YC退休政策出来之后，很多朋友都希望我们，推荐一些养老金产品。
只为了在这个瞬息万变的时代，给自己的养老，增添一点确定性。
但这两个月，我们基本上没有太过跟大家细聊某款养老金产品。
原因就在于，不少新上产品的收益都不太能打，实在达不到值得推荐的程度。
好在，当复星保德信的星海赢家（青鸾版）和星海赢家（火凤版）上市后，我觉得终于可以跟大家详细聊一下了。
这两款产品，不仅领取收益比同期产品更高，而且还都各有3个风格各异的计划。
计划多，意味着适配的人群会更多，很值得与大家，来做一个推荐。
下面，我们就来看看这两款卷王新品，长啥样？
我们先来看两款产品的形态。
星海赢家青鸾版
青鸾版，有3个计划。其显著区别在身故金上。
计划一，是保证领取20年的产品。
也就是说，选择计划一，假如没有领回20年的养老金就身故了，那么也将一次性把剩下的养老金，都一并给到家人。
计划二呢，身故金则是已交保费-已领金额。
意味着如果身故得早，能保证拿回保费，不会亏损。
计划三就比较极致了，开始领取后，保单没有身故金。
这意味着，如果身故得早，则会有可能，出现一定程度的保费亏损。
星海赢家火凤版
再来看火凤版，它同样分为3个计划。
相对于青鸾版，火凤版的3个计划，要更复杂一些。
首先，同样是3个计划之间，保证领取的不同。
计划一和计划二都是保证10年领取的产品，计划三是保证15年领取的产品。
其次，3个计划之间的领取方式，也大不一样。
计划一，和我们平时见到的养老金形态一样，每年领基本保额100%，活多久领多久。
看点在计划二和计划三。
计划二的领取情况是，80岁前100%基本保额，80岁后领33%的基本保额；
你可以理解为，80岁前领3倍的钱，80岁后，每年领1倍的钱。
80岁之前，收益特别特别高，而80岁后，则没有太多钱可以领了。
计划三的领取方式是，前10年只领50%，中间10年领取100%，20年后，每年领取150%的保额。
也就是前10年先领1倍的养老金，中间10-20年，领2倍养老金；20年之后，每年领3倍。
前期养老金领得少点，后面养老金会越领越多。
青鸾版，3个计划都是平稳领取型，只要开始领钱后，每年领到手的钱都是固定不变的。
而火凤版，计划一是平稳领取型，计划二是递减型，养老金先多后少；计划三则是递增型，养老金先少后多，计划二、三会存在一个领取变奏的情况。
2个产品，6个计划，有一些值得关注的共同点。
首先就是，6个计划都终身有现金价值。
这意味着，任何时间，只要你需要，都能通过退保拿回保费，或者遇到急事时，可以通过保单贷款取出一部分现金价值，解燃眉之急。
其次，6个计划，都在第99岁时，有一笔会返还全部已交保费的祝寿金。
最后，每个计划都还有一笔满期金。在106岁时，会一次性给付10倍基本保险金额。
咋说呢，106岁这个饼有些大，不一定能吃的上，但是99岁这笔祝寿金，咱们还是可以稍微期待一下的，随着医疗技术的进步，我们的人均寿命是持续在增长的。
有一笔看似需要努力踮脚够一把才能拿到的祝寿金，实际上也能让我们更加注意身体，对长寿能更加所有期待。
产品基本形态说清楚了，我们来看看产品具体的收益情况。
先来看，青鸾版。
以一位30岁女性，10年交，年交10万为例。
60岁时，计划一每年能领83079元，折合每月有6923元的养老金，同时它能够保证领取20年。
计划二，每年能领87708元，折合每月7309元的养老金，它的身故赔付，至少能拿回保费。
计划三，年领89262元，每月养老金能有7438元。这款产品领取后，就没有保证领取了。
而也正是由于削减了身故收益的缘故，青鸾版计划三，不仅每年领取得更多，而且现价表现也是最为优秀。
70岁时，计划一的IRR刚刚2.21%，计划三就有2.34%了。
80岁时，计划一刚刚2.4%，计划二则是2.54%，计划三就有2.59%了。
单从领取收益表现来看，计划三是要优于其他两个计划的。
下面，我们再来看看火凤版的领取表现。
计划一，中规中矩，没太多好说的。
每年领88131元，一个月7344元，保证领取10年。
从计划二开始，产品就很奇特了。
80岁之前，每年领到手102702元，折合每月8558元；
而80岁之后，每年则只有33892元的养老金，折合每月2824元。
同样，保证10年领取。
计划二的递减模式，极大地满足80岁前的养老金领取需要。
从表中可以看出，依靠80岁前的高领取，计划二比中规中矩领取的计划一，在79岁时多领到手30万左右的养老金。
这个领先，会随着计划二后期领取的变少，在85岁时才迎来反转。
我们再来看计划三。
前10年，每年只能领到手49422元，中间10-20年，每年领到手98844元。20年后，则每年能够领到手148266元。
等于是，前10年每月只有4118元，中间10年每月到手8237元，而20年后，每月到手12355元。
80岁后，每年领到手1万2的养老金，是多少人梦寐以求的晚年生活。
但是需要忍受的是，第一个10年，每月4千1，第2个10年，每月8千2的养老金水平，前十年，确实有点难熬。
因为前期领取更少的缘故，计划三的保证领取要比计划一、二，都要多5年，是15年。
并且计划三的现价表现，也是最优秀的。
例如，领取到84岁时，计划三总计领到手的钱已经高达222万，比计划一和计划二都要略胜一筹。
此时，计划三居然还有114.5万的现金价值，比本金还要高14万。
现价高的好处就是，等有身故的风险时，你已经领了高额的养老金，但退保还能拿回极高的现价，留给家人。
反观中规中矩的计划一，84岁时现价只有70.5万，前期领得高的计划二，现价更是少得多，只有30.9万。
值得注意的一点是，火凤版三个计划，虽说都是保证领取的产品，但是在身故保障上有一定欠缺。
此次以30岁女性的测算里，计划一和计划三，在保证领取期间身故，都是领取不回本金的。
计划1保证10年领取，只能拿回88万多，计划3保证15年领取，也只能拿回98.8万，逼近100万，但依然没回本。
计划二，30岁是保证能领到100万的，但我用40岁测算了一下，依然是回本不了。
这意味着，火凤版的三个计划，都在身故金保障上，不够全面。
可能会出现本金小亏损的状况，不至于亏太多，但也是在身故保障上的一点瑕疵。
两款产品的收益，都讲清楚了。
下面，我们来聊聊，怎么挑选产品。
我更倾向于，将2款产品6个计划，分为两部分。
第一部分，是能够接受差额领取的朋友，那么可以选星海赢家火凤版计划二和计划三。
第二部分，就是只考虑等额领取的朋友，不想提前少领，不愿最后多领，那么，选火凤版计划一和青鸾版的三个计划即可。
考虑差额领取
火凤版计划二，属于领取前高后低，对应着先甜后苦。
火凤版计划三，属于前低后高，相当于先苦后甜。
计划二呢，属于那种想要把钱提前领了的朋友。
前80岁是用钱的高峰期，身体还健康，能到处走旅游。孙辈可能也还小，要给红包什么的。
等老了不想动弹了，就躺在家里，养老金够用就行。
计划二，更适合看重80岁前领取的朋友，高额的养老金会极大提升80岁前的养老生活品质。
计划三，看中的是后期收益表现。
前期少领点，后期多领点。
前期养老金用来补充日常支出，后期的高额养老金，用来防范长寿所带来的长期医疗、护理支出风险。
比较符合现在对于老年医疗费用上涨，以及养老金需要具备抗通胀能力的一个判断。
两个计划，到底怎么选，没有优劣之分，需要结合实际情况来综合规划判断。
等额领取
相反，如果只想规规矩矩每年领同样数额的钱，我们就选等额领取计划。
领取金额上，从大到小顺序是青鸾版计划3＞火凤版计划1＞青鸾版计划2＞青鸾版计划1。
而身故表现上，则是青鸾版计划1（20年）＞青鸾版计划2（保证保费）＞火凤版计划1（10年）＞青鸾版计划3（不保证）。
刚好相反过来。
如果说，是看重领取表现。可以选青鸾版计划三，现价和领取都能兼顾，当然，会有一些身故风险。
适合对预期寿命有一定信心，或者希望养老金专款专用，不需要留钱给家人的朋友。
而如果也想兼顾身故表现的话，处于中间的青鸾版计划二和火凤版计划一，则会更适合。
当然，如果投保前还没有定好具体挑选方案也没关系，青鸾版和火凤版各自的3个计划，可在开始领取前任意转换。
所以最终确定选择哪个计划，投保之后，还有时间慢慢琢磨。
从我们上面对养老金的挑选情况来看，大家应该能感受到，我们挑选产品的底层逻辑就是，你觉得自己的到底能活多久？
如果活得久，那么就倾向于挑选后期收益更高的养老金，也不用太过于在意身故保障。
如果对寿命不太有信心，可以看看前期领取就很极致的产品，和适当考虑身故赔付更有优秀的产品。
关于寿命，我可以很肯定地告诉大家，我们是一定会活得越来越久的！
今年8月底，国家卫生健康委发布了《2023年我国卫生健康事业发展统计公报》。
根据《公报》披露的数据，我国目前人均预期寿命已达到78.6岁。
而且根据预测，到2035年，我国平均预期寿命将增长到81.3岁。
足以见得，我们的平均预期寿命，是在不断提高的。
在医疗发达的大城市，未来普遍活到85岁，甚至95岁，都不再是什么大问题。
这意味着，我们将有着漫长的老年生活，要去面对。
当然，这并是说，我们就要无脑去选，青鸾版计划三或者火凤版计划三这种后期领钱多的产品。
我们做养老规划，还取决于个人的身体状况、消费习惯、家族寿命，以及对未来养老的详细规划等等。
如果对两款顶尖养老金感兴趣的朋友，记得不要瞎买，可以点这里联系我们的顾问老师，让他帮你做详细的养老规划。
