重疾能赔3次的，是不是比1次好？
保不保轻症，区别大吗？
有的公司说“确诊即赔”，是真的吗？
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上次我们在《医生教你的通关攻略：三步买对重疾险！》一文中，跟大家探讨了重疾险怎么定期限、保额、多少种合适三个问题。本期继续来谈谈重疾险的多次理赔怎么样？轻症保障价值几何？“确诊即赔”是不是真的确诊后就能拿钱治病。
赔付次数越多越好吗？
近几年，各大保险公司为提升竞争力，新出的重疾险不仅病种越保越多，而且有的产品将一次赔付变成多次赔付。
有人说一次重疾够要命的，要多次赔付有什么用，鸡肋；有人说谁那么惨，一生得好几次重疾；当然，也有个别用户把缴了费1年费的产品退了，换成赔多次的。赔付多次到底有多大价值呢？
我们将以具体产品为例，从三方面进行分析：
- 疾病怎么分组；
- 两次赔付的时间间隔；
- 理赔次数增加导致的保费增幅。
为减少品牌溢价对性价比的影响，我们将选择都属于同方全球人寿的康健一生和康健一生（多倍保）来分析。
康健一生保重疾50种，赔一次；康健一生（多倍保）保80种重疾，分4组，最多赔三次，每两次给付要求相隔180天。此处不讨论30种病种的区别，仅评估康健一生（多倍保）的分组和时间间隔对用户的价值。
从上图可见，并发概率较高的疾病在同一组中。不得不感慨，精算师早就精明的考虑要适当降低理赔的概率。比如，某人不幸患恶性肿瘤，领了赔款；因恶性肿瘤病人即便长期生存，免疫力还是低于常人，感染概率也更高，如果不幸在2年后肺部感染发展至终末期肺病，那是不能再理赔的；但癌症病人是不是比其他人更容易因严重III度烧伤理赔呢？这个就未必了。
但是，并不能因此否定多次赔付的价值。比如，某人不幸青年时期因意外导致双耳失聪或双目失明或烧伤，理赔一次。患过一次病并不会降低患其他组重疾的风险，青年患病，未来还那么长，理赔过又几乎不可能再买到其他重疾险。那这时，多次赔付就非常有意义了。
我确实曾在医院见过这样一位病人，年轻时因药物不良反应导致双耳失聪，50多岁时不幸患恶性肿瘤，如果他买过多次赔付的保险，那就还能赔。但是，那位病人并没有买这种保险，使他当时家庭的经济压力特别大。
这么看，多次赔付肯定是有价值的，但到底值不值得多花钱呢？这要看两款产品费率差别有多大，我们不妨来比较投保20万保额，分20年缴费时，0岁男、18岁男、30岁男费率上的差别。
从上表可见，18岁男性，仅需多支付7%的费用就能换来额外的保障。我觉得这时并不用严格从发生率上评估，因为精算师的工作就是要保证这款产品不会亏损；对用户来说，既然保险的本质是保障，在这两种中决策，一名典型的风险厌恶型用户应该更倾向于多倍赔付的。
要保轻症吗？种类多少合适？
最近几年新出的重疾险，一般都会包含轻症。在可选可不选的情况下，轻症的费率占比一般不会太大，还是建议附加轻症。
以弘康的健康一生A为例，附加轻症也就贵了10%左右，较低保费付出，可以大大增加获得理赔的概率。（轻症包含极早期恶性肿瘤或恶性病变和比较常见的心血管、脑血管疾病。）
要注意轻症和重疾不同的是，重疾高发的25种是保监会规定，每款重疾险都必须有的。所以，一般情况下，重疾保的种类更多，范围会更宽；但是轻症没有统一规定，选购时就要特别注意避坑。
有时看起来保种类多，但实际范围却更窄。比如，平安福的轻症包含10种，但是居然没有发生率比较高的不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风，冠脉介入手术（非开胸）等。
我们以2012年住院病人中相关疾病的占比来看，仅以非典型的心绞痛为例，它占全部住院的0.57%，而非典型心绞痛占心绞痛的20%左右，也就是说全部住院病人中有0.1%左右是非典型性心绞痛。由此可见，少了这几项对保障范围的影响。
即使不了解客观的医疗数据，单从主观的经验看，心肌梗塞、脑中风、冠脉搭桥也是最常见的，而非开胸治疗的情况是不能通过重疾病种理赔的，轻症是不是包含这些病症对用户来说就非常有意义。所以，平安福的轻症因为缺少了这几种常见的轻症，保障范围大幅下降。
比如刚谈到的康健一生，虽然只保10种轻症，但因包含这几种发生率比较高的轻症，对用户来说，反而更有价值。
再来看看太平的福禄倍至，承保轻症14种，虽然也没有包含不典型心肌梗塞，但起码还有冠状动脉手术、轻微脑震荡。
所以，总的来说，轻症能有更好；但并不是一款产品保的轻症种类多，就能判断它优于轻症种的少的好。
确诊即赔，真的是这样吗？
显然不是！除恶性肿瘤外，其他的病种基本对疾病的发展阶段有相应的要求。别说重疾了，就说刚才提到的轻症，冠状动脉介入手术，那也得是确诊冠心病，并进行了相应的治疗之后，才能拿资料去申请理赔的。
所以，过多强调重疾险的赔付时效性，其实意义不大。重疾险真正的价值在于不是报销的形式，而是定额赔付。
因为家庭经济支柱一旦患病，除治疗有费用支出，不能正常工作导致家庭收入锐减，家人生活面临失去经济保障的风险。而选的高于治疗费的保额在理赔时定额赔付，则是重疾险的重要价值。
我们说：
经过以上分析，相信大家对重疾险如何选已经有更深刻的认识。总结起来，主要有如下3个结论：
- 可赔付次数：判断是不是要选可赔付次数多的产品，主要看三点，怎么分组，两组之间的间隔时间多长，还有费率变化有多大。
- 轻症保障：一般情况下，建议选有轻症保障的，但并不是保的种类越多越好。要仔细看条款，有时候写的种类多的，范围反而更窄。
- 确诊即赔付：不用刻意在意是否确诊即赔付，即便宣传文案中明确写了确诊即赔，实际上大多数病种，都是要达到相应的条件和状态才行。
在对重疾险有更深了解的同时，我们也发现商业重疾险并不完美。但毕竟瑕不掩瑜，对我们来说，与其抱怨它的不完美，不如将时间花在从市场上琳琅满目的产品中，选择最适合自己的那款。
