寿险是理财计划的基石

　　看到股民和基民们赚钱赚的不亦乐乎，保户们也开始坐不住了，他们纷纷选择退保，将资金投入到股市里面去，以期获得更大的收益。不过，瑞士再保险公司北京分公司业务部副总裁黄桂林表示，寿险是个人理财规划的基石，不能轻易退保。他表示，没有了保险，其他所有的理财计划都是空中楼阁。因此，保民们一定要放好心态，不要轻易退保。目前消费者所购买的保险保障不是太多，而是远远不足。

　　保险产品价格偏贵

　　记者：中国目前的保险保障缺口一直很大，这主要是什么原因造成的呢？这些问题该如何解决？

　　黄桂林：保险保障缺口如此巨大的原因，首先在于人们的意识问题。很多人对保险的认识不够，他们认为自己面临的风险不大，因此往往不去购买保险。

　　经济问题也是保险保障缺口形成的原因之一。个人经济实力有限，收入水平不高，可能刚好维持生活，解决温饱，养家糊口，所以，他们虽然可以花钱去购买保险，但是没有能力考虑那么长远，他们考虑更多的是眼前的问题。

　　相比国外保险市场，中国有些保险产品价格也偏贵，影响到业务发展。比如跟美国保险市场上的定期寿险相比，中国的产品大概要贵出一到两倍。这个问题的解决需要引入更多的市场竞争，提高费率自由化的程度，以及提高保险公司的经营效率。

　　另外，中国保障类保险产品的保额以及带来的销售佣金偏低，也影响了代理人销售产品的积极性。比如，如果一份保障型保单保额只有四、五万块钱，那么它销售出去的话佣金也只有几十块钱或者百来块钱，这影响了保险销售者的积极性，对产品的销售不利。保险公司在销售方面可以作更多的探索，比如采用电话销售、短信销售或者网络销售等等，用较低的成本把产品销售出去，这还有利于降低产品价格，扩大市场。如果产品实用且价格又便宜的话，农民工花一两百块钱也可以买到保险，这将是一个很有潜力的保险市场。

　　理财规划的基石

　　记者：如此巨大的保险保障缺口，对个人的生活有哪些直接影响？个人该如何去面对和处理由此形成的问题？

　　黄桂林：在个人理财方面来说，保险尤其是定期寿险是个人理财规划的基石。在发达市场，一个家庭如果没有保险保障，尤其是那些对家庭负有主要责任的人来说，是很难想象的事。如果他们没有保险保障，出了问题谁来承担家庭责任？在中国的城市或者农村，如果没有保险，遇到一个大病，其医药费很容易就会消耗十万二十万的，这就使本来就不富裕的家庭造成赤贫。

　　个人经济状况越不好越需要买保险。而且，个人的长期保险保额是不应低于个人年收入的。寿险里面有个一般做法，长期保障保险的保额应该是个人年收入的多少倍。对于一个有工作有家庭负担的普通人来说，保险保额达到其年收入的10倍比较合适。

　　具体来说，一个30岁有正常工作的人，他的长期保障的保额应该是他年收入的15倍左右。而这个人到40岁时，其保障也应该达到年收入的11倍。只有保额是年收入的倍数比收入多的时候，保险才能起到真正的保障作用。