今天谈谈，中国人为什么不愿买保险？
最近几年大病众筹走红朋友圈，据了解，仅「轻松筹」一家平台在2015年，用于医疗救助的众筹项目是1万多个，2016年上半年是2.3万多个，上半年的医疗救助筹款4.5个多亿。整个行业有数十个众筹平台提供个人救助服务。
我们平时在朋友圈也经常看到有人转发的筹款，碰到特别熟悉的朋友，当然也会在力所能及的基础上参与捐款。但对于大多数的筹款，一来真假难辨，二来，我们实在也没有能力来帮助到他们每个人。
去年「罗一笑事件」闹得沸沸扬扬，将网络众筹和大病医保的问题推到公众面前。小小的一个筹款求助短短两小时筹集两百多万，可谓前所未有。当事人罗尔，一个白血病孩子的父亲在网络上遭遇口诛笔伐，如当年的郭美美，堪称中国公益新的标志性事件。
民众的善良让我们感动，但事件本身却让人深思。城市中有多少像我们一样的伪中产，节衣缩食在这个钢筋混凝土的丛林有了自己的栖身之所，但是同时，身上现金根本无法对抗突如其来的风险。如果孩子生病，就只能卖房卖车，一夜返贫。
基于同情心的众筹虽然能在一定程度上减少很多悲剧的发生，让很多家庭在面临灭顶之灾的同时还能够保留一丝希望。但诸如罗尔事件的持续发生，必然会慢慢侵蚀人们心中还保留的那块善地。毕竟，谁也不希望农夫和蛇的故事在自己身上上演。
众筹和保险的本质都是“人人为我，我为人人”，所以，保险其实是最契合“众筹精神”的产品。保险公司作为项目的发起人，通过收取保费募集资金，当保险事故发生时，赔款的支出则来源于众筹的保费。众筹与保险的核心是相同的，都是互助，大家各尽所能、各取所需。然而，民众对于众筹的热情却远高于保险，不免让人深思。
所以，作为一个十年以上的非典型的保险从业者，我想谈的是，中国人为什么不愿意买保险？
1、保险产品晦涩难懂
对于未接触过保险的人来说，保险条款确实晦涩难懂一度被称为「天书」，普通人即使有心想了解学习，也很容易打退堂鼓。我们虽然身处这个行业，但对于自己一些不熟悉的条款也需要通过各方资源多方求证才能做到心中有数。
由于消费者对保险条款理解得并不是很透彻，如一些免除责任、半途退保等。保险公司为招揽客户，在条款中采取了低调处理或干脆不明写，甚至避而不谈，经常会让消费者蒙在鼓里，一旦出了问题，消费者是有理也说不清。
我们最早上线的产品，我们产品解析，初心就是为了解决这个问题，希望通过我们话把市面上的保险产品说清楚，我们设计了一个评分模型，让大家可以一目了然地了解这个产品的评级，这半年我们翻阅了海量的条款，投入大量心力来做这个工作，到目前还未尽完善，如果大家对营销员推荐的产品心中没谱，可以使用公众号菜单中的产品解析来看一看。也欢迎大家给我们留言，将你们想要评测的告诉告诉我们。
2、销售衍生的信任危机
保险公司营销员队伍是非常庞大的群体，这个群体良莠不齐，虽然有很多专业的人士，但客观的说大部分营销人员，被保险公司简单培训洗完脑就上岗了，从业门槛很低。所以这个队伍第一个问题是专业度不够，很难把复杂的保险产品讲清楚，产品讲不清楚，必然会给后面的服务留下隐患，这是不可避免的。于是，做完了身边亲戚朋友的保险之后，没有办法依赖专业能力去拓展新的客户，自然就流失了。这也带来了第二个问题，就是人员很不稳定，流失率很高。误导销售有些是急功近利有意为之，有些是营销员不专业，不一而足。
前几日，公司的一个女孩子回家盘点家里的保险，发现自己父亲有份返还型的意外保险，年缴4000多，仔细检视下条款却发现，这个保险并不承保驾驶员，而她的父亲正是以驾驶为业。再比如，经常见诸媒体的，某某大妈去银行，经不起银行理财经理的利诱，大额存单成了保单。此类事情一再发生，只能让民众对保险失去信心，避之不及了。
用类传销的方式发展队伍，基于人情进行保险产品的销售，用户缺乏必要的风险教育，对保险产品理解不够充分，势必会陷入恶性循环。
3、风险意识和家庭财富增长是相辅相成的
中国有句老话，叫「光脚的不怕穿鞋的」。当一个人吃穿用度都捉襟见肘，平时还要为生计奔波发愁的时候，是没有办法内生出风险意识的。因为活下来才是他们当前需要去思考的。而随着近三十改革和开放，催生的这个庞大的中产群体，他们还没有准备好，对家庭风险的理解和规划远远没有跟上财富的增长。
国人正在面临这个历史阶段，财富的增长和家庭的财富管理理念以及技能的严重不匹配。有恒产者有恒心，财富的积累唤起了一部分人对家庭风险的主动关切，但以我们十余年的保险从业经历来看，这个人群还是很少，大部分人更关注财富的增长和保值，而忽略了对风险的防范。
4、中国人信命不信科学和概率
孟非曾经在节目里面谈到「你说买彩票，那个一亿元的大奖，中大奖的概率等于你走大街上被雷劈死三回的概率，他会觉得，那我，说不定，万一呢，为什么这事就不能发生在我身上呢。」大多数人都认为不好的事情不会发生在自己身上，从趋吉避凶的角度喜欢做鸵鸟。一旦事情发生了，又把一切归结为命运使然，这都是老天爷安排好的嘛。
人无远虑必有近忧，如果对未来的风险没有仔细的思考和规划，当事情发生的时候，自然是一个又一个的悲剧。随着近几十年环境的日趋恶化，和交通工具的日益发达，意外和大病的发生概率大幅攀升，众筹平台日益火爆也就顺理成章了。
5、中国的保险太贵
大部分人一旦有了风险意识，找个代理人要个方案之后，一定会觉得中国的保险太贵了。对于一个普通家庭，每年交个几万甚至十几万的保费，直接就让人打了退堂鼓。我们认为，中国保险产品的设计与当前老百姓的需求是有些脱节的。大部分中国家庭还处于财富积累期，刨除必要的开支和计划性的支出（车和房），可以支配的现金并不充裕。而较为传统的保险公司的产品设计并不以用户真正的需要出发，更多地是在保障的基础上绑定大量的理财属性，再辅以营销员的人海战术以及营销手段，夸大理财收益，从而达到销售的目的。
所幸，这种情况正在慢慢开始发生改变，越来越多的小保险公司开始在产品设计上回归到用户保障的需要，极致性价比的产品的也越来越多出现在市场上。也正是基于此，我们开通微信公众账号，在力所能及的基础上做一些保险知识的普及，也对市场上的保险产品进行广泛筛选，遴选出性价比最优的产品，让大家不花冤枉钱能把家庭风险管理好。保监会现在大力倡导的「保险姓保」，也坚定了我们的决心。
曾经，香港保险在以极高的性价比和收益在国内流行，一度愈演愈烈。而现在国内较进取的保障类产品在性价比上已经不输香港保险，国人不去香港也可以以合理的预算解决保险问题了。
有人曾经说，世界上最难销售的产品有三种「圣经」、「墓地」和「保险」。我们想说的是，保险并不仅仅是商品，她的背后承载的是一个家庭的责任，如果不能以深度的同理心，理解她背后的真实人生，体察家庭真正的需要，持续长久地经营和管理，那么信任是很难构建的。
对于屏幕那端的你来说，是跪着求生，还是有尊严地面对灾难的来临，真的，取决于你对风险的态度。
我们才起步，但希望能成为你身边真正值得信赖的朋友。
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