引言
你有没有想过，退休后想维持现有的生活质量，光靠基本养老保险够不够？生病了社保报销之后，剩下的自费部分又该怎么办呢？今天咱们就一起来聊聊这些问题的解决办法。
一. 退休金不够花如何补齐？
老张今年58岁，再过两年就要正式退休，之前算了一笔账，退休后每个月拿的基本养老保险金，除去日常买菜、交水电燃气费，剩下的钱只够偶尔买点儿平价水果，想跟老伙计们出去旅旅游、给孙子买个像样的生日礼物都得抠抠搜搜攒大半年，更别说万一腰腿疼犯了想找个靠谱的理疗馆调理都舍不得花钱。这其实是很多临近退休的朋友都会碰到的问题，那咱们直接说怎么补，首选就是补充养老保险。
如果你已经临近退休，比如年龄在五十岁以上，手头有一笔闲置的积蓄，那你可以选择一次性或者分三年缴清保费，这样退休后每个月就能稳定领到一笔额外的钱，刚好补上基本养老金的缺口。像老张最后就选了分三年缴的方案，算下来退休后每个月能多领一千多块，够他每个月出去爬爬山喝喝茶，再也不用纠结花钱的事儿。
如果你才三四十岁，距离退休还有二三十年，那我建议你选长期按月缴费，每个月拿出来工资的十分之一就行，不会影响你当下还房贷、养孩子的日常开支，攒到退休，累计下来的额度也能给你攒出一笔不小的额外收入。而且年龄小的时候参与，整体分摊下来的成本更低，不会给你造成太大的缴费压力。
如果你本身经济条件不错，已经攒好了子女的教育金、也备好了当下的应急存款，就是想让退休后的生活品质不下降，还能给老伴儿多留一份保障，那你可以适当提高缴费额度，退休后除了基本养老金，每个月领到的补充养老金能覆盖你的休闲娱乐开支，哪怕不工作，也能维持退休前的生活水平，不用为了省钱降低生活质量。
购买的时候要注意这两点，第一先看自己的健康条件，大部分补充养老保险对健康要求不高，哪怕有一些小毛病也能正常买，不用太担心核保过不了的问题；第二要选符合自己现金流的缴费方式，千万别为了买这个占用自己的应急资金，万一急用钱的时候拿不出来反而麻烦，只要按需配置，就能稳稳补齐退休金的缺口，让晚年生活过得更舒心。
二. 医保之外的大病谁来管？
去年我身边朋友陈姐就遇到过这事，陈姐42岁，平时身体不错，单位按时交职工医保，她自己没额外买过其他保险，年初体检发现身体出了问题，住了两个多月院，前后花了快18万。最后医保报销完，自己还掏了八万多，这八万多里，大部分是进口耗材、目录外的靶向用药，这些都不在医保报销范围内。陈姐夫妻俩都是普通工薪族，孩子刚读高中，正准备攒钱给孩子交大学学费，这八万多一下子把家里攒了两年的备用金掏空了，那段时间陈姐康复期间，还总念叨着要提前去做保洁赚零花钱，怕拖累家里，整个人心情都不好，康复进度都受了影响。
如果陈姐之前配置了补充医疗保险，这八万多的自费部分，大多能按比例报销，家里的备用金不用动，也不用为了医药费省吃俭用，更不会让病人在治病的时候还要为钱焦虑。
直接给建议：先看保障范围，一定要选能覆盖社保目录外费用的产品，别只看能报目录内的，目录外的进口药、自费耗材才是大多家庭看病的主要开支；再看医院范围，选能覆盖普通二级及以上公立医院普通部的就够用，如果预算宽松，可以再扩展特需部，能让你治病的时候不用挤走廊，有更舒适的治疗环境，有利于康复。
不同人群的配置方案直接给：刚工作的年轻人，收入不算高，选一年期的产品就行，每年缴费不多，几百块就能撬动几十万的报销额度，性价比很高；中年上有老下有小，建议选保证续保多年的产品，不用担心今年身体出了问题，明年就买不了了，保障不会断档；如果是给家里老人买，老人年龄大，容易出现投保被拒的情况，可以选投保门槛宽松的产品，健康告知问得少，只要符合基本要求就能买，不用因为小毛病被卡。
还有几个要注意的点，别踩坑：第一，看报销比例，同类型产品，选自费部分报销比例高的，花同样的保费，能报回来更多钱；第二，注意免赔额，免赔额就是需要你自己先承担的部分，如果是普通人配置，不用盲目追求零免赔，零免赔的产品价格会高不少，选合适的免赔额就可以，既不会影响大金额开支的报销，还能省保费；第三，已经买了其他报销型保险的，不用重复买多份同类型补充医疗险，报销的时候不会重复给你赔钱，买一份够用的额度就好，把钱省下来放在其他保障上更划算。
图片来源：unsplash
三. 年轻人过早配置有必要吗？
我直接说观点，当然有必要，而且越早配置越划算。给你举个身边的真实例子，我邻居家的姑娘小周，今年26岁，刚工作三年，手里攒了几万块积蓄，身边朋友都在说养老是三四十年之后的事儿，现在买太早，不如把钱拿去买基金、追热点，她一开始也动心，后来还是听了建议，先拿了年收入的5%出来配置补充养老保险。
同样的保障额度，26岁买和36岁买，每个月的缴费差了快三分之一。小周算过一笔账，她选的缴费期限是20年，每个月只需要从薪水里拿出一千多块，差不多就是少买两次化妆品、少出去聚餐几次的钱，对日常的生活质量完全没影响，等到她55岁开始领钱，每个月能多拿近三千块，刚好覆盖掉基本养老金之外的生活开销，比如想去周边旅个游，或者买点喜欢的保健品，都不用伸手问孩子要钱。
再说说补充医疗保险，年轻人现在看似身体好，其实不少人都有久坐熬夜带来的小毛病，比如颈椎问题、慢性胃炎，还有不少人体检会查出结节、息肉之类的小异常，要是等年纪大了、身体出了明确的问题再想买，很可能会被要求加费，甚至直接买不了。我还有个朋友小吴，28岁的时候查出来肺上有小结节，当时没当回事，想着等35岁之后再买补充医保，结果等到30岁想投保的时候，不少相关方案都对肺部相关的责任做了除外，还有的直接不让买，最后还是早在25岁就配置了补充医保的同事提醒他，要是早两年买，那时候结节还没这么明显，完全可以正常承保。
还有很多年轻人觉得，我现在手里钱不多，要还房租要还车贷，哪有余钱买这些？其实完全可以从小额开始买，不需要一下子投入很多钱，补充养老可以每个月投几百块，补充医疗一年也就几百块，对年轻人来说，这点支出挤挤就出来了，而且提前配置，能早早把保障资格握在手里，不会因为后来身体出小问题失去投保机会。
给年轻人的具体建议也很明确，不管是补充养老保险还是补充医疗保险，刚参加工作，经济条件有限的话，先把补充医疗保险配齐，每年花几百块就能覆盖社保报不完的门诊、住院自费部分，平时看病拿药都能用上。经济条件允许的话，同步配置补充养老保险，从最低的档位开始投，后续收入涨了再加保，这样既不占用当下太多资金，又早早占了年龄和健康的优势，等几十年后再看，你会比晚买的人轻松太多。
四. 预算紧张怎么降低压力？
先给你说第一个实在办法：拉长缴费期限。就拿35岁的陈姐来说，她一家三口每个月要还房贷、供孩子上学，老人日常用药也有固定开销，手里能拿出来买保险的钱每个月只有不到一千块。最开始她算过，如果选一次性缴清补充养老保险，一下子要拿出小十万，家里根本抽不出这么多流动资金；选10年缴的话，每年也要两万多，平均下来每个月小两千，刚好超出预算。后来她改成了25年缴费，每年只需要不到八千，平均每个月六百多，压力一下子就小了，哪怕遇到当月人情份子多、孩子缴学费的情况，也能轻松拿出来钱缴费，不会断保。
第二个办法：先做低保额，后续再加。别想着一下子就把所有保障都买够，咱们慢慢来。比如刚工作没两年的小林，每个月到手工资不到五千，除去房租水电和吃饭，每个月只剩八百块的灵活资金。他想同时配补充养老和补充医疗，一开始想选补充养老买十万保额，补充医疗买最高档，算下来每个月要一千二，超了预算。他就先把补充养老保额降到三万，补充医疗选基础保障档，两个加起来每个月只需要不到七百，刚好在预算内。等过了三年，他涨了工资，手里有了结余，再申请加保，把补充养老的保额提上去，补充医疗也升级了档次，整个过程没什么压力，也一直没断过保障。
第三个办法：优先保家庭经济支柱，别给全家都配齐高保障。很多朋友一买保险就想着给老人孩子都安排最好的，自己反而凑活，最后钱花了，最该保的人没保住，预算还超了。家住县城的赵哥，夫妻俩做点小生意，儿子刚上高中，父母年纪大了身子弱，他一开始想给四个人都买补充医疗和补充养老，算下来每年要三万多，生意周转都受影响。后来他调整了方案：自己是家里主要收入来源，先给自己配好足额的补充医疗，补充养老也按最低要求配了基础额度；妻子买基础款的补充医疗，补充养老先不买；孩子只买基础补充医疗，父母买防癌类的补充医疗，这样算下来一年只需要八千多，刚好在他能承受的范围内，既保住了家庭收入源头，也给全家都覆盖了基础保障，一点不紧张。
第四个办法：先选保障型的，理财属性的往后放。很多朋友买补充保险的时候，既想要保障又想要理财，最后预算堆得很高，根本买不起。预算紧张的时候，先把报销型的补充医疗保险配齐，这类保险价格低，保障实用性强，一年几百块就能覆盖不少自费医疗费用。补充养老保险先选纯保障领取的，不要选带过多增值服务的混合型，纯领取的价格更低，每一分钱都花在未来的养老金上，不会把钱花在你暂时用不上的附加服务上。
最后还有一个小提醒：别为了省保费选太短的保障期限，也不要为了凑保额买多个没用的小险种。预算紧张的时候，抓住核心需求就够了，补充医疗盯报销范围，补充养老盯领取金额，把钱花在这两个地方，就不会花冤枉钱，压力自然就降下来了。
结语
说白了，补充养老保险和补充医疗保险，就是给咱们现有的保障再加一层缓冲垫。不管你是刚工作的年轻人，还是临近退休的长辈，不管手头预算宽松还是紧张，都能找到适配的方案：想给养老多添份零花钱，就趁早选适合自己额度的补充养老；想给生病开销多报点自费部分，就挑覆盖范围合适的补充医疗，按着自己的实际需求选，就能给生活多添一份稳稳的安心。
