哪些保险保障好？怎么买？在哪买？
开开心心回家过年，但也会有人担心流动惹上厉害的“毒株”。参考国外经验，放开后预计要6个月左右疫情才会比较稳定，记得一定要做好充足的防护，预防再次感染。针对可能会发生的极端风险，比如医疗费用支出、因新冠导致重疾进而影响的收入损失等，可以通过百万医疗险和重疾险来进行转移。比如e享护-医享无忧百万医疗险，因为新冠感染引发了严重的并发症需要住院接受治疗，自费超过1万以上的合理医疗费都可以100%报销，不限社保范围。还有被认为能够“起死回生”的ECMO（人工肺），开机就要六七万元，换耗材得四五万元，平均一天花费一两万元是“市场均价”，医享无忧针对必要的“人工肺”支出费用就可以报销。又比如重疾险，只要达到合同内约定的重中轻症理赔条件，可以一次性拿到一笔钱来弥补收入损失。新冠感染后，可能出现咳嗽、胸闷、发烧、头疼、肺部感染等症状，大多重疾险、医疗险都会问到。是否能买还得看具体症状以及保险产品的健康要求，目前还没有统一的审核标准。
每家保险公司的要求不同，但如果目前正处于阳性、或者还未转阴，很多产品是无法购买的。等到转阴、身体恢复一两个月后去做健康审核，通过后就能买了。比如达尔文7号，针对无症状、轻症已经痊愈转阴超过1个月，且无任何症状或后遗症的，提供所需资料核保通过后可以投保。针对普通型，痊愈转阴超过3个月，要结合肺部X线、肺功能检查结果来评估。但如果是重型的情况，或者有后遗症、并发症，就比较难了。所以，还没有阳、已经阳康的朋友，可以趁现在还没有什么异常或意料之外的情况，早点了解、配置起来，避免将来投保更困难。再退一步说，除了新冠，还有癌症等其他疾病或意外风险，早早保障总是好的。目前性价比高的产品，大人可以考虑达尔文7号，基础保障它都保，还自带一个多数产品没有的保障：重疾赔了之后，轻症、中症还能继续赔。价格便宜，性价比很高，癌症二次赔等可选的保障也很实用，能满足大多数人的需求。想要保障更全面、直接一步到位，可以考虑守卫者5号，重疾可以赔多次，且每次赔付的基本保额会涨20%。重疾和重疾质检时间要求为1年，重疾和轻中症的间隔为90天。自带白血病等20种少儿特定重疾额外赔120%保额，买50万基本保额，可以赔到110万。有很多重疾多次赔等可选责任，孩子保障可以一步到位。目前有一些百万医疗险产品，推出了相对宽松的要求，买上概率还是比较大的。比如e享护-医享无忧，新冠康复或新冠阳性，符合健康告知可以投保。同时，针对新冠的治疗，免去了90天的等待期。90天内得了新冠去二级及以上公立医院治疗，合理费用也能报销，很多其他产品就不行了，这点非常的人性化。除了政策好，医享无忧本身也很优秀，最大的优势是保证20年续保，是同类里周期更长的。20年内只要想续就能续保，保障不断档。自费超过1万的合理费用可以100%报销，一年额度有200万。以上是针对新冠、还有其他一些风险的基础保障，算是生活的托底。还没有配置的朋友，建议早点了解和考虑。放开后的第一轮疫情，看病需求短期集中爆发，很多人这才感受到什么是真正的医疗挤兑，排3个小时都已经超快了。 而在现在的特殊时期，对医疗资源的需求往往又是最迫切的。客户的新需求就来了，有没有靠谱的途径，可以享受又高效又好的服务。其实国家的医疗体系，往往有价格、效率和服务的不可能三角，三者不可兼得。想要保证服务和时效性，就只能牺牲价格了。可以考虑转向公立医院的特需部/VIP部/国际部，或者是和睦家等私立医院。医生的专业性也很强，看病基本不用排队，不用几个人挤一间病房或者住在走廊，避免交叉感染。在一般时期，这些地方属于改善型就医，但放到现在，已经可以归属到次刚需了。因为没有人知道下一波感染是什么时候，不确定真正需要就医时医院是怎么样的情况，更不确定身体情况可以容忍排队排几个小时，甚至更好。尤其是孩子，最需要及时去就医，看病频次也相对较高，这些中高端的医疗资源，能在紧急时刻解决大问题。但说实话，这些地方价格也确实贵，会把很多人给劝退。公立医院普通部挂个号可能就十几块或几十块，到私立医院几百块都很正常，治疗费、住院费就更别提了，并且还不支持医保。想要减少负担，一种不错的思路是，提前买入一些中高端医疗险，用相对低的价格去享受这些资源。以现在性价比较高的少儿高端医疗险，成长优享（小海星成长计划）来举例感受下服务情况。去公立医院特需部/国际部，指定私立医院就医可报销。像和睦家、美中宜和等私立医院也在范围内，去看门急诊前5次100%赔付，第6次起赔付50%，每年最高10万额度。住院每年30万额度，责任范围内100%报销。不管新冠还是其他疾病都可以去，一年下来能省下不少钱。关键服务高效能应急，挂号、就诊免排队，不管是门诊、急诊、夜诊都能用。二是门急诊不用等待，买后就能用。医疗险一般有30-60天等待期，期间生病不报销。成长优享的门急诊保障是没有的，生效后就可以保，等于变相增加了福利。三是指定私立医院可以直付。治疗完，医院直接报销，我们把剩下要补的金额交上就行，不用额外申请理赔，省心省力。另外还有协助预约安排疫苗、线上问诊的增值服务赠送。以上这些，6岁及以下只要6千/年，7-14岁是4千/年，相比其他的高端医疗险算是非常便宜了。它还有其他的版本，以及眼科、齿科等可选保障，可以根据孩子需要来选购。不过不同城市的医院清单、不同情况的报销金额会有区别，大家可结合客户的需要来推荐。大人的话，还是怕一些比较大的疾病，涉及到住院的情况，君龙人寿的臻爱无忧中端医疗很不错。臻爱无忧的特需版（计划一），在指定私立医院、二级及以上公立医院特需部/国际部/VIP部住院，住院产生的合理费用可以报销，额度100万/年。想保门急诊的话，可额外勾选2万元的门急诊保障，再搭配0元免赔额，去公立医院特需部/国际部/VIP部看病一年最高报2万。有预算可给孩子或自己上一份中高端医疗险，享受更好的医疗服务。如果经济紧张，配置百万医疗险也可以。
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