9月初，多家银行再次下调存款利率，这次涵盖了1/2/3/5年期多类定期存款，利率调降幅度在10-25个基点之间。
说起来银行存款利率下调早已不是啥新鲜事了，近三年的银行存款利率一直在变动，从目前经济形势来看，未来银行存款利率可能还会再次下调。这对于注重稳健投资的客户而言，把钱存进银行的理财方式，似乎不再是香饽饽。
而自从保险市场进入3.0时代，各家保险公司都卷到飞起，齐欣也不甘落后，携手老朋友弘康人寿，重磅定制了全能型产品——金满意足5号。
金满意足系列产品历来广受客户喜爱，市场认可度很高。此次齐欣推出的金满意足5号，是一款结合增额寿和养老年金的优势设计的产品，既有媲美增额寿的现价增长和灵活性，又能提前锁定后期的高保障养老，满足了客户既要又要的需求！
总体来看，这是一款很难得的宝藏产品，下面我们展开说说。
一、无健康告知+高灵活性，多元功能满足多种需求 1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
我们先来看看产品“简历”。
图源齐欣自制
仅从金满意足5号的产品形态表来看，产品的亮点非常明显。
1.门槛低，大部分人群都能入手 1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
金满意足5号没有健康告知和职业限制，适合非标客户及高危职业客群投保，同时累计应交保费＞1000万元才需要财务核保，对高客群体非常友好！值得注意的是，产品保费最低1000元起，门槛非常低，基本上只要符合投保年龄，都能入手！
2.多选择，多种领取方案可选 1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
领取年龄上，金满意足5号支持60/65/70周岁开始领取，领取频率上有年龄/半年领/季领/月领四种选择，同时支持保证领取10年/20年，缴费期也分为了1/3/5/10年四种方式，给到客户选择的空间还是蛮大的。
不过从性价比层面来看的话，齐叔建议合作伙伴在为客户做领取方案时，建议客户从70岁开始领取养老年金，具体原因下文细说。
3.超灵活，产品支持减保和保单贷款 1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
从外表来看，金满意足5号是一款养老年金，但实则它的前期现价和灵活性可媲美增额寿产品。除了现金价值持续至105周岁前，金满意足5号还有两个隐藏的大亮点：支持减保和保单贷款。
也就是说，支持灵活减保和保单贷款的金满意足5号，既可以用来挪储、为子女储蓄婚嫁金/教育金，也可以用来为自己养老。
如果客户急需用钱，可以通过减保取出部分现金价值应急，开始领取养老年金后，产品现价长期持有，灵活性和实用性都非常nice！
二、现价增长快，长期IRR高，前期增值后期养老 1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
金满意足5号前期现价增长快，可以用做资金积累的工具，后期养老年金领取高，且长期有现价，可以确保晚年生活品质，一份保单两种功能，多层次满足客户需求。
那产品利益表现如何？齐叔以30岁男，年交10万，交10年，选择保证领取10年，70岁开始领取为例，做了利益演示表。
图源齐欣自制
可以看到，在保单的第10个年度，现价超出已交保费。
客户69岁时，保单年末现价是已交保费的2.7倍，达到2729610元；
客户79岁时，养老年金已领取10年，此时现价仍有1581480元，是已交保费的1.58倍。
其次，在年金领取的第5年，累计领取金额超出已交保费，领取第10年，累计领取金额2033000元，是已交保费的2倍。
和市面上大多数产品相比，金满意足5号的利益表现还是非常亮眼的。
此外，如果客户前期把金满意足5号用于资产增值，想为子女存储一笔教育金+婚嫁金，在客户45岁，想通过减保取出20万教育金，产品利益如下：
图源齐欣自制
减保取出20万现价后，客户在70岁开始领取年金时，每年可领取173019.8元，此时保单现金价值则是2219716.7元。
此后客户53岁再次减保取出40万元，当作子女的婚嫁金，产品利益如下：
图源齐欣自制
此时客户累计减保60万元，等到70岁时，每年可领取125212.6元，保单现价还有1606385.8元；客户年金领取的第10年，累计领取1252125.9元，此时保单现价还剩余974034.5元，基本上可以确保客户养老无忧了。
从IRR的表现来看，金满意足5号同样很优秀：
图源齐欣自制（IRR计算包含了累计年金）
可以看到，随着年龄增高，生存IRR也在持续上涨，90岁时生存IRR突破3.55%，100岁时生存/身故IRR均达到惊人的3.8%，这个表现很优异，金满意足5号非常值得入手！
三、70岁领取，灵活获取长期资金权益 1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
虽然金满意足5号在领取年龄和保证领取上都有多个选择，但是齐叔发现如果70岁开始领取养老年金，可以让保单发挥出最大利益价值。
齐叔以30岁男性小王，年交10万，交5年，保证领取10年，分别从60岁、65岁、70岁开始领取，做了利益演示表。
图源齐欣自制
可以看到，领取年龄适当延后，保单现价和可领取养老年金越高。
金满意足5号是结合增额寿和养老年金的优势而设计的产品，如果领取年龄延迟到70岁，可以让保单的现价增长的周期更长，等到领取时享受超高领取+超可观的保单现价。
那么70岁之前急需用钱怎么办？金满意足5号具备灵活减保的功能，客户可通过减保取出部分现价，完全不用担心70岁之前的用钱需求。
假如小王在65岁时通过减保，取出20万，那么等到70岁领取养老年金时，小王每年可领取92094.4元，此时保单现价有1181500元。
图源齐欣自制
在相同年龄下，即使此前已经取出20万，但70岁领取的表现也优于60/65岁领取。
综上，齐叔建议合作伙伴们推广70岁领取年金方案，这不仅能最大程度有助于保单现价积累与增长，还能给到客户一个退可领取高额养老年金，进可灵活减保取现的双重选择！
【写在最后】 1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
增额寿和养老年金这两类保险都各有优点，平时客户在入手时总是纠结买哪一种。这次金满意足5号贴合客户需求，博采增额寿与养老年金的优点，给到客户“全都要”的选择，诚意真的很足！
日常合作伙伴在推广时，可以把产品着重推荐给以下三类客户：
有资金规划需求的客户：金满意足5号中长期收益高于市场多款产品，且支持减保和保单贷款，灵活满足客户用钱需求。
有养老规划需求的客户：作为一款高现价的养老年金，金满意足能同时满足客户理财+养老两大需求，性价比很高。
非标客户群体：金满意足5号无健康告知和职业限制，过往核保未通过/健康异常等客户都有机会投保。
另外，此前没来得及购买金满意足3.5%定价利率产品的客户，现在可以把金满意足5号当作首选，它真的香爆了！
