在资产配置中，年金险可以说是投资理财的“万金油”了，它风险低，稳定性强，前期只需要投入一笔小小的资金，最快几年内就能得到不错的回报，产品性价比直接拉满。
而年金险除了可以锁定高利率，用作养老储备外，还可以实现强制储蓄、现金流转等功能。最近齐欣就上了一款非常不错的年金险——金禧一生年金险。1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
这款产品出自弘康人寿，它前期现价高，年金最快5年就可以领取，同时支持减保和保单贷款，产品灵活性非常强。
齐叔先说结论：和此前上线的金满意足5号相比，金禧一生是年金产品，侧重前期中期的需求，最快8年现价超已交保费，但是长期生存IRR不会超过3%且没有保证领取。作为养老年金弱于上周上线的金满意足5号，所以对于50岁及以上的客户来说，金禧一生更适合，毕竟客户投保后最快第5年就能领取年金。
对于0-40岁的客户来说，最推荐的还是金满意足5号，这款产品能满足客户全周期的高需求，同时锁定高现价高保障，让客户既能灵活规划资金又能拥有未来养老高领取的选择权，性价比非常高。
一、支持减保，领取方式多样 1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
从产品形态来看，金禧一生给出的惊喜不少。
图源齐欣自制
产品千元起投，无健康告知，总保费＞1000万元才进行财务审核，工薪阶层和高净值客户都能投保，人群覆盖范围比较广，同时身故有赔付且终身持续，保障做得很充足。
不过需要注意的是，根据缴费方式的不同，金禧一生的投保年龄也会发生相应变化。
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此外，金禧一生不仅支持减保，还支持保单贷款并写进合同。日常客户可以通过减保，灵活取用现价，满足各项资金需求。
作为一款年金险，不得不说金禧一生支持减保的这项功能非常妙！
更妙的是，金禧一生的年金领取方式非常灵活，它在保单第5/10/20/30年/70周岁就可以开始领取，也就是说，不用等到退休，早领取也可以安排上！
二、前期现价增长快且IRR表现佳 1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
既然是一款年金险，那必然要看产品利益表现如何。
齐叔以30岁男性，年交10万，交5年，对不同的领取方式做了利益演示。
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可以看到，在保单第10/20年领取中，现价超已交保费仅用8年，这个速度在年金险和增额寿险行列几乎都是第一梯队！
在年金领取方面，如果以60岁为分界点，在退休前，客户累计领取到的年金金额，表现最佳的是：
保单第5年领取：每年领取15840元，60岁时累计411840元，此时现价有518720元；
保单第10年领取：每年领取18790元，60岁时累计领取394590元，此时现价有590900元。
从IRR的表现来看，保单第5年领取的生存/身故IRR在投保第10年就已超过2.8%！
图源齐欣自制（IRR计算包含了累计年金）
从整体的利益演示表来看，金禧一生前/中期表现非常不错，合作伙伴们在推广时，可以首推保单第5/10年领取。
这两个版本在短期内就能领取年金，这笔钱是客户实打实拿到手的，在退休前先累计领取小几十万，同时保单高现价还能通过减保取出使用，给到客户双重选择。
客户年龄50岁以上或关注领取：金禧一生最快投保第5年就能领取年金，退休前就能领到一笔不菲的现金流；
客户有多元化资产配置需求：保单最快第8年现价超已交保费，前期现价增值快，利益非常可观，后期用钱通过减保灵活取用现价。
当然了，从全周期的角度来看，齐叔更推荐金满意足5号。
金满意足5号是能提供全周期的高现金价值和高保障，无论是子女教育、资金增值、养老规划等都能满足。且金满意足5号中后期是有保证领取的，远端的IRR也非常可观！
三、高性价比+高领取，长期规划首选金满5 1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
同样出自弘康人寿之手，金禧一生和金满意足5号各有优势。从利益测算结果来看，金禧一生更侧重客户前期和中期的需求。
但是如果客户注重长期规划，想要中远期的高利益，选择金满意足5号最合适。
齐叔以30岁男性，年交10万，交5年，70岁开始领取为例，对金满意足5号做了利益演示。
图源齐欣自制
和金禧一生70周岁开始领取利益对比，在投保条件相同的情况下，金满意足5号的领取最高，分别为：
保证领取10年：每年领取108860元，比金禧一生多领取49130元；
保证领取20年：每年领取89770元，比金禧一生多领取30040元。
客户80岁时：
保证领取10年：累计领取养老年金1197460元，比金禧一生多出540430元；
保证领取20年：累计领取养老年金987470元，比金禧一生多出330440元。
在IRR方面，金满意足5号长期生存/身故IRR能突破3%，甚至能超出3.5%，目前在市场上，很多产品都做不出这个成绩。
