范围内，健康告知符合要求就能买。比如做外卖骑手的小林，属于灵活就业，没有单位给办补充医疗险，他自己找正规平台找到了可个人投保的这类产品，健康告知没异常，就顺利参保了。
要注意，如果已经患有严重的既往症，要看清楚投保要求，大部分产品要求投保时如实做健康告知，部分产品不承保已经确诊的严重既往症，不要隐瞒病史投保，不然最后可能没法理赔，白交保费。
四. 价格划算值得买吗？
刚入职的年轻朋友，大多身体底子好，一年到头很少跑医院，看到扣补充医疗险保费总觉得是白花冤枉钱，其实算笔小账就知道值不值。咱们拿25岁左右的职场新人举例，多数单位的员工补充医疗险，每个月从工资里扣的钱也就几十块，一年下来撑死几百块，也就是两三次聚餐的花销。换个角度想，真要是不小心得个流感引发肺炎住院，社保报销之后，自付部分少说也得一千多，这时候补充医疗险一报，自己花的钱基本就覆盖了，怎么算都不亏。
三四十岁的中年职场人，上有老下有小，自己身体也开始出现小毛病，很多人纠结掏这份钱值不值。这个阶段的保费会比年轻人稍高一点，一年大概几百到一千多，放到整个家庭开支里占比很低。咱们看楼下公司部门经理李姐的例子，她前年查出来有结节，需要定期复查做影像检查，每次检查社保只能报一部分，一次自付就要两三百，一年查四次就是小一千，她的补充医疗险刚好能报门诊的复查费用，算下来，光这一项就把全年的保费赚回来了，剩下的住院保障还能接着用，相当于花一点钱多锁了一层保障。
身体本身有点小毛病，平时经常需要开药看门诊的朋友，这款保险基本闭眼入都不踩坑。很多人平时要长期用一些社保目录外的药，社保不报，全自付的话，一个月几百块的药费，一年下来就是好几千。补充医疗险大多能覆盖一部分目录外的用药费用，就算一年保费一千块，算下来也能帮你省下好几千的药费，实打实帮你减轻日常看病的负担。
如果是单位统一投保，个人只需要分摊一小部分保费的话，哪怕你平时身体很好，也建议你买。很多单位会承担大部分保费，个人只需要掏很少的一部分，这种便宜不占白不占。就像刚毕业进互联网公司的小吴，最开始觉得自己年轻身体好，不想买，后来拗不过人事劝，花了一年三百多块买了，结果当年冬天不小心摔了骨折打石膏，社保报完剩下一千二，补充医疗险全报了，等于自己没花多少钱，后悔没早知道这么实用。
如果你是需要自己全额投保的灵活就业参保员工，那可以结合自己的实际情况选。要是你经常出差跑业务，或者所在的工作环境容易有小磕碰小毛病，一年一千以内的保费都可以接受，毕竟真出事能帮你省不少钱。要是你已经有了其他商业医疗险，保费也确实超出了你每个月的预算，那可以结合已有保障的缺口，选性价比合适的档位投保，不用硬扛高价投全档位，适合自己的才划算。
结语
总的来说，员工补充医疗保险报销其实不难，只要记住先确认自己符合投保条件，把需要报销的费用对照条款看看是不是在报销范围内，收好所有发票、病历、缴费单据这些材料，按要求提交申请就行，别像小王一样漏了盖章白跑一趟。不同经济状况的朋友都可以考虑入手，年轻朋友预算有限也能承担，年纪稍大的朋友有这项补充保障，住院看病自付的压力能小很多，健康状况符合要求的在职员工，都可以问问单位人事相关参保信息，用到的时候就能顺利报销省下不少钱啦。
