唉，超级玛丽12号和小青龙5号都没撑住。
本来说是今天5点才下架不含身故版本的，结果6号刚通知，晚上就没了。
心塞塞，不知道想买的朋友赶上没有......
回过头来看，最近的重疾险市场变动真的很大，好几款网红产品“下架”、“变相涨价”。
背后的原因是什么？以后重疾险是不是会越来越贵？
今天和大家好好唠唠这里面的事。
重疾险为什么频频下架？
其实，下架也是对行业的一种保护。
大家可能有个误区，产品下架都是保险公司炒作起来的。
有，但一般不是。一般是源于金融监管局的监管。
监管是一只看得见的手，一旦保险行业跑偏，就会给你纠回来。
下架，就是最直接的手段。
像前段时间达尔文10号下架，不少人就猜测是因为“价格太便宜”，被指导了。
虽然没有明确消息，但也不算是“空穴来风”。
要知道，之前传统型人身险产品的预定利率从3.0%下调至2.5%，我们预测大部分重疾险的价格将上涨10%-20%。
而达尔文10号平均涨幅只有3%-11%。
且基础保障里，达尔文10号还多送了一项保障：意外导致的重疾，多赔30%保额。
比如意外导致的“双耳失聪”、“严重烧伤”等重疾，买50万保额可以获赔65万，多赔15万。
甚至，达尔文10号实用的癌症多次赔保障，价格不升反降。
附加上癌症多次赔后，达尔文10号的保费几乎与达尔文9号持平。
总结一下就是：涨幅比预计少得多，还送了一项保障。
所以大家猜测，达尔文10号是在价格上“跑得太猛了”，不得不下架调整。
如果真是这样，也说明了一点，费率太过极致的产品后边可能会越来越少。
这也是一个市场健康发展必然的结果。
重疾险为什么要捆绑身故？
除了下架，还有一部分重疾险会选择捆绑身故责任销售。
很多伙伴不理解，明明产品卖得挺好的，为什么突然要把身故责任改为必选保障呢？
答案其实很简单：保险公司这么做，自然是为了降低风险、提高利润。
保险产品的定价主要取决于预定利率、附加费用率和发生率三个因素。
预定利率大家比较熟悉了。去年7月和今年8月，传统型人身保险预定利率先后下调，从 3.5% 降到 3%，再降到了2.5%。
导致现在的保障类产品价格上升，财富型类产品收益下降。
附加费用率也很好理解，包括有销售人员的佣金、保险公司内勤人员工资等，这些费用最终都由客户承担。
而发生率，是指保险事故发生的概率。
举个例子来说，保险公司收了1000个人的保费，预估死亡率为每年1%，身故赔付额度是 100万。
在不考虑附加费用的情况下，每人每年需交1000元保费。
若当年有1人死亡，这100万就正常赔付；若当年无人死亡，那这100万就成了保司的利润。
所以，保险公司的盈利也主要源于这几个方面：
①投资收益和预定利率产生的利差益；
②通过更高效工作形成的费差益；
③实际发生率低于定价时预定发生率而产生的死差益。
目前的保险产品定价使用的还是第3套生命表，而根据最新修订的第4套生命表，有两点变化值得我们关注：
第一，死亡率平均下降约20%；
第二，预期寿命总体延长2-3岁。
说白了就是：
死亡率降低，保险公司的死差益会增加；寿命增长，疾病概率相应上升，重疾险赔付概率也会提高。
不带身故责任的重疾险，保司无法从中获取死差益，反而会因预期寿命延长而承担更大的赔付风险。
那这种情况下，保司绑定身故责任销售的操作，就很好理解了。
这样看，以后不带身故重疾险这种高性价比的产品，也会越来越少见。
写在最后
总而言之，保险产品的设计是要过精算的。且要过监管的审核，不是随便定价随便卖的。
过去，中招大病的精算数据比较有限，保险公司为了占市场，定价可能偏低。
这几年技术进步，很多疾病被检查出来。这一查出来不要紧，保险公司就要赔钱。
一赔，少说几万，甚至几十万、上百万。
而且保终身的重疾险，大概率都是要理赔的，只是时间早晚问题。
万一缴费期间出险了，保司要理赔，后续保费不收了，给客户的终身保障还得继续。
你是保险公司，你着急不？这种情况下，保司可不得谨慎定价了。
随着达尔文10号产品下架、超级玛丽12号不含身故版本下架，可以说是宣告了一个互联网重疾险时代的落幕。
以后，更难找到价格便宜、不含身故的重疾险了。
如果还能碰到，简直就像“薅羊毛”。且买且珍惜吧。
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