引言
你是不是已经攒了基本养老保障，还在纠结额外安排的补充养老相关的个税问题？是不是摸不清这里边的处理规则，想找清楚明白的说法？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。
一. 啥叫个人储蓄性养老保险
咱们先把话说明白，这玩意儿就是你在国家给的基本养老保险之外，自己给自己攒的一份养老零花钱。跟咱们每个月单位交的那个不是一回事，单位交的是所有人都得按规矩来的基础保障，这个完全看你自己愿不愿意多攒，想多攒就交，不想多攒也没人催你。
它是自愿参与的，你手里有闲钱了就多存点，手头紧了就少存点，甚至暂时停一停也不会有什么太严苛的处罚，灵活性比很多固定储蓄都高。它的目的也很直接，就是让你退休之后，除了每个月领的基础退休金，还能多拿一笔钱，不用为了买菜少买二两肉纠结，也能随时出门跟老伙计旅旅游，维持你想过的日子。
它的缴费全是你个人出钱，不会让单位跟着分摊，也不会给单位添任何麻烦，你想在哪买就在哪买，选自己信任的渠道就行。存进去的钱最终都是你的，等到了你符合约定的领取年龄，就可以按月或者按年领出来，完全跟着你自己的需求来安排。
打个比方，你现在每个月赚八千，除去日常开销、还房贷车贷，还能剩下一千五，你就可以拿五百出来存进这个里面，积少成多，几十年下来也是一笔不小的数目。等你六十岁退休了，每个月基础退休金领三千，再从这个储蓄性养老保险里领一千五，加起来每个月四千五，生活质量比只拿基础退休金好出不少。
很多人会担心，把钱放进去能不能拿出来，其实这个不同产品有不同的规则，你选的时候挑符合自己需求的就行。要是你怕急用钱拿不出来，就选支持部分领取的，留好应急的额度，剩下的放进去增值就行。不用听别人说这个好那个不好，你只要记住，它就是你给自己退休生活加的一块垫脚石，你觉得需要垫一脚就踩上来，不需要也不用勉强。
二. 这险种适合哪类朋友
第一类，就是已经交了基础养老保障，手里还有闲置资金，想给晚年多添一份安稳收入的朋友。不少人觉得，靠基础养老保障，维持基本生活没问题，但要是想每年出去旅旅游、给孙辈买点小礼物，或者万一生个小病需要买点营养品，手头就有点紧了。如果你已经规划好了日常开支，留够了半年生活费当应急资金，剩下的钱不急着用，又不想放在贬值速度太快的地方，那这款补充养老保险就很适合你。
第二类，是自由职业者。很多自由职业者的收入并不固定，交了基础养老保障之后，总怕未来领的钱达不到自己的预期。毕竟自己打拼，养老得靠自己提前规划，早一点买补充养老保险，就能早一点把未来的保障托底，就算之后收入有波动，也能根据自己的情况调整缴费节奏，不会给自己添太多负担。
第三类，是已经做好其他基础保障，还想优化养老规划的中年朋友。不少人四十多岁的时候，房贷还得差不多了，孩子也快长大了，这时候手里慢慢攒下一些钱，就开始发愁退休之后生活质量能不能保持住。毕竟身边不少朋友退休之后，收入一下子降了不少，之前习惯了周末下馆子、逢年过节出门玩，突然缩紧开支总有点不适应。这时候买一份补充养老保险，每年拿出一部分收入存进去，等到退休就能多一份稳定进账，不用为了日常开销发愁。
第四类，是担心遗产规划的朋友。有些朋友已经攒下了不少资产，想提前给家人留好稳定的现金流，补充养老保险就能帮上忙。它可以按照约定给指定的人按时发钱，就算自己百年之后，家人也能按月领到钱，不会因为分资产产生矛盾，也能给留下的人多一份长期保障。
第五类，是自制力不算太强，攒不住钱的年轻朋友。不少刚工作没几年的年轻人，赚得多花得也多，每个月工资到手没几天就花光，根本攒不下养老的钱。强制性质的补充养老保险，每个月定期扣一笔钱进去，相当于强制给自己攒养老钱，年轻的时候压力不大，积少成多，等到退休就能攒下一笔不小的数目，到老了就能享受到年轻时攒下的福利。
三. 不同阶段怎么挑选方案
刚毕业没几年，在20到30岁这个阶段的朋友，大多还处于事业起步期，收入不算太高，日常租房、社交开销也不少，结余不算多。这个阶段不用硬挤太多钱投进去，每月拿出收入的3%到5%就可以，选期缴的方式就行，不用一次性拿出来一大笔钱占压资金。这个阶段时间优势比较明显，长期平滑缴费也能摊平波动，刚好可以给自己攒下一笔长期的养老储备，也不会影响当下的生活质量，还能慢慢养成攒养老钱的习惯。
30到40岁这个阶段的朋友，大多已经成家，事业也进入上升期，收入相对稳定，不过要承担房贷、车贷，还有子女教育的开支，经济压力不算小。这个阶段可以把每月缴费额度提到收入的8%到10%，根据自己每年的年终奖金调整，要是当年额外收入多，就多交一点，要是当年开支大，就按最低要求交，灵活调整就行。这个阶段要优先选支持灵活领取的方案，别选锁定期太长、提前领要收高额手续费的类型，留好一定的灵活度，应对家庭可能出现的突发开支，毕竟现阶段家庭责任重，流动性不能太差。
40到50岁这个阶段的朋友，大多收入已经达到比较高的水平，子女也快要长大成人，房贷压力也减轻不少，可支配的结余变多了。这个阶段可以把缴费额度提到收入的15%左右，要是手里有一笔暂时用不上的闲置资金，也可以选择一次性交或者短缴，缩短缴费周期。这个阶段要侧重锁定确定的领取规则，别选波动太大的类型，毕竟距离退休的时间不算太长，要优先保证能稳定拿到钱，不用承担太多不必要的波动，稳稳当当做最后的养老储备就行。
50岁以上准备退休或者已经退休的朋友，手里一般有一笔积蓄，要是觉得现有养老储备不够，想再补充一点，这个阶段就要选缴费后可以较快开始领取的方案，缴费期限尽量选3年以内的，别选太长的缴费期，不然还没领几年就缴满期限，不太划算。缴费额度不要超过自己闲置资金的20%，留足手里的现金用来应对生活开销和健康支出，别把大部分积蓄都放进去，影响当下的退休生活质量。
要是健康条件不太好，或者平时收入不稳定的朋友，不管在哪个年龄阶段，都要控制缴费额度，优先选支持保单贷款或者部分领取的方案，保证自己需要用钱的时候能灵活取用，不要盲目追求高额度长期缴费，避免给自己带来过重的经济负担。比如收入不稳定的自由职业者，可以选按年灵活缴费的模式，收入好的年份多交，收入一般的年份少交，不用强制每年都交固定额度，适配自己的收入节奏就好。
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四. 邻居老张的投保心得
老张今年36岁，在本地的一家工厂做技术岗，每个月扣除社保和日常开销，能结余四千多块钱。他说之前这笔钱要么存银行活期，要么随手花掉了，攒不下多少，眼看着距离退休还有不到三十年，就想着给自己提前攒点额外的养老钱。
一开始他怕把钱都锁进去，万一急需用钱拿不出来，纠结了快半个月，后来问了做保险咨询的朋友，给自己定了规则：只拿每月结余的一半来买，也就是每个月存两千，剩下的两千一半存定期，一半留着当应急资金，这样既不会影响日常开销，也不会耽误突发用钱的情况。
老张说他选的是允许按月缴费的方式，不像一下拿几万出来那样有压力，每个月发薪日自动扣费，也不用特意记日子，攒着攒着就习惯了，反而改掉了他之前乱买闲置的毛病，现在两年多下来，已经攒了快五万块了。
他还给身边同年纪的工友提建议，别跟风买超出自己能力范围的额度，他同车间的小李刚工作没两年，每个月结余才一千多，一开始跟着别人想每个月存八百，结果没坚持半年就停了，反而没起到效果。后来听了老张的建议，改成每个月存三百，现在已经稳稳存了一年多了。
老张说，这个补充养老保险就是给退休生活多添一碗热汤，不用想着靠它赚快钱，就是稳稳攒钱，等到自己退休之后，除了基本的社保养老金，每个月还能从这里多拿一笔钱，想出去旅旅游，或者给孙子买个玩具，都不用伸手跟孩子要，自己花着也自在，这就是他买这个保险最实在的心得。
他还提醒大家，买之前一定要看清楚领取的规则，自己退休之后能什么时候领、能领多少，有没有特殊情况提前领取的要求，别稀里糊涂就买，弄清楚规则再下手，买完之后也不用天天盯着，就当给未来的自己定存了一笔零花钱，慢慢攒着就行。
结语
看完这些内容，大家对怎么办理应该都有数啦。不管你是什么年龄、手头余钱多少，只要你想给退休生活再添一份保障，都可以结合自己的情况选，先找对应经办渠道确认流程，按照提示一步步办理就可以。就像老张说的，早规划早踏实，现在多做一点准备，退休就能多享一份自在啦。
