退休金=个人退休金+基础退休金
个人退休金=退休时个人养老金账户余额/计发月数（一个常数）
基础退休金=退休前当地社会平均工资*（1+个人工资平均指数）/2*缴费年限*1%
为了拿到退休金，咱们个人和单位都要缴费。
个人按照工资的8%缴费。
这部分钱，全部进入个人账户。
等你退休后，每个月发给你自己。
与此同时，公司按照咱们工资的16%左右缴费。
这部分钱，全部进入统筹账户。
已经被现在领退休金的老人，领走了。
虽然体制内不需要缴费，但他们的退休金，却更高。
以2022年为例：
当年2080万离退休干部，领到了15027.7亿退休金，平均每人每月6020元。
而1.3644企业退休员工，总养老金只有41436.22亿，平均每人每月3037元。
退休金足足相差了一倍。
不患寡而患不均，为了所谓的公平，体制内外养老金，从2024年10月开始并轨。
2、并轨后，体制内外退休金，有啥变化？
并轨后，体制外企业职工的退休金没有变化。
体制内的退休金，经过10年过渡，和体制外一样了。
今年10月，为期10年过渡期，结束了。
从这个月，开始：
所有体制内的人员，每月也要按照8%缴纳养老保险。
等他们退休后，也要按照退休金待遇公式，确定退休金。
对于那些，2014年之前工作的人，会给一些过渡养老金，作为补偿。
正是因为过渡性养老金的存在。
过去10年，体制内外的退休金差距不降反升。
也不知道这过渡养老金，是怎么设计的，就挺无语的。
3、并轨后，体制内外退休金就一样了吗？
即便大家都是2014年后参加工作的。
大家一样交着8%的养老保险，但退休待遇也不一样。
首先，大家的缴费基数不一样
私企为了节约用人成本，最常用的骚操作就是少交社保。
社保缴费的比例是确定的，那就降低缴费基数。
比如，我工资是2万，但就按最低标准7千左右给我交社保。
这样在计算退休待遇时，就是按7千的缴费标准来算的。
如果我在体制内，一定是按2万的工资，全额缴纳社保的。
其次，体制内还有职业年金
职业年金单位缴费8%，个人缴费4%。
月薪1万，职业年金扣你400块，公司额外再补800块，加起来1200块全部都给你。
社保退休金+职业年金。
体制内退休，能有双份退休金。
虽然体制外，也有完全一样的企业年金机制。
但有企业年金的人，占比不足5%，可以忽略不计。
所以仅从退休角度，体制内是真香呀。
4、并轨的真相
表面看，并轨是为了公平，拉起了所有人的退休金。
但这只是我们的一厢情愿。
实际上，该有的差距，依然存在。
并轨更多的，是给财政减压。
当人口老龄化、少子化等社会问题，势不可挡。
养老金的缺口必然会越来越大。
全部依靠财政补贴，也不现实。
那就领钱的人，出来自己负担一部分。
虽然收现付制度的缺点，在那摆着。
但我并不担心，退休后领不到退休金。
填上这个窟窿，国家有很多种方式，比如：
国企利润填补，延迟退休、提高社保缴费年限等。
我真正担心的，是我退休后的生活质量。
我们的人口基数，经济等客观因素决定了：保而不包。
社保只能提供最基本的保障，让我们吃饱饭。
但不包你吃好喝好。
所以这两年，国家在大力推行个人养老金、商业养老金等。
据说11月，个人养老金，就全国推广了。
大家可以趁着推广期去开户，银行肯定有活动。
如果有条件的话，最好自己准备一些商业养老金。
首先，它和存款国债一样，是唯三保本的产品；
其次，你的收益确定的写在合同里，股市涨跌债市波动，都不影响你领到的钱；
第三，开始领钱，就是一辈子，不用担心“人活着，钱没了”。
市面上的商业养老金，挺多的，各方面表现也参差不齐、
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