2023年度个税综合所得汇算，将持续到今年6月30日。
有些朋友，看到很多人退税了几千上万的，很心动，于是跟风申报，在赡养老人专项里填上了爷爷奶奶、岳父岳母的信息，期待自己也能多退税！
赶上了今年税局加大个人抽检力度，结果就是，网上出现了不少自查补税分享帖：
（图源：小红书网友截图）
补税13000元，滞纳金年化快18%了，心在滴血啊...
一时的跟风、贪小便宜换来更大的损失，网友自嘲：“违法犯罪的代价太大了！”
*根据赡养老人专项扣除要求，子女健在的祖父母、外祖父母，以及配偶的父母，是不符合扣除条件的。
作为守法公民，依法纳税是理所当然的，但要上缴一大笔真金白银，也确实让人心疼。
今天给大家分享两款节税神器，既能让我们合法合理地避税，最大限度提高资金利用率，还可以助力养老金规划，退休后可以定时定量领钱！
本文重点：
可以节税的保险，不薅就亏了
最高节税5400元，综合IRR可超4%
最高节税1080元，保障增值二合一
可以节税的保险，不薅就亏了
近年来，市面上兴起两类商业保险——个人养老金和税优健康险，
他们的一大亮点就是投保享受税优政策，二者叠加，每年最多可帮打工人减免税额6480元。
很多朋友搞不清两者区别，给大家详细介绍下：
1. 个人养老金
是中国三大支柱养老保险体系里的第三支柱，实行个人账户制。
个人养老金缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买金融产品，按照国家有关规定享受税收优惠政策（12000元/年的限额标准）。
2. 税优健康险
指“个人税收优惠型健康险”，包含医疗险、重疾险、护理险，购买此类产品，所缴保费可以在计税时予以税前抵扣，扣除限额为2400元/年。
其实就是，通过退税，用较低的价格购买了一份健康保险。
这两类产品，除了个税扣除限额不同，在操作流程、可投产品、适用地区、退出时间上也有诸多差异，为了方便大家理解，整理如下：
可以看到，
个人养老金需要现在银行开户，然后存入资金，自行购买产品。未来个人领取的个人养老金不计入综合所得，而是会单独按照3%的税率计算缴纳个税，因此只推荐税率高于3%的朋友们投保。
税优健康险无需开户，可以直接投保，取钱不用交税，适合所有收入阶层的打工人。
更惊喜的是，个人养老金和税优健康险可以一起投，叠加节税，最高档收入两者共计每年节税6480元！
了解完两类产品的抵税功能后，很多朋友会问，有什么综合性价比高的产品推荐？
测评了市面上数十款税优健康险和个养版养老年金后，我终于精挑细选出以下两款宝藏产品，下面来揭晓~
最高节税5400元
综合IRR可超4%
个人养老金开户后，账户内资金可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。
阳光人寿出品的阳光寿C款养老年金保险，凭借终身锁定利率、安全确定的优势，是一个不错的资金去处。
先看保障形态：
支持18-59岁投保，缴费期只有三种，最低保费为每年1万，最多每年1.2万。
养老金开始领取年龄为55-70岁，每5年一个档，其中只有女性可选55周岁起领。
开始领养老金之前身故，赔付累计已交保费和现金价值的较大者
保证领取期内身故，身故赔付=20年总计应领取的养老金-已经领取的养老金。
接着说大家最关心的保单利益：
以40岁女性投保阳光寿C款，10年交，每年保费12000元，60岁起领为例，看下表现。
*注意一点，几个应税分段中间存在空档，这是因为1.2万养老金的减税比例，会落在两个区间之间，比较复杂，就不再专门计算了，空档之间的实际收益率也是落在两组IRR数值之间的。
可以看到，在不考虑减税跟税延部分的情况下，阳光寿C款年交保费12000元，从60岁开始每年领取8600元，一直领取到终身。
无论是领取金额还是IRR，都表现平平， 不过，税优之后，出现了逆转。
考虑到税额减免，几个应税分段的年交保费分别变为9000元、8400元、7800元、6600元；
保费支出降低，而领取额要交3%的税延，变为8342元；
保单整体利益有大幅提升，应税额越高，对应的IRR越高，甚至能超越4%。
税优后，和目前市场第一梯队的产品相比，有无优势呢？
应税额达到31.2w以上，IRR就有明显提升，可与头部养老金相抗衡；
应税额达到43.2w以上，80岁时IRR趋近于3%
应税额达到67.2w以上，80岁时IRR超过3%，90岁时甚至达到惊人的4.21%。
那么如何操作抵税呢？
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最高节税1080元
保障增值二合一
中荷岁岁享，这款税优的护理险，保障内容相当简单，只有护理保险金、疾病身故金两项责任。
① 护理保险金：
确诊了10种特定疾病导致日常生活能力障碍需要护理，或遭受意外，并且在意外发生后的180天内因本次意外造成了1-3级残疾，需要护理的，按照合同约定给付护理保险金。
②疾病身故保险金
过了等待期后，如果因为意外伤害以外的原因导致身故的，给付疾病身故保险金。
健康告知相对宽松，只要没什么严重的疾病，基本都有机会买到。
但岁岁享真正的优势在于现金价值，明确写进合同内，能稳健增长，再配合上灵活的减保规则，完全可以作为一款中短期回报极高的财富规划类保险。
那岁岁享怎么抵税，利益表现如何呢？
以30岁男，10年交，每年2400元为例，抵税之前：
看起来IRR平平无奇，最高不超过2.7%，但在税优加持下，岁岁享的表现就不容小觑了。
假如税率20%，那么每年可以抵税2400*20%=480元，相当于每年只要投入1920元保费，这种情况下，IRR极速飙升：
持有11年，现金价值25654，IRR4.43%；
持有15年，现金价值29909，IRR是4.24%；
最抢眼的单属于保单第 13 年，现价为 28210 元，IRR 高达 4.53%！
逐一计算 IRR ，简直高到离谱。
如此高的利益表现，又足够安全，放眼全市场，也是相当惊奇的存在。
只要你达到月薪 8000 ，适用税率 3% 以上，就可以考虑投保岁岁享；若是税率 20% 及往上的，岁岁享几乎就是必买项！
至于怎样用税优险去抵税，操作也很简单。
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总的而言，岁岁享作为一款护理险，保障责任一般。但如果突破常规，保障、增值、节税功能三合一，表现就相当不错了。
另外还有一个隐藏福利：
2024年5月31日24点前，成功投保中荷互联网岁岁享护理险选择年缴且缴费期≥5年的客户，可免费获得价值400元的体检套餐，体检服务的有效期为保单过犹豫期后一年内使用。
写在最后
阳光寿C款这款个人养老金产品，在税优加持之后，保单利益提升不少，尤其是对税前收入＞40万的朋友来说，IRR甚至能接近4%。
对比起来，岁岁享税优健康险门槛要低很多，一年最多只能抵扣 2400 的个税额度，只要你达到月薪 8000 ，适用税率 3% 以上，就可以考虑购买。
虽然无法代替增额寿给到我们长期的高回报，但每年小薅一把“羊毛”也是不错的。
二者叠加节税，最高档收入下可以每年退税6480元，真的非常香！
