今年以来，银行、国债利率不断下调，市场股票基金上上下下，咨询增额寿险的朋友变多了。
这段时间，老产品纷纷调整、下架，新产品也上新了不少。
今天就给大家出一期「热门增额终身寿险的测评，11款产品大PK」，帮你算清楚谁保单利益多。
如果你是以下之一，可以重点考虑：
1、想补充养老金的朋友
少子化老龄化的矛盾，让交社保的人不断下降，领社保的人却不断上升；
而退休要花的钱是必须的，自己也要做准备 。
这部分养老资金必须放到安全、稳健的地方，最好是不会亏，还是随着时间增长而增值。
2、想分散财富规划的朋友
股票、基金能帮我们挣大钱，但不一定能长久留存。
稳健增值、安全才能让我们的财富越变越多。
3、想同时规划养老和教育的朋友
养儿一百岁，长忧九十九。
很多有前瞻性的朋友，喜欢把孩子的未来也考虑上，希望在最大程度帮助孩子。
增额寿就留着作孩子未来的婚嫁金、创业金、买房首付款、婚前财产等。
本文重点：
普通人财富规划为何适合买增额寿？
如何一眼挑出好的增额寿？
11款增额寿硬核PK，谁最强？
普通人财富规划
为何适合买增额寿？
增额寿，保单的现金价值稳定增值，白纸黑字写进合同，投保后，每年有多少钱，清清楚楚，一览无遗。
以弘运连连2023版为例，30岁买，年交10万，交3年：
第4年末，就“回血”了（现金价值＞已交保费），
就是说，前4年退保，会有亏损，
但再往后，保单年度第4年末后，每一年都是纯纯的保单利益。
投保过增额寿的朋友有一句话形容增额寿非常经典：
时间越长，纯保单利益越高。
同时，增额寿的资金灵活性非常好~
投保后，中途想要用钱，有2种方法：
①申请减保：需要用钱时，取出部分现金价值，剩下的钱继续留在保单增长。
不过申请减保会影响现金价值的增长速度，如果不想动现金价值可以选择申请保单贷款。
②申请保单贷款：一般可以贷现金价值的80%，6个月还利息，利率大约在5%左右，到时还本息，保单不受任何影响；
拿回来的钱，怎么用全看你自己，比如用来做养老金的补充、店铺周转资金、父母看病养老、孩子读书等等。
增额寿险综合确定性、安全性、灵活性于一身，保单利益虽然不比股票、基金，但是胜在稳定、省心，让自己有时间和精力做自己的事。
非常适合追求稳定增值、花时间换利润的朋友~
如何一眼挑出好的增额寿？
怎么挑一款好的增额寿？
主要看三点：
1、现金价值（重中之重）
2、减保/加保规则、保单贷款
3、看功能
1、现金价值
现金价值是退保时能拿回的钱，也是申请减保和保单贷款的标准；
所以现金价值是我们投保时重点考察的部分。
2、减保/加保、保单贷款
退保，是指解除合同，100%换成现金价值，保单会终止；
减保，是指部分现金价值退保，比如减保20%，等于取出20%的基本保额/已交保费的20%，剩余80%留在保单里继续增值，基本增额寿都支持减保，但是减保规则有差别。
第一种，减保无明确20%的比例限制。
这种是最为宽松的。
现在很少见到这类减保的产品。
第二种，每年累计减保的保额，不得超过合同生效时基本保额的20%。
目前市面上比较常见的减保规则。
但是现在很多产品都会加上减少的保险金额不能低于规定的最低金额规定。
比如诚心如意、鑫享未来2号、鑫相守（尊享版）等。
第三种，每年减少的基本保额，不超过申请减保时保额的20%。
在第二种减保规则下，合同生效时的基本保额是固定不变的；而第三种减保规则的基数是，减保后当年保额的20%。
也就是说，随着减保，基数是在不断变小的，永远也无法把保单里的现金价值全部减保完。想要全部取出来，只能通过退保。
第四种，每年累计减少的现金价值，不超过实际已交保费的20%。
比如，我们买的保单总保费20万，那按照这个减保规则，不管现金价值未来增长到多少，每年都只能减保4万元。
第五种，每年累计减少的现金价值，不超过累计已交保费的20%。
这种减保规则会随着减保，基数会同比例减少，减保限制更严格。
不过，目前很少这类减保规则的产品。
加保
后悔买少了，想追加保费，可以再次投保，但现在很多增额寿都没有这一功能了，建议预算允许的朋友，能一次性买足。
保单贷款
增额寿险，现金价值高，如果想用钱，又不想影响现金价值增长，可以申请保单贷款；
一般保单贷款无需查征信、担保人等，操作方便，有资金周转需求的朋友可适当关注。
3、看功能
比如：
贷款的利率是多少？需要资金周转的朋友可关注；
是否支持隔代投保？祖辈给孙辈留一笔钱；
健康告知是否宽松？身体不好的朋友能不能投；
是否支持第二投保人？一张保单传承三代人；
... ...
这部分主要看个人需求，有能满足需求最好，用不上，没有也没关系。
11款增额寿硬核PK，谁最强？
买增额终身寿险最关心的是保单利益（退保能取回多少钱）。
想要让利益高一点，投保可以选趸交、3年交、5年交、10年交。
因为，同样的总保费支出，缴别越短，利益越高。
我们先从“回血”速度看起~
以30岁男性，年交10万为例，看保单年末现金价值＞已交保费的时间▼
分红险的保单利益是不确定的，预期利益不代表实际收益，分红最低可能为0。
趸交最快，第4年现金价值＞已交保费：一生中意（分红险）含分红、鑫享未来2号、弘运连连2023、诚心如意、太保鑫相守（尊享版）
3年交最快，第4年现金价值＞已交保费：一生中意（分红险）含分红、鑫享未来2号、弘运连连2023、诚心如意
5年交最快，第5年现金价值＞已交保费：一生中意（分红险）含分红、鑫享未来2号、弘运连连2023、诚心如意
10年交最快，第9年现金价值＞已交保费：传世鑫禧（钻石版）、传家有道尊享版2.0、守护神（臻享版）
15年交、20年交的，主要有3款：一生中意（分红险）含分红、金满意足焕新版、弘运连连2023，但是“回血”速度差别都不大。
这么看下来，一生中意（分红险）含分红、鑫享未来2号、弘运连连2023、诚心如意、太保鑫相守（尊享版）的表现应该很不错，真的是这样吗？
下面我们继续以30岁男，年交10万，不同交费期为例演示看具体现金价值：
分红险的保单利益是不确定的，预期利益不代表实际收益，分红最低可能为0。
• 趸交10万：
可以看到：投保后第10年、20年、30年、40年、50年，
这4款产品的现金价值高于其他，增长嘎嘎快！
如果想趸交后，第10年现金价值保证增长最快，可以选平安如意两全险；
如果想趸交后，第10年现金价值除了有保证增长，含分红的可以选一生中意；
一生中意（含分红）包含的是演示红利，也就是预期能达到的红利，并不是保证达成的，最低也可能为0。包含的是演示红利，也就是预期能达到的红利，并不是保证达成的 。
不过目前中意人寿的分红型保险，目前公示出来的数据，红利实现率都≥100%。
也就是说，中意目前为止所销售的分红险，投保建议书上演示的分红，都达成了！
虽然过往的分红实现率仅供参考，不代表对未来的预期，但也反映出来中意人寿的投资实力是不错的。
往后趸交第10年现金价值较高的有传家有道尊享版2.0、守护神（臻享版）。
• 3年*10万/5年*10万/10年*10万
可以看到：
3年交，在保单第20年及以后，现金价值增长高的前5名分别是：
一生中意（分红险）含分红＞平安如意两全险＞金满意足焕新版＞弘运连连2023＞鑫享未来2号
5年交，在保单第20年及以后，现金价值增长高的前5名分别是：
一生中意（分红险）含分红＞平安如意两全险＞金满意足焕新版＞传家有道尊享版2.0＞诚心如意
10年交，在保单第20年及以后，现金价值增长高的前5名分别是：
一生中意（分红险）含分红＞平安如意两全险＞金满意足焕新版＞传世鑫禧（钻石版）＞传世鑫禧
• 15年交/20年交
15年交/20年交的产品，主要有3款：一生中意（分红险）、金满意足焕新版、弘运连连2023。
其中，含分红的一生中意（分红险）及保证利益的金满意足焕新版表现亮眼。
6种缴费方式梳理完，大家记不住也没关系，小马老师做了保单利益盘点 ：
具体来说：
趸交第一梯队：
一生中意（分红险）
平安如意两全险
金满意足焕新版
传家有道尊享版2.0
3年交/5年交/10年交第一梯队：一生中意（分红险）含分红、平安如意两全险、金满意足焕新版、弘运连连2023、传家有道尊享版2.0、诚心如意
15年交/20年交第一梯队：含分红的一生中意（分红险）＞保证利益的金满意足焕新版。
但小马老师前面说了，最终选哪一款，现金增速/保单利益只是其中的一个参考维度，还要结合产品加减保规则、健康告知及保单功能、销售区域等来综合考虑。
• 减保规则
目前规则来看，减保的宽松程度：
金满意足焕新版、弘运连连2023
＞一生中意终身寿险（分红型）
＞鑫相守（尊享版）、诚心如意、守护神臻享、平安如意两全保险 B 款
＞传世鑫禧钻石版、传世鑫禧、传家有道尊享版2.0
• 加保：
目前可以申请加保的产品只有：金满意足焕新版和弘运连连2023。
不过和减保一样，加保监管也是越来越严格，毕竟每多收一笔保费，保险公司要支付的利息就越多，增额寿又是保终身的，利率下行的大环境下，存在的利差损，监管不得不防。
预算允许，建议大家一次足额买够，不要对加保抱有过高期待。
• 保单功能
1.保单贷款
一般保单贷款利率较低，比如弘运连连2023，贷款利率是4.65%。
贷30万，那利息是1.395万。
弘康家便利性也有保证，官方公众号就能操作。
贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。
2. 隔代投保
除了鑫相守（尊享版），其他11款都支持隔代投保，不过部分细节有些差别。有需要的朋友可以直接联系你的保险咨询顾问。
很多长辈想给孩子存钱，又不想这笔钱过早被大人挪用，隔代投保就能很好地实现老人的心愿。
3、万能账户
支持对接保底利率2%万能账户的有一生中意终身寿险（分红型）、传世鑫禧和传世鑫禧钻石版。
保底利率才是白纸黑字写进合同，将来一定能拿到手钱。
4.养老社区、第二投保人
这些个性化需求，可以根据个人偏好进行选择，想了解详情的朋友可以咨询你的保险咨询顾问。
写在最后
说了这么多，前面说的大家大概已经忘了。
最后小马老师再来总结一下：
1、看重保单利益高低
无论哪个缴别，首选平安如意两全险、金满意足焕新版和一生中意（分红型）。
想要100%确定性，金满意足焕新版、平安如意两全险适合你；可以承受一点波动，一生中意（分红型）有机会获得更高利益。
趸交，3年/5年/10年交，还可以考虑传世鑫禧钻石版；15年/20年交，则弘运连连2023也不错。
2、看重保单利益增长速度
其实都还可以，不用过于在意那2、3年的差异。
3、看重资金灵活度
金满意足焕新版和弘运连连2023有加保功能，且减保规则宽松。
保单贷款功能，11款都有。有需要可以提前了解一下目前贷款利率水平，心里有个数。
4、其他
一生中意（分红型）、传世鑫禧钻石版、传世鑫禧都可关联万能账户，保底利率一样。
传世鑫禧钻石版、传世鑫禧、鑫相守（尊享版）、弘运连连2023、诚心如意，这5款可关联养老社区。
不过会有一定门槛。
因为具体产品还有不少细节，文中无法一一阐述。
比如有的产品有投保地域限制，在选购之前还是建议先联系我们，能够得到更详细的建议。
（*文中产品具体保障责任以保险条款及保险合同为准）
