说在前面
不少朋友有孩子后，就匆忙给孩子买保险。结果保险是买的不少，但买对的却不多。甚至有人问我们，我能就用给大人买保险的方法，买儿童重疾险吗？答案当然是不可以。如果没注意到孩子和成人重疾的差异，很容易就会买错。那儿童重疾险与成人到底有哪些不同，给孩子买重疾险又有哪些要特别关注的问题？
本期，我们跟大家谈谈怎么给孩子买重疾险，希望对大家有帮助。
1. 选儿童重疾险前要先知道
1.1. 儿童高发病种与成人不同
1.2. 20多年后投保机会大
2. 儿童重疾险怎么选择
2.1. 保障额度：基于损失定保额
2.2. 保障期限：结合预算量力定
2.3. 产品类型：综合分析定品类
3. 同类产品怎么对比
4. 特别情况怎么选产品
5. 我们说：父母是孩子最大的保障
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1.买儿童重疾险前要知道
选儿童重疾险时，主要需关注它与成人重疾险的两点差异，一个是儿童高发病种与成人不同，一个是20多年后，儿童再投保重疾险的机会比成人大。一旦清楚这些差异，再选儿童重疾险就思路更清晰了。
1.1. 高发病种与成人不同
儿童期的高发病种与成人不同，所以，在为儿童选购重疾险前，要先了解儿童期可能高发的病种有哪些，与成人阶段有什么差异。儿童期重疾病种与成人期高发病种相比，我们归纳出如下两个特点。
第一，成人概率低的疾病，儿童期可能风险较大。这是配置儿童重疾险时，尤其需要注意的。如果为儿童选重疾险时，还没度过对应病种发病风险最高的年龄，则建议选择产品留意意是否包含这些病种；对同时含这些病种的产品，则可进一步了解定义的理赔条件，哪个对用户更有利。
- 夏季常见甚至可能暴发流行的脑膜炎，高发人群是5岁以下儿童，统计表明，患过细菌性脑膜炎的儿童出院后至少发生1种后遗症的比例超过20%，所以，脑膜炎导致的后遗症就是儿童，尤其是5岁及以下儿童投保重疾险时特别需关注的重疾病种。
- 近年发病率逐年上升的儿童糖尿病，以I型糖尿病为主，高发期间为青春期，所以，I型糖尿病相关的重疾病种是给孩子买重疾险时要关注的病种。
- 前期易被误诊为感冒，易导致儿童获得性后天性心脏病的川崎病，发病急，一旦发病风险高，高发年龄是6个月到2岁儿童，80%的病人在4岁以下，8岁以上就非常少，成人更少，所以如果是4岁及以下儿童就要关注是否含川崎病相关的重疾病种，而8岁以上的儿童则可以不必重点关注。
- 幼年类风湿性关节炎也是少儿时期常见的结缔组织病，男性发病率高于女性，好发于14岁及以下儿童，其中7-14岁患儿占60%多。所以，如果是为14岁以下儿童选重疾险，优先考虑含严重幼年类风湿性关节炎的产品。
除这几种详细讨论的疾病外，其他还有像10岁以下发病率高的脊髓灰质炎、平均发病年龄14岁左右的重症肌无力，高发年龄16-25岁的再障性贫血、以青少年为主要发病群体的严重癫痫等，在儿童期发生风险都比成人高，费率相近的情况下，包含这些病种的重疾险都是加分项。
在此，我们要澄清一个关于少儿白血病的误区。很多媒体宣传白血病是儿童常见但成年后发生率不高的疾病，其实并非如此。少儿发病率逐年增加是没错，但成人发生概率也不低，甚至老年白血病发生率也在不断增加。因为儿童期患其他癌症风险低，所以就会衬得在各大保险公司的历年理赔数据中，白血病是发病率最高的单一病种，占据儿童重疾理赔率的30%。
当然，重疾险都含白血病保障，它是发病率最高的单一病种，经济条件有限的情况下，可先配置一份保额充足，保障发生率高的白血病重疾险，待经济宽裕些再配置较全面病种的重疾险；另外，给孩子配置重疾险时，很多父母为孩子配置好多病种重疾保障后，会补一份单病种保障，让发生率高的白血病保额更充足。
第二，成人高发的重疾病种，在儿童期间发生风险未必高。病种数多不等于保障范围更广的现象，在儿童重疾险并不少见，尤其是定期保20年、30年的重疾险产品。比如，一款保20年的儿童重疾险，包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病，那多出的这三种疾病可以说纯粹是凑数量，对用户而言，基本是没有价值的。
所以，如果计划给孩子配置定期20年、30年的产品，那是否含高发病种就没有影响。在为儿童选购重疾险时，主要还是看高发的病种是否包含，病种的定义哪个更有优势。对于其他病种，比如与意外相关的重疾病种，儿童和成人的差别不大，选购时不需要额外关注。
1.2.20多年后投保机会比成人大
这是除高发病种外，给儿童选重疾险时要注意关注的。5岁儿童和35岁成人同样20年后，无论从健康状况，还是从经济压力看，再投保重疾险的机会都完全不同。
从健康状况看，20年后，从大概率看，25岁正是身体健康的高峰；而55岁却难免会有一些大大小小的健康状况，可能会影响健康告知的通过，影响到重疾险的选择。
从经济压力看，20年后，25岁基本经济独立，承担得起买一份未来保额充足的重疾险，并在接下来20年缴费期没太大经济压力；但55岁再去选份缴费期20年的重疾险，保证保额在当时看来是充足的，可能会面临较大经济压力。
基于这些差异，谈到家庭重疾险规划时，我们建议给孩子配置保30年的重疾险就够，家庭支柱则根据预算尽可能趁费率在可接受范围内选保障期限长的产品。
2.儿童重疾险怎么选择
2.1.保障额度：基于损失定保额
根据保险四大原则之一的损失补偿原则，儿童选重疾险主要的损失和成人不同。主要考虑的是与疾病直接相关的医疗费和营养费；其次考虑治疗期间需要至少一名家人陪护，家人陪护期间可能收入中断。
从直接相关的医疗费和营养费看，重疾险的保额至少30万，经济允许，尽可能配50万。当然，如考虑家人陪护导致的收入损失，在此基础上适当增加保额。
2.2.保障期限：30年基本足够
在一年期和长期间，我们一般建议选长期产品。主要考虑产品延续性的问题，如果一年期产品停售或不能续保，要重新投保新的重疾险，不仅会重新面临等待期，而且可能因小状况影响到健康告知通过。只有预算不太充足时，可短期内先配置一年期保障或选一年期保障作为补充，经济宽裕后也要尽快配置好长期保障。
在长期中有终身和定期，综合分析选保障期限和费率增长幅度，我们建议选定期保30年即可。接下来我们从孩子经济独立时的三类不同情形，说说为什么建议孩子选定期30年，而不必选保终身的。
2.2.1.经济独立时身体健康：大多数人独立时可自由选重疾险。就算现在投保终身，30年后这几十万经历通胀，肯定不够覆盖治疗费，那现在选定期和终身在未来看，就只是未来加保时保额的小差别。与定期30年比，终身方案前20年年保费差别近10倍，孩子30岁加保时，保额200万和150万所需保费差别对生活影响可能非常小。所以这种情况，显然儿童选定期就够。
2.2.2.不幸在30年内发生重疾：极少部分人在30年内发生重疾理赔，不管买终身还是定期，理赔过后再买重疾险概率都较小。而在理赔之前，定期的缴费少于终身，所以，这样的情况，对孩子来说，现在选定期优于终身。
2.2.3.30年后健康可能影响投保：另一部分人虽未达到重疾标准，但健康状况可能导致未来投保加费或拒保。和情况1一样，买终身和定期未来都需加保，如果要加费，那区别就是少加保额的这部分对应的费率，这部分保额能值多少呢？如果是拒保，那就是都加不了保，就相当于前20年，每年多要交几千，累积数万甚至10万元保费，换50年后（定期空缺的时间段）对应这部分保额，有多大价值？但现在每年多交这几千块钱对家庭却可能产生不小影响。考虑时间成本和通胀，我们觉得给孩子选定期比终身更合适。
综上，我们建议从保障出发，为孩子选重疾险没有必要一步到位，确保保额充足，定期至30岁左右就够。当然，如果预算非常充足，为父母配置充足保障后，还希望给孩子配终身重疾险，那也未尝不可。
2.3.产品类型：综合分析定品类
我们建议儿童重疾险可聚焦在消费型的产品中选，综合预算和对应年龄产品费用的情况，评估确保保额充足时可选什么类型产品。想了解更多类型资讯、产品评测见《给孩子买保险，怎样买对不买贵？（含热门产品评测）》
如果前期经济不宽裕，可先买一年期可续保产品，短期内用续保方式延续保障；经济宽裕些，考虑长期搭配定期来保障保额；经济压力不太大的情况下，可考虑直接用定期30年的产品来配置。
3.同类产品怎么对比
3.1. 重疾：病种、次数
3.1.1. 脑膜炎相关重疾
先看看重疾险病种中脑膜炎相关的疾病定义，合众定期、阳光随e保、新华i健康都包含中国保险行业协会推荐的脑炎后遗症或脑膜炎后遗症保障；易安少儿重大疾病保险条款却没看到此病种，仅含细菌性脑脊髓膜炎（脑膜炎双球菌感染引起脑脊髓膜化脓性病变）；让人欣慰的是合众爱宝贝除含脑炎后遗症或脑膜炎后遗症保障，还含细菌性脑脊髓膜炎，对用户最有利。
3.1.2. 川崎病相关重疾
接下来我们看看川崎病，新华i健康不包含川崎病保障，阳光随e保、健康之享都要求川崎病导致的冠状动脉瘤必须保留180天以上，合众定期重疾要求动脉瘤接受手术治疗才可以理赔，而相对来说，合众爱宝贝却要求只要符合接受手术或动脉瘤持续180天以上中的一种，即可接受理赔，在川崎病方面的保障对用户来说是最有利的。
3.1.3. I型糖尿病相关重疾
最后看看儿童常见的I型糖尿病，合众定期的理赔要求比新华i健康要低，新华i健康除要求持续接受外源性胰岛素注射治疗连续180天以上，还要求已发生糖尿病并发症并接受治疗处理；更让人遗憾的是，老版阳光随e保的42种病种是包含在内的，而儿童新版阳光随e保病种增加到62种，但我们却怎么也没有找到I型糖尿病相关的保障。所以，如果关注I型糖尿病的用户，在选购时可适当将这个因素考虑在内。
3.2.轻症：病种、次数
除重疾外，有些产品会有轻症，同样需关注保障范围，赔付次数和给付方式。不过目前市场保30年的定期重疾险含轻症的较少见，所以就不展开讨论，想了解更多轻症决策信息，可看看《重疾险怎么买？听听医生怎么说（续）》
3.3.保费豁免：锦上添花
儿童的重疾险除基础保障，如两款产品费率相差不大的情况下，有投保人豁免、被保险人豁免就绝对是加分项。
3.4.性价比
不谈性价比，一味追求保障全面并不是我们提倡的。毕竟，我们是在预算有限的情况下确保保障额度，又争取提升保障范围，这是带着镣铐跳舞。所以，在同类产品对比时，除要考虑保障范围是否充足，是否合适，还要考虑保额充足的情况下，产品的水平水平是否在可接受范围内。
4. 特别情况怎么买重疾险
到这，给儿童买保险要考虑的主要问题基本涉及到了。很多时候，我们还会面临一些更个性化的问题，比如两岁以内的早产儿，近期有过就诊经历等。这时可找对应情况健康告知要求较宽松的产品；如果确实在线上没有找到符合健康告知的产品，不妨试试走线下流程。如实在因健康没有合适产品，也不用太在意，毕竟保险只是转移经济风险的手段之一，实在不行，也可通过理财等来降低经济风险。
想了解更多健康告知资讯，可看看《健康告知没填对，数万保险可能打水漂》，更多个性化情形及可能满足条件的产品，我们将在未来推文中涉及。
5.我们说：父母是孩子最大的保障
通过本期内容，相信大家对如何给孩子买重疾险有更深刻认识。最后，我们要提醒的是，虽然理解大家什么都想给孩子最好的，但请别在没给自己配足保障时，就被营销文案打动而过早花太多保费在孩子保障上。毕竟父母才是孩子最大的保障，孩子有万一，父母还有经济来源，家庭经济还有维系可能；一旦父母有万一，整个家庭经济来源可能中断。所以，希望大家为孩子选对重疾险的同时，别忘规划自己的保障。
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