引言
铲屎官们平时给毛孩子挑保险的时候，是不是也有过这些疑问：买宠物综合险到底要不要先给家里毛孩子做体检呀？临时退掉宠物托运险到底该怎么操作呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚，给大家梳理清楚相关的注意事项和实用建议。
宠物综合险需体检吗？
其实能不能免体检买，完全看你家宠物的情况，不同情况要求不一样，我直接给你说结论，你对着套就行。
如果你家是刚接回家、年龄不满半岁的幼犬幼猫，绝大多数情况下不需要提前做体检，只需要对着投保页面的健康告知问题如实回答就行。一般健康告知只会问你家小家伙有没有肉眼可见的异常，比如有没有持续呕吐腹泻、有没有天生畸形，有没有已经查出来的疾病，你如实说清楚，就能正常投保。我身边有个刚毕业的女生，上个月接了一只两个多月的英短幼猫回家，想给猫买份综合险，就只填了线上的健康告知，没有做体检，顺利投上了，上周小猫得猫鼻支去医院花了小一千，提交理赔后很快就拿到了对应比例的赔付，帮刚工作的她省了不少开支。
如果你家是半岁到八岁的青壮年宠物，平时一直健健康康，从来没因为生病住过院，也没有长期需要吃药的慢性病，大多也不需要提前做体检，还是如实回答健康告知就行。之前我小区遛狗认识的张姐，她家五岁的泰迪平时只打疫苗、很少去医院，买综合险的时候直接填了健康告知，没做体检，后来泰迪吃骨头划伤肠胃做手术，也顺利理赔了。
如果你家宠物之前生过大病，或者有长期需要治疗的慢性病，想买综合险的话，一般需要提供近三个月之内的体检报告，或者之前看病的完整诊疗记录，保险公司会根据报告判断能不能承保，会不会除外相关责任。如果你隐瞒病史直接投保，后续理赔很容易被拒，别存侥幸心理。我同事之前图省事，隐瞒了他家柯基已经查出来的髋关节发育不良，投保的时候没说，后来柯基需要做手术申请理赔，保险公司调阅就医记录发现了病史，直接拒赔了，白花了保费还没拿到保障。
还有一个特殊情况，如果你买的是保额比较高的综合险，部分保险公司也会要求宠物做体检，这个投保的时候页面会直接提示，你按照提示去指定医院做就行，不用自己瞎猜。
给你最后提两个可操作的建议：第一，如果你不确定自家宠物要不要体检，投保前直接问投保平台的客服，报清楚你家宠物的年龄和既往病史，客服会给你明确答复；第二，不管需不需要体检，都一定要如实做健康告知，别隐瞒病史，不然最后吃亏的是你自己。如果你家宠物年纪大了，或者有既往症，就算需要体检，也比买不上保障强，该提供材料就提供，能买上合适的保障才是最重要的。
宠物托运险退保攻略
如果你还没办理托运手续，也没触发任何保障责任，直接操作就行。不管你是在第三方宠物服务平台、保险公司官方公众号还是小程序买的，直接找到对应订单，点击申请退保按钮，按照提示填写退保原因提交就可以，整个流程大多三五分钟就能搞定。我闺蜜之前就遇到过这种情况，她本来订好了空运把家里的英短送到邻市朋友那里，结果朋友那边突然出了点事没办法接猫，她下单后的第二天就在原投保平台申请退保，不到一小时就审核通过，保费直接退回原支付账户了。
如果已经办完托运手续，但托运还没正式开始，也就是保障还没生效，这时候申请退保也比较顺利。你可以直接联系投保平台的在线客服，说明你要退保的需求，客服会给你发退保申请的入口，你只需要提供投保订单号和个人身份信息就能提交。这种情况一般也不会扣额外手续费，只会确认保障确实没生效之后，全额退回你的保费。我同事之前帮领导托运金毛，提前三天买了托运险，结果领导改了开车出行的计划，他联系客服之后，当天就拿到了全额退款。
如果托运已经完成，保障已经结束了，那绝大多数都没办法退保，这一点一定要记清楚。但也有特殊情况，比如你这次托运中途改变了路线，提前结束了托运行程，而且全程都没有出现任何意外，也没申请过理赔，你可以联系保险公司客服说明具体情况，部分保单会支持按剩余保障天数退还部分保费。之前有个养布偶猫的网友，本来计划托运3天，结果第一天就和接猫的人对接完成，他联系客服申请之后，退回了两天的保费，虽然钱不多，但也没白花冤枉钱。
不管是什么时候申请退保，你都要提前准备好对应的材料。个人投保的话，准备好投保时用的身份证信息、订单截图就行，如果是商家代买的，要提前和商家确认好，拿到对应的投保凭证再去申请，避免因为材料不全来回折腾耽误时间。另外，退保的保费一般会在1到5个工作日到账，不同支付渠道的到账速度会有差别，如果超过一周还没到账，你可以主动联系客服查询进度，不要干等。
最后给大家提两个实用的注意点：第一，买托运险之前一定要先确认行程，尽量不要随便买了又退，虽然大部分情况能顺利退，但反复操作也会浪费你的时间；第二，退保一定要走官方渠道，不要随便找所谓的第三方代办，避免泄露个人信息造成财产损失；如果你申请退保之后遭到无故拒绝，可以直接向投保平台的投诉渠道反映，维护自己的合法权益。
不同宠主购险建议
刚养宠不到一年的新手宠主，建议先买基础款宠物综合险，不用一开始就选高保额高保费的产品。这类宠主大多还没摸透自家宠物的体质，也没积累太多养宠看病的经验，基础款综合险就能覆盖常见的感冒、肠胃不适、轻微意外划伤这些情况，保费每个月也就几十块，不会给刚工作、预算有限的新手造成太多压力。我闺蜜刚毕业养了一只英短幼猫，一开始纠结要不要买贵的高端险，后来选了月缴几十块的基础综合险，上个月猫咪偷吃了塑料得了肠胃炎，花了一千多，最后赔了六成左右，很大程度缓解了她的经济压力。
养宠三五年以上的资深宠主，可以在基础宠物综合险之外，根据自己的出行情况搭配宠物托运险。这类宠主大多对宠物的日常健康情况比较了解，也有了应对小毛病的经验，如果逢年过节要带宠物跨城出行，或者搬家需要托运宠物，花几块到十几块钱买一份托运险就行，不用额外花太多钱，就能覆盖托运过程中可能出现的宠物受伤、意外走失这些情况。去年我同事开车带养了五年的金毛回老家，提前买了托运险，路上刹车太急金毛撞到前排扶手弄伤了腿，去宠物医院处理花了八百多，提交了就医记录和行程单之后，很快就拿到了赔付。
家里养了七岁以上老年宠物的宠主，优先选包含老年高发疾病保障的宠物综合险，不用强求包含太多小额门诊报销的责任。老年宠物像糖尿病、肾病、关节病这类大病发病率比较高，单次治疗费用往往大几千，把保费侧重在大病保障上，性价比会更高。如果你预算不多，可以只选覆盖高发重疾的综合险，把保额做高一点，保费也不会太贵；如果你预算充足，可以再加上小额门诊责任，日常的慢性病拿药也能报销。我邻居家养了十岁的泰迪，去年狗狗查出来关节病，前前后后治疗花了小五千，因为买的时候特意选了带老年骨关节病保障的产品，最后赔了近三千，压力减轻了不少。
预算比较充足，经常带宠物出门寄养或者去公共场所的宠主，可以在综合险之外，附加一份宠物责任险，不用单独买太贵的产品。这类宠主经常会遇到需要把宠物放在朋友家或者宠物店寄养的情况，万一宠物不小心抓伤了别人，或者咬坏了别人的东西，责任险就能帮你承担对应的赔偿费用。我表哥经常出差，养了一只活泼的阿拉斯加，每次出差都要送去朋友家寄养，去年阿拉斯加不小心咬坏了朋友的笔记本电脑，八千多的维修费用，责任险赔了大部分，没让表哥掏太多钱。
捡到流浪宠物刚收养的宠主，可以先买不需要体检的入门款综合险，等收养满三个月，给宠物做完全面体检之后，再根据宠物的健康情况调整保障。流浪宠物刚带回家的时候，宠主大多不清楚它有没有既往病史，很多不需要体检的入门险，只要你如实说清楚收养情况，就可以投保，先做基础保障，等做完体检，如果宠物身体没大问题，再换成保障更全的产品；如果检查出来有一些慢性病，也可以根据病种选能承保对应疾病的产品，不会因为提前买错保障白花钱。我去年捡了一只流浪橘猫，就是先买了不需要体检的入门综合险，做完体检确认没大病之后，换成了带泌尿疾病保障的产品，刚好后来橘猫得膀胱炎，也顺利拿到了赔付。
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购险必看核心要点
第一，必须如实填写健康告知，别抱有侥幸心理。我认识一位养英短的朋友，他家猫半年前查出来有轻微膀胱炎，买宠物综合险的时候，他觉得这点小毛病已经治好，不说也没人知道，就没填进去。后来一年后猫咪膀胱炎复发，住院加开药花了小四千，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的就医记录，直接拒赔了，交的保费打了水漂，后悔都晚了。不管是小毛病还是旧病史，都要如实说，不用怕被拒保就隐瞒，就算部分小毛病会加费或者除外，也比最后赔不了强。
第二，一定要仔仔细细看免责条款，别只盯着宣传页上的保障内容看。很多宠主买保险，只看宣传说能报意外、能报疾病，就直接下单了，根本不看什么情况不赔。比如有养法斗的朋友，法斗属于短鼻犬，很多宠物综合险都把短鼻犬的呼吸系统相关疾病列在免责里，还有的产品不保障先天性疾病、遗传性疾病，如果你家宠物本身有家族遗传病史，买的时候没注意这点，发病之后肯定得不到赔付。另外针对托运险来说，不少产品都免责因为托运人操作不当导致的宠物损伤，如果你自己打包没符合托运要求出了问题，也是不赔的，这些都得提前看清楚。
第三，一定要留存好所有和就医、托运相关的凭证，别随便乱扔。不管是宠物去医院的诊断证明、缴费发票、处方笺，还是托运的运输合同、交接单据、出现意外后的现场照片，都要整理好存起来。之前有个朋友带狗去看皮肤病，看完之后把发票随手扔在包里，后来申请理赔的时候找了整整三天都没找到，最后只能自己承担所有费用。如果是走线下医院就医，拿到纸质凭证之后可以拍个清晰的电子档存在手机云盘里，就算纸质丢了，电子档也能用上；如果是线上申请理赔，按照要求上传清晰的凭证，也能加快理赔审核的速度。
第四，要搞清楚赔付的比例和免赔额，别稀里糊涂买了之后才发现报销比预期少很多。不同的宠物综合险，免赔额和赔付比例都不一样，有的是每次理赔都有固定免赔额，有的是年免赔额，赔付比例从百分之五十到八十不等，还有的会区分宠物医院的等级，在合作医院看病能多报，非合作医院报的比例低。比如同样花了两千块看病，一款是免赔两百，赔付百分之七十，能报一千二百六；另一款是免赔五百，赔付百分之五十，只能报七百五，差了不少。你买之前得算一算，按照自己常去的医院等级，实际能报多少，选符合自己需求的。
第五，买宠物托运险的时候，要确认保障的托运方式和运输范围。有的托运险只保障公路托运，不保障航空托运，有的只保障国内城市之间的托运，不保障进出境的托运。之前有个朋友打算把狗从广州运到成都，买托运险的时候没看范围，买了只支持省内托运的产品，后来托运过程中狗狗出现应激反应生病，申请理赔才发现不符合要求，拿不到赔偿。你出发之前要确认好自己的托运方式、路线，选对应能覆盖的产品，别花了冤枉钱还得不到保障。
结语
看到这里，你应该清楚啦，买宠物综合险要不要体检，主要看你家毛孩子的年龄和健康状况，只要如实做好健康告知就能顺利投保，出过健康问题的话提前准备好近期的体检报告就可以；退宠物托运险也很简单，只要还没托运，直接在你投保的平台线上提交申请就行，要是改了行程没用到托运，大多都能顺利拿到退款，要是托运结束没出过险，部分产品也能退，只会扣除已经保障天数的保费。大家可以根据自己家毛孩子的年龄、自己的出行需求还有手里的预算选合适的保障，记得投保的时候如实告知，看清条款，这样理赔的时候就不会出问题啦。
