【摘要】在我国商业保险起步较晚，对于我国而言商业保险是对社会保险的一种重要补充，而社会保险是国家强制实行的社会保障制度，被保险人有永久获得保障的权利。政府对保险财务负最后的责任，发生亏损由国家财政拨款弥补，那么在这种体制下对于商业保险的发展有什么影响呢？
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我国现代商业保险是从西方引入的舶来品，而西方的商业保险是在西方社会特定的制度文化基础之上发展起来的，改革开放30年的发展历程显示，我国尚不完全具备商业保险运行所需的制度文化基础,商业保险在我国的发展也呈现出与西方文化环境下不同的特点。
一、西方商业保险的制度文化内涵
（一）商业保险在西方产生和发展的制度基础
西方文明起源于古希腊文化、古罗马和古希伯来文化, 商品经济在这样的文化中诞生，这是商业保险在西方产生和发展的经济制度基础，随着商品经济的发展，保险从初级的互助形式发展到商业性质的保险形式。
从商业保险的历史演进可以看出,商业保险有组织制度基础。商业保险的组织形式发展到保险公司时,已经是一种稳定完备的正式组织形式。在此基础上又发展出了保险经纪、代理和公估等保险中介机构等正式组织形式。
（二）商业保险在西方产生和发展的法制基础
从法律角度看,保险行为是一种法律契约关系，包涵了保险双方当事人之间的民事法律关系。在西方社会中,人与人之间,人与社会之间都是建立在自由、自愿基础之上的平等、契约的法律关系,这成为规范个人、团体与社会的基本准则。
（三）商业保险在西方产生和发展的文化基础
1、注重个人权利的观念文化
从商业保险演化的历史进程中可以看到,不论是互助保险的原始形态时候还是现代保险时候，参与商业保险都是一种以个人为基础的行为，这恰恰符合保险合同所要求保险双方要具有相应的民事权利和民事行为能力的规定,更体现的是“人人为我,我为人人”的观念。
2、积极防范风险的观念文化
风险是保险产生和存在的前提,西方人经过长期摸索总结,发现通过建立固定的后备基金是应付风险的最好办法,保险就是其中的一种。在西方国家,风险概念代替了天命观念,人们准备承担风险,对未来采取积极措施,保险在这样的过程中逐渐成为一种提供安全的基本方法而被人们所接受。
3、契约精神和制度信任的观念文化
商业保险的发展需要坚实的契约精神和良好的制度信任作为保证,需要保险双方当事人对这些制度的信任。信任可以分为“人际信任”和“制度信任”,前者是建立在乡土社会之上的人与人之间的关系,属于农耕文明;而后者是建立在商业社会之上的人与人之间的关系,是契约社会的基础,属于商业文明。
二、商业保险在中国运行的制度文化内涵
（一）商业保险在中国运行的制度制约
中国传统文化带有明显的农耕文明特征，这种“安、足、静、定”的农耕文化使国人习惯于自给自足的农业经济。同时,封建社会时期实行重农抑商、控制经济的政策,对于商业的发展在各个方面予以打压。几千年的农业经济历史烙印对中国社会文化观念影响深刻，短短30年的改革开放不足以改变这种根深蒂固的观念意识，市场经济制度的建立任重道远。
保险机构的宣传和推销中处于一种被动认识或接受的状态，需求方的组织建设尚显不足。
（二）商业保险在中国运行的法制制约
法律制度是商业保险在西方社会产生和发展的法制基础，较之于法律本位的西方社会,中国传统社会却呈现出一种伦理本位的特色——即倚重以血缘和亲缘为纽带的家庭、家族及宗族的团体，形成了具有浓厚中国特色的法情交融、伦理本位的文化传统，这种“伦理本位”的文化特质很难保证商业保险运行所需要的法律基础。从发展实践看,商业保险法规建设滞后于商业保险业务发展，商业保险的法律法规尚不健全,部分法规缺乏实施细则，部分规定难以得到有效执行。商业保险运行的法制基础还有待于进一步强化。
（三）商业保险在中国运行的文化制约
1、家庭观念文化的制约
中国的家庭模式实际上是社会结构的核心。在个人、家庭和团体关系中,家庭不仅直接联系着个人与团体,而且包容这两者,这较之西方人注重个人权利和团体生活的文化传统有着很大的不同。
2、封建迷信文化的制约
与西方积极防范风险灾难的文化相反,中国人传统心理思维和心理定式,对天灾、人祸等灾异的态度保留有浓厚的神秘乃至迷信色彩。这些神秘乃至迷信的文化习俗成为了一种强大的意识形态, 虽在科学文化影响下大有改观，但依然在很大程度上影响着对风险的态度,制约着保险消费心理。
3、关系信任文化的制约
制度信任的文化传统是商业保险在西方产生和发展的文化基础。然而,中国社会是一种人情伦理关系社会,在这个社会中,关系与信任紧紧地结合,形成了独特的关系信任文化。因此，当人们面对商业保险制度时,处于经济转型期的国人仍然倾向于关系信任以获得帮助，喜欢从亲戚朋友处了解商业保险的信息,保险态度和行为受到亲戚朋友的较大影响。
三、展望
综上所述,我国传统的制度文化以农业经济、家庭观念、关系信任等为特征,尚不完全具备商业保险运行所需要的制度文化基础。但随着我国市场化改革的不断推进,核心化家庭社会结构的出现及契约精神和法制观念文化的逐步确立,商业保险业运行和发展所需要的制度文化条件会渐趋成熟。但是因为制度文化变迁所具有的惯性依赖的特点,其变迁需要一个较长的时间过程,在这个过程中,人们面对商业保险会表现出“市场化思维,本土化行动”的特点。
慧择提示：在我国，防范风险的意识在百姓的思想中还不够强，商业保险发展缓慢，商业保险的原理是根据公平、合理、风险分摊的原则进行，在投保时，被保险人的身体健康状况为保险公司定义的标准体，商业保险能够很好的对意外风险进行防范，减小可能发生的损失。
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我国现代商业保险是从西方引入的舶来品，而西方的商业保险是在西方社会特定的制度文化基础之上发展起来的，改革开放30年的发展历程显示，我国尚不完全具备商业保险运行所需的制度文化基础,商业保险在我国的发展也呈现出与西方文化环境下不同的特点。
一、西方商业保险的制度文化内涵
（一）商业保险在西方产生和发展的制度基础
西方文明起源于古希腊文化、古罗马和古希伯来文化, 商品经济在这样的文化中诞生，这是商业保险在西方产生和发展的经济制度基础，随着商品经济的发展，保险从初级的互助形式发展到商业性质的保险形式。
从商业保险的历史演进可以看出,商业保险有组织制度基础。商业保险的组织形式发展到保险公司时,已经是一种稳定完备的正式组织形式。在此基础上又发展出了保险经纪、代理和公估等保险中介机构等正式组织形式。
（二）商业保险在西方产生和发展的法制基础
从法律角度看,保险行为是一种法律契约关系，包涵了保险双方当事人之间的民事法律关系。在西方社会中,人与人之间,人与社会之间都是建立在自由、自愿基础之上的平等、契约的法律关系,这成为规范个人、团体与社会的基本准则。
（三）商业保险在西方产生和发展的文化基础
1、注重个人权利的观念文化
从商业保险演化的历史进程中可以看到,不论是互助保险的原始形态时候还是现代保险时候，参与商业保险都是一种以个人为基础的行为，这恰恰符合保险合同所要求保险双方要具有相应的民事权利和民事行为能力的规定,更体现的是“人人为我,我为人人”的观念。
2、积极防范风险的观念文化
风险是保险产生和存在的前提,西方人经过长期摸索总结,发现通过建立固定的后备基金是应付风险的最好办法,保险就是其中的一种。在西方国家,风险概念代替了天命观念,人们准备承担风险,对未来采取积极措施,保险在这样的过程中逐渐成为一种提供安全的基本方法而被人们所接受。
3、契约精神和制度信任的观念文化
商业保险的发展需要坚实的契约精神和良好的制度信任作为保证,需要保险双方当事人对这些制度的信任。信任可以分为“人际信任”和“制度信任”,前者是建立在乡土社会之上的人与人之间的关系,属于农耕文明;而后者是建立在商业社会之上的人与人之间的关系,是契约社会的基础,属于商业文明。
二、商业保险在中国运行的制度文化内涵
（一）商业保险在中国运行的制度制约
中国传统文化带有明显的农耕文明特征，这种“安、足、静、定”的农耕文化使国人习惯于自给自足的农业经济。同时,封建社会时期实行重农抑商、控制经济的政策,对于商业的发展在各个方面予以打压。几千年的农业经济历史烙印对中国社会文化观念影响深刻，短短30年的改革开放不足以改变这种根深蒂固的观念意识，市场经济制度的建立任重道远。
保险机构的宣传和推销中处于一种被动认识或接受的状态，需求方的组织建设尚显不足。
（二）商业保险在中国运行的法制制约
法律制度是商业保险在西方社会产生和发展的法制基础，较之于法律本位的西方社会,中国传统社会却呈现出一种伦理本位的特色——即倚重以血缘和亲缘为纽带的家庭、家族及宗族的团体，形成了具有浓厚中国特色的法情交融、伦理本位的文化传统，这种“伦理本位”的文化特质很难保证商业保险运行所需要的法律基础。从发展实践看,商业保险法规建设滞后于商业保险业务发展，商业保险的法律法规尚不健全,部分法规缺乏实施细则，部分规定难以得到有效执行。商业保险运行的法制基础还有待于进一步强化。
（三）商业保险在中国运行的文化制约
1、家庭观念文化的制约
中国的家庭模式实际上是社会结构的核心。在个人、家庭和团体关系中,家庭不仅直接联系着个人与团体,而且包容这两者,这较之西方人注重个人权利和团体生活的文化传统有着很大的不同。
2、封建迷信文化的制约
与西方积极防范风险灾难的文化相反,中国人传统心理思维和心理定式,对天灾、人祸等灾异的态度保留有浓厚的神秘乃至迷信色彩。这些神秘乃至迷信的文化习俗成为了一种强大的意识形态, 虽在科学文化影响下大有改观，但依然在很大程度上影响着对风险的态度,制约着保险消费心理。
3、关系信任文化的制约
制度信任的文化传统是商业保险在西方产生和发展的文化基础。然而,中国社会是一种人情伦理关系社会,在这个社会中,关系与信任紧紧地结合,形成了独特的关系信任文化。因此，当人们面对商业保险制度时,处于经济转型期的国人仍然倾向于关系信任以获得帮助，喜欢从亲戚朋友处了解商业保险的信息,保险态度和行为受到亲戚朋友的较大影响。
三、展望
综上所述,我国传统的制度文化以农业经济、家庭观念、关系信任等为特征,尚不完全具备商业保险运行所需要的制度文化基础。但随着我国市场化改革的不断推进,核心化家庭社会结构的出现及契约精神和法制观念文化的逐步确立,商业保险业运行和发展所需要的制度文化条件会渐趋成熟。但是因为制度文化变迁所具有的惯性依赖的特点,其变迁需要一个较长的时间过程,在这个过程中,人们面对商业保险会表现出“市场化思维,本土化行动”的特点。
慧择提示：在我国，防范风险的意识在百姓的思想中还不够强，商业保险发展缓慢，商业保险的原理是根据公平、合理、风险分摊的原则进行，在投保时，被保险人的身体健康状况为保险公司定义的标准体，商业保险能够很好的对意外风险进行防范，减小可能发生的损失。
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