我不到30岁，就给自己买了一份养老金。
很多人会疑惑，这个年纪规划会不会有点早呢。
其实说实话，并不算早，我见过很多比我还年轻的，也早早地买上了养老金。
今天呢就和大家分享下，我作为一个从业者和投保人，到底是看中养老金哪些方面的优势。
以及，我在实际购买养老金时，是如何考虑的，以及会注重哪些点。
一、为什么那么早规划养老？
在买养老金之前，我也有经过仔细地思考，主要有三个原因：
1、自身原因。
由于处于保险行业，所以我对于养老的事情尤为关注，并时刻了解社保的动态。
但是从现阶段的出生率和人口老龄化情况来看，未来我们这代人养老肯定是个大难题，单纯地靠国家，肯定是吃力的，得自己提前布局。
而且未来延迟退休的趋势也非常明显，一想到自己可能要65岁，甚至更久才能退休，心里就非常难受。
另外最现实的问题就是，我的养老金替代率不够。
我的工资水平还算过得去，但是按照社保计算公式，经过深入计算过，发现退休后，自己的社保替代率在25%左右。
根据国际标准，60%以上才算是比较滋润的情况。
所以，作为从业者的敏锐度，让我意识到，必须要早些为自己的养老做打算。
不能到事到临头，才做准备。
这样真的对不起，多年来，我写过的文章以及测评过的产品。
2、行业趋势。
去年我是给父母补充了养老金，自己也上车了一些增额，所以就相对冷落了养老金的需求。
但是从今年以来，政策的更新，导致养老金的变动愈发频繁。
就目前的形势来看，未来的产品可能会逐渐趋向于分红险的形势，包括养老金也是如此。
分红型养老金的优势就是，收益由保证+分红两部分组成，理论上收益的上限更高。
若分红稳定的公司，会比传统型养老金的收益高很多，但这很考验分红稳定性和公司运营情况。
而我个人是偏保守的风格，更倾向于固定型养老金。
所以，上车了一款，领取比较拔尖的固定类养老金。
高收益的产品，谁不喜欢，而且我也坚信，早上车，早享受！
3、其他原因
转眼算下来，我毕业已经近七年，辗转多地，来上海也快三年了。
现在所在的公司和所处行业发展的都还不错，自己也萌生了想在上海扎根的念头。
那一旦在大城市定居，首先就要考虑房子的问题。
可以租房或者买房，但我个人还是更倾向于买房的，那就需要一大笔钱，虽说家里也能补贴我一部分，但还贷的压力还是很大。
而且在去除房贷后，真的未必能攒下钱来，去考虑自己后半辈子。
所以，在这一切发生之前，我需要强制存一笔钱，提前规划好养老问题。
如果不强制存钱，留在手里可能就被我挪作他用，那还不如存一笔养老金。
每年缴费可以不用很多，但要尽量拉长缴费年限，来达到补充养老的效果。
基于以上种种原因，让我有规划养老金的想法，并且决定立即行动。
二、选择商业养老金的原因
当然，和很多朋友一样，真要买养老金前，会和其他的养老方式做对比。
有些方式，是我绝对不会考虑的——股票基金、黄金等，这类产品风险性比较高。
我本人曾考虑研究过股市，钻研投资理论，妄想靠投资发家致富。
后面我发现，股票基金对人性的考验，着实是有点高。
都知道高抛低吸，但实际上高点和低点很难把控。
为了投资基金，我也学了很多课程，研究绝对不会亏的定投理论。
但实际这几年来，大环境把我锤成了小虾米。
列举一些我的战绩，供大家参考。
我认为，我买入的时候，就是低点。
但实际上，好几个基金自我买入就持续走低。
人性就是如此，不愿在损失时坚决割肉离场。
最后下场就是，落得腰斩的代价。
我觉得，人人都知道，要耐心期盼下一个牛市。
问题是，牛市何时会来，熊市何时过去。
抱歉，我真的顶不住了。（破防了）
过去投资经验给我的教训就是，股票基金玩玩就好。
要是拿它当成我的养老本，对不起，我心没那么大，亏不起了啊。
除此外，黄金、房产这些，我就更没有纳入考虑。
黄金虽然有保值属性，但它的波动性比较大，买它赌未来几十年后的价值，有些不合适。
还有房产的时代，早就过去了！
我本身就拿不出多少钱来规划养老。
这笔钱够得上的，也就是县城的房子。
投资老家的房产，那真会亏得我心梗。
养老的钱就相当于棺材本，不能接受任何亏损。
所以我更偏向于安全性较高的方式。
现在安全保本只有定存，国债和储蓄险这三种。
定存、国债，安全性很高，灵活性也相对不错。
最大的问题就是不能锁定利率，而且最近都在呈下行趋势。
去年这个时候，即便建设银行，三年期定存，还能拿到3.0%的利率，现在已经飞速降至2.3%附近了。
对于国债，现在收益也是维系在2.3%左右。
真不知道，几年后，是否会直接落到1%附近。
这个形势下，着实无法预判。
另外它们的灵活性，别的地方是优势，在养老上反而是劣势。
比如三年后，到期了，就是会变成一笔活钱。
那个时候我可能有娃，再加上房贷、车贷一大堆积过来时，我很难保证，自己能控制住，不去动这笔本该用于养老的钱。
就是无法做到专款专用。
它们更适合去存一点短期内要用的钱，像养老这种长期的事情，并不是很合适。
最后在多方比较下，我选择了养老年金，而且作为从业者我也更倾向养老年金。
除了它的安全性非常高，能够锁定利率收益高以外，还有很多不可替代的价值。
1、终身现金流
谁也无法预测自己能够活多久，如果养老规划不当，就会出现：人活着，但是钱没了，我想这应该是最痛苦的吧。
而养老金，它是除社保以外，唯一可以做到活多久领多久的，这个月花完了，下个月的又来了，只要青山在，不怕没柴烧。
2、确定性
社保养老金计算公式很复杂，再加上延迟退休等政策的影响，什么时候领取，能领多少，咱们根本不确定。
但是商业养老金就简单明确了，在买的时候，就能决定自己什么时候领钱，如果是固定类养老金，每年领多少也是清楚地写在合同上，这种安全感是社保给不了的。
3、专款专用
商业养老金在前期的现金价值比较低，退保就会有损失，这其实就是变相地让我们储蓄。
相比于存款等其他方式有一定的强制性，这样就不会被轻易地挪用，真正地做到专款专用。
以上这三点，就是我觉得养老金最大的价值，也是其他方式无法替代的。
三、投保方案
前面和大家聊了下，我买养老金的前因后果。
下面呢，我就说下更细致的，作为一个从业者，我是怎么为自己挑选养老金的。
大概有以下几点：
1、买多少；
2、买什么类型的产品；
3、交多少年。
买啥东西，都得大致计算好自己的预算和需求。
我大致计算下，社保养老金，我按照交25年计算。
在上海的话，等到65岁退休，大概每个月能领4-5千左右。
这个水平在上海，未必够花。
而且，必须考虑到的是，通货膨胀确实存在。所以，更要多准备一些养老金。
我准备再为自己补充3千左右的养老金。
这样反推下来，总保费大概要30万左右。
现在到买什么类型的养老金这一步。
我对产品最大的需求就是，领取一定要多。
其他的，尽量不要太差就行。
而且我们家算是有长寿基因的，在以前医疗条件不是那么发达的时候，我的太爷爷都活到了80几岁，我的爷爷、奶奶也都很高寿。
往后医学更加发达，我还是很有信心活到85岁滴！
所以在产品上，我选择了极致领取型的×多多1号。
看过我们文章的小伙伴都知道，我经常会提到这款产品。
这说明，只有我们自己认可会购买的养老金，才会推荐给大家。
前面根据需求反推，我大概需要拿出30万保费。
这笔钱，要是让我现在拿，压力过于大。
所以我想的是，以长交的方式，来逐渐积攒。
而且我有信心选择长交，是因为我确定，自己的行业和工作发展前景比较好，稳定性不错。
由此就考虑年交3万，交10年。
前期的封闭期有点长，等20年后才能回本。
但是等60岁的时候，我每年就能领取4万多，折算下来就是每个月是3400左右。
如果到时候真的延迟退休，那我也有权利选择不再继续工作，因为这笔钱足够解决我的温饱问题。
顺利的话，就是60岁退休，加上社保的，每个月有8千左右，养老生活质量一下子提升了不少。
另外按照我们国家的平均寿命来看，基本都在85岁。
领到85岁，我一共可以领取108万，此时账户里还有18万的现金价值，那时的复利更是达到了3.6%。
我实在很难想到，自己能用其他理财工具，安全、稳定地拿到这么高的收益。
总之算下来非常香，很庆幸上车了。
当然，现在市面上，依旧有同样不错的产品，也能类似达到这样的效果。
比如说星海赢家龙腾版、星海人生，还能对接养老社区。
之前犹豫没上车的小伙伴，现在可以考虑一下。
咱们该出手时，就出手，不给自己留遗憾。
买养老金这件事，对我来说还是蛮重要的。
不仅仅是因为好产品陆续下架的原因，更多的是为我自己未来打基础。
而且我也见过太多老家长辈，没有退休金的现状，导致生活非常拮据。
只能靠自己的存款或者子女，对于子女来说自身压力本来就大，还要照顾父母，真的有点心有余而力不足。
但我们提前准备好养老的钱话，既不会拖累子女，自己也能有更好的养老生活。
而且也让自己更有价值，毕竟谁不喜欢有钱的老人呢！
养老规划的本质就是把年轻时赚的钱，攒到老后消费，为未来做准备，有足够的现金流，才是我们养老最大的底气。
以上就是我在买养老金的全流程，大家可以参考一下配置思路。
