有消息说，2023年人均养老金涨到3500元了。
二师姐好奇，就查了查相关数据。
查完整个人都不好了，职工和居民的养老金差距也太大了。
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这是二师姐在人社部官网上看的数据：
计算后才知道，2022年城镇职工的每月平均工资是3606元。
城乡居民的养老金少的可怜，每月只有205元。
和城镇职工的养老金，差了17.6倍。
还没和体制内的比呢，不然更不好受。
2023年各省的职工平均养老金也出来了，正好一起看看。
只有西藏和上海的平均养老金超过了5000元，还有16个省的平均养老金低于3500元。
也许你瞧不上每月3500元的养老金，但对很多人来说已经是好消息了。
尤其是农村的父母，每月的养老金可能只有一两百块钱。
很多正在交社保的朋友，不知道自己未来能领多少养老金？
有个很简单的方法，是看养老金替代率。
近几年养老金替代率一直维持在40%-45%之间。
也就是说，如果你月薪1万，退休后每月到手养老金4000-4500元。
如果养老金替代率一直能维持在45%也不错，至少能保障退休后基本的养老生活了。
可我们这代人是真不容易，未来光靠社保养老金肯定是不够花的。
《2020-2026年中国养老产业市场研究及发展趋势研究报告》显示，预计到2050年养老金替代率会降到20%左右。
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坏消息不断，二师姐看到近10年的养老金涨幅整体是下降的趋势 。
其实15年之前养老金的涨幅还是很不错的，基本上每年都能达到10%。
可是之后就开始走下坡路了，尤其是从2020年开始，养老金每年涨幅都是降的。
2023年的涨幅更是首次降到了4%以下，只有3.8%了。
照这个趋势，今年养老金的涨幅可能会跌破3.5%。
未来涨幅会不会降到3%，甚至是更低，都不好说。
但有一点可以确定，等我们老了，只靠社保养老金是不够的。
我们国家的养老制度，是用年轻人交养老保险的钱，拿来养退休的老人。
现在遇到的问题是钱不够花，人不够多。
很多省份的养老金都是亏空的，2022年有20个省份人口自然增长率是负的。
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等我们退休后，能不能领到足额的养老金真不好说。
还好二师姐早就意识到，社保养老金可能不够花的问题。
从2021年开始，一直在用增额寿和年金险给自己第二份、第三份养老金...
就拿年金险来说，它和社保养老金一样，可以活多久领多久的养老金。
关于养老金规划，上周二师姐也测算过，越早规划越轻松。
假如同样是想65岁退休后，每月多领1万养老金。
25岁开始规划，每年只需要交3万，交20年，65岁开始退休，每月就能领10218元养老金。
一年就能领到122616元养老金，不到5年就能拿回投入的保费。
剩下的时间都是在赚钱，越长寿越划算。
如果晚10年，35岁开始规划，每年需要交4.1万。
需要多投入22万，65岁开始才能月领1万养老金。
如果每年交4.1万有压力，可以保费缩减一半。
每年交2.05万，退休后就能多领5000元养老金。
加上社保养老金，养老水平也还不错。
而且年金险是可以买多份，领多份的。
今年规划一份养老金，每年多领两三千，等过了几年收入提高了，再规划一份多领两三千，养老生活不就有保障了吗。
另外二师姐测算后发现，如果你能在10年内，总共投入60万。
也能在65岁退休后，每月领1万左右的养老金。
比如果30岁老王，每年交6万到诚爱一生中，连续交10年。
65岁起，每月可以领9914.4元，一年下来也能拿到十多万养老金。
5年左右，就能把投入的60万本金全部拿到手。
剩下的时间，每多活一个月就能多领9914.4的养老金，可以源源不断地领到106岁。
对于我们这一代人来说，想要拥有一个舒适的退休生活，仅仅依靠社保养老金是远远不够的。
不管是每月多领一两千，还是每月能多领上万块，都要趁早规划。
通过增额寿和年金险等方式为自己准备额外的养老金，才能更好地保障未来的养老生活。
