保险这个商品整体来看，还是比较复杂的，否则我们也不会专门有个公众号来讲解这些知识，在我们的粉丝中，有可爱的粉丝会从头学到底，最后是自主完成整个投保的，但是更多的用户还是希望了解一些基础的保险知识，最后通过保险代理人或保险经纪人进行购买，今天我们就一起来看一下，如何识别你身边的保险代理人/经纪人是否靠谱。
我们来看看不靠谱的保险代理人/经纪人的特征是什么？说过下面这些话的代理人/经纪人建议你可以直接更换了：
- XXX产品什么都保
- 未了解具体情况直接推荐产品
- 优先推荐年金型产品/万能型产品
- 某癌症B公司不赔，只有A公司能赔
- 购买前条款都未给你看过
- 健康问题不用管，健康问卷上都勾无
一、XXX产品什么都保
XXX产品什么都要保，很多时候的确是我们作为保险商品消费者的诉求，但是现实的情况是，这个是不可能的，如果一款产品具备了以下功能：
1、所有门诊、住院费用100%都报销；
2、不幸死亡了赔付；
3、不幸伤残了赔付；
4、不幸患大病之后还可以额外赔付一笔钱
相信价格基本是很贵的，原因很简单，我们一直在强调的保险是一个商品，如果门诊、住院等发生概率很高的情况都百分百报销的话，那对于保险公司而言，所要收取的费用肯定很贵，因为不光要包含赔付给你的费用，还有保险公司自身运营费用，当然还有保险公司的利润。
现实的情况：
1、门诊、住院费用报销的时候，会区分社保内用药、社保外用药，会有免赔额、报销比例、报销额度限制、报销医院限制，甚至现在含门诊的普通保险已经很少见了，具体可以查看我们此次的另一篇推文。
2、含各类情况死亡的保险，基本只含有全残责任，伤残责任只有意外险才有。
3、不幸患大病可以额外赔付一笔钱，这个是重疾险的责任，这个的情况则是大病都是在条款中定义的，除了恶性肿瘤以外，基本上都有程度上以及治疗方式的要求，当然要准确了解这些疾病代表的意思，真是要拿个医学学士专业了，也就是说不是我们理解的只要是大病就可以赔付了。
优秀的代理人/经纪人告知我们的是：这个并不能转移所有的疾病以及意外为家庭带来的经济风险，而是解决大部分核心的风险问题。
二、未了解具体情况直接推荐产品？
“不用想，XXX产品是最好的，没有买错的保险，只有买少的保险”
既然说保险是一个商品，任何商品的出现都是解决问题的，保险商品也一样，不同类型的商品解决不同的问题，而每个家庭情况虽然大体类似，但是依然有差异，就算是家庭当前收入类似，但是收入构成不同、支出情况不同，对自己家庭收入的预期，对风险的偏好，对看病时候的诉求，这些因素不同都会影响到保险中的保额、缴费年限、险种选择的差异。
未了解被保人，被保人家庭情况、健康情况等直接推荐产品绝对不是个好的选择。
三、优先推荐年金型产品/万能型产品
国民保险教育的缺失导致了大家对于保障型保险接受度的降低，而更多的将保险当做理财来买，而对于保险代理人/经纪人来看，卖年金型/万能型保险产品容易且金额高，这也同时形成了一个恶性循环。
关于年金型以及万能型产品，之前我们都已经有介绍过。对于万能型产品，因为涉及较为复杂的计算规则，我们会建议大部分人避开，点此复习。对于年金型产品，则适合是经济宽裕的家庭作为稳健型投资配置的一部分，点此复习。
四、购买前未给你查看产品条款
因保险产品是合同契约类的产品，其中对于保障责任以及免责条款都有清晰的阐述，尤其是保障责任，只要耐心去看，那一定是教科书般的描写，滴水不漏的描述责任，但是阅读体验并不好而已，帮助大家能快速搞懂这些条款，也是我们保存在的意义。如果，仅通过电话或口头沟通，而不看文字条款及介绍的话，我们任何时候不建议决定购买，因为你绝对没有办法明明白白买保险，清清楚楚享保障。
五、某癌症B公司不赔，只有A公司能赔
这是某个用户给我们的留言，这种情况下是容易产生误解的，也容易是某个保险代理人/经纪人可能给到用户的误导，实际的情况是：
所有重疾险在重疾病种中的25种基础重疾（占比理赔率的95%左右）都是要符合2007年保险行业协会发布的重大疾病保险的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种疾病都进行了统一的规范，
- 主要保障期间为18周岁以后的重疾险使用重大疾病保险的名称必须包含前6种发病率最高的疾病，
- 就我们现在看到的产品，重大疾病保险都包含了25种基础重疾，规范统一定义的，除了特殊的双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重运动神经元病、语言能力丧失这几种病不同保险产品有年龄要求（要求备注在副标题上）以外，所有的疾病要求都是一致的。
当然，轻症病种是没有规范的，而且有些重疾险是不涵盖轻症的，如果不涵盖轻症，就会出现原位癌不赔的情况，关于这块的选择，大家可以重温一下我们之前的文章：重疾险怎么选？看看医生怎么说？
六、健康问题不用管，健康问卷上都勾无
购买重疾险、医疗险产品的时候，我们都会涉及到健康问卷，在体检如此普及的今天，很多时候身体上已经有一些小问题了，可能有些人在看健康问卷的时候有些不符合。不少人问过我们，我选没有就好了呀，有什么关系呢。我们需要明白的是，保险公司是不在投保的时候调查你是否如实告知，而是在理赔的时候去调查，如果不如实告知，保险公司是完全有理由拒赔的。很多人会问到，为什么不在投保的时候调查，原因很简单，调查是存在成本，如果对每个被保人都要求调查的话，这个费用最终只会反映到我们的保费中。
现在线下保险产品或者大部分线上保险产品，都有提供人工核保，包含部分线上产品有智能核保，有小问题，如实告知，选择承保条件好的产品 。如果最后没有承保，其实也没有问题，自己强制储蓄一笔健康基金也是解决方案。这一定比你不如实告知，担心将来拒赔的解决方案来的有效。在这个大数据的时代，千万别侥幸将来调查不出来，今后的调查成本只有越来越低，调查范围越来越广。
七、我们说
我们在购买保险的时候，可以选择自己花费时间去熟悉了解，也可以通过保险代理人/经纪人咨询购买，最为核心的问题就是我们所购买的保险
- 可以有效解决家庭中对财务问题有重大影响的风险；
- 对于现有的家庭经济没有影响；
- 当然价格的比较也是必须的，买的值也是非常重要的。
很多用户和我们提到说是亲戚介绍的，尽管产品不太好，但无论如何都要在亲戚那里买，我们的建议是，搞清楚对应保险产品的保障情况以及相应的价格差，自己还愿意选择的话，那绝对是没有错的。明明白白买保险，清清楚楚享保障，才是我们保最核心的期望。
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