近期后台管理有关“中国太平洋鑫享清福年金险”的资询忽然多起来，大家一打听，鑫享清福8月20日发布，却限购，称为卖去8月31日就不卖了。
先提醒一句，商品再多，都别被炒停销冲昏。特别是年金险这类保险理财，保费缴的高，资产锁住时限长，购买了之后才发现有问题，想要再退保险，会亏损掉绝大多数保费。
那最好是考虑清楚商品，明确适合自己的，再管理决策。今天我们就来给大家分析一下中国太平洋鑫享清福到底值不值得买。一、鑫享清福谁可以买？以下属于基本资料：
- 投保年龄：生于5天-64岁（男）；生于5天-65岁（女）
- 交费期内：3年/5年
- 确保期内：15年
- 犹豫期：15天
没有什么可以说，咱们就提示一点：犹豫期也叫悔约期，期内（其实就是15日内）退保险，你只需要付款10元成本费给中国太平洋，其他保费会所有退回。
相反，超出15天你才反应过来退保险，那一定要做好损害掉绝大多数保费的思想准备。终究保险公司交易量一单是有成本，例如委托代理人提成、公司运营成本、渠道费、广告费用这些。总而言之，总之一句话，懂了再去买，别冲动。
二、鑫享清福怎么领钱？
提到大家比较关心的一部分了。要解决这个问题。先一定要搞清楚鑫享清福的产品体系。实际上并不复杂。
便是分红保险险种+万能账户。
分红保险险种便是鑫享清福，最多只保15年，可以选择3年或者5年交费，交费时间不会一样，会影响到年金领取额度。以5年缴为例子：
1、庆贺金：第5同榜6年可以领取100%年交保费(若选3年缴，那第5同榜6年，可以领取55%年交保费）
2、祝愿金：第7年到第14年，每一年领到36%的年交保费。（3年缴，那第7-14年，每一年退还27%的年交保费）
3、期满生存金：第十五年，给付保额。
4、死亡/全残保障金：若保险单期满，被保人死亡或全残了，那赔已交保费或现金价值比较大者如果上边的庆贺金、祝愿金、满期金、身故险你没取走，那能进万能账户去利滚利周转。
中国太平洋一共带来了4个万能账户提供选择，各是：财富赢家、财富管家、传奇世界大赢家、传奇世界大管家。
不一样万能账户对保费要求不一样，年保证利率也不一样。像传奇世界大管家、财富管家，年交保费超出3万才可以选，其年保证利率也高一点，为2.5%；而财富赢家、传奇世界大赢家仅有2%。
年保证利率是什么意思呀？
可简易解读为，是保险公司服务承诺一定会给到你的盈利，写到合同书，白底黑字，无论保险公司具体长期投资高也是低，或环境因素怎么变，它们都得让你那么多。而跟万能账户有关的两个年利率。
一是具体结算利率：即鑫享清福真正收益率。
一般比年保证利率高，对于实际多少钱，跟保险公司投资盈利相关，可参考过去数据信息，浏览器输入“太平洋保险万能账户结算利率”能够找到。
提醒一句，委托代理人喜欢将历史时间结算利率作为将来期望收益率来和你说，实际上，并不是保障的，也保证不了。就和大牛市炒股票有20点的盈利，并不代表股市熊市也可以赚到20点盈利一样。
二是演试年利率：在不购买保险前，除开一个年保证利率是确立的，内涵报酬率是看不见的，那为了更好地你明白万能账户的盈利，委托代理人便会按一个预计年利率让你演试。预计年利率分不高、中、高三档，一般来说，低端便是年保证利率，中等年利率大约在4.5%上下、高端为6.0%。
较有参考价值是指中等年利率，高端年利率听一听就行，保险公司难以做到年收益率6%，千万不要被引诱了。说明一下，鑫享清福附带的万能账户保障期为终生。
换句话说，即便险种鑫享清福到期，只需万能账户里有钱，就还可以继续运作下来。且自第5个保单年度起，你就能从万能账户里按年领取奖励。
实际怎么领，全看你们是怎么和保险公司合同约定的。
也可以选择按年领取奖励。
但是，每一年领取的钱有限制，最大不得超过已交保费的20%。
正常情况下，万能账户的钱能一直领起来。
那如果只出（领取奖励）不出（交费），钱总有领光的一天，领光了，合同书可能就中断了（就算没领完，但被保人死亡了，亏了身故险，合同书还会停止）。
当然，假如万能账户的盈利的确还能够，你能向银行申请办理增加保费。但增加不有免费的，保险公司扣除1-3%的初始费用。
比如说你增加1万保费，中国太平洋收你1%初始费用，那就只有9900元进到万能账户去周转。
遇上你急用钱时，你还可以选择一次性将钱领出去，但合同书可能就中断了。实际效果相当于办了退保险。这便是鑫享清福的大概状况。
三、鑫享清福实际收益率怎样？
那鑫享清福到底值不值得买呢？但凡保险理财，都要看实际收益率。算实际收益率，可以利用Excel中的IRR函数公式（公众号后台回应：IRR，可免费领IRR报表）。不清楚IRR代表什么意思没事儿。
你也就记住一点：IRR可以帮你揭穿营销套路，由于IRR越大，意味着实际收益率越大，商品就会越值得购买。今天我们就来算算鑫享清福回报率怎样。
假定30岁的小明，购买了“鑫享清福+财富管家”，年交保费5年，每一年保费10万，保额是115840元。
那：
庆贺金：小亮35岁、36岁，能各自领10万。 祝愿金：小明从37岁起，一直到44岁，每一年可领36000。 满期金：即小亮45岁那年，能够一次性领115840元。
说明一下，115840块的满期金，是小明把年金典走的现象。若小亮庆贺金、祝愿金、满期金都没领，反而是放进“财富管家”万能账户去利滚利周转。
假定他15年之后着急用钱，那么他一次特性取回需要多少钱？
并没有购买保险，就难以获得真实收益，只有参照保险单权益演试，其实就是委托代理人会给你们那个。大家前边提到，保险单演试，看低端和中等盈利就行，由于保险公司基本上没法做到每一年6%利率。
而相匹配能取回要多少钱，人这一辈子全看存活总权益；死亡了，全看死亡总权益。存活总权益=险种现金价值（退保险才可以获得）+全能账使用价值（第五个保单年度后能随时随地领到）。
“财富管家”年保证利率是2.5%，依据保险单权益演试，到小亮45岁那年，可以领取生存与发展总权益是685865元。
带到IRR函数公式，得出来的实际收益率为2.45%。
若按中等年利率4.5%算，到小亮45岁，账户钱都是807243元。
相对应的IRR是3.74%。
2.45%有点儿太低了，3.74%还算可以，但间距委托代理人推广的5.5%利息，差别或是很大。维持清醒头脑，不会不正确管理决策。
四、商业保险总结
整体看，鑫享清福算不上差，却也没有那么好。有三点需要注意：
1、如不额外万能账户，鑫享清福就是一款固定不动发放的短期年金险（保15年），并没有贷款利息年底分红；
2、仅有组合万能账户，能享受利滚利周转的盈利。
但实际收益率是多少，得购买保险之后才知道（保险公司每个月会官方网站发布，还可以手机联系客服）。
完全取决于保险公司融资能力，可以参考一下历史时间年底分红状况或演试年利率。
记牢，只有参照，不可以真的。由于项目投资市场瞬息万变，市场行情差，只给你2%或2.5%年确保盈利，也算不上毁约；市场行情好，那给到你委托代理人推广的5.5%，都是可能性的。
3、鑫享清福这种保险理财，回本周期蛮长。
像小亮30岁买，历年交10万保费，持续交5年，在没领分红保险的情形下，大约他41、42岁那年，保单账户价值才能超出50万。
即，这时这才刚盈利。
因此，鑫享清福比较适合拿闲钱买，所说“闲钱”，便是着急用钱时，也无需使用这一大笔钱，要不然半途退保险，我们不仅挣不到钱，还会继续亏一笔钱。
再一点，依据IRR函数公式试算结论，即便是中等年利率，鑫享清福实际收益率可能就3.92%。许多理财产品盈利都比它高。
因而，要回应鑫享清福适宜谁买？应当是：
1、经济实力不错；
2、搞不懂投资理财，追求完美持续稳定的盈利，或想定期储蓄一笔钱；
3、保障型保险，包含重疾险、医疗险、寿险、意外险都已配备齐备，即便家中遇到意外，也无需使用理财钱。当你合乎之上三个标准，那买鑫享清福是没问题的。不然就不建议大家了。
