写商业保险时，经常会有客户手里拿着几种商品去问:
确保具体内容几乎一样，为何一款那么贵，一款非常便宜，事出反常必有妖，是否划算这一款有什么坑？之后难以赔付？
价钱多少跟赔不赔获得彻底没事儿，反而是购买保险前搞清楚一款产品保什么、不保什么，健康告知是啥，自己想担负什么责任，对以后能不能流畅赔付危害更高。
话虽如此，但弄明白为何不一样企业、线下推广买了和线上买保险，价位差别会那么大，也是许多好朋友关注的问题，下面我们就来好好地聊一聊。
- 价格比跟保费的组成有关系吗？
- 保费低、企业没听说过并不等于理赔难
- 商业保险总结：商业保险应以保证为主导，兼具知名品牌
一、价格比与保费组成有关系吗？
先看一个实例：
线下推广售卖的平安福，基本上是“终生寿险+终生重疾险+保至70岁的持续意外险”，为公平起见，大家选择了康乐一生B，在重疾确保上，娱乐B和平安福几乎一样，再搭配上金刚保长期性意外险，一样保到70岁。那样组成1、2的保证就一致了。
非常明显，组成2和组合1确保几乎一样，保费却贵接近1倍。
实际上，意外险市场竞争激烈，好商品比比皆是，不用健康告知，选购成本低，完全没有必要买长期性、而买一年期的就行了。
像蜜蜂意外险，50万保额，一年只需125，那替换成金刚保，2组的价钱差别还会继续放大许多。
1．保费贵是由于品牌效应？
平安是大企业，而复星、天山就是小企业，因此平安福理当更高吗？
其实也不是。
保费实际上分为了好几一部分：
一部分拿来做纯确保；
一部分用于维护保养保险公司日常经营；
例如租金、场所费、水电气、员工工资……
一部分会拿来支付行业花费；
包含广告费用、服务费（给中介公司方式或代理人提成）、销售激励、渠道维护、市场销售人工成本（非委托代理人制）、市场销售营销活动花费（含宣传物料、礼品、比赛费等费用）等。
还有一部分往往会被拿来项目投资；
自然，顾客的钱不可以“完全免费”花，因此保险公司设一个预定利率，即你拥有这一份保险单，能够享受一定的盈利。
那预定利率越大，对咱们当然就越好；预定利率低，那保险公司经营风险也比较低。
现阶段人身保险的预定利率保险公司是能够自己做主的，以重疾险为例子，其预定利率基本在3.5%。但是，重疾险以保证为主导，盈利相对性并不重要。但是如果你购买的是保险理财，例如年金险、万能保险，自然也是预定利率强的好。
除了上述费用会计入保费外，保险公司也不能只是干活儿不掏钱，还需要为自己预埋一部分盈利。预埋成本低，那保费可能就贵。
介绍说这儿，想必大家能够明白“确保一样，价钱却差距好几倍”不完整是品牌效应的原因。
并且，确保一样，基本上可以看作“纯确保”成本是一样的，那价格比只有来源于经营成本、市场费用、预定利率及预埋盈利这几片。
预定利率、预埋盈利保险公司一般不发布，大家无从知晓，而经营成本、市场费用相对性好量化分析，普通大众也可以察觉到。
2．大公司运营成本高
大企业富甲一方，开支自然也就大。
像安全、国寿、人保等子公司覆盖全国，连一些边远地区都是有它们营业网点，人力资源上，大企业又更依靠传统委托代理人方式，全是庞大成本费。
依据财务报告，截至2017年12月31日，安全寿险委托代理人一共有138万，而同时期国寿是157.8数万人。《2015年中国保险行业人力资源白皮书》公布，人工成本已占据保险公司成本费用的30%。
3．大企业广告营销多
“商业保险老七家（国寿、安全、太保、泰康、富华、人保、安宁）”名气大，
一方面是他们创立时间久、子公司多，积淀中的客源多；
另一方面是由于他们每一年竭尽全力、遮天盖地开展广告营销，提高知名度。
新设立的保险公司，子公司少，一些互联网保险企业，乃至仅有总公司，不设置子公司；
它在广告推广上，也没有大企业高姿态。大家就常常被问及“为何你介绍的性价比最高的商品，都是一些我没听说过的企业的？”
但重疾险是个公共属性极强的领域（保证的是身体的健康或是性命），保险公司平稳事关社会发展稳定，因此无论何种，整体实力实际上也比较强。这一话题我就专业读过：
除此之外，根据和保险代理、第三方平台，如支付宝钱包、手机微信、美团外卖、携程网等协作，新注册公司、小企业的委托代理人成本费、营销费用都能降下去许多。
占保费的各种成本费减少了，保费自然也就太低了。一些新企业为吸引消费者，还会继续积极让价，商品性价比比较高。
因此，高价钱并不意味着高确保，反而是也有不少价钱非常高，确保却很一般，那么就不要由于一款商业保险售卖的划算，就不由自主觉得有什么坑。条文全是公开发布，保什么、不保什么，一清二楚。
二、保费低、企业小不相当于理赔难
1．保险价格也不会影响赔付
商业保险有别于一般商品，它核心是一份法律服务合同，因此它什么情况下会赔、什么情况下不容易赔，购买保险有什么要求（健康告知、年纪、岗位等），保险公司、顾客分别的权力及责任究竟有哪些，都要在条文里白底黑字地写具体。
如果你购买保险时，想要花一点时间将这些重要内容都细心看一遍，真到产生风险事故时，能否赔获得，实际上基本上内心基本上就会有底了。
像中署、猝死、食物中毒事件，掌握意外险的，就清晰这并不归属于意外险的赔付范围内。
而百万医疗险，许多人认为它什么都能赔，但只要用心看了“免责声明”，就能发现怀孩子、流产、整形、洗牙补牙、遗传疾病、高风险运动、康复保健这种通通并不是报的。
因此，感觉商业保险这也不赔，那也不赔，有时候真的完全就是保险公司锅，顾客自己就得担负一定义务。尝试问一下自身，是否合同书也没细看，就马上购买了？
真悲剧遇上保险公司蛮不讲理拒保的，如果你言之有理，一定可以强词夺理，举报中国保监会、起诉打官司，也没有怕的。
总而言之，确定大家最后能无法得到赔付，与价钱不相干、与企业尺寸也不相干，而和保险单合同书、遭受的风险性相关！
2．放心不下可以提前检测
当然，感觉商品确实好，唯一便是对保险公司放心不下，还可以购买保险前，多方面测试一下它各类服务项目是不是健全。
例如看客服热线是不是随时都能接入，接入以后是可以直接人工客服电话或是机器人语音引导一大堆后才能与人说上话；
又或者是官方网站、官微能否进行在线理赔，步骤是不是方便快捷流畅；
报警以后能不能快速响应，理赔人员的心态怎样。
相关服务质量评价，也可以参考一下中国保监会每个季度、每一年会发布的保险公司万张保单投诉量排行，偿付能力排行等……
但是，提醒下，大企业也是从小企业一步一步发展起来，因此这些信息可以参考一下，但不能成为绝对指标，同一家保险公司不一样子公司服务项目也会有一些区别，不同阶段也会有一些差别。
得用发展趋势地目光看待事物。
三、商业保险总结
一模一样的义务，价位差别极大，保费组成不一样是主要因素。
不可置否，大企业服务点大量、步骤更加完善、赔付工作经验更加丰富。但富甲一方，导致一些成本费迫不得已加进保费里。
而小企业轻装前行，拥有更多的让价室内空间，因此，商品性价比比较高、创新精神也比较强。
购买保险应当关心确保自身，适度的品牌效应是正确的，贵过多就有些“鸡蛋里挑骨头”了。
实在不知道怎么挑，那就去找大家，我们也会给大家优中择优。
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