【摘要】前十年我国保险业的发展速度很快，但是后十年我国的保险业的发展进入低迷期。随着保险业进入低速增长通道后，越来越多从业者开始将反思的目光从经营管理移向保险产品，尤其对寿险产品思考更多。
分红险产品结构简单，便于渠道销售，因此在寿险产品中，分红险长期扮演“中军主帅”的角色。据不完全统计，2012年上半年在寿险业原保险保费收入险种结构中，中国平安、中国太保、新华保险分红险占总保费收入的比重分别为52%、80.0%、92.7%。此外，在过去10年里，国民财富的快速增长催生了大量理财需求，因此兼具保障和投资功能的分红险备受青睐。
相比之下，创新型产品由于结构较为复杂，在规模渠道中销售难度较大，销量很难上规模。因此，保险公司在产品和服务创新方面动力严重不足。
受市场环境和投资渠道影响，近几年保险资金平均收益率低于五年期银行存款利率，因此分红险的分红收益“少得可怜”。2012年底，河北的一位保险营销员对我们诉苦，一名客户购买的分红险分红金不到100元，让她感觉面对客户“很不好意思”。
分红险到底要不要调整？对此，行业也有两种截然不同的声音。一种声音认为，寿险需要回归保障本质，大力发展传统寿险和健康险等才是调整产品结构的应有之意。尽管行业可能会面临一个较长的阵痛期，但这一步必须迈出去。
还有一种声音则是，分红险尚未到退出历史舞台的时刻。这个既有保障功能又能带来投资收益的险种，对处于发展初期的行业来说仍然适用。而且随着保险资金投资渠道的放开，分红险、万能险和投连险等收益率将会提高，这些险种仍会大热。“分红险是市场选择的结果，我们应该尊重市场。”一位大型保险公司精算师对我们说。在他看来，分红险对近年来寿险业高速增长的推动功不可没。
保险业必须抓住政策红利，主动创新开发贴近市场需求的保险产品，在更广阔的市场领域寻求增长点。
慧择提示：笔者认为，寿险产品设计不科学，是寿险业增长乏力和销售误导的主要原因。此外，老龄化带来商业健康险和养老险广阔的市场前景，将促进我国寿险业更好的发展。
分红险产品结构简单，便于渠道销售，因此在寿险产品中，分红险长期扮演“中军主帅”的角色。据不完全统计，2012年上半年在寿险业原保险保费收入险种结构中，中国平安、中国太保、新华保险分红险占总保费收入的比重分别为52%、80.0%、92.7%。此外，在过去10年里，国民财富的快速增长催生了大量理财需求，因此兼具保障和投资功能的分红险备受青睐。
相比之下，创新型产品由于结构较为复杂，在规模渠道中销售难度较大，销量很难上规模。因此，保险公司在产品和服务创新方面动力严重不足。
受市场环境和投资渠道影响，近几年保险资金平均收益率低于五年期银行存款利率，因此分红险的分红收益“少得可怜”。2012年底，河北的一位保险营销员对我们诉苦，一名客户购买的分红险分红金不到100元，让她感觉面对客户“很不好意思”。
分红险到底要不要调整？对此，行业也有两种截然不同的声音。一种声音认为，寿险需要回归保障本质，大力发展传统寿险和健康险等才是调整产品结构的应有之意。尽管行业可能会面临一个较长的阵痛期，但这一步必须迈出去。
还有一种声音则是，分红险尚未到退出历史舞台的时刻。这个既有保障功能又能带来投资收益的险种，对处于发展初期的行业来说仍然适用。而且随着保险资金投资渠道的放开，分红险、万能险和投连险等收益率将会提高，这些险种仍会大热。“分红险是市场选择的结果，我们应该尊重市场。”一位大型保险公司精算师对我们说。在他看来，分红险对近年来寿险业高速增长的推动功不可没。
保险业必须抓住政策红利，主动创新开发贴近市场需求的保险产品，在更广阔的市场领域寻求增长点。
慧择提示：笔者认为，寿险产品设计不科学，是寿险业增长乏力和销售误导的主要原因。此外，老龄化带来商业健康险和养老险广阔的市场前景，将促进我国寿险业更好的发展。
