大家好，我系浪浪。
前两天有位读者给我发了一条消息，说是医院都不接商保的病人了。
我当时就说，都怪DRG和药占比，这一天还是来了，有百万医疗险也看不好病了。
到底咋回事呢？我先还原一下事情的经过。
有位患者在确诊了乳腺癌之后，前3个月都在哈尔滨肿瘤医院治疗，大概开了17次靶向药。
然后看病情稳定下来了，为了方便，患者决定回到老家佳木斯的医院就诊。
结果佳木斯的2家三甲医院，都以 “商保” 为由，拒绝接受病人治疗。
很多人看完觉得很奇怪啊，凭啥拒收商业保险的病人，这不合理啊。
因为商业保险的报销流程是这样的，病人先自费，再把资料提交到保险公司那报销。
也就是说，商业保险是一个后置的报销行为，在就医的时候，其实跟自费走的流程是一样的。
所以这个事情，明眼人都看得出来，商业保险也就是一个背锅侠。
真正的原因还是，DRG/DIP改革下的医保控费。
今年6月份的时候，我写过DRG医保改革的影响，提到了：
只要是以医保身份就医，不管是自费还是非自费（商保报销），都会计入DRG。
而DRG的计算公式是很严苛的，基本上就是一个病种对应一个预算，卡着成本线给的预算。
对于医院来说，如果是给医保身份就医的病人，开了昂贵的自费药、或者是采用了较贵的治疗手段，都有可能会导致DRG超预算。
而一旦预算超了的话，造成的亏损，医院就会要求医生自己补上了。
那你说，医生还要付费上班，这谁乐意啊。
虽然说，如果是特殊情况的病人，可以通过跟医保报备，来申请更多的预算。
但具体报备流程咋样，能不能下来，多久下来，这又是另一回事了。
所以对于医生来说，最保险的做法，就是把可能超支的项目或者病人都给一刀切了。
不做，就一定不亏，但是做了，就不好说了。
同时还有一个“药占比”的原因，即是药物占总治疗费用的比例，为了卡这个比例，很多医院干脆把昂贵的药都给断了。
比如开不出靶向药、开不出原研药、开不出进口药等等。
需要这个药，医院可以给你开处方，但你要到院外的药房去买。
而很多医疗险只能报销院内的治疗费用，到院外买药就要纯自费了，有商保的病人自然也就不乐意。
归根到底，在这个事情上，“商保” 只是一个背锅侠。
医生也没办法把暗地里的规则给说出来，一旦被投诉，那可是要被处罚的。
其实现阶段的基层医生是真的苦，大部分在用爱发电，怎么在预算紧张的情况下，尽可能把病给看好，这也是一门艺术。
我的观点不变，医保正在回归初心，即是保基本医疗。
以后高于基本水平以上的医疗，即是成本较高的医疗，可能都要靠自费，或者靠无社保版的百万医疗险、中高端医疗险来解决了。
现阶段如果要买医疗险，我的建议有两个：
2. 如果预算较多，比如有个2k左右，建议买众安中高端医疗险，真的太好了，是这个价位里最超值的解决方案。
它可以报销三甲医院【特需部/vip住院】的医疗费用，还支持【保险直付】（不用走报销），并且还有完整版的【院外购药】报销的功能（不仅限于癌症特效药）。
