引言
各位家里养毛孩子的铲屎官们，是不是还在纠结，要不要给自己家的小狗小猫买一份宠物保险？是不是也摸不清宠物保险到底能给毛孩子保哪些内容？别着急，这篇内容就能帮你把问题说清楚。
核心保障有哪些？
第一个就是意外受伤相关的医疗费用保障。咱们养毛孩子总免不了遇到突发情况，比如遛狗的时候自家狗被路边的碎石划破爪子，或者猫咪在家跳衣柜不小心摔骨折，又或是毛孩子误食了放在茶几上的巧克力、纽扣电池。这些意外受伤产生的清创费、固定手术费、住院观察费都在这个保障范围内。之前我楼下邻居养的柯基，出门散步没牵住，乱跑的时候被电动车蹭到腿，缝针加拍片花了近三千，这部分费用就走了意外保障报销了两千出头，自己只出了几百块。
第二个是常见疾病的治疗费用保障，像猫咪容易得的尿闭、猫鼻支、肠胃炎，狗狗容易得的细小、犬瘟、皮肤病，这些日常高发疾病看诊吃药、住院输液的费用，都能按约定比例报销。我闺蜜养的英短，两岁的时候突发自发性膀胱炎，插尿管导尿加住院一周，前后花了七千多，其中符合报销要求的费用报了六千多，一下子帮她缓解了刚工作没多少积蓄的压力。要是你家毛孩子还没做绝育，不少产品的保障里也包含绝育相关的医疗费用，这一点也比较实用。
第三个是第三方责任保障。这个保障是说，如果毛孩子不小心伤到了人，或者弄坏了别人的东西，需要你赔钱的时候，保险公司会帮你承担对应的费用。比如朋友带自家金毛去公园遛弯，狗狗玩嗨了扑上去把旁边散步的阿姨撞倒，阿姨胳膊擦骨裂了，需要赔医药费加营养费一共八千，这部分就是走第三方责任险报销的，不用朋友自己掏这笔钱。再比如你带毛孩子去朋友家玩，毛孩子不小心把朋友的笔记本电脑碰掉摔坏，维修需要几千块，这笔赔偿也能走这个保障报销。
第四个是身故保障。如果毛孩子因为意外或者疾病不幸走了，这个保障会按照投保时约定的保额，给你一笔赔偿金，多少能弥补一些经济和心理上的损失。部分产品还支持找机构宠物火化殡葬的费用报销，能帮铲屎官处理身后事减轻一点负担。
还有不少附加保障，你可以按需选。比如部分产品提供疫苗接种过敏保障，要是毛孩子打疫苗出现过敏反应，治疗费用能报；还有寄养丢失保障，如果你把毛孩子放宠物店寄养，万一毛孩子跑丢了找不回来，也能拿到对应的补偿；还有上门问诊的服务费抵扣，有些城市支持宠物医生上门看诊，部分保险能帮你抵扣一部分上门服务费，懒得带毛孩子跑医院的时候特别好用。
买前必看硬条件
第一，对宠物年龄有明确要求。大部分产品只接受3月龄到8周岁的健康宠物投保，低于3月龄的宠物疫苗还没打完，本身抵抗能力弱，发病概率高，保险公司一般不承保。超过8周岁的老年宠物，很多产品会直接拒保，少数产品可以投保，但会对很多老年高发疾病做除外责任，买之前一定要看清楚。我邻居家10岁的京巴，之前想投保，问了好几家，都因为年龄超了没买成，最后只买到了只涵盖意外的产品，疾病完全不赔，这点大家一定要提前记好，别白跑一趟。
第二，必须提供完整有效的疫苗证明。要求宠物至少打完一针狂犬疫苗和一针多联疫苗，部分产品会要求提供近期一个月内的疫苗接种凭证，没有凭证是没办法通过核保的。之前有个粉丝捡了一只流浪猫，带回家之后想投保，因为找不到之前的疫苗记录，只能重新带猫去宠物医院补打疫苗，等打完满一周才提交材料投保，耽误了快十天时间，如果那段时间猫出了问题，完全没有保障，所以拿到疫苗凭证之后再去申请投保，别提前瞎操作。
第三，既往症不在保障范围内，有特定病史的宠物没法投保。如果宠物投保之前就已经查出有皮肤病、糖尿病、肾病这类慢性病，投保的时候一定要如实告知，不然后续理赔一定会被拒。隐瞒病史投保，最后拿不到赔付，保费也不会退，完全得不偿失。我闺蜜之前养的柯基，投保前半年得过髌骨脱位，她想着不说没人知道，后来柯基旧伤复发做手术花了一万多，申请理赔的时候，保险公司调了之前的就诊记录，直接拒赔，最后一分钱都没报，这点真的要记牢，别存侥幸心理。
第四，不是所有品种的宠物都能投保。普通的家养猫、家养犬大部分都可以正常投保，部分体型过大的猛犬，还有部分本身携带遗传疾病概率比较高的品种，部分产品会限制投保。如果你养的是这类品种，买之前一定要提前问清楚保险公司能不能承保，别交了保费最后才被告知没法承保，白耽误时间。
第五，投保的时候一定要上传宠物的清晰照片，部分产品会要求给宠物拍侧面全身照，还要拍到脸部特征，用来做身份识别。如果照片模糊，或者没拍到完整身形，核保会直接不通过，还要重新提交材料，再次耽误时间，拍照片的时候按照要求拍清楚就可以，别随便拍一张就交上去。
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赔付流程怎么操作
第一步，赶紧报案，别拖。一般要求宠物出险后的三天内就要联系保险公司，超过时间可能会影响理赔审核。报案的时候要讲清楚：你家宠物是什么品种，大概多大，出了什么问题，什么时候出的问题，准备去哪一家医院治疗，把这些信息说清楚就行。我同事家的柯基出去玩误吃了老鼠药，当时送医路上就打了保险公司电话报案，全程没卡壳，赔付走得特别顺。
第二步，尽量选保险公司的定点医院治疗。不是说非定点不能报，但定点医院能直接走结算，不用你先垫全额再等报销，手续会简单很多，赔下来也更快。如果当地没有定点医院，一定要提前跟保险公司说一声，得到同意之后再去别的医院，别自己随便选，最后报不了吃亏的是自己。还是刚才那只柯基，家楼下就是保险公司的定点宠物医院，去了之后医院直接和保险公司对接了信息，省了好多事。
第三步，所有单据一定要留好。从挂号开始，病历本、缴费单据、项目清单、各种检查报告，哪怕是几块钱的挂号单都别丢。缺任何一样材料，都可能要补材料，拖慢理赔的速度。那只柯基出院的时候，同事把所有单子按时间排好，连医生开的口服药小票都一起整理了，保险公司审核的时候没让补任何材料。
第四步，按要求提交申请材料。现在大多可以在公众号或者小程序上直接上传照片，不用跑线下寄纸质材料，特别方便。提交的时候核对一下，身份证、保单信息、你的银行卡信息有没有填错，错一个字都可能打款失败。同事就是在保险公司的小程序上传了所有材料，十分钟就弄完了，不用出门折腾。
第五步，等审核打款就行。一般三到七个工作日就能出结果，审核通过后，赔款会直接打到你留的银行卡里。如果审核不通过，保险公司会告诉你哪里有问题，你补对应材料就行。还是说那只柯基，第五天赔款就到账了，总共花了三千二，报了两千四，同事说要是没买保险，心疼好久，有保险真的省心太多。
按需选购小技巧
如果你是刚养宠的学生党，或是预算每月只有几十块的新手铲屎官，直接选基础保障款就够用。基础款一般只覆盖意外受伤和常见高发疾病的治疗费，比如猫瘟、犬瘟、皮肤病，还有被车撞、误吞异物这类意外，价格大多每月三四十块，每年只需要几百块，完全能覆盖日常常见风险。我认识一个刚毕业租房养柯基的小姑娘，就选的这种基础款，上个月柯基出门遛弯误吞了小区里掉的塑料瓶盖子，做手术加住院花了三千二，报了两千三，自己只掏不到一千，完全没对她刚工作的紧巴巴钱包造成太大负担。
如果你是已经养宠两三年、预算相对宽松的铲屎官，建议选带额外责任的全面款。全面款除了基础的意外和疾病保障，还会包含一些增值责任，比如宠物抓伤路人给对方打疫苗的费用，或是宠物弄坏别人家具的第三方责任，还有部分产品会包含异地托运出问题、走丢了找猫找狗的寻宠广告补贴，适合经常带宠物出门旅游、或是家住小区楼下经常遛狗遇到邻居的养宠人。我同事家养两只金毛，去年牵狗下楼的时候，遇到小区里突然冲出来的玩滑板的小孩，狗受惊躲开的时候蹭倒了小孩，小孩擦破胳膊，家长要去打狂犬病疫苗，一共花了一千八，这笔钱就走她买的全面款第三方责任全报了，没自己掏腰包。
如果你养的是已经8岁以上的老年宠物，优先选支持老年宠物投保、侧重慢性病保障的产品。很多普通产品对8岁以上的宠物就不让投保了，或是对糖尿病、关节炎、肾病这类老年高发慢性病免责，选的时候一定要提前看条款里的承保年龄，以及有没有把老年常见慢性病列入保障范围。我邻居家养的京巴已经10岁了，去年查出来糖尿病，需要长期测血糖、打胰岛素，每个月治疗费差不多四百多，他提前三年就给京巴买了带慢性病保障的产品，现在每个月都能报六成左右的费用，每个月自己只花一百多，不会因为长期治病攒不下钱。
如果你家宠物之前得过不太严重的小病，比如已经治好的皮肤病、轻微肠胃炎，买的时候要提前如实告知，尽量选支持部分非重症既往症承保的产品，不要隐瞒病史，不然出险之后会被拒赔。之前有个网友，他家猫之前得过猫瘟，治好之后他买保险的时候怕通不过没说，后来猫得腹膜炎住院花了一万多，保险公司查出来之前的病史，直接拒赔了，保费白花了不说，治疗费还要自己全出，亏了不少。
如果你经常带宠物去非定点的私立宠物医院看病，选赔付的时候不限定医院范围的产品就好，很多产品只赔定点公立医院的治疗费，但现在不少铲屎官更习惯去家附近的私立医院，私立医院服务好不用排队，这种情况就不要图便宜买限定点医院的产品，不然哪怕你买了，去常去的医院看病也报不了，等于白买。
结语
总结一下哦，现在咱们国内的宠物保险，主要就是给毛孩子的意外受伤、疾病治疗做费用保障，大家买之前先核对清楚自家毛孩子的年龄和健康情况，按照自己的预算和毛孩子的实际情况选就好，给毛孩子添一份保障，也能帮咱们铲屎官减轻不少突发的经济压力，不用因为钱的问题，难倒舍不得给毛孩子治病呀。
